随着家庭分工的日益明确,开始有越来越多的单薪家庭出现,而单薪家庭由于收入比较集中,因此,所面临的经济风险更大,若不事先规划好家庭投资理财方案,那么在经济风险降临以后,单薪家庭往往无招架之力。那么单薪家庭该如何进行投资理财规划呢?
单薪家庭投资理财案例
市民王先生,今年36岁,是南昌市一家企业的工程师,每月纯收入1.2万元,有五险一金。妻子全职在家照顾家庭和上幼儿园中班的儿子。每月家庭开支4000元,活期存款3万,银行理财产品42万元;有一套价值67平方米的自住房,无负债,两人没有任何商业保险。
单薪家庭投资理财目标
1、通过贷款置换一套学区房,承受范围120万元~140万元;
2、孩子上小学后,爱人重新找一份工作;
3、为孩子准备教育金、为退休提早做打算。
单薪家庭投资理财建议
根据目前数据测算,一个小孩月均花费为2000元左右,家庭其他支出4000元左右,共计支出6000元/月。入学后,一个小孩年支出共计2万元。
其中,通过适当提高每月基金定投金额,在小孩入学后,可满足其读书花费。建议将定投金额定为家庭月收入10%左右,即每月1200元。可选择股票型(或指数型)和债券型基金进行搭配,在实现基础收益的同时,赚取一定的风险收益。
另外,王先生虽然有养老保险,但王先生的妻子尚未有保障,应尽早进行规划。建议王先生每年购买不超过2万元的保险费用,这样的保障程序比较完备,保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。
国债是最稳健的投资产品,最近三个月发行的凭证式和电子式国债利率不算低,三年期为5%,五年期为5.41%。这个利率就是产品到期后拿到的实际利息。但是国债的流动性差,如果提前兑付,利息就会损失很大。半年内兑付没有利息,其他时间会按投资者实际持有天数及相应的利率档次计付利息。如果不是长期闲置资金,就不适合购买国债。
银行销售的理财产品种类也很多,有一种结构型的理财产品预期收益率较高,有的达到10%以上。这些产品大多与黄金、原油、股票等高风险标的物挂钩,其收益要看标的物今后一段时间的走势。产品大多设定一个区间,达到一定的数值则可获得高收益,否则就只有本金没有收益。如果是非保本产品,低于设定的数值还有可能亏损。这是一种博弈型产品,因此购买这类产品要先阅读清楚产品说明书,看自己是否有这个风险承受能力。
还有一些理财产品是非结构型的,如果是在月末或者季末收益率也会很高。这是因为银行为迎接“存贷比”考核而急于揽储。购买这类产品要注意的是,它所给出的收益是“年化预期收益率”。首先,预期收益并不像国债那样等于实际收益,有可能到期不能兑现。其次,这些产品一般以短期的居多,而且有几天的募集期和到账期,这期间是按活期利率计算的,如果频繁进行短期操作,资金就会出现许多天空当,而“年化收益率”是将收益率分摊到一年中的每一天,这样你所购买的产品收益率实际还要低。
有些投资者只贪图收益高,结果被销售人员忽悠购买的是保险产品,一旦退保就要蒙受巨大损失。
提示:投资切勿只看收益同时也要考虑其流动性以及风险。在此提醒广大投资者,投资是存在一定的风险的,投资时切勿只因为赚钱而盲目投资,以防造成我们个人利益的损失。
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