人人都在忙着选择适合自己家庭的保险产品,保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重?对于不同收入的家庭,家庭保险怎么买呢?
家庭财务规划中,保险(放心保)是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
工薪家庭保险怎么买?工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突发情况,往往难以承受打击,这决定了工薪阶层是最需要保障的。
对于工薪阶层,最应注重基本保障。理财师认为:“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此,她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,“此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”
此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。
中等收入家庭保险怎么买?中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族,大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资,或投资自己,而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭,家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。
对一个成熟的家庭,家庭基础配置购买已经齐全,短期内家庭整体支出不会很大,此时正值整个家庭收入水平巅峰,可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。考虑到中等收入家庭的投资偏好,还可以配置投连险。
而对于工作压力较大的中产阶层,还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。
富裕阶层家庭保险怎么买?富裕一族拥有庞大资产和大笔投资,健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示:“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外,还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品,涉及到定制化养老保险、人寿保险,以及专门针对遗产税征收的保障。
另外,人寿保险不属于债务的追偿范围,资金账户不受债务纠纷影响,配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择.
家庭保险购买原则1.“双十”原则:保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
2.先保大人,后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。
3.优先考虑保障型保险:保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。
4.保额至重,保费合理。在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
5.产品不是最重要的,解决方案才重要。在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为某些明星产品,基本上每个保险公司都会有涉及。相反,最重要的是解决方案。对保险代理人而言,他们不能只是卖保险,而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理,有两个标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。
6.先满足人身寿险,后考虑财产险。现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,人的保障永远都比财富的保障更为重要,我们要引导客户,处理好人身保险和财产保险的关系。
7.保单不是一成不变的。保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。
进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。”
家庭保险怎么买?一定要避免常见误区制定家庭保险理财规划最重要的是我们要跳出两个常见的误区。
误区一:单位买的五险一金足够了
目前,许多单位都为个人缴纳了五险一金,其中社会保险属于强制保险,包括养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险,一般时效为一年,所以这样的保障从本质上来讲不属于个人,一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化,这些保障都可能随时失去。
误区二:买保险先给孩子买,忘记给自己买。
孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
“丁克家庭”逐渐走入了社会。现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界,不想要孩子。丁克家庭的养老问题不容忽视。那么应该如何从现在开始规划理财,才能让自己的晚年幸福安康呢?丁克家庭如何买保险呢?
俗话说:老有所养,病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划,对于“丁克”家庭来说,这一规划更为重要。朱先生夫妇都没有其他商业保险,仅有基本的养老、医疗保险。仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量,因此,他们首先应该增加保险品种和额度。
选择一定的保险理财产品,进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素,应选择有增值功能的养老类保险,因此,目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品,而采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。
此外,建议增加健康保险。对一个家庭而言,仅有养老保险,家庭的保障规划是不全面的,应增加保障类的健康保险,这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时,获得经济补偿或给付保险金。
丁克家庭应轻存款、重保险兴业银行武汉分行理财经理刘腾波:丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于,晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。
尽早购买养老保险没有子女养育负担,把更多资金用于投资理财和购买保险。
保险理财案例
我(孙先生)和妻子今年都35岁,标准的北漂一族,经过十年打拼拥有98平米房产一套,位于通州。有一部十多万的车,均无贷款。目前存款30万元,经常买些银行理财产品。本人月收入税后8000元左右,单位上的四险,妻子税后3000元,五险一金均有。家庭收入主要来源为工资。
本人有保额15万元人身保险一份。无子女,准备做丁克一族。两家父母均有退休金,暂时不用我们照顾。事业上我一直想自己创业,但考虑风险太大一直未能有所突破。目前夫妻两人均在民营企业上班。妻子工作稳定并有闲暇时间。我的工作正处于上升阶段,但不是很稳定。
年金险+定投补充退休金
理财目标
因没有北京户口,想通过理财计划让以后退休生活更稳定。
退休就意味着今后将不再有收入,年轻时能用收入负担开支,而退休后没有了收入就需要在年轻时把费用提前准备出来。从国家的角度来说,养老金制度就是为了应对此类情况而建立的。就目前来说光靠养老金还远远不够支付开支,所以必须用追加养老金和储蓄的方式来筹集退休资金,做好养老规划。
退休金的规划很重要,要单独管理,不能把它和其他资产混在一起,由于孙先生并没有提供详细的家庭支出情况,在这里建议将家庭月收入的15%作为退休资产进行存储。可以分为两个方面:追加养老金和基金定投。
孙先生可以每月期缴年金保险,给自己建立一个年金计划,为自己的养老金作补充。年金保险是一种生存保险,本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”,非常适合养老金的储备。可在约定期限内有规律地、定期地领取资金,用于养老。
孙先生还可以每月给自己安排一些基金定投,用于储蓄未来的养老金。在定投的品种上,可以选择三只不同投资标的的基金分别定投,做到资产分散。可以把每月安排定投的资金分成三等份,分别投资股票基金、债券基金、大宗商品基金。基金定投贵在坚持投资纪律,这几年,股市行情不好,股票基金的定投也没有出现明显的赚钱效应,动摇了许多投资者坚持基金定投的信心,不妨在基金定投的品种上作个分散,在不同的经济周期下,总有表现良好的资产。
春节假期旅程结束,家庭理财提上日程。理财专家认为,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实“理财篮子的底部”,经营好新年的“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾豺者意外。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时,必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。
“保障金字塔”应为,国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。
保险是日常生活的重要保障,如何给自己有保障的生活,需要知道如何为自己搭配险种,不是所有的产品都适合所有人,保险产品会因人而异,因家庭而异,所以建议根据自身的情况进行设定。
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