如今市场上的理财型保险产品主要包括投资连接保险、万能险、分红险和年金保险，也有这些险种的多种组合产品，缴费方式也大致分为趸交和期交两种。选择理财型保险产品的人大多是具有一定积蓄的中年人士，在强制储蓄的同时试求利润最大化。
哪些人适合投保理财型保险？
投保理财型保险产品的这类人群比较集中在28岁至55岁之间。
第一类比例最大，是那些不具备丰富的直接投资经验的上班族，没时间而且资产还未达到财务自由的状态，如果这类客户风险承受能力允许，可以配置些投资关联度大的投连险。另外，稳健收益均衡且功能强大的万能险是其首选，期交类型的分红险也非常适合。
第二类是有投资经验但是想通过分散投资降低风险的中产者，他们更愿意自己参与高风险投资，但考虑到分散风险和养老规划等，万能险、分红险、年金类保险都可以作为其配置的重点。还有一类富有人群，他们选择理财型保险产品并非只为看重收益是否高出那么一点而动心，他们更应该把重点放在选择的产品能否对未来财务、遗产规划有帮助。
最后给一些55岁以上的客户一点建议，他们同样有保险需求，但是这个年龄之后再去理财有些晚，可以购买些期限5年左右的保险，或者将子女作为被保险人来间接理财。M.bx010.CoM
中年人如何购买理财保险？
一般来说，中年阶段的人群理财需求应当偏重子女教育储备和养老储备。针对子女教育，可为其投保份分红型教育金保险，此类保险不受市场利率或波动的影响，保险公司可以通过险种的分红进行灵活调整，保证消费者的最大利益。在购买此类保险时最好包含大学教育金，因为孩子的大学学费占家庭经济总支出中的比例最大。考虑到未来高昂的养老费用，中年阶段的人群可投保份分红型养老保险。此类保险的缴费期限可自由选择，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
时间越短越好？领取本金越快越好？
理财专家提示购买理财型保险的人群，很多客户购买理财型保险时容易陷入误区：认为交费期时间越短越好，领取本金越快越好。如果客户1至3年内就要把现有的理财资金转化成消费，这就轻易不要购买理财型保险，因为您更适合1至3年期的银行短期理财和普通存款产品，变现容易。很多客户虽然未来没有明确消费目标，但也希望5年就能终止合同，认为期限短就更稳妥；其实保险理财产品只有具备5年后支取不收费、拥有更长期的账户使用期限才是对客户更有利的。
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今天咱们把这个问题展开，到底哪些人适合“租”保险?又有哪些保险适合“租”呢?
谁适合“租”保险?
到底应该买保险还是“租”保险?这个问题，不仅刚养育子女的宝爸宝妈会遇到，刚刚贷款买了房的“百万负翁”、刚毕业的大学生、把钱全部投资出去的老板等人都可能遇到。
因为他们有一个共同特点：手中缺少流动资金，而这和他们的总资产是高是低没有直接关系。
在一些特定的情况下，个人或家庭很可能会出现经济紧张的状况。此时，他们自身所能抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外风险，也就更加需要保障功能强大的保险产品。
但是，如何挑选充足、必需、适合现状、暂时性的保险是一个非常复杂的问题，属于技术活儿。大多数保险服务员都不太愿意承接这样的保单，原因是这类投保人可以支出的保费比较少，所以佣金收入也比较少，而愿意推出此类险种的保险公司也比较少。
说到底，在特殊经济状态下，需要解决的问题集中在两个层面：①如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例;②了解有哪些保险公司提供了哪些此类产品。
哪些保险可以“租”?
与返还型保险相比，消费型保险的优点是：获取同样的保障额度，只需支付很少的保费;每年交费一次，第二年不交费也可以，不用担心被强制长期交费(但已交的保费不可以返还)。
保障类人身保险主要分为意外保险、重大疾病保险和定期寿险。
意外险
几乎所有保险公司的意外险都是消费型的(也有返还型的意外保险，但价格贵了不少)，同时也是可以单独购买的。
如何买：挑选此类保险的要点是多看、多比较：保险公司的实力、信誉、口碑，产品是否可以覆盖100%的意外状况，最后再看价格。但总的来讲，此类保险定价差异性很小，几乎趋于相同。一般而言，在室内从事低风险职业的标准健康者如需购买意外保险，每1万元保额对应的参考保费是年交5~30元。
重大疾病保险
有很多保险服务员喜欢采用恐吓法劝导人们购买重大疾病保险，他们宣称“人一生中用罹患重大疾病去世的概率高达72.18%以上”。而现实中的环境污染和医疗知识也证明，随着年龄的增加，患病(特别是罹患重大疾病)的概率会越来越大。
如何买：对于20~30岁的投保人而言，返还型重大疾病保险和消费型重大疾病保险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。年纪尚轻、收入稍低、开支较大、事业处于成长期的人群，应该加大消费型重大疾病保险的比例，可以将该比例控制在95%，甚至100%。
对于31~45岁的投保人而言，消费型重大疾病保险在保费方面相对于返还型重大疾病保险不占优势。尤其是过了40岁后，人的身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病保险的保费会大幅提升，但返还型重大疾病保险的保费的增幅却相对不高。这个阶段可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大疾病保险上的投入。
对于过了45周岁的投保人而言，返还型重大疾病保险的比例需要逐步提高到80%以上，甚至100%(特殊人群除外，如收入较低但却属于强体力工作者、危险环境工作者、待移民人士以及不会在国内定居的外籍人士)。
定期寿险
现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来，带来一系列的伤害甚至死亡。统计数据表明：我国每年因意外事故死亡的人数只占22%左右，而因疾病死亡和自然死亡的人数约占78%。所以，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强定期寿险的额度，加大定期寿险的比例。
定期寿险也分返还型和消费型两种。返还型的定期寿险具有储蓄返还功能，甚至还可以分红，保费比较高;消费型定期寿险的保费相对较低，且该险的保额随年龄变化的幅度比返还型保险小得多。
如何买：对于20~45岁的投保人而言，消费型定期寿险的保费比较低，所以可以购买一定额度的消费型定期寿险(比如30万~100万元)。至于返还型定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力灵活安排。对于年纪尚轻、收入较低、开支较大、事业处于成长期的人来说，可以将该比例控制在50%以下，甚至为零。
过了45岁之后，主要的个人责任和家庭责任都已实现，所以返还型定期寿险的比例需要由前期的较低水平逐步提高到80%以上，甚至100%(当然，特殊情况除外)。
愿所有需要“租”保险的朋友都能“租”到称心如意的产品，幸福生活。等经济情况缓解了、现金流充裕了，可以适当调低消费型保险的比例，少“租”保险，多买保险。
因为定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险或者其他寿险产品，就可能因为年龄、健康状况的变化等问题被保险公司增加保费或者拒保。而且定期寿险，作为一种纯保障型的险种，只有在合同约定的时间内出险，才可获得赔付。这不同于终身寿险，一定会获得赔付。但定期寿险具有保费价格低廉、保障期限灵活、以及可以与其他保险产品自由组合的优势。
所以虽然定期寿险是性价比超高的人寿产品，但并不适合全部的人群购买。因此选择定期寿险产品的人群，看重的也是定期寿险的高杠杆，完全是出于花钱买保障的心态，并不希望得到保险公司的赔付，因为一旦得到赔付就意味着不幸事故已经发生。那么哪些人群适合购买定期寿险呢？
第一种人群、收入不高但保障需求高的人。其实，越是收入不高的人群，越是需要保险保障，因为其抵御风险的能力低。很有可能在一场意外事故发生后，造成家庭财政全面瘫痪的状况。
第二种人群、事业刚起步的年轻人，正值这个年龄的人群，上有老下有小，哪怕没有小，父母的赡养问题也是独生子女们最需要考虑的问题。而且越早买保费越便宜，杠杆越高。不管怎么样，给自己的家庭预留一笔风险保障也是有责任心的表现。
第三种人群、钱还没赚够的中年人。这个时候的家庭责任最重，财政压力最大，是真的上有老要赡养，下有小要抚养，还要每个月还款车贷、房贷，总之家庭的支柱责任巨大，倘若风险来袭，对一个家庭的打击将是毁灭性的，因此更应该为自己配置保障。
第四种人群、家庭经济支柱，尤其是家庭主要经济支柱，或者是家庭唯一的经济来源，更需要购买定期寿险。因为一旦家庭经济支柱发生意外，就意味着整个家庭就可能面临没有收入来源，甚至负债累累的情形。这时，定期寿险就能发挥作用，甚至有可能让家人维持原有的生活水平。
第五种人群、私人企业的合伙人。私人企业所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。
第六种人群、创业者。那种拼命三郎式的创业者，每天处于高强度的工作压力之下，创业者猝死这个话题敏感，但已经并不少见。如果创业是为了家庭，那么买定期寿险则更是为了家庭考虑。
这六种人群是需要购置一份定期寿险来保障未来的生活的。
终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。
换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。适用人群，有经济基础、高净值家庭。
所以很明显，终身寿险，并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿，退还给职工本人。
住房公积金贷款：还款利率优势明显优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。二套房使用公积金贷款，还可依旧参照首套房政策。
缺点：唯一缺点是上限额度一般控制在80万元，资质良好的客户最多也只能达100万元左右。
住房公积金贷款适用人群适用人群：购买小户型的公积金缴存者。
贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭。
住房公积金贷款办理流程1、贷款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：
(一)申请人及配偶住房公积金缴存证明;(二)申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件;(三)家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明;(四)购买住房的合同、协议等有效证明文件;(五)用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明;（六）公积金中心要求由第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。(七)公积金中心要求提供的其他资料。2、对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
3、公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
4、银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
5、以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
住房公积金怎样贷款——相关资讯西藏自治区住房公积金缴满一年可申请贷款“今年2月1日起，我区住房公积金贷款额度提高到了50万元，最长贷款年限不超过15年，缴存满一年的职工都可以申请住房公积金贷款。此外，近期我区将开通全国统一‘12329 ’住房公积金热线，以方便广大市民查询。”9日，西藏自治区住建厅住房保障与公积金监管处副处长龚世军向大家透露了这个好消息。
现如今，人口数量越来越多，私家车和公共交通工具也逐渐增多，不论是上下班时间，还是平时出行，道路上的车辆数量都很多，这不仅会造成经常性的交通拥挤，也导致交通事故的频繁发生。为了转嫁交通事故的风险，最好的办法就是投保一份短期交通意外险。那么，究竟哪些人适合购买短期交通意外险呢？
一、偶尔出差的商旅人士。对于偶尔出差的商旅人士而言，购买短期交通意外险产品可能更加适用。这类产品的保险期限大都在7天-15天，保额通常相对较高，保额总计通常在几十万到几百万，而保费却相当便宜，一般在20元-50元左右。花点小钱换自己和家人的一份安心，也是相当值得的。
二、短期旅游者。对于偶尔外出的短期旅游者来说，短期交通意外险保期可自由选择，同时也提供海陆空公共交通的意外伤害保障，800万独家高额航空意外保障，还有航班延误险在线理赔服务。另外，短期交通意外险在保障期限上有自由定制的优势，旅游者可以根据自己的旅游地点和旅游中可能涉及到的旅游项目来进行选择。
三、节假日回家探亲者。对于一些节假日回家探亲的人来说，如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有短期交通意外险，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，可谓是一举多得的好事情。
很多人购买短期交通意外险时，都不大注意仔细看清楚保障责任，这种粗心是要不得的。其实各种短期交通意外险产品在同质情况下还是有细微差别的，每个产品项下的保障范围及额度也是有差别的。
短期交通意外险怎么办理呢？短期交通意外险有很多分类，有几天的，有几个月的，根据大家的不同要求进行业务办理，大家可以那自己的身份证办理就可以了，具体的要求可以去保险公司大厅咨询一下，那里的工作人员会给大家介绍。
现在很多保险公司都有自己的网络业务，大家可以选择的第二个办法就是在网络直接购买，你可以选择某一个保险公司，然后进入官方网站，在里面有具体的短期的交通意外险购买的在线咨询，然后根据自己的情况办理就可以了。同时，现在也有很多保险销售的网上平台，例如网，登录这些网站也可以享受保险购买的一站式服务，省钱又安全。
电话保险办理也有这样的服务，不过不是所有的保险公司都有开通，短期交通意外险的情况需要大家具体咨询一下了。短期交通意外险一般很便宜，几十元钱就可以搞定了，而且使用方便，办理便捷，对于偶尔出差的商旅人士、短期旅游者和节假日回家探亲者来说，短期交通意外险是最佳选择。
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