随着现代生活节奏的加快，女性健康受到严重威胁，每一位女性朋友为自己购买一份女性保险至关重要。各家保险公司均推出了相关的女性保险，这也让很多女性有了可供选择的机会。女性如何选择适合自己的保险来规避风险呢？已婚女性买保险有哪些注意事项？
除了每年给自己预约一次全身体检，健康保险也能帮助你有足够的信心面对疾病来临。目前，市场上有些女性专属的健康保险产品不仅在设计上偏重各种女性多发疾病，甚至还提供美容整形手术的保障。
女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品，针对一些女性特有的情况，改变一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益。有关专家建议：不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。
未婚女性：健康险+意外险
对于20多岁刚刚步入社会的单身女性来说，她们的收入可能相对低一些，可以购买意外险，从某种程度上说，买一份意外险也相当于买了一份保障，仅仅花一百元左右的保费，就能获得万元左右的保障。“对于有稳定收入的未婚女性来说，用于着装、娱乐的开销增大，她们的主要风险也是来自于身体患病和意外事件的发生，应该投保健康险和意外险，一年3000多元的保费，能获得10万元左右的保障，这也是强制自己储蓄的好方法，也算是帮助自己攒钱了。”薛辉说。
已婚女性：重疾险+养老险
针对30岁左右的已婚女性来说，和男性一样，健康保险都是首选，而且费率要比男性便宜很多；如果在条件允许的情况下，还应该更早地做出养老规划。“道理很简单，一般家庭的组成，男主人都是比女主人要长几岁，如果再考虑女人的平均寿命明显又高过男人的因素，做养老规划的重要性就不言而喻了，为自己做养老规划，虽然保险不是唯一选择，但保险确实算是整个规划中最起码的选择，对于女人而言，养老险的作用甚至高过健康险，因为她们一定要提前给自己漫长的未来攒好要花的钱。
全职太太：健康险首先考虑
现在，不少家庭形成了先生在外打拼，太太安心顾家的模式。作为家庭的支柱，先生的保险当然少不了。可其实，在为先生投保的基础上，全职太太的保险也很重要。家庭资产的辛苦积累，不应该受到疾病等风险的侵蚀。
女性在达到一定年龄后，很可能出现妇科疾病。为这类特殊疾病投保是全职太太的很好选择。这样，一旦出现女性疾病，就可以得到保险公司的补助，降低医疗费用，也减轻了先生的经济压力。
许多保险公司都针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，女性疾病保险的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，更好地适应四十岁左右女性的需求。
方案：重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险
该方案适合收入较高的已婚女性，因为个人可支配财产较多，可以将健康保障做得更足，意外保障计划做得更全面，也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。如再进一步提升方案二的意外保障计划，加大重大疾病保险保额，并在此之上投保一款养老保险。
享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。
误区二：选择保险产品不平衡。应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
相关知识
经济社会快速发展，健康隐患不容忽略。对很多家庭来说，看病费用都是一笔不小的支出。提前做好规划，保障未来的生活。一份健康保险必不可少。专家提醒：科学合理选择健康险，避免投保误区。
重大疾病保障：重疾险
有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。
意外伤害保障：意外医疗险
通常的意外伤害残疾保险，只有“身故”或“残疾”两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。
这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
虽说市民对健康保险意识较强，但记者在采访过程中，仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。
第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示，他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示，甚至是一种诅咒”，“这是非常错误的迷信思维，持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。
第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品，更注重其保障功能，而市民则更喜欢储蓄型品种，注重其投资功能。”专家说，市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。
第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”，其实收入低的人群更应该买保险，因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭，可能一个医疗手术就把这个家庭压垮，所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去；
第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全，却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制，可以说“保险没有最好，只有最合适”。
现代的都市女性再不是几百年前在家织布裁衣的贤惠女子了，在职业上她们都有了更高的追求。电影杜拉拉升职记中描述的杜拉拉就是此类奋斗女青年，但是小编还要提醒工作繁忙、压力较大的“杜拉拉”们，升职固然重要，但升职同样也需要保险保驾护航。那么，什么样的保险是针对女性群体的呢？
目前在保险市场上，针对女性的健康保障主要有三大类，第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的颜面部整形手术保险保障；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
此前，新华人寿设计了三款不同的保障方案，分别为“慧丽如花”、“慧丽天使”和“慧丽福星”，以此为女性提供不同侧重的健康保障。
而新华人寿推出的两款女性新产品恰好涵盖了上述三类保障。其中“慧丽人生女性重大疾病保险”对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌、系统性红斑狼疮性肾炎、严重的类风湿性关节炎等在内的七种妇科疾病进行保障的同时，还对意外烧伤整形植皮手术、颜面部整形手术提供不同程度的保障。而“慧丽人生附加女性生育健康保险”除了为子痫、弥漫性血管内凝血（DIC）、完全性子宫破裂、宫外孕、良性葡萄胎、恶性葡萄胎六种常见的妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金，为妊娠期的女性提供全方位的保障。
随着时间的推移，女性健康保险的险种日趋完善，健康险品种之多，可以细化到几乎量身订做的程度。专家提醒越是这种时候，越要谨慎选择适合自己的健康险，一定要有投保计划。以下几方面可以作为选择健康险的参考条款。
1、保额
保额是买保险时最关键的。如何花少的钱买多的保障，是很多客户的心愿。另外，这个保额能不能真正保障家庭的财务安全也是非常重要的。
2、保障内容
保什么，不保什么，这些很重要，因为保障的范围越多，对客户越有利。还有，什么时候开始生效，也就是保险的等待期，等待期越短对客户越有利。
3、购买力
保险产品核心功能就是意外保障 ，健康人生重疾终身对身故、高残、重疾都有高额赔付，是一款真正的保障类产品，对于女性来说尤为如此。
4、不能图省心
看似简单的保单上实际蕴含着很多学问。在购买健康保险时需要注意一个“观察/等待期”的时效问题。很多重大疾病的保障责任，很多都不是从合同生效后的那一刻就开始的，而是有一定的观察期，一般在90~180天以后才能进入真正的保障期。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性健康险，以便所购买的保期可涵盖妊娠期。另外，健康保险绝非是一步到位的事情，需要投保人根据自己的年龄、收入及健康状况，来安排以后的每步投保的健康险产品和保障内容。
案例30岁的张女士是一家it公司的技术主管，年薪20万元左右。因工作需要，经常穿梭于国内各大城市，每个月总有一半时间以上在外地度过。在飞机上吃饭成为“家常便饭”。
由于张小姐经常在外出差，意外风险大大增加。从保障的角度，意外可能导致的后果不外乎身故和残疾，前者会对家人带来情感的伤害和经济上的损失；后者会导致收入锐减，支出剧增，令自己和家庭陷入窘境。
另外，她目前身体健康，但是长时间的工作忙碌，特别是随着年龄的增长，一些潜在的疾病有可能突然发生。
因此，像张小姐这样的职业女性：
一要做好意外保障，根据她经常出差的情况，可以通过投保意外险来提高在差旅途中公共交通的意外保障额度；
二要做好重大疾病的保障工作，建议一部分为终身型医疗保险保障。这样，若在年轻时发生风险，能够尽可能地享受比较好的医疗条件，将风险对家庭财务的冲击最小化；在退休以后，也能对医疗起到补充作用。
最后，理财顾问为张小姐设计的保障规划包括了意外伤害保险、重大疾病保险、附加女性疾病保险和住院医疗保险，总保障额度达到120万元。
随着我国经济的发展和医疗水平的提高，大大提高了医疗费用，如今，看病贵、看病难，对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。不过，面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品，消费者该如何进行选择呢？
普通重疾险：投保应趁早消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。
在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。
少儿健康险：注重全面性市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。
值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。
女性健康险：侧重各不同在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。
女性健康保障主要为3大类：第一类是针对女性生理健康的重疾险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。
投保健康险注意四点一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。
首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。
其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。
第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。
最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
保险人士表示，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。
有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。
投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
近日,张女士的女儿拿出几年前母亲为她购买的“世纪泰康个人住院医疗保险”保单,偶然发现若想“保证续保”要主动申请的提示,但此前保险公司和营销员都没有告诉过张女士和她的女儿续保还有这一流程。
这份保单是张女士于2003年为女儿购买的,当时保险营销员力荐这款产品,特别指出还可以“保证续保”,如今已经连续缴费5年,提供服务的营销员也换了几位,可是张女士除了能收到保险公司催缴保费的提醒电话和信件外,再没有得到任何信息。于是,她直言道:“如果不是女儿逐字逐条地研究保单条款,直到现在,可能我都不知道’保证续保’还需要申请。”
“保证续保”为哪般
“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
也就是说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝客户续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保,即只要按时缴纳保费,被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险。
“保证续保”设有时限
一旦保险公司对被保险人承诺“保证续保”,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。由于风险很大,通常保险公司对续保的条件做出不同的规定,有的公司规定投保人连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付,以后才可以保证续保。例如,某被保险人在2006年5月1日投保了“保证续保”的长期医疗险,2009年5月1日将达到连续投保3年的时限。如果被保险人从投保日到2009年5月1日前不幸身患某种疾病,保险公司就会拒绝续保;如果2009年5月1日之后,被保险人享有了保证续保权益的情况下患病,保险公司都不能再对其加费、将该疾病除外或者拒保。
连续3年没有发生疾病赔付并不是固定不变的时限。例如,2006年保监会发布《健康保险管理办法》后,也有保险公司推出的新型健康险保证续保产品约定,只需通过首年的投保审核,便可直接享有保证续保权。
除此之外,保证续保往往还有年龄限制,例如某保险公司要求最高续保年龄限定在64岁,意味着被保险人获得保证续保权利最多可保障到64岁。
“保证续保”须主动申请
虽然有的健康险保单明确标明“保证续保”,但并不意味着达到一定时限就可以自动享有保证续保权益。正如上文提到的张女士的女儿,已经缴了6年保费,但是没有主动申请保证续保,如果在被保险人发病后,保险公司仍有权利拒绝续保。
在现实承保方面,这样的例子并不鲜见。如王某和李某同在2001年投保了具有保证续保功能的住院医疗保险,年缴保费600元。由于长期伏案工作,两人在2007年先后患颈椎病住院治疗。出院后,两人很快就获得赔付,但王某在获赔的同时,保险公司书面通知在下个保险年度将不再承担“颈椎病及其并发症”的保险责任,意味着张女士以后再因“颈椎病”住院,就无法获得赔付,而保险公司却对李某做出继续承担保险责任的承诺,关键就在于李某主动申请了保证续保,并通过了保险公司的审核。
保证续保的保单一般都会在条款标明“如连续投保×年,被保险人可申请保证续保的字样。投保人在投保时一定要仔细阅读合同条款,如果满足条件了就应尽快向保险公司申请,充分保护被保险人的权益。
“保证续保”须二次核保
并非主动提出“保证续保”申请后就能轻易通过,保险公司都会对被保险人的健康状况进行较为全面地审核,审核的方式有体检、询问、出示健康证明等多种形式。具有保证续保功能的保单,在条款中往往也会列明“被保险人可申请保证续保,经保险人同意,方可保证续保”。由此可见,要求被保险人体检是保险公司核保的正当需求。如果被保险人跨过了保险公司的“二次核保”门槛,在以后的每一个保单年度则不需要再核保。
投保健康险别忘了“保证续保”
投保过一年期健康险的人都知道，保险公司受理投保前，须对被保险人进行核保。即使被保险人有长期投保打算，但每个保险年度开始，核保程序亦不能省略，因为保险公司也得防范风险。不过，一旦某一年度被保险人生病，下一年度保险公司就可能对其增加保费或除外责任，甚至拒保。这对被保险人，尤其投保多年者来说，显然不利。
所谓“保证续保”，其实是对投保者的保护，也是对保险公司的一种限制。当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受（医疗）保险至最高保障年龄，从而最大限度地保障自己的权益。
不过，“保证续保”须特别留意一个细节。举例而言：小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。
上述案例提醒投保人，根据保险合同条款，“保证续保”的前提条件是：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。因此，投保时应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向保险公司申请，以保护自己的权益。
但话说回来，保险公司从严筛选客户进入保证续保，不仅出于自身控制风险目的，也为了维护被保险人利益。健康险是以人群发病率为精算基础，若被保险人的人群发病率高于精算时设定的发病率，保险公司势必提高保费以免亏损，最终需被保险人买单，这对全体被保险人而言显然不利。
六年的奋斗，人保健康险取得了骄人的成绩，每一份荣耀都凝聚了销售一线全体将士超常规的努力和付出。全国各地分公司员工和营销伙伴，以特别能吃苦、特别能战斗的精神，筑起了中国人保健康发展的一块块基石，闯出了一条属于专业健康保险公司自身的发展之路，实现了经营效益和社会效益的双丰收，为这一国内首家专业健康保险公司的发展，打开了良好局面。
2010年度，中国人保健康全国系统共有8家分公司、9家地市级机构、21家分公司渠道负责人、39家团险营业部、80家个险营销部、37家银保营业部、45名团险销售精英、114名个险渠道销售精英、75名银保渠道销售精英获奖并接受了表彰。
8家省级分公司获“2010年业务竞赛模范分公司奖”
河北分公司、山东分公司、新疆分公司、广东分公司、河南分公司、安徽分公司、湖南分公司、辽宁分公司。
其中河北分公司、山东分公司、新疆分公司、辽宁分公司和安徽分公司等5家分公司主要负责人被授予“2010年业务竞赛杰出贡献勋章”。
9家中心支公司获“2010年业务竞赛模范地市级机构奖”
河南商丘中心支公司、广东湛江中心支公司、安徽芜湖中心支公司、山东烟台中心支公司、山东泰安中心支公司、山东临沂中心支公司、河南开封中心支公司、河北秦皇岛中心支公司、山西长治中心支公司
21名分公司渠道负责人获“2010年分公司优秀销售管理干部奖”
●团险渠道
北京分公司、广东分公司、河北分公司、河南分公司、江苏分公司、山东分公司、安徽分公司、湖北分公司、湖南分公司、辽宁分公司、新疆分公司、云南分公司
●银保渠道
河北分公司、河南分公司、广东分公司、云南分公司、吉林分公司、上海分公司、安徽分公司、湖南分公司、新疆分公司
156家营业部获“2010年业务竞赛优秀团险营业部、个险营销部、银保营业部奖”
●团险渠道
河北分公司秦皇岛中心支公司团险营业一部、云南分公司云南第一营业部等39家团险营业部
●个险渠道
广东分公司湛江一部、云南分公司第一营销服务部等80家个险营销部
中国人民健康保险股份有限公司介绍
中国人民健康保险股份有限公司系国务院同意、中国保监会批准成立的第一家专业健康保险公司，是由PICC中国人民保险集团公司联合欧洲最大的商业健康保险公司DKV德国健康保险股份公司及国内其他知名企业发起设立的现代股份制保险企业。公司充分依托中国人保（PICC）的品牌和资源优势，借鉴国际先进技术，整合外部社会资源，致力于成为中国专业健康保险市场的引领者，把人保健康建设成为理念先进、制度科学、技术领先、影响广泛的大型专业健康保险公司。
专家建议，消费者不防学着“混搭”：在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
[导读]：女性在家庭中扮演着多重角色，重要性不言而喻。为了自己也为了家庭考虑，购买合适的保险产品非常必要。专家提醒，女性投健康保险要避免四大误区。
1.切莫等待观望
我国现行健康保健制度基本上是由城市职工公费或劳保医疗制度和乡村自费医疗或农村合作医疗制度两大部分组成。随着改革的全面深化，中国将建立社会医疗保险制度，对塬有公费医疗和劳保医疗进行改革，并大力发展商业医疗保险。
社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，而那些害怕负担较大疾病费用的人在收入可能的情况下，将不会仅仅满足于这一保障水平，从社会医疗保险范畴来看，我国尚未有能力建立全面健康保险体系，保障范围不会超过人口的20%，而没有参加社会医疗保险的人口中的80%将是商业医疗保险的对象，包括大部分叁资企业、乡镇企业、私营企业、个体劳动者、农民及少年儿童等。
2.切莫单一投保
就拿“青少年，幼儿住院医疗保险”来说，目前每个投保的孩子最高保险金额为4万元，而孩子一旦得大病，这些钱是不足以支付孩子的医疗费用的。
由于“青少年、幼儿住院医疗保险”费率较低，只能作为团体险种由学校和幼儿园统一为孩子投保，而不可能为每个孩子提供单独的、更高的保障，家长应更多地依靠自己的力量为孩子提供更全面的保障。事实上，目前包括中保寿险公司在内的不少保险公司都有面向个人的少儿险种。
由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比成人还要高。所以，保险的保障意义显得更为重要。人们应该选择参加各种不同类型的医疗保险，您保得越多，交费越多，保险的系数也就越大。
3.年轻健康时投保
最有利有的人可能会因为这种原因拒绝投保：“我的身体非常健康，不需要买保险”。实际上他又走进了一个误区。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更需要买保险。
4.根据实际情况投保
目前，我国面向家庭的医疗保险主要是附加险，投保附加的医疗保险一般须同时参加一种带储蓄性质的主险。这就需要人们应根据家庭的经济情况，确定每年可以支付的保费金额;再根据家庭的医疗保障状况，选择不同的险种进行合理的组合，以求在现实条件下得到更全面、充足的医疗保障。
健康是我们生活、工作的基本条件，随着居民生活水平的不断提高，人们对生活的要求也越来越高，很多人想通过购买保险为自己的健康增加一份保障，那么哪些健康险比较合适呢？
"想买健康险，可是又觉得太贵，不太划算。"市民李小姐日前向记者抱怨，"一年要好几千甚至上万元，但保额却不高，不是规定的疾病还不赔。"近日记者采访发现，跟李小姐抱同样想法的消费者不在少数。不过，多家保险公司相关人员却表示，买短期健康险并不贵，一年只需几百元；买健康险只要买得对，买得巧，在获得健康保障的同时，不仅可以省钱，还可以赚钱。
保障年份越长保费越贵
"其实，健康险越贵说明保险公司保障范围越广，承担的风险越大。"一家中型保险公司销售经理向记者解答，健康险也有便宜的，比如只保障一年的短期健康险，只需交数百元保费；也有保障几年、十几二十年，那样的健康险每年保费在一两千元左右；而保障至六、七十岁，甚至终生保障，保障年份跨越数十年，需要的保费自然就越贵。此外，保额越大，所缴纳的保费也越多，保额一般从5万至30万不等，相应需要的保费也成倍增长。
"健康险越早买越便宜"，上述销售经理还告诉记者，投保人年龄越小，身体状况越好，短期出现疾病概率越小，保费也就相应越低。而随着年龄的增加，投保人身体的机能越来越差，发病的几率增大，保险公司要承担的风险越来越大，保费就越高。
目前在市场上，人保健康“健康保险卡”（含重疾）受大家的欢迎。该产品针对白领一族，保障31种重大疾病中的一种或数种，还提供20万元的意外伤害身故、残疾、烧伤保障及1万元的意外伤害医疗保障，价格便宜，仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障。
产品特点：1、仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障；2、购买即可享有365天的专业的健康咨询服务；3、重大疾病保10万元；4、全面保障意外伤害及医疗；5、目前市面上唯一的自助激活式短期重大疾病类且拥有极高性价比的一款消费型重疾产品。
1、本产品涵盖重大疾病，住院津贴，重症监护津贴，意外伤害，意外医疗。
2、投保本产品可享受人保健康提供的免费个人健康咨询。
3、本保险不办理任何形式的撤保、退保、加保、人员变更、挂失。
4、本产品提供电子保单，客户收到确认函后，可登陆人保健康官方网站使用卡号密码进行自助查询或凭电子保单号拨打人保健康热线验真。人保健康客户热线：95591或4006695518
5、重大疾病观察期90天；住院/重症津贴等待期：
特定疾病180天、其它疾病90天，意外伤害无等待期。本产品可续保，续保时取消观察期、等待期。
6、本产品同一被保险人限购1份。多投无效。本卡保险受益人法定。
7、首次投保或未及时续保再次投保时，被保险人健康状况须符合以下条件：
（1）未曾患有或者未正患下列疾病：器官移植、尿毒症、恶性肿瘤（含白血病）、心脏病、脑卒中（脑出血、脑梗塞等）、肝硬化、慢性肝炎、癫痫、精神疾病、糖尿病、残疾、植物人状态。
（2）不存在下列任意一项：身体机能存在聋或哑，失明，脊柱、胸廓畸形，四肢、手足缺损或畸形，瘫痪；严重肥胖或消瘦；早产儿或新生儿产伤史；器官移植术后；曾经或者正在接受透析、放疗、化疗或介入治疗。
（3）未曾在两年之内因下列情况接受过住院治疗：智能障碍、多发性硬化、高血压、心脏病、白血病、贫血、血友病、脑膜炎、脑炎、重症肌无力、肌营养不良、脊髓灰质炎、垂体疾病、运动神经元病、肾功能衰竭、肾病综合症、慢性呼吸系统疾病、结核病、支气管哮喘、系统性红斑狼疮、免疫缺陷病、结缔组织病、甲亢、糖尿病、艾滋病或HIV阳性、先天性或遗传性疾病。
8、被保险人不从事军人、防暴警察、空中或海上作业、潜水或水下作业，隧道坑道或井下作业、核工业相关、高压电作业、特技演员等中国人民健康保险股份有限公司《行业及职业分类表》中规定的四类及四类以上职业。
9、购买该款产品前请务必阅读投保要求，否则由于不符合投保要求规定内容所造成的纠纷，由投保人承担。
针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法，保监会法规部负责人近期曾公开表示，新《保险法》的实施可能会加大其运营成本，但这并不意味着保险产品就要随之涨价，法律上并没有给保险公司增加负担，保险公司可以通过加强运营成本管理、加强内控来降低成本。
然而，在保险市场上，公众对于保险产品即将涨价的疑虑却难消除，一些保险公司营销人员利用新法实施前的最后时间，大肆在市场上鼓吹产品停售和涨价的信息，鼓动有意向投保的客户提前投保。
对此，保险专家提醒，对于有保险需求的投保人而言，无需赶这趟“末班车”，新《保险法》对于投保人的利益保护有很大的提升，购买保险产品要针对自己的需求，不是每一类产品都会面临涨价预期，如果找对渠道投保，就无需为营销员鼓吹的“停售风波”而匆忙投保。
9月23日，中宏人寿理财规划师表示，其实即将实施的新《保险法》，可能会使一些保险产品有涨价的预期，但是并不是所有的保险都会涨价，比如终身寿险、万能险、旅游意外险、投连险等产品的涨价预期就比较小，而像健康险或重疾险一类的产品涨价预期则会比较大。
“对后两类保险产品，如果想省保费，就需要找对投保方式。”上官东峰表示。
据了解，目前在市场上，“有病保病，无病返本”类的健康险，因为在保障之外还有一定的储蓄性质，比较受消费者的青睐，而消费型的健康险因为“有病治病，无病作废”，让大多数消费者不愿意接受。
保险专家建议，消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品，带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的健康险，有点类似现在年轻人买房和租房的区别，如果单从保障的实惠角度来看，消费型健康险更有优势。
以30岁的男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，身故保障是2万元，保障至70岁，20年缴费，每年缴费1420元。而他在同一家保险公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障和缴费期限相同，身故保障提高到6万元，并在70岁后给付7万余元的“礼金”，则每年缴费额度需要3380元。
借助新渠道保费也打折
对于没有涨价预期的一些保险产品，保险专家建议，可以通过新渠道来购买，同样能够省下不小一笔。如通过网络或者电话投保交强险和商业车险，则可以最多省15%的优惠，而购买商业旅游保险的话，网上购买最多可以享受到四折优惠。比如在“”上航空意外险有很多选择，对于旅行、商务的人士来说，不失为一种理想的投保渠道，而该公司的交通工具意外险，货运险也有不少优惠。
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