保险理财是我们人生规划的里程碑

2021-04-04
保险是人生的规划

理财是我们人生规划的重要环节。我们要学会理财,这样才可以在以后的生活中更加的如鱼得水,更加的受益匪浅。有人说保险理财是我们人生规划的里程碑,买保险,正确买保险才是我们人生路上最好的方式。买什么样的保险,花多钱买保险,花多少钱才适合自己现在的经济情况才是我们规划中重要形式。所以我们要学会保险理财!这样才可以让我们在以后中更加的幸福。

需要什么样的保险,投多少保额,心中有数。用目前已知的、有限的金钱,控制未来无限、不可承受的风险,这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障,才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧,对投保人是较好的借鉴。

对于适龄但未婚的单身女性而言,在照顾好自己日常生活的同时,也应该适当为自己添加一些保险产品,以保障生活无虞。信诚人寿北京分公司助理营销渠道主管赵楠建议,在购买保险时一定要保持清醒的头脑,理性分析,注意细节,找到最适合自己的保险。对单身女性而言,购买保险时应首先考虑保障型产品。

20-30岁的年轻未婚女性,身体状况相对较好,是投保的最佳年龄。如果尚未买过保险,在投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障等比较简单的寿险类产品,重在对个人的保障,其次才是理财投资。由于年纪轻,保障类产品相对都比较便宜,不会带来太大的经济负担,却能未雨绸缪,为自己规划整个人生的长远保障。

购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好。其保险费用的支出一般为年收入的10%—20%,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。

针对具体的购买原则,要遵循最普通的保障顺序,即意外-重疾-养老-理财分红,所以建议在社保的基础上,先给自己补充意外险和重疾险,这两项基础的保障保费相对来说也比较便宜。对于每个人,应该考虑医疗健康方面的保险。随着人的年龄增大,身体抵抗力逐年下降,抵制相关风险的能力就相对较弱。所以,首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品。

什么阶段开始规划养老问题比较合适呢?

养老储备应当尽早规划,越早投入,收益越高。数字可以说明,比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划,供选方案有2个,一是从现在就开始,每年投资6000元,投资期限为10年;二是10年后开始投资,每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算,可以发现,到其65 岁时,积累资金分别是 26.8万元和16.4万元,差额有10万元之多。

可见,想要储备足够的养老资金,最好还是能够及早开始准备,最迟不要超过45岁,否则很可能就有些迟了,不能充分利用时间的积累优势。

全球人寿(AEGON) 近期进行了“ARRI退休储备”调研,访问了来自欧洲八个国家和美国的9000名人士(中国区单列进行),以预览下一代退休人员对于退休生活的预期以及他们的准备情况。

由于全球社会平均寿命的持续增长,各地政府和雇主不得不持续提高它们的养老金储备,经常出现不堪重负的现象。从这次调研中,可以发现一些与传统观念相左的趋势:人们可以坦然地收下一块金表,把它当作是一份退休储备;人们还在刻意地避免“退休悬崖”,当他面临退休时,他会通过继续从事一些有偿工作来缓慢进入退休状态。

调研还发现,现如今,大部分的上班族都支持政府养老金改革,从而确保自己未来的退休福利,即使这意味着更高的税收。与此同时,更多的退休人员开始通过自主经营或兼职来达到收支平衡。尽管现在人们拥有自主经济能力的年龄已经提高,但大部分的受访者仍然不支持政府因为人们寿命延长而延迟退休,他们更倾向于对现有退休模式和计划进行正向改变。

“在一个完整的退休财务规划中,商业养老保险毫无疑问是坚实的基础,具有无法替代的优势。首先,长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次,通过复利滚存计算收益的养老保险产品,储备时间越久,效果越佳,‘复利的魔力’能得到明显的体现。第三,养老保险产品操作简单,无需打理,同时能做到专款专用,避免资金使用的不确定性。

此外,终身领取型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分缓解长寿带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者,建议大家利用保险合理规划家庭财务,提供家庭未来退休生活所需的财务准备,并为家人构筑一道保障后防线,以协助应对潜在的财务风险。”

目前,市场上商业养老保险种类繁多,专家建议选择有分红功能的产品为佳,除了固定收益以外,投保者还能享受分红收益,抵消一定的通胀侵蚀。比如,海康人寿近期热销的“乐无忧”年金保险(分红型),就是一款典型的年金保险产品(分红型)。它既能帮助客户有效地储备养老金,而且,自保单生效后自首个保单周年日开始,每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务,在不影响养老金储备的前提下,为投保者解决燃眉之急。

扩展阅读

保险知识,保险是您人生规划的保证


我们的生命线到底有多长谁也不知道,但每个人从一出生到老,一直都在消费。可是我们挣钱的时间是有限的。一般从25岁开始工作,到60岁退休,工作的时间只有35年,在这短短的35年时间里,我们挣钱不仅要供日常生活开支,还得支出子女的教育费用,另外,我们还得顾及自己的养老。就在这短短的几十年中,我们还不一定能保证安稳的挣到钱,因为一个人再有本事有两件事情是控制不了的,那就是意外和疾病,当它们不期而至的时候,我们所有的美好期望都化为泡影。所以说,我们的人生不规划是不行的。

假如你有10万元,你拿出很少的一部分,按10%大约是1万元,如果把这1万元放在银行,每年只不过是区区200多元的利息而已。但是如果把这1万元放在保险公司,你就可以立刻拥有30万元、40万元甚至更大的利益保障;所以,这1万元对你而言,保险比储蓄更重要。这样合理的计划,并不会打乱你整体的财务安排,反而可以使原来的安排变得更加顺利执行。所以保险是你人生规划的保证,让你的资产保值增值。

如果我们都知道风险会在60岁来临,那么59岁购买保险最值得;

如果我们都知道风险会在40岁来临,那么39岁购买保险最值得;

如果我们都不知道风险会何时来临,那么现在购买保险最值得。

为什么说保险是我们人生必备?哪些保险值得我们投保?


随着生活环境的恶化,生活压力的增加,人们患病的几率越来越大,而且呈现重疾年轻化的趋势,我们除了注重养生,注重锻炼,还有一个不能缺的,就是保障。所以,身体健康时,不要忘记给自己准备一份重疾险! 一、为什么要买意外保险?

意外险,只为行程路上一份安心。

(1) 购买意外险能够给买者充足的保障

保障人们无论何时何地,因任何事故所造成的损害,购买意外险 可避免让自己及依靠自己生活的家人陷入绝境,且无需担心自身的收入能力减低或丧失谋生能力。

(2)购买意外险能换得买者的一份安心

我们根本就不能够预测到,哪一天将会发生什么样的意外,这是谁都不愿意碰上的,但也是无法避免的。

二、为什么要买重疾险?

重疾险,只为住院不用花自己的钱。

重大疾病险主要作用:

重疾险,顾名思义,保的是一个人确诊重疾后,保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱,现在的很多重疾险都保障了100多种重疾,保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系,跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系,而直接取决于这个人投保了几份重疾险,总的保额是多少,也就是跟你总共买了多少保额有关系,买多少就赔多少。

三、医疗险主要起什么作用?

医疗险也很容易理解,就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费,而且受社保和其它商保报销的影响,说白了,就是不能重复报。它的杠杆很高,几百块钱就能买两三百万的保额,所以对于普通人来说,实现百万医疗不是梦。

四、什么是寿险?主要保什么?

寿险主要是用来保障家人的,完全利他,主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人,或多或少都有房贷、车贷等各种负债,还要担负抚养子女、赡养老人的责任,万一发生意外或重疾身故了,这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。

五、那么多保险分类,哪些真正值得我们投保?

1、重疾险首选

【理由】

重疾险往往被看作是“救命钱”,主要有以下三个方面的用途:

1、身患重疾了,我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出,少则几万、多则几十万,甚至过百万的也是常见的,但这些治疗费用,完全可以通过重疾险去完美解决。

2、医学界认为,得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右,一旦得了重疾,就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出,比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出,这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用,社保或商业医疗保险都是不能报销的,而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。

3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间,我们的工作必然会受到很大程度的影响,一般要减少工作量甚至终止工作,这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时,家人为了照顾我们,他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。

推荐险种:

成人重疾险:太平洋金福人生

少儿重疾险:太平洋金福人生少儿版

2、医疗险其次

【理由】

目前大部分百万医疗险都是一年期的产品,就是缴一年保一年,会存在停售的风险,今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额,也就意味着每年都有一万的免赔额,这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险,五/六年累计一万的免赔额,并且五/六年内保证续保,这样既可以提高医疗险的实用性,也能解决不能续保的问题,以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。

当然,医疗险是一种实报实销型报销,所以只能覆盖医疗费用,不能补偿重大疾病造成的工作收入损失,这一点不如重疾险。当预算比较低,购买的重疾险额度不够时,医疗险可以起到一定的补充作用,但它无法替代重疾险。

近期比较热门的险种如:太平洋乐享百万2019

3、意外险必备

【理由】

意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残,保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故,就按保额直接赔付一笔钱。

我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任,比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等,发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。

意外险非常便宜,而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失,所以它的保额可以配置得高一些,起码要达到5年的收入,如果5年的收入不足50万的话,可以直接购买50万保额的意外险。

近期比较热门的险种如:太平洋守护专享

4、补充险种是寿险

【理由】

寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后,家庭经济崩溃的状况出现。所以,寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭,用这笔钱来补偿“生活的负债”。

寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵,通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士,是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径,不适合大多数人。对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了,这样保费会便宜很多,性价比较高。保到70岁的时候,就不再是家庭的经济主力了,从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

近期比较热门的险种如:太平洋长相伴B款

保险知识,人生的保险规划


有机构做过一个测试:人的一生患重大疾病的机率达70%多,加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前,我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定,如果买了重大疾病的话,是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的,它一般是针对人一生中患重大疾病的情况,所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边,如果超过45岁以后购买重大疾病险的话,或多或少会觉得保险规划过晚。

意外险可以随身拥有

我们常说:“意外无处不在”,谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的,现在市场上的意外险保险范围还是很广的,保障程度也是很高的,而且一般交费也不多,几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的,受年龄限制比较少,每个家庭都可以买得起的保险产品。

幼年时期:如果家庭条件允许的话,可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金

这个时期主要是一些意外事故,小孩子爱玩,容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学,学校会给学生买学平险,就是学生平安保险,这个险种的保障很高,交费也低,适合广大小朋友们。

如果家庭条件允许的话,可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金,适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴,万能险缴费灵活,领取也灵活,而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长,万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。

青年时期:以保险保障为主,如果经济条件允许可以储备养老金

这个时期个人经济条件并不是很好,大多刚刚走出学校,刚刚成家,有小孩,也会有老人,这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。

这个时期如果经济条件允许,可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制,由于买保险比较早,对个人来说也是一件好事,无论是从保险的保障,还是从保险的整体投资收益来看,这个时期是最佳时期。

中年时期:以保障、养老储备为主

这个时期经济条件相对会好一点,保障还是主要的,但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后,许多的保险产品都有限制,这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加,养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品,如分红险、万能险,这个时候如果作为养老的话,可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了,而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的,这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话,面临的是保险公司扣更高的风险保障成本,说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本,因为这个时候,随着年龄的增加,死亡成本会渐渐增加。

老年时期:以储蓄为主会好点

这个时期买保险的话,老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加,意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本,而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活,或者是和储蓄差不多的理财产品,如一些短期的债券,灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况,还略有收益,而且可备不时之需。

保险知识,人生的理财是个学问--你不理财,财不理你


单身期(参加工作到结婚前:2~5年)

理财重点:该时期要为未来家庭积累资金,理财重点是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

家庭形成期(结婚到孩子出生前:1~5年)

理财重点:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

保险知识,这样的保险观是我们需要的


其实,我们每个人都常常在想:这个世界如此之大,可真正属于我们个人的又有什么呢?

强权可以夺去我们的财富,岁月可以夺去我们青春,疾病可以夺去我们的健康,意外可以夺去我们的生命,但,没有任何力量能够摧毁我们心中的希望!

我们销售的是明天,销售的是安全、内心的安祥、以及免于恐惧、免于饥渴的自由,销售的是梦想和祈祷、是希望!

保险,是爱!是你爱自己、爱亲人的选择;是对你所爱的人和深爱你的人最好的承诺!

保险,是责任!是你做子女孝敬父母的责任;是你做丈夫、妻子的责任;是你做父亲、母亲的责任!

保险,是希望!是你在黑暗中看到的光明、在寒冬里沐浴的暖流、在痛楚中感悟的幸福!

保险,是现金!当你急需时,是你平时节俭下的;当你需要时,是你平时准备下的;当你困难时,是你顺境时预见到的!宁可千日不用,不可一日不备!

保险,是尊严!是你穷途末路、活下去的尊严!是维护生命尊严的保证,是你生命价值的标签;是你无论富贵还是贫穷、健康还是疾病都绝对忠诚于你的朋友;是你患难时雪中送炭的亲人!我们不知道自己能活多久,但我们可以决定自己生命的价值!

保险,是准备!是你从容面对人生风险的必要的准备;是你今天为明天做的准备;是你年轻时为年老时做的准备;是你有能力工作赚钱时为你不能工作再赚钱时做的准备;是你健康时为疾病困扰时做的准备!

保险,是资产!是你稳健的理财途径;是你抵挡巨大通货膨胀、避免存款缩水的有效手段;是你抵挡资产风险的重要手段;是你依法规避高税收的最佳选择;是你未来生活中早晚要用到的现金!

保险,是服务、是承诺!是我们在你最需要的时候最快的站在你身边的承诺;是我们永远都为你服务的承诺!

不要说,你不需要保险。谁不希望自己的明天更幸福和快乐呢?又有谁不希望自己未来的生活更有质量呢?每个人的一生,都会经历高潮和低潮,

凡事预则立,当我们顺利的时候,就必须为不顺利的时候做好准备!

也不要说,你买不起保险,认为那是富人的专利,强制储蓄让我们从现在开始,“节约”每一分钱,和所有的“富人”一样享受晚年的幸福生活!水仙之美,源于人们多年来不遗余力的培育!生活之美,需要我们对未来的提前规划!

我知道,真的不是你不需要保险,可能是你不知道自己需要什么样的保险。把你的需要告诉我,我的专业,你的选择,我的忠诚,你的信任,我的服务,你的爱心,一定会感动上苍护佑我们一生平安,健康、幸福!

如何规划我们一生的保险_保险知识


在买保险之初,最先要考虑的就是实际的需求。保障该有多少,都是根据目前的自身保障情况、家庭收入、债务负担等通过科学方法计算得来的。每个人状况不同,所以保障需求也不尽相同。

总的来说,是以“先保意外和健康,再保家庭和养老,小孩要买先大人,全家保险有规划”为原则。

1)年青时保障生命

对于事业刚起步的年青人,首先要考虑的是为自己的生命和健康做好保障。首选则是保费低、保额高的各种保障类的意外险或者定期寿险。生活风雨难测,如果在没有经济积累的时候遭遇到不幸,有了定期寿险或者意外险的帮助,至少还能不靠别人生存下去;即使身故了,也能给父母家人留下一笔钱,保证他们的生活不因你的离去而被击垮。

2)关注健康,安心挣钱

其次,当有了更多的资金,则应该及时给自己投保一份健康险。谁也不能保证自己永远不生病,而有的疾病花费很大,经济积累还不多的我们很难承受这笔花费;如果有了健康险,则可以把疾病的风险转嫁给保险公司,这样才能安心地为自己的事业和家庭去奋斗。

3)人到中年,家庭为重

随着年龄的增长,经济积累逐渐多,而家庭的负担也会加大,在有了前两份保险,自己没有后顾之忧的基础上,可以用保险来帮助自己安排今后的生活。对于家庭财产的保障,您可以购买一些家财险。子女的健康保障、教育金储备可以通过少儿方面的保险来完成。想要保证老年的生活品质,那就应该尽早的用商业保险对自己的养老金进行补充。而目前市面上还有很多投资理财类型的保险,可以满足对低风险、稳定性高的理财方案要求的人士的需求。

4)养老保险,尽早规划

对于中产阶级,在自己和家人保障都做好的情况下,可以考虑尽早地投保养老保险。我国目前的社会养老保障体系是“保而不包”,靠自己的社保养老金,仅仅只能解决老时的基本生活问题。再加上通货膨胀,社保账户亏空等不稳定因素,想要保证自己年老时的生活品质,则必须给自己做养老金的储备。目前老百姓养老金储备的方式也有很多,保险是最为稳定的方式。而且如果想要得到同样的养老金,越早投保,则保费越低,所以建议已经有基本保障的消费者尽早给自己投保一份养老保险,以保证自己老年时体面的生活。

5)特殊需求,特殊险种

很多公司推出了各种非常有针对性的如旅游、雇佣责任等保险款式,如果有特殊的事务或活动,您也可以根据自己的具体需要购买这些有针对性的险种。

6)保险花费,心中有数

那到底该花多少钱来买保险呢?我们建议保险的投入额度是您家庭年收入的7%~15%。如果保障较少,可能无法满足您生活品质的要求;如果保障过高,而高额的保费可能又会给您带来新的经济风险;理财专家建议在7%~15%的范围内规划保险,最能满足您生活的要求。

7)定期整理,长久规划

您购买保险过后,也不能因此就闲置不理,您需要定期对保险做一个整理工作,看看自己哪些保险到期了,是否需要续保;各个保险的保障额度怎样,是否需要加保;而且新的保险安排最好在原有保险的基础上做,要有一个整体的保险规划,切勿盲目地进行投保。"

保险知识,保险是人生的“稻草”


"稻草",是生还的希望,恰如生命不能缺血。

很早以前看过一个保险公司的广告,很精彩的两句话,"此时风平浪静,彼时保险救生"--平静的湖面上,一只救生圈静静漂浮。很多年过去后,始终忘不掉这个广告。总觉得这是一个为人生设计的广告,湖面恰似人生,而救生圈亦如"稻草"。

人,常常在倒霉的时候,期望遇上一根救命的稻草。其实,一根稻草谈何救命,不过是安慰而已。但假如你有落水的经历,这根"稻草"就大不一样--生的希望,生的勇气,生的智慧,生的渴求就全来了。

有一年我跟朋友去度假,夜幕降临时才去游泳,面对星星月亮,毫不顾及大海的咆哮,结果一个浪头把我们全部吞没。第一个念头是"完了",第二个念头是"挣扎",因为垂死,四肢大乱,胡抓乱抓中,突然触到一块石头--呀,"有救了!",这是第一反应,因为摸到石头说明离岸不远。果然大脑瞬间镇定,人竟爬着游回到岸上。后来想想,真得感谢那块石头--在我看来,它就是救命的"一棵稻草"呵。

人生不能没有"稻草",因为生命不能缺血。活着时,必须把这件事情想明白,办妥当。

汽车撞了--去找保险;工厂烧了--去找保险;人生病了--找医生不错,也还是要去找保险的;出了意外--找谁都不如找保险公司了。这就好比遭遇小偷,第一时间肯定想找警察一样。

保险,可能就是现代人生需要必备的一棵稻草。那句"不怕一万,就怕万一"说的好,但大多数人追求起"一万"就忘了"万一"。人生平安时,谁还多想忧患?吃饱了饭,谁还去想饿肚子的滋味?可那位获得了145万元保险赔偿的先生,让人充满敬意--因为他想了那个"万一"--在生命需要承担昂贵的代价时,他没有给家庭雪上加霜,而是凭"一棵稻草",为自己和亲人留足救治的希望。

意外是无法预见的:被砸,被刮,被撞,……一不留神就步入险滩。人生需要思考的东西很多,记着加一样,就是"预见风险"。趁自己还行,早早留心"稻草",别让生命需要输血时,遭遇尴尬。

保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

文章来源:http://m.bx010.com/b/37327.html

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