1、提供了更多种返还计划的选择
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。
因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
2、险种兼具储蓄与投资的功能
随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
3、使理财主体更加多元化
社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。
因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。
另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。
4、提高了养老规划的保障水平
社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。
而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式
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专家表示，商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。专家指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
商业养老保险与社会养老保险优劣势大PK
商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1、账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。而目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2、账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
当然，商业养老保险并非全是优点，保险专家指出商业养老保险的劣势：
1、商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，另一方面，由于税收政策不到位，中国的企业年金发展缓慢，参与人数在全部就业人口中占比不到1%。而商业养老保险同样由于缺少个人缴费税前折扣、递延纳税的税收优惠，其发展同样受到制约。因此企业年金和商业养老保险发展都需要税收优惠的实质性支持。既需要提高企业年金企业缴费的税前列支比例，也需要尽快制定符合要求的企业年金和商业养老保险缴费在个人所得税前抵扣的优惠政策，使企业年金和商业养老保险在养老保障体系中发挥更大作用，早日完善养老服务产业发展的资金保障机制。
2、商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。据相关统计显示，我国社会保险的缴费率在全球范围内处于高水平之列。仅看基本养老保险，我国企业与员工加起来所占工资基数比例达到30%，远远高于美国12.4%的水平，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
商业保险养老险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取商业保险养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业保险养老险的四大功能:
1、提供了更多种返还计划的选择
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业保险养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。
因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业保险养老险的时候可以选择一次性返还的。
2、险种兼具储蓄与投资的功能
随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
而且商业保险养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如:医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。
3、使理财主体更加多元化
社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。
因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。
另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业保险养老险来保证自己晚年的生活。
4、提高了养老规划的保障水平
社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。
而商业保险养老险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。
商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,是针对社保养老的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给消费者更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择、另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化，同时也提高了我国养老规划的保障水平。
理财是指是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案的过程。在我国老龄化社会的到来今天，商业保险养老险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。
在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下，能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”，却需要强大的物质文明做基础。其中，保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。
据了解，我国目前的养老体系由三大支柱构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广，但保障水平有限。企业年金，由企业和员工共同缴纳，对企业而言负担沉重，截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金，参加职工人数仅为1577万人。由此可见，要想未来养老有保障，商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险？商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢？
保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处，但毕竟差异颇大，最大的区别：社会养老兼顾互助性和公平性，它保证参保人员在退休后最基本的生活费用，个人的缴费与领取由法律规定，属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充，个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取，充分体现出公平性，属于更高层次的保障体系，可保证年迈后有较高生活水平。
行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为，保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为，保险人是保险公司，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。
实施方式的区别。社会养老保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以发，毫不含糊。为了强调强制性，有的国家，如美国，干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，无半点强制色彩。
行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保，少投少保、多投多保的商品等价交换原则，强调劳动者之间的互助帮助，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等，与社会养老保险的广普准则完全不同。
小知识：目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度，需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日，我国统一的企业职工基本养老保险制度，其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给养老金；累计不满15年的，退休后不享受基础养老金待遇，只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作，1998年1月1日办法实施后退休，个人缴费年限累计满15年的，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中，对于1997年底前参加工作，办法实施后退休，缴费年限累计满10年不满15年的，也可按月发给基本养老金；不满10年的，个人账户储存额一次性支付给本人。
专家答：
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
有社保就够养老了吗？其实不然，由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
1．保险的目的和性质不同
社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。
2．保险对象和作用不同
社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险是以获得一定的经济补偿为目的。它可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质。
3．权利与义务的对待关系不同
社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。 商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。
4．待遇水平不同
社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、灵活性不同
社会保险因工作发生变动，在交费、给付上受到影响及限制。商业保险不因工作或其它变动在缴费或给付上受到影响。
商业养老保险可以为人们提供更高的生活保障，对于不享受社会基本养老保险的人们可以购买商业养老保险。消费者可以根据自己的需要来选择年老时需要领取的养老金。相比较基本养老保险来说，商业养老保险不会给国家添加负担，相反可以为国家缓解社会养老压力；而且商业养老保险面向的对象更加广泛，包括所有参加社保和没有参加社保的人。
随着通货膨胀的愈演愈烈，晚年保障显得越发重要起来。为了给自己的晚年生活提供保障，许多人都选择了社会养老保险。社会养老保险缴费比例是多少？社会养老保险缴费是越少越好吗？
社会养老保险缴费数额计算方法（一）企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；职工个人缴费额=核定缴费基数×8%（目前为8%）。
（二）个体劳动者（包括个体工商户和自由职业者） 缴费额=核定缴费基数×18%。例如：2003年4月份河北省公布的2002年度省社平工资为每月747元，因此缴费基数可以在747—2241元之间自 主选择（即省社平工资每月747元得100%-300%之间选择缴费）。全年缴费金额最少为：747×18%×12=1613.5元，最多 为：2241×18%×12=4840.6元。
社会基本养老保险缴费的比例缴费比例分作以企业参保和以个体劳动者参保两类：（一）各类企业按职工缴费工资总额的20%缴费，职工按个人缴费基数的7%缴费（2003年为7%，两年提高一个百分点，最终到8%）。职工应缴部分由企业代扣代缴。（二）个体劳动者包括个体工商户 和自由职业者按缴费基数的18%缴费，全部由自己负担。
社会养老保险缴费疑难解答疑问一：不如银行存款划算？
社会养老保险是一种制度保障；储蓄只能责任自担，风险较大
我国养老保险的雇主缴费率通常为20%，假设雇主把这20%全部以工资名义发放给雇员，加上个人缴费的8%，该雇员将同样一笔钱每月存入银行，能够获得比参加社会基本养老保险更好的养老保障吗？
南开大学经济学院教授朱铭来为我们算了一笔账。计算表明，储蓄养老的收益率小于社会养老保险，且只够领取一定的年限。
中国人民大学教授郑功成指出，社会养老保险是老有所养的根本性制度保障。通过雇主分担责任、政府担保、全体参保人互助共济，可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。而储蓄是完全市场化的个体行为，因固定利率而必须由自己承担长期的贬值风险，不可能提供稳定的养老安全预期。
中央财经大学教授褚福灵也认为，互助共济带来了养老保障的可持续性，“互助共济是大家的力量，众人拾柴火焰高，这是养老保险优于储蓄的地方。”
其实，用人单位20%的缴费并不能等同于个人应得工资，它需要依法强制才能实现。
疑问二：可用商业保险替代吗？
【回应】 社保具有普惠性，破产风险低，且发放金额随物价上涨而提高；商业保险适合高收入者，且须承担金额贬值风险。
有人认为政府主导的社会养老保险不如市场主导的商业保险，褚福灵对此表示，虽然商业保险缴费与享受的待遇完全对等，但通常只有较高收入者才有能力购买。而社会养老保险具有普惠性，低收入者也能按照最低缴费基数(一般为当地平均工资的60%)缴费，而高收入者最多只能缴纳当地平均工资的300%，这体现了养老保险的福利性，同时兼顾了公平与效率。
数据显示，我国财政对社会养老保险的补贴在不断提高。以城镇基本养老保险为例，1998年到2011年中央财政与地方财政的补贴从24亿元逐年增加至2272亿元，14年共补贴12526亿元。
朱铭来告诉记者，从提供保障的主体来看，国家的信用水平比保险公司更高，破产风险更低。同时，根据我国《社会保险法》规定，“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”养老金水平会随着物价水平提升而水涨船高，近年来国家已连续8年提高养老金，年均涨幅约10%。
“商业保险是一种良好的风险管理机制，但投保人需要支付高昂保费，还须个人承担保险金额贬值的风险，只适合高收入者并起锦上添花的作用。在我国，首先必须健全作为‘地基’的社会养老保险制度，其次，发展商业保险补充前者的不足。两者可以共同发展并都有广阔的发展前景。
社会养老保险缴费查询方法养老保险个人账户是包含于社保之内的，只要能查清楚社保账户，自然也查清楚了养老保险的账户，在这里给大家分享一下查询的方法。
养老保险是由社保中心指定某银行代扣代发金额的，所以想要查询养老保险个人账户，可以到你所持有的养老保险卡或者存折所属银行直接查询账户。
还可以上网到本人社保缴费的社保中心网页去查询个人社保账户，比如本人在宁波内缴纳社保，那么进入宁波社保中心网页查询自己的社保账户情况，养老金就是社保中的其中一项。还可以拨打12333的电话号码，这是全国通用的劳动保障咨询号码，也可以用来查询社保账户。
作为社会养老保险和养老保险年金计划的重要补充，商业养老保险得到了各国政府的普遍支持，如智利、瑞士等国政府鼓励公民将个人储蓄存入个人单独的养老保险第二账户，并予以税收减免。德国是全球商业保险最为发达的国家，其中商业养老保险的替代率可达50%以上。之所以高度重视商业养老保险，主要是其在不同的社会保障层面发挥着不同的作用。在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可发挥主导作用，提供更多保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。
放在全球养老保险制度的框架之内审视，我国目前还有部分农民和城市居民没有纳入社会养老保险的范畴，职业补充养老保险也仅零星存在于极少数企业，由于许多老人依然拘囿于“家庭养老”的传统观念，商业养老保险并没有完全得到公众的认可。我国去年保险及家庭养老金资产占金融总资产的比例为9%，仅是全球平均水平的三分之而我国60岁以上的老年人占总人口比例已达14.9%，其中65岁以上老龄人口占总人口的9.5%，到2030年将达16.2%。全国老龄办的调查显示，在京、沪、穗等十个国内主要城市，有七成被访老人表示退休金大致够用，13.7%的老人表示困难，感觉经济状况比较宽裕的老人只有15%。另外，我国第四次国家卫生服务总调查数据显示，全国平均两周疾病发生率为18.9%，而老年人口两周疾病发生率高达46.6%，这一系列数据，都充分佐证了发展养老保险的必要性与必然性。
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