中年家庭保险规划是什么

2020-04-16
中年家庭保险规划
中年家庭怎么买保险呢?中年家庭保险规划应该为:着重丈夫的保障,准备的是意外保险、重大疾病保险;为妻子准备重大疾病保险,以备未来的患病风险保障,然后可考虑未来的养老补充;为宝宝准备一些基本的保障类保险及教育金。

丈夫是他是家庭的主要经济来源人,是顶梁柱,不能出现一点风险,而且也不能承担风险。万一丈夫发生意外或者患了疾病,在此期间的收入就会大大减少,如果当时拿不出那样的一笔治疗钱,对整个家庭都是毁灭性的打击,所以丈夫应该具备意外险和重疾险。在选择意外险时,要有所侧重,如果乘坐交通工具点就要买交通意外险。在买重疾险时,保额要够多,少了没用,多了没必要。

中年这个阶段是疾病高发的阶段,为妻子购买一份重疾险时必不可少的,毕竟生了大病,会要很多治疗费。然后再为妻子购买一份养老险,保障妻子和自己的晚年生活。

孩子的成长就是伴随着意外,小意外就不说了,车祸、烫伤等一些大意外总是让人措手不及,建议每年给孩子买份低保费的意外险,可以保障孩子。另外,孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。

提示:中年家庭保险规划就是先为丈夫买高保额的人身保险类险种,然后为妻子购买大病险和养老保险,最后才为孩子购买意外险和教育金保险。家庭保险规划应该按照家庭经济状况来,要遵循先大人后小孩,家庭支柱高保额的原则来。

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36岁中年夫妻家庭投保规划分析


人到中年需要面临着来自事业和家庭上的双重压力,要想中年生活过的惬意,科学合理的进行家庭投保理财规划是必要的。为了便于大家更好的了解,下文将结合具体的案例对此展开详细介绍。

36岁的中年夫妻投保案例详情介绍

琚先生和太太均为36岁的中年人,琚先生在一家外企上班,月薪3.6万元,琚太太在贸易公司上班,月薪为1万元。家里有一个4岁半的儿子,目前正在上幼儿园。夫妻共同有一套出租在外的房子,每月可以获得2500元的租金。夫妻二人目前无房贷、无欠款现象。如今,夫妻二人共有存款30万元,主要分布在股票和一些基金上。在开销方面,主要有儿子的教育经费、赡养父母的费用支出和家庭生活开支。那么,琚先生的情况应该如何构建合适的投保规划呢?

36岁的中年夫妻家庭投保规划

1.由于琚先生夫妻二人均为在职员工,且为高档白领,所在单位都有为其购买社保,因此,在投保商业保险时可以根据所投保的社保的保障空缺进行合理加强即可。而生活中意外风险无处不在,因此,在为琚先生夫妻二人投保时建议优先投保意外险。从上文的案例详情中我们可以看出,琚先生负有家庭经济收入主要来源的重任,因此,在投保时建议适当提高琚先生的意外保障的额度。幸福人寿的“金领人生”全年综合保障计划就是针对像琚先生这样高端的白领人士而设计的意外险产品,不仅可以提供日常的意外保障,同时还针对高端人士提供100万元飞机意外伤害保障、50万元身故/残疾、意外医疗高保障。

2.中年职场白领需要面临来自工作和生活的双重压力,因此,在琚先生夫妻二人意外保障全面的情况下还应该投保健康险以补充社会医疗保险的不足。因为琚先生的经济收入水平比较高,一旦发生疾病等情况会导致整个家庭经济收入受损,因此,建议琚先生投保健康险时优先关注带有住院津贴保障的产品。大众“白领健康保险”系列产品迎合了琚先生当下的投保需求,以每年不足六千元的价格帮助琚先生获得全面的健康保障,投保是十分划算的。

3.疾病和意外是孩子成长过程中两大主要风险,为了提高琚先生家4岁半的儿子的基础性保障,建议琚先生及时为自己的儿子投保合适的少儿保险。华泰“快乐成长”少儿保险是针对3-17周岁儿童提供基础性保障的少儿保险产品,一年一保障的投保方式可以方便琚先生根据孩子不同成长阶段的投保需求不同而进行灵活调整。

4.考虑到琚先生的4岁半的儿子的将来的教育问题,建议琚先生趁孩子年幼之时为其投保合适的教育金保险。新华的成长阳光少儿两全保险主要是针对30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童提供教育经费保障的教育金保险产品,可以帮助琚先生实现送孩子出国留学深造的美好愿望。

提示:综上所述,琚先生的家庭要想过上理想的生活,科学合理的进行家庭投保规划是必要的。对于有孩子的中年家庭而言,投保时应该优先关注大人的保障,其次关注孩子的保障。网是提供专业保险的投保平台,欢迎广大消费者前来对比选购。

中年保险规划险种有哪些?


中年人已经事业渐成,应对意外风险能力比较强,退休和养老成为最主要的问题,保险规划逐渐受到人们的重视。那么,中年保险规划险种有哪些呢?

中年保险规划之养老年金保险

退休生活和养老保障不能等到退休后再临时抱佛脚,需要在年老前就做好准备。

中年人首先考虑退休后自己的社会基本养老保险和单位(企业)的养老保险是否充足,不足的部分就需要自己再购买养老年金保险来补足。

当然,购买养老保险越年轻,每年交纳保险就越少,如果等到即将退休时再购买可就非常昂贵了,因此,养老年金保险要从早计议。

中年保险规划之健康保险

中年人的各种疾病开始暴露,看病、住院的频率比年轻时增加,医疗支出也成为每年家庭中较大的开销。因此,门诊保险、住院保险、重疾保险都要综合考虑。

此外,健康保险中的残疾(失能)保险可以为发生残疾的被保险人提供经济保障,也很适合中年人士。

中年保险规划之两全保险

中年人购买两全保险,一方面可以在工作期间不幸身故时获得死亡赔偿金,减少家庭经济条件所受的影响;另一方面还可以在期满后获得生存保险金。中年人可以选择退休前后作为满期时间,这样满期生存保险金就可以支持退休生活。

中年保险规划之意外险

此外,意外伤害保险费率便宜,险种多样,中年人士也可以为自己选购足额的意外伤害保险,提供意外死亡和意外医疗的经济保障。特别是对经常旅游和出差的中年人士,意外伤害保险更显必要。

提示:在中年保险规划中,养老年金保险、健康保险、两全保险、意外险等都是可以囊括其中的险种。此外,中年人还可以规划自己的财产保险,为家庭的各项重要资产投保相应保险。

中年单身汉的保险理财规划


50岁的丁先生在一家国企上班,每月固定工资收入1300元,此外平均每月还有六七千元不等的额外收入。这些收入满足其平时基本花销之外,平均每月可以存下将近一半的钱。丁先生目前单身一人,坐拥一套价值250万元的房产,除此之外几乎没有其他固定资产。

他平时既不炒股也不理财,更没有购买过任何商业保险,银行里也没有定期存款。不过,值得庆幸的是,丁先生没有任何负债。

丁先生最近常常担心,虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班,但万一哪天不幸生病或发生意外,自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算?丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。

资产负债

现金及活期存款10万元信用卡贷款余额0

预付保险费0消费贷款余额0

定期存款0汽车贷款余额0

国债0房屋贷款余额0

企业债、基金及股票0

房地产(含家电)250万元其他0

汽车0

其他1万元

资产总计261万元负债总计0

自购养老险补充社保不足

方案

方案提供:太平人寿保险有限公司上海分公司吴强

阶段状况分析

现代社会进入理财时代以后,人们对自身以及家庭的财务状况越来越关心,如何使自己的钱保值增值,如何有效防范风险,使家庭免于意外的威胁,是每一个现代人需要正视的问题。

检视自己的财务状况首先要清楚家庭的资产和负债情况,一般的家庭都有如下几种资产:一是生命资产,这是大部分人容易忽略的,生命资产也就是一个人的挣钱能力,包括工资收入和其他收入的总和。只要此人的健康状况很好,没有任何意外发生,那么他的生命资产就可以得到保证,他就可以通过工作产生源源不断的现金流;二是固定资产,主要是指房地产,这是目前很多家庭的投资渠道之一,如果有第二套房用作出租,房租就可成为新的现金流;三是流动资产,包括存款,债券,股票,基金,投资类保险,这些是可以马上“变现”的流动资产,能够或多或少地产生现金流。当然很多家庭还有汽车,汽车如果在不能产生现金流流入时只能算是一种消费品,而不可以计算为资产。

清楚家庭的资产状况后我们要来关注每个家庭都会面临的负债状况,一般的每个家庭都会面临如下几种负债:一是现在就面临的房贷负债,欠着银行一大笔钱;二是孩子未来上学的钱;三是生病所需要花费的钱;四是退休以后的退休金。如果我们不能在赚钱能力最强的时候解决上述人生的负债问题,那也许我们的晚年生活就不会美好。

每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产,解决家庭所面临的负债,我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源,合理安排好支出,增加我们的家庭资产,解决面临的家庭负债。大部分人的收入来源不外乎工资收入,财产性收入以及其他生意收入,扣除必要的每日三餐,“衣食住行”,合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。

一个三口之家安排好稳定的家庭生活尚且不易,单身家庭就更需要关注自己的家庭财务问题。目前大城市的单身家庭越来越多,他们有着和普通家庭略微不同的财务规划。

保险理财建议

按照家庭财务规划中“增加收入,合理支出,增加资产,解决负债”的原则我们来分析丁先生的情况。丁先生每月将近8000元收入,平均每月可以节余约4000元,有一套自住房,没有孩子,节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题,我们推荐其购买重大疾病保险和养老金,因为丁先生在国企工作,拥有医保,所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险,在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患,病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年,丁先生的生命资产价值也需要充分保障,我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债,属于自住,但丁先生的流动资产几乎没有,所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品,定投投资连结保险或基金。

通过理财规划方案,丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金,在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金,加上社保养老金,充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧,每月存下1000元,积少成多,每月1000元定期投资投资连结保险,享受保险公司投资专家的专业服务,轻松打造将来的美好生活。

可建定存账户取代重疾险

方案

方案提供:海尔纽约人寿高级寿险顾问顾晓玲

阶段状况分析

丁先生处于中年过渡到老年时期,人生即将迈入最后阶段,即消耗期。由于单身,丁先生基本没有家庭责任负担,只需照顾好自己。未来10年,需要准备好退休后所需的养老金和健康金。

保险理财建议

1.当务之急,根据实际承受能力,购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企,商业保险福利相对差些,而一旦发生健康方面的问题,没人能够照顾他,所以,首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。

2.我们通常认为,50岁是个人理财的分水岭,50岁前注重资产的增值,而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定,则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备,如货币或债券类;基金的变现能力不错,中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金,通过这样的零存整取,可以达到聚沙成塔的效果,对于不适合做长期投资规划的中老年人来说,3-5年期的定投基金是比较合适的。

3.丁先生目前拥有的房产,本身无法创造出额外的收入价值,所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。

如何通过房产养老,近几年,“倒按揭”话题非常热门,然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实,一套房子也可以养老。

出租:以丁先生目前拥有的这套房产来看,不是地段非常好,就是居住面积很大。然而,以丁先生一人居住而言,有些“浪费”;可以通过出租另外的房间来收取租金,将来也可以此作为养老金的补充。

以一换二:丁先生也可以将这套房子换成2套房子,一套自住,一套出租,从而可以获得稳定的养老金。

以大换小:丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住,把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资,因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。

如何购买保险

丁先生每月固定收入1300元,额外收入6000元~7000元,如果后者是以劳动所得而非投资利得,那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时,所需要准备的健康金。

目前丁先生固定收入1300元,加上额外收入共8000元左右,除去生活费用,还剩余4000元左右。因为储蓄不多,也没有其他家庭成员,所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考:

1.每月拨出1000元左右购买保险,交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险,再附加10年期10万元左右重疾保险,再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高,那么,他可以利用未来的10年自己建立一个账户,定期往里面存钱,如果每月存1000元,那么在60岁时,也有起码10万元,这笔钱可以作为特定的大病金使用。

2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性,那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险,附加足够医疗险,这样,每年的费用也就1000元左右。

值得一提的是,丁先生还可选择购买终身重大疾病保险,但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险,一方面是目前没有受益人,另一方面,此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。

方案

◎方案提供:东方华尔理财师赵青田家广

财务状况分析

丁先生每月收入大概在7500元左右,每月消费支出在3750元左右。

结余比率=年结余/年税后收入=(7500×12-3750

×12)/(7500×12)=50%。本指标的参考指为30%,丁先生的这一比率已经达到50%,说明丁先生有较强的储蓄意识。

投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/2610000=0%。丁先生该比率为零,反映了丁先生投资意识薄弱。

流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750

=26.67。该指标的常值为3左右,而丁先生这一指标达到了26.67,说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。

清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=

100%。丁先生的综合偿债能力非常高,资产负债极其安全。

丁先生现在已经50岁,处于退休前期阶段,这个阶段,发生疾病的可能性较大,要花一笔钱用来购买商业保险,并且要准备退休金,用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高,没有投资资产,并且退休金准备不足。

风险保障规划

丁先生在国企上班,理应享有“三险”,即养老保险、医疗保险和失业保险,可以得到基本的保障,但是对于丁先生来说,还需要补充适当的商业保险,才能满足自身保障需求。

首先,丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说,是一个重大的转折点,身体的抵抗免疫能力开始下降,患重大疾病的概率开始上升。据调研,一生中患重大疾病的可能性高达72.17%,重大疾病平均治疗费约13.5万元,这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等,对于丁先生而言,补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。

其次,意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班,身体的承受能力已在不知不觉中下降,意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康,丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单,方便快捷。

最后,年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁,离退休时间已经不多,而且丁先生是单身汉,没有子女进行养老,所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。

具体的保险和理财建议如下:1.5万元~2万元现金及活期存款,作为应急资金;4万元用来购买债券,4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金,再拿出6000元~8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。

关注消费型保险

方案

◎方案提供:中航三星寿险理财师李扬

从丁先生提供的个人财务情况中,我们可以看出丁先生虽然固定收入不高,但平均每月还有六七千元不等的额外收入,减掉平时基本花销外,平均每月还可以存下将近一半的钱,也就是每月平均可以存下三四千元,平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款,是其正常收入支出情况下两年的存款,那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢?以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义,但要指出的是,这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时,房产价值再大也是不能立即变现的,但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的,所以对于丁先生来说,如果此刻遇到了风险,中断了收入,而且没有家人在身边协助及照顾的情况下,仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗?答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况,我们为他做如下财务安全规划:

1.进行房屋置换

丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关,而且丁先生一直单身,也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换,将部分资金回笼,为未来养老及制定长期的保障计划做准备。

2.适度开源节流

丁先生的固定收入仅为1300元,额外收入平均每月六七千,但额外收入是不稳定的,随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元,这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的,所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。

3.实现保险规划

丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活,从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑,我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种,保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费,每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险,意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障:10万元身故、高度残疾保障,10万元重大疾病保障,10年缴费,保到70岁。人身意外伤害保险,保意外身故、1-7级残疾保额20万元,意外伤害医疗保额1万,住院津贴60元/天(每年最多180天),手术津贴保额2000元,每年缴费,保1年。这样,解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换,可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万,虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。

选择重疾险+意外险+养老险

方案

◎方案提供:中国光大银行上海分行,金牌理财师周宏斌

财务状况分析

丁先生今年50岁,单身一人,没有其他亲属可以依靠,目前工作和收入稳定,除了价值250万元的房产外基本没有积蓄,也没有做其他的投资和理财,虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活,但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重,因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题,而且这个问题需要立即解决。

日后的保障计划所需要的费用测算:

1.重大疾病所发生的医疗费用:根据保监会最新重大疾病的定义,中国社会目前重大疾病的发病率为1%,重大疾病的基本治疗费用约为10万元,而现有社会保障只能解决其三分之一的费用,因此规划设定医疗保障费用为10万元。

2.养老保障:根据未来10年CPI涨幅5%计算,10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右,我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用,但仍有部分缺口,缺口金额约为每个月500元左右。

3.生命保障费用:生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用,因为丁先生为单身,没有绝对的家庭依靠,同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患,因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元,意外医疗费用1万元。

保险保障计划

1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁,按照保险公司对重大疾病险的规定,超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险,因此丁先生今年将是最后的保险的机会,同时由于丁先生已经50岁,保险的费用会比较高而保额却相应降低,我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化,将丁先生的保险费用控制在年收入的10%以内即1万元左右,并全部为消费型保险,同时身故险的保额较低。

2.重大疾病保险的保额:10万元,另提供每年5000元的住院保障费用,可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。

3.意外险和意外医疗保险:意外险10万元和意外医疗费用1万元。

4.养老险:根据未来可能的养老缺口,我们设计养老补充保险为每年1万元,平均每个月为830元左右,可满足退休后的基本生活来源,领取时间为65岁至75岁。

上述保险的保费支出约为每年9000元,也控制在总收入的10%之内,实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。

投资建议

根据当前经济形势和CPI涨幅,我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资,目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中,除保留3万元的流动金外,其余7万元可以用来进行资产配置,以提高资金收益。

家庭保险规划


很多家庭面对市场上种类繁多的保险,一时难有头绪。这就需要您了解一些保险的知识,对您的理财计划做到统筹兼顾,保险投入讲重点。这样才可以得到购买保险的最佳收益。那么,家庭如何购买适合自己的保险呢?

1、保险目的是投资还是保障?

目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。

2、保险的重点是父母还是孩子?

一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。

3、保险关注主险是否可以忽略附加险?

不少人买保险,都比较习惯把更多的精力放在主险的精心研究、多方推敲上。但可能不重视或者忽略附加险,甚至为了“省钱”不要附加险。如果家庭做保险计划,可以先固定下要什么主险,以完成保险的整体设计。在主险确定后,可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。有时候,家庭中的潜在危机是多种多样。而附加险相当于超值商品,如果与主险组合得当,家庭可能获得极高的安全保障,某些险还可以延续到保费交清或者终身。因此,在家庭附加险选择时要慎重点,一个附加险有时候可以相当几个主险。家庭买保险,不妨要求代理人详细介绍所有附加险的收费、保障情况,作为买主险的条件。

4、保险能一劳永逸还是该适时调整?

组成家庭,可以说是人生的又一大重大转折。有了家庭,您可能会面临着承担贷款买房、子女抚养教育等重大经济负担。不少人单身时也买过某些养老保险附加意外险,那么是否可以一劳永逸呢?可能这样是不行的。第一,正如上面所说,若是作为家庭的经济支柱,保险自然要侧重于他(她),追加一些保险是可以的;第二,若是您已经买房,还在按揭购房还贷期间。那也要多多注意添加保险。家庭如遇困难时,就可以有更安全的保障。可以为家庭买一些附加意外险,期限可以与还贷期相同,赔付金额与贷款额度相当;第三,当孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,经济来源安全了,孩子才能平安成长。父母也可以随时调整自己的部分保险,比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额,避免意外发生后,孩子的成长花费会因变动而减少。

家庭保险规划书


现在的家庭保险作为一种新型的投资理财工具,既能够保障,也可以储蓄和投资。那一份完整的家庭保险规划书包括哪些内容呢?首先要完善家庭支柱的基础保障,保额要做足;其次完善家庭次要成员的保障;最后考虑养老、投资和教育金。

先给大人买保险,这样一旦大人出险风险,还能通过保险公司进行补救,不然就很可能会造成连孩子都无法生存下去的情况。

其次应该给家庭的经济支柱购买保险,只有在保持家庭经济持续供应的请况下,才能让家庭其他成员的正常生活。家庭支柱的意外险和重疾险的保额要做足,保费额度可以覆盖未来家庭重大的开支,整个家庭未来十年的日常支出、孩子的教育成长费用、父母赡养费用等,再减去现有存款。

随后是先买意外险,健康险,因为想意外、疾病这些难以避免的因素是最有可能发生在大人身上的,所以这两种险种应该优先购买。

最后是保险越早购买就越好,因为现在重大疾病已越来越年轻化,而且像一些返还型的保险越早购买花费就越少,甚至能够作为孩子的教育基金、老人的养老金等。

提示:家庭保险规划书应该是先大人后小孩,先家庭支柱后家庭次要人员,先完善人身保障后选择投资理财。另外,全家买保险需要注意保额的支出,一定要与当下家庭经济收入状况相匹配,否则就会影响家庭成员的生活质量。

中产家庭保险规划


虽然按照合理的保险规划,可以把人生分为单身、家庭初创、家庭稳健等时期。但很多中国家庭都是近年才开始接触个人保险,保险观念并不成熟,又一下从基础性保障买到最高层次的投资型保障,在认知上产生了很多误区。保险产品有其特殊性,并不是某一项买得高买得早就能起到作用。只有避开这些误区补足缺口,才是“健康保障”。

误区一:重投资轻保障

虽然很多人有购买保险的意识,但是对于购买什么产品却意识混沌。“很多人会主动找代理人谈保险,但是最后还是将重点落在收益上。本质上他们看重的还是投资,而并非保障。这对于进入35岁,甚至是40岁之后的人来说,实在不可取。”太平人寿上海分公司外勤经理韦正喜告诉理财周报记者。

友邦保险资深营业处总监罗若远则将投资类产品和保险类产品分别比喻为“锦上添花”和“雪中送炭”,“投资是在个人有能力的时候,钱生钱;保险是在人无法应付的时候,钱生钱。”

误区二:自我掌控买保险

什么时候买保险,究竟应该谁说了算?也许很多已经“财务自由”的中产家庭会选择自己决定购买产品时间,但这种自由往往会给家庭带来不必要风险。

有人觉得过早规划养老是杞人忧天,但其实在经济允许的情况下,提前考虑不仅产品费率低,而且有更多的选择。另一个明显的例子就是健康险,如果家庭不能在该阶段中全面规划健康险产品,那么到了50岁之后,即使保险公司同意承保,也会出现高额的加费情况,甚至发生保费和保额的倒挂。

误区三:给财产投保不给自己投保

这是在中国一个特别普遍的问题,很多事业有成者对大宗财产投保意识浓厚,会主动为车、房产购买保险,但往往个人连最基本的意外险都没有。“客户会觉得财产损失看得着、摸得到。”信诚人寿区域总监陈维嘉对记者说。大众往往过度重视财产本身,而忽略创造财产的个人。

误区四:偏好趸缴型产品

“保险的一大优点在于,如果你每年存一万,十年后你可以从银行提十万加利息。如果你一年后突遇意外,银行只能还你一万加利息。如果你购买的是保险,那么你可以得到的却是十万,甚至更多。”罗若远用简单的例子说明了保险分散风险的意义所在。

保险的这一优点最好的体现就是期缴型产品。“有人觉得趸缴型产品价格优惠,却没有想到两个问题。第一,资金具有时间价值,一次支付会丧失一大部分资金的流动性;第二,分期支付保费可以分散投资风险。”陈维嘉告诉记者。其实,购买保险的意义就在于在短期内,用小钱购买保险公司的大信用,如果一次性支付,看似获得费用的优惠,其实是将未来风险转嫁在自己头上。

误区五:三口之家保险分配不合理

对于家庭中谁保险更多,这是一个重要问题。一般而言,男性是家庭中经济收入的主要来源,很多男性热衷于为妻子、孩子、老人购买保险,却单单忘记自己。“这种方法看似为家人考虑,实际上不仅忽视了自身价值,也没有意识到自己的风险将对家人造成巨大损失。”中宏保险营销经理杨剑这样解释,“如果夫妻双方的收入比例是2∶1,那么家庭总支出的比例也与此相近。一旦男性去世,那么损失的将是三分之二的收入能力。”所以一个家庭的保障规划应与收入成正比。

误区六:保单只看有无不看覆盖面

当家庭处于稳定期时,更关键的问题在于保障的全面性。即使过去没有买过任何保险,也应该在这个阶段中尽量全面覆盖;如果过去已经有了一些保险,那么可以在险种上拾遗补缺,或是在原有程度上加保。“对于一些家庭收入不高,过去又没有保险的家庭而言,首先应该做到意外、寿险、养老、重疾的全面覆盖。宁愿降低保额,也不能有遗漏!”杨剑的意见非常明确,“因为任何的保险不是一款独立的产品,而是根据个人需求计算出的一个产品组合,只有合理的配置才是最为有效的。”

误区七:靠保险产品规避通胀

有些保险产品会将“规避通胀风险”作为卖点,虽然分红险以及万能和投连产品可以部分规避通货膨胀,但是由于收益率有限,无法规避所有风险。

“规避通胀风险是一个全面理财概念,不可能通过购买一种产品达到目的。”罗若远这样分析,“只要投资收益率高于同期CPI增长速度,那么就可以规避风险。目前市场上大多数分红险收益率在3.5%,可以有效规避一部分通胀。另一种选择就是投连险,毕竟投连险账户挂钩股票市场,从长远来看,平均收益率会更高一些。”

但杨剑、韦正喜和保险行销集团上海分公司副总经理陈宏斌均认为,依靠保险来抵御通货膨胀本来就是一种误区。“保险主要就是提供保障,其本质不是为了让客户获取投资收益。就好像冰箱和空调都具有制冷功能,但是你不能简单将两者进行比较一样。”陈宏斌这样解释。另一位保险业资深人士王肇卿先生则向记者透露:“虽然很多产品都号称自己可以抵御风险,但是往往都属于分红险的变形。如果想规避所有通胀压力,保险产品其实无能为力。”

误区八:保险买一次保障终身

有很多人认为一次性购买终身保险就可以一生无忧,这种想法其实也是误区。虽然保险合同中规定的保险期间为终身,但随着社会经济的发展和物价水平的提升,原保额往往会不够用。例如十年前保额为5万的大病险,放在如今的医疗费用面前则显得底气不足。

有人会认为这是保险无用的体现,但事实并非如此。“在通货膨胀情况下,所有的物价都会上升,同样保险也会随消费水平的提高而提高,为了达到保障目标,只能多支付一些保费。”

对于这个问题,杨剑是这样解释的,“虽然通胀时物价有所增长,但是个人收入也在增加。所以家庭进行保险费用支出时,应该对整体支出有一个比例设定。对于一般家庭而言,10%比较合适,如果经济能力更强的家庭,也可以适当放宽到20%。然后根据家庭年收入的变化来相应地调整保险费用支出。”

如何规划家庭保险


家庭保险规划注重五方面

在规划家庭保险的时候,是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以,其他的险种就不需要多考虑了?另外,还需要注意哪些问题?

我认为要从以下几个方面入手:首先,要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养费,为子女准备多少成长费和教育费,为爱人准备多少生活费,这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次,要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了;考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则。一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来;通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

客户观点:现在的寿险险种那么多,我该选择哪些险种呢?也就是说哪些险种是必须的?

一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:

1.寿险:主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付,全残指残疾程度较高的情况。

2.意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,这里残疾的定义较寿险宽得多,从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给予不同程度的赔付;这里需要注意,意外险必须是因意外而发生的赔付,如果被保险人因病去世,是得不到赔付的。

3.重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。

4.医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有,也是从其他的险种中演化过来的。

5.养老险:一般是由保户在保险公司储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍;等到保户需要养老的时候,从这个账户中领取养老金,领到一定的年限,这个账户中就没有钱了,还有一种形式是,利用大数法则,在所有的保户当中,有先走的、有后走的,这样可以领养老金领到终老,而先走的领到去世时,账户中的钱就归其他保户所有。

6.子女教育险:一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值;十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍,这时候可作为子女的大学教育金。

以上各个险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体;家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则,保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,而且只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱;顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

文章来源:http://m.bx010.com/b/3597.html

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