职工意外险是意外险的一种，是企业给员工购买的意外保险，也属于意外伤害保险。员工意外险的被保险人是员工，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。职工意外保险常常被企业忽视，其实这个保险非常有用。那么，企业在购买职工意外险时有哪些注意事项呢？
购买职工意外险的好处首先，购买职工意外险能够让职工获得实惠，提高他们对企业的忠诚度。购买职工意外险，企业的员工在工作中遇到的普通意外伤害或是交通意外伤害，均可以获得相应的补偿。同时，如果因为意外事故导致工作不能正常进行，耽误职工的工作进程，还可以获得20-60元/天的住院津贴，最大限度地保证意外事故发生后职工的正常生活不会受到影响。除此之外，购买职工意外险，职工还可以获得保险公司提供的紧急救援服务以及意外伤害医药费垫付服务，尽可能地保障职工的生命财产安全。
其次，企业买了职工意外保险，实质上为企业转嫁了风险，风险由保险公司承担，为职工提供安全保障，职工也会提高满意度和忠诚度。保险公司在销售职工意外保险时，经常要求五人以上，保费根据保额、人数、年龄、保障等多因素结合而定！一般为职工保意外险，100多一个人比较普遍！职工意外保险主要有意外身故残疾烧伤、意外医疗、意外住院、疾病住院医疗、定期寿险、重疾、生育保险、公交意外、员工家属健康医疗！职工因工伤致残，如果单位给职工购买了意外保险，实际上是为单位减轻了负担，如果工伤赔付额低于保险金额，那么多余的钱，公司可以自己使用。
购买职工意外险注意事项1.投保职工意外险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用?但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护；
2.需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；
3.投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷；
4.要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。
5.企业购买职工意外险的时间期限为3个月到12个月，到期后企业可以根据实际需求决定是否续保，这对于企业来说更具有灵活性，除了可以为长期工作的人员投保以外，还可以为短期的临时工进行投保。
职工意外险——相关链接职工意外险不能替代工伤保险用职工意外险代替工伤保险，成为不少企业彼此心照不宣的做法。原因在于，在保险市场上买一份职工意外险只要百把元，而工伤保险要贵得多。该市人社部门介绍说，目前淮安社保缴费基数为1900元，工伤保险缴费比例为1-2%，办一份工伤保险一年至少要200多元。正是这两个险种相差一倍的保费，让很多企业“恋”上了人身意外险。
用职工意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。劳动执法部门工作人员告诉记者，工伤保险与职工意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。
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意外险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。在意外险投保和理赔时，都有很多需要注意的事项：
一、消费者在签订保险合同时，应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款，出具该险种的保险条款，并要求保险公司对意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等，向投保人进行说明，否则，被告免责之说辞不发生法律效力。
二、由于意外险合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此购买流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外，网络销售方式也开始逐渐流行。投保时，可以选择一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，可以通过网络销售平台去购买，注意保存好相关记录。
三、如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由警察局、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为日后可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔，并在协商无果的情况下，投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据，为自己谋取正当利益。
四、谨防购到“手撕”保单。保监会明令禁止以“撕票”方式经营短期意外险。所谓撕票方式出据的保单，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定印制在撕票式保险凭证上，但无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单，保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险单。例如，随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。投保人在支付保费的同时一定要拿到保险公司出具的正规保单，确保保障责任正式生效。
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给爱情上一份意外险
“给爱情买份保险”成为保险公司推销更多与爱情有关的保险的理由，爱情保险再次成为热门话题。爱情保险，从初恋保险到出轨保险，不一而足。单身者投保可以附赠“红娘”服务；成功恋爱可以保成婚与否；婚后还有意外怀孕险、婚姻维持险、“小三险”等。但与西方世界成熟的爱情保险行业相比，国内的爱情保险仍寥寥。盘点世界各地打着爱情“旗号”的爱情保险产品可发现， 有“奇葩”的初恋保险、也有中规中矩的婚姻保险。有的国家，婚姻险是婚后“保鲜”险，25年的银婚为界限，长久婚姻得补偿；也有国家，爱情险是强制险，婚前家属就得为其投；同时，大部分婚姻险的共同点是，婚姻破裂后“无过错方”可以得到相应赔偿。
出国旅游购买意外险的必要性
出国旅游比国内旅游可能遇到的问题和变化会更多、更大，例如：到法国旅游和在中国旅游就明显不同，法国和中国的温度差异更大，食物种类差异也会更加大，于是，人们在那里出现水土不服的几率也会越大，另外，语言不一样，行为处事方式不一样可能导致出现不该有的误会，不仅耽误事情和时间，而且还会给旅程蒙上一层不愉快的阴影，但是，这些往往我们自己又不能解决。在以上这些情况下，出国旅游保险意外险就显得格外重要了，当旅行社不能为我们解决时，我们可以拨打保险公司的紧急救援服务热线，保险公司就会帮我们联系医院，解决误会等，甚至连行李丢失，航班延误等，紧急救援都能够帮我们的忙。
“飞机意外险”又称为航空意外险，是以航空飞机旅行为保险标的一种航空保险，是财产保险的一种。在航空保险中，“飞机意外险”是离普通乘客最近的险种，保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。对每一位航空旅客来说，是否购买航意险，这完全是自愿的。但空难的发生令很多市民更加在意自身的出行安全，作为一种有效的保障手段，投保飞机意外险这种方式受到了越来越多的关注。
飞机意外险的保险责任飞机意外险，所履行的都是赔偿责任，目的是为航空旅客提供更加充分的保险保障。一旦发生意外伤害，可以使身故者的亲人和家庭多得到一份保险赔偿，也可以使身体残疾者多得到一份残疾保险金。飞机意外保险的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内,因遭受意外伤害导致身故或残疾,自伤害发生日起180日内,由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。
如何购买飞机意外险最划算？购买“飞机意外险”是我们在乘坐飞机出行时必不可少的保障，但是如何投保“飞机意外保险”更划算呢?
对于频繁乘坐飞机的人士来说，除了可以在购买机票的同时购买绑定当次航班的价格为20元，可保40万元的飞机意外险外，更适合的投保方式是购买按时间计算的交通意外险。比如平安保险1年期的交通意外险,投保后可保1年内的交通意外，并且不限出行乘坐交通工具的次数。也就是说，一年只需要花费50~100元就可保40~80万元。
如果是一个偶尔坐飞机的人，建议选择航意险。对于单次的航意险产品，短期保障一般分为单次和7天两种。单次航意险产品，保险期间为乘坐当日飞机的有效期间，保费一般只要10元，主要针对航空意外进行保障，保障额度在60万元以上。保障期限延长到7天的航意险产品，消费者在乘坐飞机、火车、轮船、汽车等交通工具时，都可以获得相当保额的保障。
如果是出国旅行，那就要考虑出境旅行险，通常包括意外保障和意外医疗保障，以及多项增值服务，价格也相对较高。与上述意外险相比，出境旅游险保障范围更大，保障程度更高，确保足够支付国外高昂的医疗费用。保障范围除身故、残疾之外，还有旅途中突发疾病的紧急医疗救护和转运、门急诊治疗费用、住院补贴、未成年子女送返等。
航空意外险的购买有两个途径：第一，找保险公司或者代理人购买，第二，通过网站购买，各大保险公司基本都有其网络平台销售产品，另外，也可通过安全的第三方网络平台购买。
如何避免买到假的飞机意外险保单针对不久前出现过航意险假保单的事件，特别提醒购买保险谨防“空心保单”，支付保费的同时一定要拿到保险公司出具的正规保单，确保保障责任正式生效。日前，中国保监会已正式发文，禁止以撕票方式经营短期意外险。所谓撕票方式，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。一个全面的意外险保障内容包括：意外身故、烧伤、残疾；意外医疗；意外住院；意外手术、意外住院期间的收入补偿等。购买意外险有哪些需要注意的呢？
留学生购买意外险要分“两步走”业内人士建议，意外险应为留学生首先购买的保险，投保时可分国内、国外“两步走”购买。
留学签证一般先签90天，因此家长可帮助留学生先购买90天的境外旅行险，等到留学生到达当地再进行续保。境外旅游险的投保，相对便捷，留学生即使刚到境外也能享有意外事故、意外医疗等保障。虽然比起一般的医疗险和意外险，境外旅行险在产品设计时已考虑到不同国家医疗费用水平的差异，还增设国际救援服务，赔偿金水平也相对更高，但境外旅行险投保时间越长，价格也更贵。因此，留学生到海外还是应当在当地投保意外险。
留学生投保意外险，当发生意外伤残事件后，意外险将予以现金补偿，特别是在医疗费用水平较高的国家和地区，这笔补偿金将大大减轻留学生家庭的医疗费负担。特别提醒的是，若留学生想通过“两步走”购买意外险，但对当地情况还不甚了解或语言不通，可及时通过中介机构如学校、领事馆等机构协助办理。
外出旅游购买意外险需对号入座国内游，选择讲究灵活。适合国内短期出游旅行全程保障的境内旅游意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障。
境外游，紧急救助是关键。对于境外游来说，紧急援助是关键
航空意外险是离飞机乘客最近的险种随着旧金山空难事件的持续发酵，航空意外险近日也开始大卖。业内人士表示，“每次空难后，购买航空意外险的人都会增多，但是只会持续一段不长的时间，这意味着市民在购买意外险上存在一定盲目性。建议市民应根据自身条件，日常备好适合自己的意外险。对于空中飞人来说，与其一次次购买航意险，不如选择年度性的航空意外险产品，这样既节省费用，理赔数额也更大。”
在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
每个保险公司的险种都很多，做为常见险种的意外险，是比较受人关注的，民生人寿的意外险险种有哪些？意外险理赔时有哪些注意事项呢？
民生人寿意外险产品有：民生金如意护身符意外伤害保险
民生短期综合意外伤害保险
民生航空旅客人身意外伤害保险
民生阳光旅程交通工具意外伤害保险
民生康顺老年意外伤害保险
民生康顺意外伤害保险
民生麻醉安全意外伤害保险
富贵吉祥意外险
富贵安康意外险
民生团体意外伤害保险
民生无忧行综合意外伤害保险（B款）
富贵平安意外险
民生观光景点团体意外伤害保险
民生乘客综合意外伤害保险
民生交通工具意外伤害保险
投保人在购买意外险时应明白保险公司对意外事故的定义，保留发生意外事故的凭证以及清楚免责条款。
第一、投保人在购买意外险时，应该要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明。保险公司对意外伤害的定义通常是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件，所以意外险不是对所有意外都会赔偿。
意外险赔偿要求意外事故同时满足外来性、剧烈性和偶然性等三项条件。外来性是指意外伤害是由被保险人的人身外部因素作用引起的，如果伤害是由自身疾病引起则不算意外事故；剧烈性是指被保险人受到强烈而突然的袭击而造成伤害，如果伤害是由被保险人长期操劳所引起也不算意外事故；偶然性是指被保险人发生不能预见和不希望发生的事故，如果伤害被证明是由被保险人故意引起不能算意外事故。
第二、被保险人如果发生意外事故，应该注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可以为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残废证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。
第三、投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款。免赔额是指保险合同中规定保险公司不负赔偿责任的一定损失限额，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。保险公司规定意外险免赔额主要是为降低运营成本和提高被保险人责任心，减少一些频繁发生的小额赔付支出。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。
五种意外不理赔意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。
理赔意外之一：中暑身故不赔
2008年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让张先生儿子意外的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。
解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
理赔意外之二：妊娠意外不赔
周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。
解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。
理赔意外之三：八级以下伤残不赔
黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请意外险理赔时，却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上(包含七级)伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。
解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。
理赔意外之四：过劳猝死不赔
李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？
解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。
理赔意外之五：摔倒死亡不赔
陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。
解读：一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
现代企业的竞争的重点是人才竞争，人才优势是企业在竞争中立于不败之地的保证。如果企业有完备的、系统的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才。要组建健全的福利制度，可以通过购买企业职工意外保险来实现。购买企业职工意外保险能够极大地提升企业的向心力和凝聚力，让他们能够站好每一班岗，为企业的发展贡献自己的力量。
虽然现代企业的员工都有“五险一金”，但社保与投保商业保险项目是不冲突的，只会增加职工的保障系数，而不会给职工带来负面效应。购买企业职工意外保险出发点是为了能够让企业的职工获得实惠，提高他们对企业的忠诚度，因为为企业职工选择一项保障全面的保险非常重要。那么购买职工意外保险到哪家保险公司好呢？平安保险是国内顶尖的保险公司，企业的业务涉及到人们的衣食住行、生老病死等方方面面，能够对生活工作中的各种事情提供有效的保障。
购买企业职工意外保险，企业的员工在工作中遇到的普通意外伤害或是交通意外伤害，均可以获得相应的补偿。同时，如果因为意外事故导致工作不能正常进行，耽误职工的工作进程，还可以获得20-60元/天的住院津贴，最大限度地保证意外事故发生后职工的正常生活不会受到影响。除此之外，购买职工意外保险，职工还可以获得保险公司提供的紧急救援服务以及意外伤害医药费垫付服务，尽可能地保障职工的生命财产安全。
购买企业职工意外保险的时间期限为3个月到12个月，到期后企业可以根据实际需求决定是否续保，这对于企业来说更具有灵活性，除了可以为长期工作的人员投保以外，还可以为短期的临时工进行投保。
企业职工意外保险——相关链接山东铁通工程公司连续五年为员工办理企业职工意外保险日前，山东铁通工程公司筹措资金为全体施工作业人员办理了企业职工意外保险。该公司工程企业的性质决定了员工从事野外和高空作业多，工作条件艰苦，劳动强度大，遭受意外伤害的风险较高等实际情况。为进一步完善员工的工伤保险制度，公司已连续五年为全体施工作业人员办理意外伤害保险，为员工构筑起了一道生命健康的“保障线”，让全体员工感受到公司和谐大家庭的温暖，激发了大家干事创业的积极性，对促进公司健康发展，维护队伍稳定起到了重要作用。
企业职工意外保险不能代替工伤保险用人身意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。劳动执法部门工作人员告诉记者，工伤保险与人身意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。
两者性质不同，在员工权益保障方面差别也很大。如果员工上的是工伤保险，一旦发生工伤事故，只要符合相关条款，发生的医疗费用基本上都可以报销，企业和个人没什么负担。相反，人身意外险有一定的免赔额和赔付上限，赔付率低。当地就有现实案例，一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。“人身意外险只能作为工伤保险的补充而不能替代工伤保险”，人社部门表示提醒广大企业主切莫贪小便宜，“一旦出了事，工伤认定后，该赔付的钱还得由企业自己掏，得不偿失”。
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