如何选择医疗附加险?

2021-05-02
保险规划选择

近年来,随着人们保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。但是,近年来保险公司不断发展,层出不穷的保险产品,面对众多的意外、医疗附加险大多数人不知所措。

医疗保险附加险又称附加健康保险,是保险人负责承担被保险人因意外伤害或疾病支出以保险医疗费用的人身保险。在我国,该险种处于起步阶段。目前主要作为主险的附加险办理,如作为人身意外伤害保险的医疗保险附加险种较为常见。

主险是指可以单独投保的险种;附加险是指不能单独投保,只能附加于主险投保的险种,即投保附加险必须先投保主险。当主险因失效、解约或期满等原因而效力终止时,附加险的效力也随之终止。

专家表示,不管是团体人身保险(保险责任包括疾病或意外伤害事故),还是团体人身意外伤害保险(保险责任只包括意外伤害事故)保险人都只给付死亡保险金或残疾保险金部分,而不承担因此产生的医疗费用。

因此为了获得更充分的保险保障,投保医疗保险附加险很有必要。医疗保险附加险负责被保险人在保险期限内,因发生人身意外伤害保险责任范围内的意外事故所需费用,但每次事故的免赔额为5元。

保险期限内医疗费给付累计总数以不超过保险金额为限。若作为人身意外伤害保险的医疗保险附加险,其除外责任包括被保险人因疾病所支出的医疗、医药费;按公费医疗规定应自费购买的药品费;装配假眼、假牙、假肢等费用。被保险人在索赔时须提供意外伤害事故证明以及县以上(包括县)医院诊断书和医疗、医药费收据。

通常医疗保险附加险是以短险的形式出现在保单上的,大家在每年的续保时一定不要忘了它的存在,不要因为一时疏忽而使它失效。还有就是附加险的费率是浮动的,一般是根据被保险人自身的年龄来计算的,并不是说去年我的保费是多少今年就是多少,一定要向代理人咨询清楚什么时候要加费了?以免因为少交了保费影响了保单的效力。

如果你能把握好以下几点,就能合理选择自己所需要的医疗附加险。

一,附加险是花小钱,办大事

附加险是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些危险,使被保险人的各项保险保障更加全面。附加险缴纳的保费较为低廉,其最大的好处是“花小钱,办大事”。

以我公司的附加人身意外保障为例:一年278元的保费就可获得一般意外10万元的身故或伤残保障、公共交通意外20万元的身故或伤残保障、航空意外30万元的身故保障以及5000元的意外医疗(每次最高可获赔5000元,可反复理赔),因此不能轻易放弃附加险。

二,附加险是消费型的,不返本

主险一般是长期性的险种,最终可以定期或者在被保险人身故之后,保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人,但附加险作为消费性的险种,一般不具有返还本金的功能。当被保险人在承保期限内发生了保险事故,保险公司会按照承保责任赔付给受益人。在承保期限内未发生保险事故的,期满后保险公司将不承担退还投保人所缴的保费。

三,如何选择合适的附加险

首先,购买医疗附加险要根据客户自身情况有所区别。

单位福利很好,而且提供了足够的医疗保险服务的客户,可以少买甚至不买。只有社保的客户,还是要买。普通的工薪阶层,不宜购买太多,比如住院津贴,从最低的每天40元到最高每天200元,客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是连社保都没有的客户,他们肯定要买,而且尽量要多买一些,把自己的保障充分做好。

其次,对于报销型的医疗保险不要多家投保,以免浪费。

因为报销型的医疗保险理赔都要扣除其他途径所得,只能报销其余额。比如,你能报销的医疗费用是5000元,甲公司已报销了4200元,乙公司只能报销其余额800元。当然各公司在报销范围方面还是有差别的,我公司的住院补偿报销范围较广。

再者,购买人身意外保障也要区别对待。

小孩或非家庭经济主要收入成员可少买些;而作为家庭经济主要收入成员一定要买,并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障,一般最低为被保险人三年的总收入。比如,投保人年收入10万,最低投保为30万。

另外,为孩子购买保险时,一定要附加保费豁免险。

家长作为缴纳少儿险保费的主要力量,一旦身故、残疾或是患上重大疾病,势必对缴费力不从心,这样一来,孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一定要选择这一附加功能。

除了以上所述,也要关注附加险的一些细节。比如:附加险和主险的购买比例限制,附加险的时效性问题,津贴型与报销型的不同,有否免赔及免赔对理赔的影响等等。总之,该买的险一定要买,不该买的坚决不买,把钱用在刀口上。

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附加险,消费者如何合理选择医疗附加险


[导读]随着人们保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。但许多人面对众多的意外、医疗附加险不知所措。如果你能把握好以下几点,就能合理选择自己所需要的医疗附加险。

一,附加险是花小钱,办大事

附加险是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些危险,使被保险人的各项保险保障更加全面。附加险缴纳的保费较为低廉,其最大的好处是“花小钱,办大事”。

以我公司的附加人身意外保障为例:一年278元的保费就可获得一般意外10万元的身故或伤残保障、公共交通意外20万元的身故或伤残保障、航空意外30万元的身故保障以及5000元的意外医疗(每次最高可获赔5000元,可反复理赔),因此不能轻易放弃附加险。

二,附加险是消费型的,不返本

主险一般是长期性的险种,最终可以定期或者在被保险人身故之后,保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人,但附加险作为消费性的险种,一般不具有返还本金的功能。当被保险人在承保期限内发生了保险事故,保险公司会按照承保责任赔付给受益人。在承保期限内未发生保险事故的,期满后保险公司将不承担退还投保人所缴的保费。

三,如何选择合适的附加险

首先,购买医疗附加险要根据客户自身情况有所区别。

单位福利很好,而且提供了足够的医疗保险服务的客户,可以少买甚至不买。只有社保的客户,还是要买。普通的工薪阶层,不宜购买太多,比如住院津贴,从最低的每天40元到最高每天200元,客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是连社保都没有的客户,他们肯定要买,而且尽量要多买一些,把自己的保障充分做好。

其次,对于报销型的医疗保险不要多家投保,以免浪费。

因为报销型的医疗保险理赔都要扣除其他途径所得,只能报销其余额。比如,你能报销的医疗费用是5000元,甲公司已报销了4200元,乙公司只能报销其余额800元。当然各公司在报销范围方面还是有差别的,我公司的住院补偿报销范围较广。

再者,购买人身意外保障也要区别对待。

小孩或非家庭经济主要收入成员可少买些;而作为家庭经济主要收入成员一定要买,并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障,一般最低为被保险人三年的总收入。比如,投保人年收入10万,最低投保为30万。

另外,为孩子购买保险时,一定要附加保费豁免险。

家长作为缴纳少儿险保费的主要力量,一旦身故、残疾或是患上重大疾病,势必对缴费力不从心,这样一来,孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一定要选择这一附加功能。

除了以上所述,也要关注附加险的一些细节。比如:附加险和主险的购买比例限制,附加险的时效性问题,津贴型与报销型的不同,有否免赔及免赔对理赔的影响等等。总之,该买的险一定要买,不该买的坚决不买,把钱用在刀口上。

保险知识,医疗附加险的选择


调查随着人们保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。但许多人面对众多的意外、医疗附加险不知所措。如果你能把握好以下几点,就能合理选择自己所需要的医疗附加险。

一,附加险是花小钱,办大事

附加险是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些危险,使被保险人的各项保险保障更加全面。附加险缴纳的保费较为低廉,其最大的好处是“花小钱,办大事”。

以我公司的附加人身意外保障为例:一年278元的保费就可获得一般意外10万元的身故或伤残保障、公共交通意外20万元的身故或伤残保障、航空意外30万元的身故保障以及5000元的意外医疗(每次最高可获赔5000元,可反复理赔),因此不能轻易放弃附加险。

二,附加险是消费型的,不返本

主险一般是长期性的险种,最终可以定期或者在被保险人身故之后,保险公司会按照一定的投资收益返还给受益人,但附加险作为消费性的险种,一般不具有返还本金的功能。当被保险人在承保期限内发生了保险事故,保险公司会按照承保责任赔付给受益人。在承保期限内未发生保险事故的,期满后保险公司将不承担退还投保人所缴的保费。

三,如何选择合适的附加险

首先,购买医疗附加险要根据客户自身情况有所区别。

单位福利很好,而且提供了足够的医疗保险服务的客户,可以少买甚至不买。只有社保的客户,还是要买。普通的工薪阶层,不宜购买太多,比如住院津贴,从最低的每天40元到最高每天200元,客户可以根据自己的收入水平来选择不同的投保档次。第三类就是连社保都没有的客户,他们肯定要买,而且尽量要多买一些,把自己的保障充分做好。

其次,对于报销型的医疗保险不要多家投保,以免浪费。

因为报销型的医疗保险理赔都要扣除其他途径所得,只能报销其余额。比如,你能报销的医疗费用是5000元,甲公司已报销了4200元,乙公司只能报销其余额800元。当然各公司在报销范围方面还是有差别的,我公司的住院补偿报销范围较广。

再者,购买人身意外保障也要区别对待。

小孩或非家庭经济主要收入成员可少买些;而作为家庭经济主要收入成员一定要买,并且所买保额一定能满足意外事故发生时所需的保障,一般最低为被保险人三年的总收入。比如,投保人年收入10万,最低投保为30万。

另外,为孩子购买保险时,一定要附加保费豁免险。

家长作为缴纳少儿险保费的主要力量,一旦身故、残疾或是患上重大疾病,势必对缴费力不从心,这样一来,孩子的续期缴费就随时面临中断风险。因此投保少儿险时一定要选择这一附加功能。

除了以上所述,也要关注附加险的一些细节。比如:附加险和主险的购买比例限制,附加险的时效性问题,津贴型与报销型的不同,有否免赔及免赔对理赔的影响等等。总之,该买的险一定要买,不该买的坚决不买,把钱用在刀口上。

附加险,什么是附加险,如何辨别


简单地说,主险就是能单独投保的保险产品。我们常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险。附加险就是指不能单独投保的那些险种。人们必须在买一份主险的前提下,附加这些险种才能享受相应的保障利益。一般保险公司在产品的名称上也会有"附加"两个字,比如"附加定期寿险"、"附加住院津贴"等,还是比较好区别出来的。

附加险的效力在时间上从属于主险。如果主险的效力中止了,那么附加险的效力也就中止了。主险失去效力的情况很多,这使得依附其上的附加险显得不太"牢靠"。有一位林女士买了重大疾病险,并附加了其它一些意外医疗险种。后来她不幸得了重疾,保险公司按合同约定给付了重疾保险金,不久便通知林女士解除附加的意外医疗险。主险(重疾险)合同效力的终止,使得林女士在意外医疗方面的保障也不得不结束了。但是,有一小部分附加险还是能在主险失效后而独立存在。人们在购买保险的时候不妨问清楚代理人附加险是否能在主险失效后继续有效。

一些产品虽然是附加险,但重要性不容小觑。人们要正确对待附加险的重要性,不然会带来不必要的麻烦。王先生曾经买了一份两全保险,并附加了一份意外医疗方面的附加险。这个附加险是一年期的,每年保证续保。后来王先生不准备要这份附加险了,但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费,而保险公司则是按有附加险来扣款的,结果因为费用不足,扣款没有成功。幸好王先生及时发现,不然保单效力就受到影响了。

附加险是什么?附加险怎么选?附加险选择注意事项_保险知识


人们保险意识的增强,许多人都选择了人寿保险,购买长期寿险的时候,专业的保险代理人会提醒你,选一款适合自己的附加险会使你的保险保障更加全面。附加险的选择也是很重要的,应该避免走入误区,合理选择。

一份保单,主附险搭配多次理赔据专家介绍,附加险是相对于主险而言的,是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻,可以使保障更加全面,保障的范围和项目更加广泛,覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求,在实际操作中,投保人也要学会根据自身的需求搭配合适的附加险,选择附加险时,首先要清楚所投主险的保障范围,然后根据主险的缺漏来选择有补充作用、自身也有需求的附加险。

并非所有主附险搭配都能多次理赔

并不是所有主附险搭配都能实现多重保障、多次理赔的。一些保险计划从形态上看虽然也是主附险的结构,但这种结构是具有关联的。比如有些必须附着于寿险才能购买的健康医疗附加险,如主险和附加险保额一致的话,若其中一个险种发生赔付,合同即告终止,这一类的主附险一体的组合并不具备两次理赔功能。

据了解,一些返还型的长期重大疾病保险就属于这一类型,因为它实际的组合通常就是一款两全型的寿险附加重大疾病保险。附加险通常都是以一年为期限的,到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一次核保的,当投保人身体状况发生变化时,保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险,并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以,购买附加险需特别注意续保条件。

此外,还应注意主附险投保比例:一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。同时,不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的,投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。

附加险选择三项注意

选购附加险,原则其实是和主险一样的,同样是要符合自己的实际情况。关于时效性。选择附加险的时候,要关注这个附加险是不是和主险的年期一致,很多人只注意主险的年期而忽略了附加险的年期。熟不知,如果附加险的年期短于主险,那么很可能在出险的时候得到的赔付款会少很多。

另一方面,当一个保险期到了之后,你还须关注附加险的保证续保条款。即在前一保险期届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。目前市场上附加险的续保条款主要有三种:无条件保证续保型,有条件保证续保型和无保证续保型。因此,投保者在购买附加险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等,以避免日后发生纠纷。

关于比例限制。这里的比例限制指的是主险和附加险的购买比例限制。比如,附加住院医疗险又分成费用型与津贴型两种。前者是按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付;而后者与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据,按其住院天数给付医疗津贴。投保者在购买时要牢记附加险险种和保额。

关于保费豁免。有一种附加险,是可以在合同规定的一些情况下,免交未到期的保费,而保险公司仍然默认合同的原有效力,并提供相关保障。保费豁免功能的附加险比较适合子女为高龄父母购买或者家长为年幼子女购买,因为一旦支付保费的一方因身故、残疾或患上重大疾病而无力继续缴费,作为被保险人的老人或孩子的续期缴费就不会面临中断的风险。

保险知识,选择附加险应该要留心附加条件


2006年,张女士购买了某保险公司养老险,附加住院医疗险,保费采取年缴方式。前几年保险公司都会按时向她寄送缴费通知单作为提醒,张女士也一直按期缴费。

去年,张女士因患高血压住院治疗,出院后即向保险公司申请理赔,保险公司很快给付医疗费用6000多元。今年,张女士再收到保险公司的缴费通知单时,发现只有养老险的缴费金额,却没有住院医疗险的缴费提示。张女士向之前签单的保险代理人咨询,却被告知,她的附加住院医疗险已经被终止,今年保险公司拒绝与她续签该险种。

张女士很是不解,在投保当初,就是因为看好这个附加住院医疗险才购买养老险作为主险的,附加险每年只缴纳几百元的保费,就能获得高额的赔付,而现在附加险被终止了,继续缴纳主险费用对于她而言意义不大。何况,保险公司怎能在没有征求她意见的情况下,就单独解除附加险合同呢?

记者为此咨询了该保险公司核保部有关人士,对方给出的解释是:张女士购买的主险为长期险,合同期限为终身,只是所选择的缴费方式为年缴,而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险,合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴,但是合同的履行期限却大不相同。

根据《健康保险管理办法》规定,短期健康保险是指保险期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康险。由于并没有承诺保证续保,因此保险公司有权在每年附加险合同届满时,根据被保险人的健康状况及投保规则重新作出核保决定。张女士高血压住院治疗,并伴有心脏病,保险公司认为其已经属于高危病患者,不再符合购买短期健康险的条件,因此做出拒绝继续承保。

事实上,像张女士这样不了解附加险特性的客户不在少数,续保附加险时经常发生纠纷。那么,客户选择投保附加险时该注意什么呢?

泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示,附加险是相对于主险而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充,通过特约附加条款承保某些风险,使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。如公司的某终身男性重大疾病险,30周岁20年缴为例,1万元的保障每年保费375元;而如果是附加定期重大疾病险,同样30周岁20年缴,一样的保障每年保费只要56元。

太平洋人寿上海分公司客服部经理冯嘉亮表示,出于赔付率的考虑,保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件,尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实,客户在投保附加险时,合同中都会有如何续保的条款,而续保又一般分为三种情况:

一是既定费率保证续保。即保险公司始终按承保时的保险费率续保,客户只要如期缴纳保费,附加险合同就会自动继续生效。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。

二是保留费率调整权的保证续保。只要客户愿意续保,保险公司就必须承保,但保险公司保留调整保险费率的权利。客户若不同意保险公司调整后的费率,可拒绝续保,主险合同只要如期缴费则继续生效。保险公司一般会随着被保险人年龄、医疗支出等因素的变化,对保险费率进行调整。

三是不保证续保。即上一个保险期间结束时,如果客户想继续投保应重新提出申请,保险公司经过审核决定是否予以继续承保。如对于大部分医疗附加险,被保险人身体状况出现变化或有新情况,保险公司会提出“体检合格后方可续保”的要求,这是保险公司为降低经营风险所采取的措施。

本刊在此提醒广大投保人,在投保附加险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等。保险公司也有责任把这些常见的问题主动、明确地告知投保人,以避免日后发生纠纷。

文章来源:http://m.bx010.com/b/43360.html

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