对于理财想必大家都不陌生。但是对于保险理财您又知道多少呢？我们现在的人几乎都是月光族，对于钱，一般不怎么会规划。面对感觉好的保险就盲目的去投保，根本不会注重到底哪个适合自己，就跟现在双十一来到来说吧，更多的人不注重合理消费，浪费了太多的精力钱财在可能没用的东西上，所以学会正确保险理财，享受怪话生活。
一般来说，处于单身状态的年轻人，收入不高，花费不小；存款不多，计划挺多。眼下，11月11日“光棍节”又将来临，单身贵族更应该用心规划生活，做出合理的理财配置。
基本情况：刘小姐大学毕业5年，今年28岁，是一所中学的历史老师，月均收入8000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。无贷款，但是也没有购置房产和私家车。日常花费比较多，每月开支近4000元。积蓄共有10万元左右，股票2万。
理财计划：疏于理财的刘小姐年初开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。此外，以期缴的方式投保了定期寿险，一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人为父母。
理财目的：想在近两年参加在职硕士课程，预算3万元。有购房、购车、旅游计划，对于如何逐步实现比较茫然。
专家建议：国泰君安资深投资顾问张涛分析认为，刘小姐负担低，收入稳定，应考虑更积极的配置方案，就目前的理财规划看，首先，可以考虑基金定投的方式强制储蓄。其次，定期寿险主要以重大疾病作为理保标的，可以考虑加入意外医疗和住院医疗保险。“10万的积蓄可进行分仓参与银行的定期存款，比如5万参与3年期或5年期存款，另外5万分成3个1万元的一年期定存和1个2万的活期。也可考虑购买货币类理财产品或者债券基金类产品，将10万元的整体收益率提高到一年期定存利率以上。每月结余的资金除参与基金定投外，就可以考虑增加货币类或债券类理财产品的购买，股票投资相对较少，可考虑适当增加股票资产的配置。”M.bx010.com
张涛分析称，目前购房成本较高，按重庆新购房的均价7000元/平米，刘小姐购两房的压力比较大，可以考虑购一房即套内40平方米以下，首付在8万元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于刘小姐近两年需参加在职硕士课程，预算3万元，再购车就会有较大的压力，可考虑先购房和参加在职硕士课程，两年后再考虑购车。
对于单身青年理财应考虑哪些因素，张涛称，要重点考虑失业和疾病的问题，积蓄、投保和理财都非常重要。单身时期的投资也要以短期行为为主，而且要容易流通或者变现，工作时间、地点、工种的变化、组建新家庭后也会影响前期的理财计划。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，支付某一个最低金额的第一期保险费之后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。
万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。万能险构成中保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证，账户没有亏损的风险，同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。万能产品的运作非常透明，保险公司会定期公布账户的回报率，同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。
购买万能险产品，应该详细了解万能险构成中的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等。
此外，万能险构成中的投资回报具有许多不定因素，所以投保人购买保险前，要考虑谨慎。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
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随着生活水平的不断提高，越来越多人选择购买商业保险。适时作出保险规划不仅能够为自己打造一个更放心的未来计划，也可以为家庭营造一个更和谐的前景。但是，面对这么多的险种，大多数投保人都很困惑不知道要选哪一种，因此，我们在买保险之前，一定要了解清楚自己的需求，明明白白购买保险。
根据每个家庭不同的情况，您可以参考以下几个建议来选择合适的保险规划。
三口之家：先给“顶梁柱”上保险在房价和物价高企的时代，“80后”小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担，“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示，已经步入三口之家的“80后”，更需要精心规划自己的未来。
专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。目前在中国多数家庭中，父亲（丈夫）是家庭经济的重要支柱，因此应首先为丈夫构建充足的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
单身人士：优先考虑意外险如今，很多“80后”已迈进30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这些人群的工作，尚未完全进入正规，尤其是有些单身的“80后”，不仅工作更换频繁，甚至目前还没有稳定工作。
而由于没有正确的理财观，还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群来说，其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但他们又往往承担着对父母的重大责任，因此迫切需要借助一些合适的保险产品来帮助他们分散风险。
保险专家建议，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付，这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。
丁克家庭：养老规划最重要眼下，有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。尽管选择“丁克”后责任是轻了，可是随之而来的养老等问题也成为“丁克”家庭最大的顾虑。
保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是 “弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。
在低利率时代购买养老（年金）险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议，可以选择有分红功能的年金产品。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。
适合的才是最好的买保险，会买才是最重要。如何买对保险，需要经过详细的规划，同时还要根据自身不同的情况进行选择。
如今买保险，渠道有很多。除了庞大的代理人队伍外，很多保险公司的网上销售平台也很强大，推出了品种繁多的产品供选择。通过网上渠道投保时，应先确认网站的可信度。一般来说在保险公司官网投保是最为可靠的(谨防假冒网站)，其次可以选一些知名的第三方平台。比如同样是旅游保险，保障内容上有什么差异，保险金额与保费上哪个性价比更高等。
学会了买车险，在一定程度上就体现了我们学会了享受生活。买车的人越来越多，买车险也是越来越多。不需要我们付出太多的精力，就可以得到自己想要的生活。这样才可以让我们更好的获得生活的权利。买车险，成为一种时尚。意外随时会发生，车险保障了发生意外后的伤害，所以加入一份保险就显得很重要。
交强险是必须买的，这也是法律条款明文规定的。交强险续保时，保险公司往往会根据车主在一年投保期内的出险记录调整交强险金额。
商业第三者责任险：作为补充交强险中的第三者责任险，商业第三者责任险投保时，投保人往往只买最高5万元的保额。投保专家建议，此项目应尽量投10万元的保险金额。
车损险：无论是新车手还是旧车手驾车，都无法保证不出事故，即使自己不出，也难免会遇上因他人或自燃现象而引发的车辆损失。
盗抢险：专家建议，刚买一年多的新车盗抢险值得购买，万一出现意外，有盗抢险的话，保险公司经过确认核实后，会按车价进行相关赔付，以减少损失。
不计免赔责任险：“不计免赔”指，车辆出险时，即使车主无过错，保险公司仍有5％-20％不等的保额可以不赔付。但如果车主购买了不计免赔责任险，则保险公司将全额赔付。
为了在以后的用车生活中，多一份惬意和保障，同时也可以省去不必要的费用和麻烦，下面我们一起来看看投保专家给出一些注意事项。
注意点一：找大品牌保险公司，安全有保障。有一些小的保险公司，用压低保费吸引消费者，但服务和理赔等方面难以跟上，难以保障权益，如果没有熟人，车主最好不要买规模较小的保险公司车险。
注意点二：如果选择代理人办理的话一定跟随代理人一起前往保险公司办理，这样以免日后发生理赔时，找不到代理人时，自己都搞不清楚状况！因为我经常遇到客户，只知道自己买了保险，却从不知道买的是哪家的保险，有事时也不知道怎么处理！连报案电话都不知道。
注意点三：足额投保，避免超额投保或重复投保。根据自己所需，正确选择承保的险种，这样的话一方面购买的险种及保额得到合适的保障，另一方面也可以为你节约保费。
注意点四：一定要按时年检，不年检买了保险也白买。保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，即使买了保险也无济于事。
注意点五：保险根据需要，是否指定驾驶员。购买车险的时候，会有选择是否确定一辆车指定某个驾驶员开，如果是，则只有在这个人开时出险才百分之百赔付，换驾驶员就不是全额赔。
注意点六：在收费停车场丢了不赔，车主要留好停车费收据。停车场对车辆有保管的责任。在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，而保险公司不负责赔偿。
注意点七：“全险”并非全赔。比如，有的车主新车购买车险时，直接买了个“全险”。但车辆被划伤时，却得不到赔付。这是因为，这个“全险”里面不包括划痕险。
注意点八：看清保险理赔程序和免赔条款。车主要明确自己所投险种的理赔范围，什么情况保险公司是不予理赔、理赔需要什么材料等。此外，要明确什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题。
工作人员向车主们推荐的“全险”，其实只包含了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等某几个险种。实际上，保险行业内根本就没有“全险”这一概念，只是销售人员在销售时，为了便于推销，将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，“捆绑”销售罢了。
而且，各保险公司“全险”包括的具体险种也不一样，多的有9种，少的只有5种。比如，某保险公司销售人员推介的“全险”只包括4种基本险和3种附加险，以售价58000元的一款新车为例，上“全险”的价格在3500元左右。而另一家公司的“全险”只包含5种险种，也是基本险和附加险的组合，仍以同价位的这台车为例，“全险”价格在3200元左右。
车险并不是投保种类越多越好。新手应该尽可能地上全保险，为车辆和人身安全做好保障，尽量减少赔失风险；对老司机来说，“交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险”或是不错的选择。投保人应根据车辆情况和交通状况进行合理调整。
养老是一个永恒的话题。理财是我们必须要的问题，所以我们要学会养老规划让养老理财更靠谱吧。关于养老理财我们应该注意什么问题呢？我们应该去了解什么呢？太多的太多都需要我们做太多的了解，所以关于养老理财的知识知道的越多我们的生活才会更加的美好。生活还要继续，理财必须我们学会，养老我们必须面对，所以我们必须要学会养老理财。
有数据显示，目前，我国60岁以上的老年人口达1.85亿。随着社会老龄化社会的到来，老年人如何通过投资理财保障退休后的生活成为一个公共话题，市面上各种养老理财产品也层出不穷。
最新的消息是，国内首只公募养老理财基金即将发售。天弘基金发布公告称，10月29日至11月23日国内首只公募养老理财基金天弘安康养老混合型证券投资基金将公开发售，该基金是以债券投资为主的混合型基金，属于中低风险、中低收益预期的基金品种，其风险收益预期高于货币市场基金和债券型基金，低于股票型基金。记者查看天弘安康养老基金的招募说明书发现，该基金股票投资占基金资产的比例为0~30%，其中，投资于精选的价值型股票的比例不低于股票投资部分的80%，权证投资占基金资产净值的比例为0~3%。债券等固定收益类金融工具投资占基金资产的比例不低于70%，其中，现金及到期日在一年以内的政府债券不低于基金资产净值的5%。
养老理财更应注重养老之实，应把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都是可以考虑的养老理财产品。比较稳妥的投资是拿出70%投资流动性要求不高的国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品等，10%配置货币基金、短期理财产品等流动性好的资产应对临时资金需要，20%的资产购买长期业绩表现稳定的保本、混合基金。
对于明天如何养老的话题，日前，来自互联网的一份调查资料显示，百姓对于养老理财产品的安全性和收益性预期中，有78.5%的网友选择收益稳健，年化收益5%-10%；13.1%的网友选择保本，收益较低；仅有8.4%的网友选择高风险高收益。
在选择何种理财方式作为补充养老工具的选项中，有56.5%的网友选择基金，25.7%的网友选择银行存款，17.8%的网友选择保险。
从网上调查结果来看，基金作为广大百姓最为看好的养老理财方式，大家对收益目标的预期表现出适度、稳健的普遍诉求，从调查数据可以看到，低风险、收益稳健的基金容易获得投资者的认可。基金推出养老理财产品，将使普通百姓新增一个养老理财渠道。
在“稳健理财、值得信赖”的经营理念下，基金市场将迎来国内首只养老基金——天弘安康养老基金，其将于10月29日至11月23日期间通过各银行、券商网点募集。该公司人士表示，作为一款定位于为养老理财服务的基金产品，新基金的业绩基准设置体现了养老理财兼具安全性和适度收益需求的要求，以“五年期银行定期存款利率(税后)”的“绝对收益”指标作为基金的业绩基准，既考虑了养老资金保值增值的收益水平要求，向普通百姓提供一种清晰、适度的收益预期目标，也是这只新品自身追求“绝对收益”理念的进一步体现。
每个人的具体情况不同，在确定养老目标之前，有以下几个问题要搞清楚。一是什么时候退休，退休时间不仅关系到究竟能赚多少钱，而且还决定着你差多少钱来养老；二是退休后想过什么样的生活，每月生活费要多少钱；三是预计寿命多少岁，在做养老规划时，不妨将寿命预计久些；四是要靠谁来养老。
综合分析上述因素后，可以用养老金替代率计算法来估算养老所需总费用。假定你现在的收入是每个月6000元，理想的替代率是85%，即退休后你每个月收入应达到5100元，才能保证退休后生活质量不下降。假定你现在距离退休还有20年，在不考虑通胀的情况下，你退休后的总收入需要达到1124000元(5100*12*20)，这也就是你的养老理财目标。除此之外，也可以将养老理财目标分为吃住行、医疗保健、娱乐旅游以及其他应急等几方面，分析每一方面未来需要多少费用，由此更精确得出养老理财目标。
养老，既是一个永恒的社会话题，也是大家都必须面对的实实在在的问题，更是我们一生中需长期筹划并付诸实施的个人生活规划。比如，大多数人都在按时缴纳社会保险，一些人还通过银行存款、购买养老保险、投资理财产品等方式进行个人养老资金的积累。
所有这些，都是为了能够保证我们年老后有一个体面的退休生活，避免陷于老年经济困境。然而，对于正在快速走向老龄化社会的中国而言，养老保障水平偏低、社保资金不足等现象无不引起社会的高度关注和忧虑，结合自身情况，及早制定个人养老规划，让我们的养老理财更加的靠谱。
养老问题已成为社会的问题。学会买养老保险，学会规划人生就成了我们这一代人的口号。随着社会对老年人的关注，我们对以后生活质量的要求，养老保险就成了我们的首选。不管您现在正值壮年，还是您已经步履蹒跚，您都需要一份养老保险来保障您的生活。在可以挣钱的年龄多付出一些，到晚年可以真正的享清福。所以您需要一份养老保险来保障您的生活。
国家实行社保养老制度，对每一个人都具有重要意义，但买社保有讲究，需要算细账，才知道社保对自己退休生活的影响。
首先，退休后社保养老金领取额度与以下几个因素有关：所在地区（城市）在岗职工平均工资（恰切地说是上年在岗职工平均工资）、本人缴费工资、本人缴费年数、单位缴费比例（通常是本人缴费工资的20%）、本人缴费比例（通常按本人缴费工资的8%）。前四项构成基本养老金的基础养老金，后一项构成本人养老账户养老金。
根据社保养老金的计算方法，会出现以下几种情况：
（1）在社会统筹账户角度看，基础养老金的计算是退休时地区上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数，则当本人缴费工资与地区上年社会平均工资相同时，没有“占便宜”；如果本人缴费工资高于地区社会平均工资，则相应“吃亏”；如果本人缴费工资低于地区社会平均工资，则相对“占了便宜”。
（2）缴费年数与领取社保基础养老金成正比，多一年多1%（最低缴费年限为15年）。比如缴费20年，则每月领取的基础养老金的比例是20%。缴费年数越长，则工资扣除越多。
（3）社会平均工资增长率与个人工资增长率有关，通常情况下，社会平均工资增长物价指数增长快，北京地区1991-2006年平均社会平均工资增长率18%以上，所以，工资进而社保跑过了物价。但是，社保的基础养老金是从本人退休那一年的上年社会平均工资与本人指数化缴费工资的平均数确定的，一般不再变动，随着时间的推移，物价指数会逐步吃悼社保基础养老金，时间越长，购买力越小。社会统筹账户里的资金不说，个人账户里的资金是按同期银行存款利率计息的，通常只有1-3%个百分点，赶不上物价指数的增长，因此，个人养老账户里的强制储蓄资金的收益较小。
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。如果社保不是由单位缴纳，而是全部由个人缴费，个人还需要缴纳单位应该缴的社会统筹部分社保费，共缴个人应缴工资的28%。因此，按当地最低缴费工资缴纳社保费比较合算，等于占了社会统筹的光。在缴费期限上，越是缴得晚，越合算。比如男性从45岁、女性从40岁开始缴，缴够15年。对于低收入家庭，这样的策略是合适的。
从对回报的比较分析来看，在总体都达到满期的情况下，平安钟爱一生的回报率明显高于信诚福享未来，但是从年龄阶段上来看，信诚福享未来在80岁之前的回报率要明显高于平安钟爱一生，平安钟爱一生的突出特点是生存越长回报率越高，因而它更适合长寿、有家族长寿史的人购买。
蒋女士今年30周岁，是某公司的职员，月薪4000元，稳定的收入，有社保，考虑到社保的有限性，让我给其推荐一个保大病和养老的保障，费用不超过4000元/年。
我给蒋姐推荐了太平洋人寿保险公司新推出的产品“金瑞人生健康理财保险”此保障结合健康保险与养老保险，保费便宜，保障充足，保额递增，具体有一下几个优势：
1：保障35种重大疾病，是业内最全面保障。
2：保额会递增，逐年增长，实现人越老越值钱。业内的领先。
3：红利是复利式增长。
4：具有保费豁免功能，即一旦疾病产生，后期保费免交。
5：随时可以转换为现金/养老金。
6：产生赔付后，合同继续有效，继续有红利以及身故保障。
7：附加意外、医疗保障，保费便宜，保障全面升级。
蒋姐年缴保费3600元，共分20年缴费，基本保额10万元，至60岁时保额增至16.5万元，至70岁时保额增至19.3万元，至80岁时保额增至22.3万元。如果转换成养老金，至85岁时最高可以领取近14万元。保额无限递增，实现越老越值钱。
正确理财是二十一世纪社会的潮流，保险也是如此，关于保险理财的只是您又知道多少呢？理财是我们生活规划的重要组成部分，理财是我们走向幸福彼岸的天桥，所谓知己知彼才不可以受到伤害。学会保险理财才可以让我们更加自信，更加的迎接美好的明天。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。 随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
要通过保险理财获益，寿险需要知道购买什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧，对投保人是较好的借鉴。
因为保险公司商业公司，他最先考虑的是盈利，也是一盈利为目的的，不是无私奉献的。
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营, 以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险,是指收取险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
商业保险与社会保险的主要区别在于: 商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。
商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。
商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
购买保险的Ｎ个理由,随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
投保人、被保险人和受益人分别是指哪些人？投保人又称为要保人,是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有交付保险费义务的人。被保险人,是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时,投保人指定受益人必须经被保险人同意,投保人变更受益人时,也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下,实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。
树立良好的理财观念，学习通过保险理财给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。
人生有太多的选择，车险也是如此。所以学会车险选择，学会人生规划才是我们有必要做的。不是每一个人都懂得车险的选择。生活中我们的选择都需要经过我们认真的考虑，车险也不例外，它也需要我们用心去了解更多的关于车险的知识去进行车险选择。面对车险选择我们要懂得趋重避轻，知道什么车险该上什么车险不该上，就让我们一起来探究吧。
必要险种一定上，目前，机动车保险的险种主要由2个基本险和9个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。而车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。
第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元等几个档次，其中有的保险公司可以上50万元和100万元的第三者责任险，但是手续比较麻烦而且还需要报批，保额越高所对应的保费相应就越多。通常来说保10万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。
对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这四个险种的组合是最为实用的。此方案的性价比高，虽然投入的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基本险是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。
盗抢险可以解决丢车问题，一旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿。不计免赔险的作用在于，无论车主在事故中承担多大的责任，都可以保证实现100%赔付。所以强烈建议把这个方案作为投保时考虑的最基本标准。
根据需要选险种，在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和附加险，可以保证几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为惟一衡量标准。
理赔款不够支付，1月31日下午，市区朱小姐驾驶广本轿车与身价1200万元的劳斯莱斯轿车发生了碰撞，对方声称需要200万元的修理费，朱小姐当场被吓懵了。交警部门认定：朱小姐应负该起事故全部责任。双方车主达成了一致意见，修理费由朱小姐及车辆投保的保险公司负责支付。
最终通过一系列的定损及确定，最后劳斯莱斯的维修赔偿费为39万元。比起之前盛传的200万元差远了，这总算让朱小姐松了口气。但即便是这样，她的损失也不小。
由于当初保险的时候，她没有买“不计免赔”，所以20万元的第三者责任险要打8折，她只能拿到16万元，算上交强险赔付的2000元，保险公司最多只能赔付16.2万元。如果最终劳斯莱斯的修理费用是39万元，那么其中的22.8万元需要朱小姐自掏腰包，这基本上等于把一辆全新广本雅阁赔掉了。
很少有车主会为了上述的撞豪车事件而增加自己的车险预算。“那个车主太霉了，这种事情碰到的概率太低，如果购买车险时老考虑这种极端情况，那么车险的价格就没底了，买车险还是选择便宜、适合自己的就行，一般三者50万应该足够了。”张先生最近刚购买了车险，他选择了平安车险的电话投保，第三者责任险选择了50万，相比其他保险公司节约了几百元。
上周在上海人民广场、南京西路等停车场对200多位车主随机调查后获知，大部分车主不会因为此次事件特意去增加投保第三者责任险的保额。“养车成本很高的，如果能节省点当然节省点，比如盗抢险这种险种根本不会去投保，而第三者责任险一般还是根据往常来计算，50万常规来说应该够了。”一位李姓车主的观点在本次调查中占了多数。
在节省车险价格上，部分车主甚至出现了让自己车辆在路上“裸跑”的情况。车主沈先生说，他开车5年来，从来没有出过碰撞事故，头两年给车辆买了好几种商业险，仅保费每年就要交4000多元，现在感觉这笔钱花得有些浪费，所以今年打算只保交强险上路。
据一份保险公司的内部数据显示，在投保的私家车中，约有10%的车主只保交强险而未购买其他商业险。有的因出险次数少，车辆“老龄化”，觉得没必要购买；个别因理赔次数太多，被迫“裸跑”。不过显然这不获得公众的支持，近80%的车主认为，“裸跑”是个不负责任的行为。
保险公司的工作人员表示，随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，可能在未来两年，购买100万的车主会有所增加，就像前几年20万保额还依然是主流。
到底该如何选择车险呢？仅购“交强险”，既合法又省钱，但主要看自己是否会安心。
购“交强险”+“第三者责任险”+（不计免赔险）：对别人的生命的尊重，大幅度转移人伤风险。俗称“基本全险”：交强险+车辆损失险+第三者责任险+（不计免赔险）。俗称“小全险”：交强险+车辆损失险+第三者责任险+车上人员险+（不计免赔险）。
头年的私家车建议购买4“小全险”并附加“油漆划痕”险。车险中“车辆损失险”费用较高，并随车价增加而增高。从节省开支的角度出发，至少也购买方案2为佳。
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