家是幸福的港湾。是我们无论身在何地都日夜牵挂的地方。家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的，不管是频发的自然灾害，还是家中水管破裂这样的事，都会给我们的家庭财产带来损失。合理选择一份家财险时我们规避风险的方式，重要的是给家一份保障。
守护家产避风险
生活中，人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场，而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理，认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大，风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害，或者发生一些险情得不到救治，致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种，家财险可以很好的帮助家庭预防风险，降低意外发生后的损失，不要总是在事情发生了才想起为自己投保。
目前家财险的保费并不高，从几十元到二三百元不等，由承保的家庭财产价值来确定，保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整，比如有的保险公司推出的综合型家财险，囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型，把不同的住房性质分开进行保障，既能省钱又能切实保障利益，从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品，但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等，都可以通过家财险的附加险获得赔偿；外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。BX010.COM
在进行家财险投保时，我们应该注意以下几个问题：
第一、家财险也有内外之别
“所谓家财险就是家庭财产保险，是财产保险的一种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以投保这个险种。”广东保险业内人士对记者解释称，一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。例如，安联财险的家财险产品就按此分为家居物品全险和楼宇全险。
此外，也有保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。例如，中国平安的家财险包含了房屋、房屋装修和室内财产三个部分的保障，若投保100万元保额，则三者的保障限额为总保额的70%、20%、10%。一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。
贪小便宜吃大亏
不足额投保，是指客户在投保时，所投保的金额低于投保财产的保险价值。居民如果不贵额投保，一旦发生损失，赔偿金额将按保险金额与保险价值比例计算。
比如吴先生投保家财险，约定房屋的保险金额为20万元。投保后二个月，吴先生家遭受火灾，房屋主体损失达8万元。吴先生向保险公司报损后，保险公司确认，吴先生的房屋价值为40万元，投保金额为20万元，也就是说吴先生投保时的投保金额实际是其保险财产价价值的50％，因此为不足额投保，最终吴先生获得的房屋损失赔偿金额为8万元×50％=4万元。因此居民在投保时，一定要足额投保，以避免损失。
随着人们生活水平逐渐提高，家庭财产也在不断增加。因此，家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念，用预防来降低家财风险，在不影响家庭收入支出结构的情况下，考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。但是并非多投多得，因为家财险遵循补偿性原则，对于超额投保部分，保险公司是不负责赔偿的，足额投保即可。
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家庭财产保险是个人和家庭投保的重要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险公司投保家庭财产保险。
家庭财产保险的保险期限
根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为：普通家庭财产保险，保险期限通常为1年期；定期还本家庭财产保险，保险期限分别为1年期、3年期和5年期。
家庭财产保险的保险金额
由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
家庭财产保险的分类
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保险单之日零时起保，到保险期限届满之日24时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不予退还，续保需要重新办理保险手续。
2、到期还本型家庭财产保险
到期还本型家庭财产保险的承保范围和保险责任与普通家庭财产保险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保险费，保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
家庭财产保险的保险范围
家庭可保财产
1.自有居住房屋。
2.室内装修、装饰及附属设施。
3.室内家庭财产。
家庭不保财产
1.金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等。
2.储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。
3.违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产。
4.摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆、手机和家禽家畜。
5.食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。
家庭财产保险的保险责任
保险公司对于家庭保险财产在保险单中列明的地址，由于下列原因造成的损失，负责赔偿：
1.火灾、爆炸。
2.雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
3.空中运行物体坠落、外界物体倒塌。
4.暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。
5.存放于室内的保险财产，因遭受外来的有明显痕迹的盗窃、抢劫。
6.外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）。
7.施救所致的损失和费用。
家庭财产保险的除外责任
保险财产由于下列原因造成的损失，保险公司不负赔偿责任：
1.地震、海啸。
2.战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用。
3.核反应、核辐射或放射性污染。
4.被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失。
5.保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。
6.家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁。
7.堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布等材料为外墙或棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失。
8.未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。
9.被保险人的家属或雇用人员、同住人、寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失。
10.保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失。
11.因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。
家财险作为一个商业保险，可以在灾难到临时，使我们免遭家破人亡的痛楚，同时我们可以利用家庭财产保险保障家园里的每一样物品，使其保持应有的风范，让我们能够快乐美满的过好每一天。
随着保险公司的不断发展，很多人认为只要投保了保险产品就能得到保险赔偿，其实，每一个保险产品有自己的保障范围，对此，永诚保险专家提醒消费者不要盲目投保。
当前，为了保障家庭财产安全，一些家庭开始投保财产保险。“不是所有家庭财产都可以投保家财险。”
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。家财险承保的范围包括：1、日用口、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器，文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
在家财险承保范围之外的家庭财产：1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
保险人对于单项下家财险承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为;2、核子辐射和污染;3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
“财产保险合同规定，投保人有维护财产安全的义务。”保险专家说，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
永诚保险专家同时提醒，投保家财险没有“犹豫期”，因此，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，应第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
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