洪灾保险，是企业或个人因担心遭受洪水灾害而向保险公司投保的行为。一旦投保人的人身、财产因洪灾而遭受损失，则可通过保险公司进行索赔。
近10年来，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上，其中洪水灾害最为严重，造成的直接经济损均超过400亿元。
需要国家的力量来保证洪水灾害保险立法缺位。洪水风险属于巨灾风险，一旦发生灾害损失巨大，保险公司面临着巨额支付。因此，洪水风险单靠商业保险公司经营保险是行不通的，必须依靠相关法律法规作支撑保障。而我国现行的法律条文中虽然也提及到“洪水保险”，但均未作详尽解释。Bx010.COm
完善的法律法规体系。洪水保险作为一种巨灾补偿制度，对相关法律法规依赖程度较强，发达国家较早开始重视洪水保险立法管理工作，并颁布了相应的法律法规，建立了相对完善的法制体系。
强烈的政府干预。洪水保险具有强烈的准公共性，洪水保险的开展需要政府的大力支持。美国作为高度市场经济国家，仍将洪水保险作为准公共物品。作为政府机构，负责理赔、洪水保险基金的管理和资金运作，在基金不足的情况下，可以向国库借款。
多层次的再保险制度。洪水保险大多为巨灾保险，对保险人自身承受能力要求较高。通过再保险保险人可以将超过自身承受能力的一部分风险和责任转嫁给其他保险人分担，达到分散风险的目的，加强保险人营运稳定性，保证洪水保险计划的实施。如法国保险公司可向民营再保险或中央再保险公司购买再保险。
需要保险公司的快速理赔服务洪灾之后的快速理赔，是客户判断保险公司服务质量重要依据。保险公司在理赔过程中的举动，往往会给人们留下深刻印象，这将直接影响险企的口碑和信誉度。
开通24小时报案电话。开通24小时报案电话是确保客户及时报案的必要条件。接到报案后，查勘定损人员需要及时赶赴现场。出险后越是能够在短时间内进行查勘，越是能够掌握第一手的资料，这对于及时赔付非常重要。
对洪水易发区的标的进行逐单了解。理赔人员需要对洪水易发区的标的的投保情况进行提前了解，如投保金额，标的清单，标的的风险状况等。在这个环节中，理赔人员和核保人员之间的沟通至关重要，由于核保人往往对投保标的比较熟悉，而且对标的风险也有一定程度的掌握，所以，核保人掌握的这些信息的向下传递也是决定理赔速度的重要因素。
耐心做好顾客解释工作。由于被保险人不可能像保险公司专业人士一样对条款了解透彻，所以，在出现一些责任外损失的情况下，保险公司人员应该耐心解释。例如，财产一切险虽然承保各种自然灾害，但是一般情况下对于露天堆放的财产却是除外责任；对于车险来说，如果没有附加发动机特别损失险条款，发动机进水后导致的发动机损坏，一般条款将其列为除外责任，即因此造成的损失保险公司将不予赔偿。
不要忽略个人客户。财产险方面，个人客户一般投保家财险和车险。洪水过后，保险公司需要对这些个人客户提供必要的技术支持，特别是在积水的处理方面，例如在确定切断电源之前，不可进入积水的房间；不要在室内使用柴油或汽油抽水泵，以防一氧化碳中毒。在清洁墙壁和地板的时候，部分清洁产品和漂白剂混合会产生致命的氯气。
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爱情破裂、保姆受伤、员工不忠……都能靠保险买单另类保险，您听说过吗？我国保险行业不断发展，五花八门的保险产品层出不穷，很多没听过的还有另类的。
保险进入中国已经十多个年头了，已然成了人们日常生活中不可或缺的组成部分。我们常见的保险按种类来分，大致有意外保险、疾病保险、分红型保险等传统的几大类。然而在保险的世界里，还有一些不为人知的另类险种，这些险种是社会发展的衍生物，虽然受众不大，但在特定时候还是能起到一定作用的。下面就跟随我一起来看看这些有趣的小险种吧。
宠物意外弄伤人、信用卡被盗刷、爱情破裂……遇到这样的事情，大多数人都只能自认倒霉，但其实是可以找保险公司买单的。据悉，跟服装销售一样，每家保险公司也会定期推出一些“新款”，但由于有些保险比较小众，很少被人知晓或认可，有的险种推出一年多时间，甚至没有一笔业务成交。
“买的人少，卖的人当然没劲，保险公司无心宣传，知道的人也就更少。久而久之，保险产品自然也被束之高阁了。”长沙一家财险分公司人士坦言，小众保险或含在其他保险中，以信用卡盗刷险为例，一般都包含在旅游险中，保险内容包括境外信用卡被盗刷以及刷卡购物因遭受偷窃和抢劫造成的损失，最高赔偿累计可到3万元，费用大多一年只需几十块钱到100元。以宠物保险为例，一年交84元，就可获得累计2万元的保险赔偿。
小众保险为何没有受到市民关注？养狗多年的肖菲表示，首先没有听说过这类保险，但关键是觉得没有必要。“只要自己能够把狗照顾好，出事的机会很少，养了8年的宠物，从没有出过问题。”而多数市民认为，一些比较重要的保险比如家庭财产险都没有买，何况这类出事几率更小的保险。
不过，虽然没有人捧场，但保险公司应该还是会不厌其烦地推出另类险种，一来是博取眼球，丰富公司的产品类别，二来是希望通过细分市场，提高公司的品牌认知。正所谓没有做不到的，只有想不到的，那么，另类保险到底有多么另类呢？让我们一睹新奇的另类保险的风采。
禽流感险：人得了禽流感，赔！另类程度：★★★★
看到这个保险，不少养殖户乐了，今后禽流感何足惧哉！不过，这类保险，只保人不保鸡！也就是说，被保人只要被确诊染上了高致病性禽流感就能赔付，或者只有被保险人因禽流感死亡时才赔付。保险金额从10万元到20万元不等，保费倒不高，只要一两百元。
家政险：保姆受伤，赔！另类程度：★★★★
这个险种有意思，承保范围也很广。只要你请的家政服务人员做家务时意外受伤，就可以获得赔偿。这种保险，每份30元，最高赔付金额10万元。不过只能为自家保姆买一份，保姆一定不能是直系亲属，而且如果保姆在外地发生意外，保险公司不赔。
有线电话盗打险：固定电话被盗打，赔！另类程度：★★★★
电话被人盗打了，怎么办？家财险里有一种“有线电话盗打险”，物美价廉。每月1元保险费，一年12元，如果固定电话被人盗打后，赔付最高3000元的损失。
“怜香惜玉”险：意外毁容，赔！另类程度：★★★★
在这个“机器都能做成人”的时代，保险也开始怜香惜玉了。某保险公司就推出了一款针对女性的“玫瑰人生”险，即在一般癌症保障的基础上，对女性独有的癌症，如子宫癌、乳腺癌等，提供双倍保障。如果遇到意外事故，脸被烧伤，需做整形手术时，保险公司也能赔偿。不过，如果你是因为想把自己变成林志玲或者范爷的模样而整容，手术时发生了意外，保险公司可不赔！
绑架险：遭遇绑架勒索，赔！另类程度：★★★★★
“公司绑架勒索保险”。一旦投保人遭受绑架、勒索、拘禁、劫持或恐吓，保险公司将聘请专业的危机管理公司协助处理，而且包括赎金在内的相关费用，并可根据客户需要，提供法律责任、人身损害等保障，够人性化了吧？
不过保费可不低，从交500美元保10万美元，到去高风险地区的几十万美元保5000万美元不等，而且得有财务证明才会卖给你！
爱情险：婚姻出了问题，赔！另类程度：★★★
国内的保险公司近几年所推出的“爱情保险”，其实是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。这份保险除了提供人寿保险，还可以获得金婚、银婚纪念祝贺和终身分红等保险利益，同时保单还附加一些住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。当然，如果你对自己的感情比较自信，也大可不必在乎这个保险，毕竟爱情不是你想保就能保。
雇员忠诚险：不良员工造成的损失，赔！
另类程度：★★★★★
其实，“雇员忠诚险”在西方已流行数十年，主要是保险公司承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。厦门一家银行的员工曾某就曾非法挪用银行资金183万元，被捕后无力偿还，银行便拿着此前签订的“雇员忠诚保险”合同索赔，得到了保险公司183万元的赔偿金。不过不少老板都认为，善待自己的员工，比啥保险都好使！
第三者责任险：狗咬伤人，赔！
另类程度：★★★
狗咬伤人，也能找保险公司赔？这可不是瞎说。如果你养的小狗咬伤人，或者家里水管漏水，浸坏了邻居家的装修，保险公司都可以为你提供赔偿。其中的赔偿包括治疗、打预防针等费用，万一伤者得狂犬病死亡，也能得到一定的商业理赔。这就是“第三者责任险”。费率也不算高，千分之一左右，如果你想投保10万元金额，只要交100元保费。目前有多家保险公司有此险种销售。
日本申请购买国民保险
一般而言，到国外留学或旅行，如果没有一份保险，要获得签证的可能性很低。为此，很多人都在出国前在国内购买了医疗保险等等。其实，相关专家表示，对于在国外逗留时间较长的留学生而言，门急诊及健康险，在国外购买比较好。
据了解，国外的医疗费用普遍较大。一旦发生大病，留学生将很难承受。而在国内买的保险，大多数的保险公司都只针对国内医疗费用赔付，数额显然是远远不够的。而留学生在留学当地购买医疗保险及健康险，其手续及服务事实上都很方便。
到日本去留学的留学生可以通过留学申请购买价格较为低廉的国民保险，这份保险同内地的医疗保险类似，是基本医疗保障。一般一个月缴纳费用在数千日元，如果留学生再提出申请，可根据情况减免，一个月也就几百日元。这样，投保人日后在日本医疗机构接受诊疗时，只要事先出示已申请好了的保险证，就可以只负担30%的医疗费用了。另外，日本国际教育交流协会还设立了“外国留学生医疗费补助制度”。在医院接受治疗后，留学生可持医疗费收据与国民健康保险证到留学生课申请补助，该制度补助其个人支付医疗费的80%。
英国医疗卡助行全国
英国没有强行规定一定要购买人身意外保险。而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。但是出门在外，防范风险的意识一定要强烈，从安全和保障的角度来看，购买一份保险仍然是十分重要的，免费的医疗服务是英国的国民福利之一。
外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。留学生只要在抵达英国之后，到学校的健康中心注册。注册后便可以得到一张医疗卡，凭借这张卡就可以到指定的全科医生那儿免费就诊了。值得注意的是，在英国看牙齿是很贵的，所以如果投保人觉得自己的牙齿需要诊疗，就要购买医疗保险了。另外，个人财产保险也是一个需要考虑的险种，在英国，有很多的保险公司对学生会有优惠政策。投保人可以仔细的咨询，认真阅读相关的条款，找到适合自己的保险产品。
美国买了保险才能上学
美国对到其地域的留学生有强制购买保险的规定。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险。留学生来到美国，如果不买健康保险就不能注册入学。要是有了汽车，不买最基本的事故险，就不让上汽车牌照。一般大学在注册时学校就会在入学通知上注明有多少费用是医保费用并将保险费涵盖在学校收费内。自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，建议留学生购买补充医疗保险，金额从每月30美元到200多美元不等。另外，相关专家表示，意外险可以在国内购买，这方面现在各家保险公司针对留学及境外旅游人群，产品已开发得比较丰富，能有一个全面的保障，和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。
4月17日，一场突如其来的暴雨冰雹强风席卷了广州、佛山、深圳、肇庆等地区，截至19日，已确认19人在灾害中死亡，155人受伤。各个保险公司第一时间展开灾害查勘理赔工作，截至4月19日17时30分，广东平安产险共接到有效报案58件，估损总金额789万元。其中损失较为严重的是广州造纸股份有限公司和中山市中宝电器制造有限公司，分别估损200万元和120万元。截至4月20日上午，太平洋保险共接到相关报案402件，其中车险案件209件，非车险案件193件，遇难人数8人，估损金额为2661.85万元，太平洋保险已支付赔款173.2万元，其中8名遇难者已全部完成赔付。
投保人身险可获赔
那么，对于这些意外的暴雨冰雹，什么险可以获得理赔呢？平安方面的专家表示，人身险、家财险和车损险都有相关的理赔条例。
投保人身险可获赔。人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在冰雹暴雨中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。
保单条款显示，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学生幼儿平安险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有雹灾洪灾受损责任。
为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。异地投保、异地发生雹灾洪灾都在人身险的承保范围之内。
家财险车损险承保有限制
家财险承保范围有限制。通常情况下，普通财产险对家庭财产有选择性地承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、钻石、玉器等珍贵财物则不在承保范围内。不过，这些珍贵财物受损可通过购买附加险来实现理赔。
如果发生雹灾洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。
最后是车损险，其保险责任已列明，包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”。不过，家庭自用汽车损失保险其中有一则免责条款，“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。在实际中，遭受暴雨受损的车辆有很大一部分是因为发动机遇水熄火后车主强行打火而导致发动机受损的。
婚姻不是爱情的结束而是一个新的开始，在新组建的家庭中，双方将比恋爱时期担负更多的责任。因此，在经济能力允许的条件下，新婚家庭购买一些保险产品将会让家庭生活更安稳。
婚庆险
举办结婚庆典都是在欢乐热闹的场所，也是一个容易发生意外的地方，所以提前购买一份保险可以省心。通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
蜜月意外险
蜜月旅行已经成为每对新人的必选，但陶醉在二人世界里，难免疏忽风险。新婚夫妇若是自助旅游的话，旅途中所有的风险损失都需要自己承担，所以单独买一份旅行意外险，就可以保障甜蜜的幸福之旅。
旅意险以游客为投保人和受益人，游客既可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。保费从数十元到数百元不等，相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。
在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时或出行前几个小时开始。
母婴保险
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就孕育宝宝，建议尽早给妻子购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品。
目前，国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生儿的特色保险。母婴保险产品的保障内容大致相同，都是为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天性疾病提供保障。准妈妈怀孕4个月后，一般医疗保险、重疾险和意外险等会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保。
房贷险
购房、购车、婚庆、蜜月，新组建的小家庭家底也花得差不多了。针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，贷款买房的小家庭可以买份房贷险。房贷险一般由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。一旦房屋出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害（地震除外）发生损毁，保险公司将根据合同约定进行理赔；或者是被保险人出现死亡和伤残时，保险公司将代为偿还全部剩余贷款。
房贷险的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并建议业主向保险公司购买房贷保险。弥补房屋损失、人身伤亡发生后，由于购房者无力还款，导致银行出现风险和损失。
家财险
出门度蜜月，花大价钱装修的新房可是没人看管，暗藏着水浸损失、火灾爆炸、室内财产被窃损失、家用电器遭遇雷电造成损失等风险，令人防不胜防。此时可以添置一份家财险，可以使小夫妻放心出门，安心度蜜月。目前市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。不过在买家财险的时候，一定要正确估算家庭财产的保险价值，超额投保和投保不足额都不划算。
举例来说，给一台家电投保金额6000元，但市场上同一型号新的家电价格只有3000元，后因事故使这台家电发生全损失时，保险公司将只赔偿3000元。此外，和寿险不同的是，家财险重复投保并不会带来额外赔付。
惊讶农民也能买保险？
23日，天还下着小雨。增城王大河村广汕公路边，一些蔬菜架从一片汪洋中探出头来。40多岁的庄稼汉王勇穿着一件破雨衣站在还有积水的菜垅间发呆。菜地散发着一阵阵刺鼻的腐臭气息。“全完了！你看现在菜叶还是青着，一出太阳都会死，水泡了两天，根子都烂了。”
农民的蔬菜、果树等被水泡死了，圈养的牲畜家禽，水灾时也一样难侍弄。惠州龙门县永汉镇太村的一段公路边，临时搭起两个长长的鸡棚。记者走来时，正碰上30岁的老板唐照良手提一只水淋淋的死鸡向外走。“大水来得突然，只得就近往地势较高的公路上搬”。活鸡比蔬菜更脆弱，当场淹死了200多只，接着又有100多只陆续死了。因为鸡圈进水，村里的另一个鸡场也死了300多只。“这些都是龙门特产的胡须鸡，每只可卖40多块，短短两天我就损失了2万多”……
公路对面官田村的养殖户王瑞香，也正为自家鱼塘的损失痛惜万分。旁边一条河水漫出来，淹没了附近成片的鱼塘。她眼看着今年放养的两三万元的鱼苗顺水游走……
这几天，在洪灾肆虐的地区，这样的情景随处可见。然而当记者问及保险之事，淳朴的农民总露出惊讶的神情：哪有什么保险？农民什么时候买过保险？况且，农民到哪里能买到保险？事实上，记者连日来在增城、惠州、河源等灾区，也看到过当地保险公司的人，但他们大多是来慰问的，而不是理赔的。
后悔曾想投保却放弃
其实并非所有农民都不知有农险。和平县林寨镇几个村的村民十年前就知道农险，且这几天也正为当年没有投保后悔不已。23日下午4时，和平县林寨镇浰江暴涨，堤岸被冲出两段二三十米宽的缺口，江边几个村子被吞没。该镇跃进片四个村700多亩的优质蔬菜基地顷刻间没入了汪洋。
大水退了，站在河堤上看“蔬菜基地”一片狼藉，跃进片石政村老书记黄亚检心潮起伏。10年前农户就对基地是否投保争论不休，后因多数人反对而放弃了。然而在多年安然之后，突降的天灾实实在在地给他们上了一课。
不投保有意识落后，也有投机取巧思想在作怪。龙川县一户家境富裕的农民，花了上千万投资一个水电项目，却在30多万保费上犹豫不决，认为不会碰上坏运气。结果水电站即将建成之际，却赶上这场暴雨，在建工程一下子被冲垮，所有投资血本无归。
和这些后悔不迭的农民相反，和平县一些房屋被毁的农民的心里却踏实一些。昨日该县常务副县长黄小平告诉记者，他们很庆幸这几年坚持给农民买了房险，该县被毁房屋，保险公司每间将赔付300元，钱虽不多，但对受灾农民来说也算雪中送炭。
事实仅一家经营农险
昨日，增城市一位市领导明确告诉记者，在大灾之后，政府能保障灾农的基本生活，但恢复“受伤”的家庭经济，关键还要靠自己。
显然，河源市和平、连平两县政府出资给农民购买的房险，受灾后的赔付效果是显而易见的。据统计，仅在和平一个县，大水就已冲垮了5000多间房子，有2000多间严重损坏。据那家承保公司的负责人透露，仅房险一项，今年就将对这两个县赔付几百万元。
然而，对这么大范围的受灾农户来说，这，只能是杯水车薪！据介绍，目前广东省全年所收取的农险保费只有1000多万元，而这次广东洪灾的直接经济损失就达16亿多元，保险公司仅有的几个农险项目也难以支撑这次大灾大患。
事实上，目前在广东省内经营财险的中外保险公司有十几家，但真正在经营农险的只有一家，而且广东农险20年来也只集中在种植和养殖上，很少包括农民的房屋财产和人身保险等。且20多年来，广东的农险也一直呈下降趋势，目前保费已从当初全省的1.4亿多元下降到了区区1000多万元。
广东保险界一位多年从事农险项目的人士感叹，由于特殊的气候条件，广东农险的市场需求潜力巨大，但发展起来，却举步维艰！
保险非一般商品，不仅无法试用，而且看不见摸不着，只有等到需要理赔的时候，才知道保险有没有用。而保险条款中的各项规定生涩难懂，别说普通老百姓，就是保险从业人员恐怕也没法对每一条条款了然于胸。尤其是重大疾病保险，现在保障的重疾种类高达一百多种，每种病都有专业的释义。
而这些释义中通常又有一些对检查指标、治疗方式、症状等的具体要求，要完全搞明白，不仅需要保险知识，还需要医疗知识，对于老百姓来说，真是有点强人所难了。所以，很多人买保险就是图个安心，到底能不能赔，心里边其实也没有十足的把握。
今天要跟大家分享的这个保险理赔纠纷案例，就跟重疾险对治疗方式的规定有关。重疾险对某些大病的治疗方式进行了约束，如果没有按照重疾险的规定治疗，保险是不是就不能赔偿了呢？看完这个案例，很多人应该会惊喜。
2012年12月25日，山东省郯城县的田先生，在太平人寿投保了“太平无忧终身保险”，附加了“无忧提前给付重大疾病保险”，保额95000元，保费合计4883元，保险期间为终身，缴费年限20年。
2018年4月5日，田先生因查出患有冠状动脉粥样硬化性心脏病住院，并进行了PTCA（冠状动脉球囊扩张术）及冠状动脉支架植入手术治疗。出院后，田先生认为上述疾病属于重大疾病类型，要求被告给付重大疾病保险金。
但是，该保险规定的重大疾病中，与田先生所患疾病相关的是“冠状动脉搭桥手术”，其认定标准为：实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术，并且加黑字体特别说明，冠状动脉支架植入手术等非开胸介入手术、镜腔手术不在保障范围内。
因此，太平人寿认为田先生所患疾病不属于该保险的责任范围，拒绝给付保险金。
田先生遂将太平人寿告上法庭。法庭一审判决认为，田先生的诉讼请求，无事实和法律依据，不予支持。一审判决：驳回原告的诉讼请求。案件受理费2175元，减半收取1088元，由原告负担。（山东省郯城县人民法院（2018）鲁1322民初6568号民事判决）
田先生不服，向山东省临沂市中级人民法院再次提起上诉。
田先生与太平人寿的保险纠纷争议焦点在于：
1、患冠状动脉粥样硬化性心脏病并行PTCA及支架手术治疗是否构成重大疾病；
2、在重大疾病保险合同中，未采取保险合同约定的手术方式治疗其所患病疾，太平人寿保险有限公司是否应当给付重大疾病保险金。
二审法院的观点是：
1、田先生病情严重，属于重大疾病。
田先生被诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病和不稳定性心绞痛，根据冠脉造影示：右冠优势型，LAD管壁硬化不规则，中段节段性狭窄约90%，D1近段狭窄约50%－60%，且经医师会诊为冠脉病变重，故该疾病如不及时治疗将会严重危及生命安全，田先生所患疾病属于保险合同约定的重大疾病。
2、重大疾病和重大疾病治疗方式不能混为一谈。
虽然双方当事人签订的“附加无忧提前给付重大疾病保险”条款中明示了“冠状动脉支架植入术等手术不在保险范围内”，但“重大疾病”和“重大疾病治疗方式”系两个不同的概念，田先生所投保的保险为重大疾病保险，非重大疾病治疗方式的保险，“冠状动脉搭桥术”只是治疗冠心病的一种医学方式，投保人患冠心病，采取何种医学方式治疗，是由医疗机构根据患者病情所决定，而非患者的决定。
至于实际是否开胸应根据病人情况及当前医疗技术水平确定。投保人购买保险的目的，是在患病的情况下能将所遭风险降低，如果仅以治疗方式不同来鉴别疾病的重大程度，有违双方订立合同的目的。
3、违背通行医疗诊断标准。
根据《健康保险管理办法》第二十一条规定，重大疾病的范围不限于保险合同解释的范围，其诊断的标准应以通行医学标准诊断而不应当以保险人对其解释的注释为标准。田先生投保的是太平无忧终身保险，在如此长的时间内，医学必定有大的发展变化，对某种重大疾病的治疗手术也会更新换代，以被保险人投保时的手术方式来限定若干年后被保险人患重大疾病时施行的手术，显然不符合医学的发展规律，对被保险人来说也不合理。
4、歧义解释应有利于被保险人。
根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，本案上诉人与被上诉人对保险条款理解产生歧义，应作出有利于被保险人的解释。
所以，二审判决，撤销一审判决，并判决太平人寿在十日内支付保险金95000元。如未按期履行，还需支付延期利息。一、二审案件受理费均由太平人寿承担。
小编想说
关于本案，其实太平人寿也挺冤的。我想方设法终于找到了田先生7年前买的这份重疾险的条款：
该保险保障的重疾种类为20种，确实没有田先生所患的“冠状动脉粥样硬化性心脏病”（俗称冠心病）这一病种，而与田先生所做手术相关的“冠状动脉搭桥手术”，是属于我国统一规范的25种重疾之一，其定义对于各家保险公司都无差别。
二审法院能站在投保人的角度进行审判，真的应该点赞。
另外，这个统一规范的25种重疾，从2007年开始实行以来，已经经历了十多年，其中的部分规范可能并不符合现今的医疗技术标准。而不符合通行医学诊断标准，违背医疗技术发展趋势的健康保险条款是不受法律保护的。
客观来讲，医疗技术进步肯定会走在保险行业前面，然后倒逼保险行业调整保险条款。而《健康保险管理办法》就保护了投保人在医疗技术进步过程中，依然可以获得应有的保险赔偿。
同时，因为重大疾病保险对于病种的限制，跟医疗技术发展的关联度很高。所以近几年，各家保险公司纷纷在25种规范重疾之外，扩充了重疾保障范围。尤其是轻症和中症的责任，是对重疾保障的有力补充。
例如上文案件中，田先生采用的“冠状动脉球囊扩张成形术”和“冠状动脉支架植入术”在如今的很多重疾险中，都已经列入轻度重疾的保障范围。
很多人还是担心，现在那些保险都有各种限制，这也不赔那也不赔，更不要说以后医疗技术进步了，很多治疗方式根本用不上，现在的大病在那个时候可能就是打一针就解决的小问题。如果真是那样，那么我想说，你真是赚大发了，打一针说不定就能赔几十万几百万重疾保险金。因为重大疾病的诊断标准不是完全以保险条款的释义为准，而是以通行医学诊断标准为依据，不符合医疗技术通行标准的保险条款都将被推翻。
在各项法律保护，银保监会大力监管的今天，保险比起很多其它产品来说，真没那么多可担心的。只要认准专业平台，专业代理人，至少我就不需要壮烈到坐在车顶盖上才能维权，对吧！
职工单位共同缴纳
第四十四条职工应当参加失业保险,由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳失业保险费。
【解读陈宁律师】本条系关于失业保险参保范围和失业保险费负担的规定。
1、失业保险的特点
(1)普遍性。参保单位不分行业、所有制性质,不分城镇职工还是农民工,所有参加失业保险的职工,在解除或终止劳动关系后,只要符合条件都有享受失业保险待遇的权利。
(2)强制性。失业保险是通过国家立法强制实施的,在失业保险制度覆盖范围内的单位及职工有参加失业保险并缴费的义务。
(3)互济性。失业保险基金主要面向社会筹集,由单位、个人共同负担,筹集的失业保险资金,全部并入失业保险基金,在统筹地区内统一调度使用以发挥互济功能。
2、失业保险的参保范围
《失业保险条例》将城镇所有企业、事业单位及其职工都纳入了失业保险的范围,并且规定各省级人民政府可以确定社会团体及其专职人员、民办非企业单位及其职工、城镇有雇工的个体工商户及其雇工可否纳入失业保险范围。目前,公务员和参照公务员法管理的工作人员未纳入失业保险范围。
3、失业保险费负担
城镇企业事业单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费,职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。失业保险基金由下列各项构成:(1)城镇企业事业单位及其职工缴纳的失业保险费；(2)失业保险基金的利息；(3)财政补贴；(4)依法纳入失业保险基金的其他资金。
失业保险金高于最低生活保障标准
第四十七条失业保险金的标准,由省、自治区、直辖市人民政府确定,不得低于城市居民最低生活保障标准。
【解读陈宁律师】本条系关于失业保险金标准的规定。
1、确定失业保险金标准
(1)保障失业人员基本生活。
(2)低于失业人员原来工资水平。
(3)权利义务相统一。不同参保人员所缴纳的失业保险费是不同的,相应失业保险金的标准也应有所差别。
2、失业保险金的标准由省级政府确定
目前,各省级人民政府大多采用以当地最低工资标准的百分比来确定失业保险金的具体数额。
3、失业保险金不得低于城市居民最低生活保障标准
失业保险金的标准应低于当地最低工资标准,高于城市居民最低生活保障标准的水平。
失业保险人员参加基本医疗保险无须个人缴费
第四十八条失业人员在领取失业保险金期间,参加职工基本医疗保险,享受基本医疗保险待遇。
失业人员应当缴纳的基本医疗保险费从失业保险基金中支付,个人不缴纳基本医疗保险费。
【解读陈宁律师】本条系关于失业人员享受基本医疗保险待遇的规定。
1、失业人员享受基本医疗保险待遇
失业人员在领取失业保险金期间可以申领医疗补助金,但不足以保障大病、重病。职工在就业期间,用人单位和本人已经缴纳了医疗保险费,因暂时失业就无法享受基本医疗保险待遇,不尽合理。本法对现行做法作了改变,将申领医疗补助金改为享受基本医疗保险待遇,这是本法的又一大亮点。
2、失业人员的基本医疗保险由失业保险基金负担
失业人员的基本医疗保险费由失业保险基金支付,失业人员无需缴纳基本医疗保险费。失业保险基金所支付的基本医疗保险费包括个人应当缴纳的部分和用人单位应当缴纳的部分,统筹地区可以对缴费标准等作出具体规定。
服刑或被劳教人员不停止领取失业保险金
第五十一条失业人员在领取失业保险金期间有下列情形之一的,停止领取失业保险金,并同时停止享受其他失业保险待遇:
(一)重新就业的；
(二)应征服兵役的；
(三)移居境外的；
(四)享受基本养老保险待遇的；
(五)无正当理由,拒不接受当地人民政府指定部门或者机构介绍的适当工作或者提供的培训的。
【解读陈宁律师】本条系关于停止领取失业保险情形的规定。
1、重新就业
重新就业后,失业人员的身份便转变为从业人员,不再属于失业保险的保障范围,不能再继续享受失业保险待遇。
2、应征服兵役
失业人员在享受失业保险待遇期间,符合条件的,应征服兵役,应停止享受失业保险待遇。
3、移居境外
失业人员移居境外,表明其在国内没有就业意愿,不符合领取失业保险待遇条件。
4、享受基本养老保险待遇
失业人员失业前参加基本养老保险并按规定缴费的,在其享受失业保险待遇期间,基本养老保险关系暂时中断,其缴费年限和个人账户可以存续,待重新就业后,应当接续基本养老保险关系。
5、无正当理由,拒不接受当地人民政府指定部门或者机构介绍的适当工作或者提供的培训。
6、与《失业保险条例》相比,本条不再规定“被判刑收监执行或者被劳动教养”的失业人员停止享受失业保险待遇,为本法的一大亮点。
中国人寿在今年升格为副部级央企后，隆重推出抗通胀理财新险种福禄双喜至尊保险。该险一经推出，就被业界赞誉为“国寿理财概念第一险”。
欧债危机愈演愈烈，中国经济在全球经济背景下受到巨大冲击。如何跑赢CPI？郎咸平说：“负利率时代，保本就是最好的理财！”。据了解，中国人寿此次适时推出的这款福禄双喜至尊版，是一款兼具分红险强制储蓄、抵御通胀、收益稳定的特点，又具有万能险交费灵活、收益透明等特点的保险新品，在中国人寿原有产品国寿福禄双喜两全保险(分红型)的基础上，客户可自愿选择将分红险的生存金转入一个专门的万能险账户(瑞盈万能)，将生存金“万能化”，并按照万能险账户的管理模式、结算利率，提高消费者的收益水平。
这款险种的最大亮点在于：首先，“分红+万能”的组合“双剑合璧”，可确保收益，一是快返高返，客户每两年即可领取到一笔高额返还；二是75岁返还所交保险费，使客户可以轻松养老；三是提供保障金，确保您全家后顾无忧；四是分红金，现金领取，累积生息，让您轻松理财，安心养老，分享中国人寿世界500强的经营成果。同时，该组合具有更高、且更透明结算利率的“瑞盈”万能账户，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资，客户可以将分红险的生存金在免初始费用的前提下转入万能账户，为投资者提供了更大的获利空间。
其次，引入“以险养险“概念，一份投入，解决多种保障！万能化后的账户除了为客户提供了方便快捷、回报丰厚的理财账户，在确保本金安全的情况下，“瑞盈万能账户”和“分红”两个账户所产生的收益还可用于教育、养老、大病等保险的投入。如果用“国寿双喜至尊”的收益为自己和家人购买国寿最新推出的升级版康宁重大疾病保险，可涵盖50种重大疾病风险责任保障，为家人身体和家庭财务设置一道“大病防火墙”，可以确保幸福而有尊严的生活。因为购买保险，不仅是对家人的爱心与责任，更是现代经济生活必需的意识和理念。
旅游行业的飞速发展，参加各类旅游的人数日益增多，旅游中的风险事故发生率也明显上升。为了出国旅行生活更加快乐无忧，旅行者都会购买国际旅游保险，国际旅游保险费就成为旅行者比较关心的一个问题。其中保险产品和保险内容是使国际旅游保险费在各产品中有所不同的重要原因。
国际旅游保险购买可享紧急救援，目前中国人寿、太平洋、平安、友邦、美亚等多家保险公司都推出了各自的国际旅游保险。一个共同的特色就是，购买旅游保险的市民如遇意外可享受优质的紧急救援服务。
面对欧盟国家的新规，保险公司纷纷加大了对旅游保险的推广力度，除了联手知名国际救援外，中国人寿广州市分公司还在网点增设专门柜台，方便市民购买国际旅游保险。该公司团体业务部张慧萍副总经理提醒，前来投保国际旅游保险需带备个人护照以及身份证明文件，填写投保单和缴纳保险费即可。承保公司随即向被保人出具国际旅游保险单凭证，附有明确的保险责任，万一发生意外或疾病时如何联络全球医疗救助热线以及索赔须知等。
旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险,游客在跟随旅行社出游时,一定要明确自己应获得的保险权利。购买国际旅游险的时候，旅行者可根据自己旅行的特点来选择保险产品。保险公司针对人们旅行方式的不同，设计了多款旅游保险供客户选择，其中有国内旅游自助游保险产品、国内旅游自驾游保险产品、国内旅游户外运动保险产品。这些保险产品都可为投保客户提供意外身故或残疾保险、意外伤害医疗保险、意外住院津贴、国际紧急救援、航班延误、行李延误等保险项目。当然，具体的国际旅游保险费是多少，需根据保险产品与保险内容的不同而有所差别。
国际旅游保险购买时应清楚出国保险与平时所购买保险的不同之外，出国签证时，需出国人员出具已购买保险的凭证。据了解，目前由于出国人员缺乏对目的国在保险上要求的了解，导致拒签的情况并不少见。以丹麦哥本哈根机场为例，1个多月内就有4个因公团组入境受阻。有的团组甚至被有关国家移民当局遣返，造成了不必要的损失。
选择国际旅游保险的时候，可在网上选择保险公司购买，根据您的旅行特点选择保险，然后点击自由报价按钮进行报价。报价时投保人需先填写被保险人总数、其中未成年人数、旅行开始日期、旅行结束日期等，然后就可选择保障计划，如意外身故或残疾保险金额、意外伤害医疗保险金额等等。除基本保障项目外，您还可根据自己旅行中的实际情况选择附加保障项目，选择完毕后就可得到您的国际旅游保险费精确报价了。
在国外医疗费用相当高，药店里的药都很贵，然而购买国际旅游保险，保险公司赔偿了大部分的治疗费用，自己也没花多少钱。国际旅游保险对游客真的很重要，其实国际旅游保险费用贵不贵不是最重要的，旅游安全才是最重要的，购保险就是为了它能在关键的时候对你起到很大的帮助。
现在的社会，女性朋友不仅要肩负家庭还要处理好工作的问题，可谓双重压力，女性朋友应该如何保护自己让自己轻松应对生活压力呢？
现代女性追求美丽、健康、自信的人生，而女人如花，需要关爱自己，女性医疗保险就是女人生活中的一把保护伞，在您一路平安的时候，为您攒下一笔备用金，当您需要的时候，为您排忧解难，让您有备无患！
女性医疗保险是专门为女性量身定做的保险产品，由于人群得具体需要不同，需要根据自身的特点来选择相应的保险，女性保险就是根据这种需要而细分出来，针对女性特有的生理特点，真正站在女性的立场上考虑，将保险责任更大地利用，因而比传统男女老少通用的保险更能保障女性的利益。
女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病时间提前，发病率提高等趋势，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%。它在各种癌症发病率中排行第二，占癌症患者的20-30%，女性在40-49岁得时候为发病高峰。排在第二位的是宫颈癌，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌。我国每年新增发病人数超过13万。这两种癌症发病患者在近年来日趋年轻化，目前国内发现最年轻的宫颈癌患者为26岁。所以现代女性需要购买一份女性医疗保险作为自己长久健康与美丽的保障
在挑选女性医疗保险时，适合自己的才是最好的。保障的范围和额度才是衡量一张保单的首选因素。但就目前而言，市场上的女性险产品都是以主险形式出现。所以，懂得关爱自己的女性朋友们，还是应该为自己的幸福准备一份独立的健康险保障也就是女性医疗保险。医疗产品保障的女性重大疾病各有不同。保险公司产品保障的女性重大疾病各有不同。这些重大疾病中的各种癌症与普通重大疾病险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”等则是普通重大疾病险中没有的。女性重疾保险往往专门把女性原位癌列为特别的承保范围。此外还有骨质疏松症、尿失禁症、特定骨折也是如此。
女性保险如何买？
收入一般的已婚女性：侧重意外险因为已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，所以可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能，购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。
以一位在事业单位工作的30岁秘书吴女士为例，她如购买某保险公司的X年期两全保险，在不同的时间发生意外,祛疤产品，将会按年限领取主合同的数倍保险金额；如果合同满期日仍生存，则将获得该年度主合同的保险金额的满期金，同时在保险有效期内，还可以获得红利分红。而吴女士在购买前述保险时同时购买的附加重大疾病保险，20年交费，每年的保费支出大约在500余元，30年内却可获得患重大疾病即返还全额10万元或部分保额等多项权益,减肥产品。
收入较高的已婚女性：不妨考虑投连险因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性在里面，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。
离婚女性保险经：更应关注孩子的未来离婚女性其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢？我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。小小提醒：如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续，否则如果出险，离婚夫妻双方都无法得到保险保障。
特别提醒：必须走出的保险误区1.投资分红型保险比储蓄获利多多。错！时下某些保险营销员在推销业务时,上身减肥产品，常常说买分红保险比储蓄存款更合算。其实分红型保险的收益具有不确定性，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。
2.不想要保险就退保好了，反正能退回原来交的现金。错！退保时，退回的不是现金，而是现金价值，即是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，需要扣掉很多费用，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。
3.本来就有医保,去疤产品，现在又买了商业保险，这样生病就可以得到两份的回报了,保健产品。错！医保和商业保险是不可以重复计算的，因为健康保险的目的并不是获利。但在医疗保险药品范围之外的一些贵重药品可以在商业保险中得到报销的，此外，医疗保险有限额，如果出现重大的疾病需要手术，商业保险就会起到很大的作用。
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