在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要四张不同的保单，才能做到最基础的保障。
第一张：意外险保单
人的一生中随时随地都要面临各种风险，因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单，也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。
第二张：重疾医疗保单
根据医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，带来巨大的家庭财政黑洞，甚至吞噬掉多年积累的财富。尽管许多人的社保中都有医保，但其账户金额远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。通过重疾医保成为转移因病致贫风险、获得保障的方式。
目前，各家保险公司的重疾险费用也各不相同，直接与保额相关。保险专家建议，投保的保额应根据能够负担预期的治疗费用来确定。此外，不同的重疾险承保的疾病种类和范围也各有不同，从而带来费用和后续理赔的差异，这需要投保时加以辨别。
第三张：养老保险单
随着人口老龄化的加剧，养老险成为近年来保险公司的一大新亮点。由于通胀，辛苦一生积累的财富甚至有可能无法负担未来高涨的物价水平。“未富先老”的一代究竟如何养老，成为步入中年的人群不得不面临的问题。尤其是如今的人口结构逐步呈现倒金字塔形，很多城市居民都只有一个孩子，未来出现两个孩子负担四个甚至更多的老人局面，对下一代的经济也造成一种巨大的压力。规划自己的养老问题，已经成为迫在眉睫的一件需要考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，专家建议，应在资金允许的情况下，应考虑配备一张养老保险保单。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。此外，养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单
货款买房、买车，但对于贷款者也背负了沉重的压力，一旦出现问题，巨额贷款将成为无法承担的风险。为了把这一风险转移出去，保险可以为个人及家庭提供财富保障。只要人还活着，或者说还健康有能力就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。
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安全与保障，是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险这种财务需求可以通过保险来安排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产这是一个都市白领必经的人生历程。在这历程中，有七张保单不可缺。
第一张意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷来上演，意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实，意外险是这个阶段必备的第一张报单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。
第二张重大疾病保单
30岁，我们已经开始害怕体检，生存环境越来越恶化，空气越来越污染。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说的清，白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险，获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出现后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第三张养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升。越来越习惯了高质量的生活方式以后，没人想未来的生活一落千丈，现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人的时候，怎么办？
第四张保障财富的人寿保单
我们早已不在拒绝花明天的钱来消费，工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房，买车，生活水准立竿见影获得改善，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险，比如贷款金额是80万远，就买个80万元的寿险，一旦有变，尚有保险公司替你还房贷，这样的保险公司可以为个人及家庭提供财富保障，当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第五张和第六张子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有美好的未来，教育费用越来越贵，读个大学更要以十万计。还不必说对孩子爱好的培养。游泳，弹琴，请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项，从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急，好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩子提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的必备保单，儿童好动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第七张避税保单
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的，子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险产品，有意识的用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大比不用交税的遗产。
职场女性要兼顾事业和家庭，往往需承受比男性更大的压力，因此职场女性更需要得到关爱。作为办公室OL，如何用买保险来保障自己未来的健康和美丽？以下四类保险可以供职场女性选择：
NO1.“意外险”保单
“意外险”是一种消费型险种，不带有储蓄性质，但它能提供生命安全保障，功能是身故给付和残疾给付。尽管“意外险”没有理财的功能，在不出险情的情况下，不能获得本金返还和收益，但“意外险”最大的优势就是费率低、保障高。任何其他一个险种都不可能象“意外险”这样，有如此之高的赔付能力和保障功能。另外，“意外险”附加的意外医疗保障还能及时弥补因意外导致的门急诊或住院费用损失。假设受益人为30岁女性，投保金额20万元，1年缴费期，年缴费954元，保险期限1年。则保险利益为：意外身故20万元，意外住院费用或医药报销均为6000元/次，意外住院补贴60元/天，手术费用4000元/次。对于经常在外出差、飞来飞去的职场女性，最适合、最经济的保障方法，就是为自己购买一份“意外险”保单。
NO2,“重大疾病险”保单
“重大疾病险”是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，保险公司将对所花医疗费用给予适当补偿为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。假设受益人为25岁健康女性，投保金额10万元，25年缴费期，年缴费3669元或月缴325元，保险期限至80岁。则保险利益为：55周岁，一次性给付6万元。若55周岁前身故给付10万元。若55周岁以后身故则给付1万元，原位癌给付2万远，重大疾病和整形手术给付2万元。女性特定手术和妊娠期疾病与新生儿疾病给付1万元，期满利益给付1万元。女性从25岁起身体就会渐渐走向衰老。亚健康状态的积累，特别是某些妇科病不请自到，一旦从量变升级到质变，谁遇到都是一时半会承受不了的。因此，保险专家建议购买一份商业性的重大疾病医疗险。其中还有针对女性的各种妇科重大疾病险，包括生育健康保险。如果收入较高的话，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。
NO3.“寿险”保单
“寿险”即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的险种。据了解，目前市面上的女性寿险大约分三类，一是针对女性疾病、手术的保险；二是针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；第三是针对特殊需求如整形手术意外保险等。假设受益人为30岁女性，投保金额40万元，20年缴费期，年保费1060元，保险期限20年。保险利益为：身故或残疾，保险受益人最高可得保险金20万元。职业女性通常有较固定的工作收入，可以考虑购买专门的女性寿险，对生活做更长远的规划。
NO4.“养老险”保单
对于事业步入上升期，收入也趋于稳定增长。不过身体机能却步入下降通道的OL来说，从30岁以后就应该考虑开始购买“养老保险”了。想通过投资股票或房产获得养老金，风险太大了，利润也很难保证，而养老资金首先要保证稳定安全。投资到“养老险”上，兼顾了保障和理财功能，还能抵消一部分通货膨胀的影响，的确是不错的选择。保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。假设受益人为30岁女性，20年缴费期，每月保费约315元，保险期限至88岁。保险利益为：从55岁开始，每年可以领取3000元，养老金按每3年递增保额的0.6%，保证领取20年。88岁还可以领取3万元祝寿金。同时，在退休前还有重大疾病、身故双重保障，并享受分红、保费豁免等利益。
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险、规划财务需求，因此成为一种理财的方式。
第一张意外险保单
20岁-30岁，我们还在创业或打拼，为人生积累财富。尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院手术补偿来实现。
第二张大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。在感冒一次也能支出1千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的钱一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报。
第三张养老保险单
规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第四张保障财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第五、六张子女的教育及意外保单
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金已经是当务之急。义务教育的费用越来越贵，从小学读到大学要以20万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类的开支也是一笔不小的开支。
给孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动、更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。还要附加意外医疗险和附加住院医疗险。
第七张避税保单
50岁以后，有了房子和车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题，在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细的思考。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金收益人，无须缴纳个人所得税，也不能用作抵偿被保险人非的债务。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
人生犹如在海洋中航行的一叶扁舟，会遇到暴风雨，也会遇到礁石，由此可见，在这个历程中，安全与保障，是每个人生命中最大的需求，因此有5张保险保单是人生中不可或缺的。
1、意外伤害保险保单
都知道飞机比火车出事的概率要高，蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞，总要有人来买单。这时意外伤害保险保单就可以很好的帮助我们。
2、医疗保险保单
医疗保险是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是当被保险人发生大额医疗费用支出时，可以得到经济上的帮助。人的一生谁能无疾而终?那面对疾病时，我们该怎么办，如何来防范风险，减少损失?医疗保险保单就是最好的选择。
3、养老保险保单
以前是养儿防老，可现在的夫妻只生一个，未来孩子不仅要赡养各自的父母，而且自己的父母还有父母，孩子的肩膀是无法承受这样的压力的。因此，我们要趁年轻尽早考虑自己的养老问题。
4、子女教育保险保单
一个家庭里属孩子的教育费用最高了，所以购买以为孩子准备教育基金为目的的教育金保险，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能，可以保证专款专用，作为孩子的教育金、创业金和婚嫁金。
5、避税保险保单
随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。人到50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，也要也开始面临养老与遗产的问题。但按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用交税的遗产。
所以说，一个人一生的保险保单，要包含意外、医疗、养老、教育和避税五大方面，只有5大方面都有所保障，那才算是人生中最完满的保险保障。
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