雪灾亦称白灾，是因长时间大量降雪造成大范围积雪成灾的自然现象。根据我国雪灾的形成条件、分布范围和表现形式，将雪灾分为3种类型：雪崩、风吹雪灾害(风雪流)和牧区雪灾。
雪灾的类型根据我国雪灾的形成条件、分布范围和表现形式，将雪灾分为3种类型：雪崩、风吹雪灾害（风雪流）和牧区雪灾。
雪崩：积雪的山坡上，当积雪内部的内聚力抗拒不了它所受到的重力拉引时，便向下滑动，引起大量雪体崩塌，人们把这种自然现象称做雪崩。雪崩是一种所有雪山都会有的地表冰雪迁移过程，它们不停地从山体高处借重力作用顺山坡向山下崩塌，崩塌时速度可以达20-30米/秒，随着雪体的不断下降，速度也会突飞猛涨，一般12级的风速度为20m/s,而雪崩将达到97m/s,速度可谓极大。具有突然性、运动速度快、破坏力大等特点。它能摧毁大片森林，掩埋房舍、交通线路、通讯设施和车辆，甚至能堵截河流，发生临时性的涨水。同时，它还能引起山体滑坡、山崩和泥石流等可怕的自然现象。因此，雪崩被人们列为积雪山区的一种严重自然灾害。雪崩常常发生于山地，有些雪崩是在特大雪暴中产生的，但常见的是发生在积雪堆积过厚，超过了山坡面的摩擦阻力时。雪崩的原因之一是在雪堆下面缓慢地形成了深部"白霜"，这是一种冰的六角形杯状晶体，与我们通常所见的冰碴相似。这种白霜的形成是因为雪粒的蒸发所造成，它们比上部的积雪要松散得多，在地面或下部积雪与上层积雪之间形成一个软弱带，当上部积雪开始顺山坡向下滑动，这个软弱带起着润滑的作用，不仅加速雪下滑的速度，而且还带动周围没有滑动的积雪。
风吹雪灾害：由气流挟带起分散的雪粒在近地面运行的多相流，又称风雪流，简称吹雪。根据强度的大小等方面分为低吹风、高吹风和暴风雪三类。①低吹雪，指地面上的雪被气流吹起贴地运行，吹扬高度在 2米以下；②高吹雪，指较强气流将地面雪卷起，吹扬高度达2米以上,水平能见度小于10公里；③暴风雪,指大量的雪随暴风飘行,风速达17.2米/秒以上,伴有强烈降温,水平能见度小于1公里(天空是否有降雪难以判定)。风吹雪既有季节性的，也有全年不停的风吹雪。它是一种较为复杂的特殊流体，有较大的危害性。风吹雪多发生在高纬度、高海拔和地形起伏变化较大的积雪地区，在我国新疆主要发生在北疆和天山地带，“风吹雪”现象常发生在雪停之后，通常会出现在晴朗天气。风吹雪严重影响交通运输、工矿建设和农牧业生产。
牧区雪灾：是中国牧区常发生的一种畜牧气象灾害，主要是指依靠天然草场放牧的畜牧业地区，由于冬半年降雪量过多和积雪过厚，雪层维持时间长，影响畜牧正常放牧活动的一种灾害。对畜牧业的危害，主要是积雪掩盖草场，且超过一定深度，有的积雪虽不深，但密度较大，或者雪面覆冰形成冰壳，牲畜难以扒开雪层吃草，造成饥饿，有时冰壳还易划破羊和马的蹄腕，造成冻伤，致使牲畜瘦弱，常常造成牧畜流产，仔畜成活率低，老弱幼畜饥寒交迫，死亡增多。同时还严重影响甚至破坏交通、通讯、输电线路等生命线工程，对牧民的生命安全和生活造成威胁。雪灾主要发生在稳定积雪地区和不稳定积雪山区，偶尔出现在瞬时积雪地区。中国牧区的雪灾主要发生在内蒙古草原、西北和青藏高原的部分地区。
雪灾预警信号及防御指南雪灾预警信号是在下雪之前气象台预测出有一定危险时发出的警告信号。雪灾预警信号分三级，分别以黄色、橙色、红色表示。
(1)雪灾黄色预警信号含义：12小时内可能出现对交通或农业有影响的降雪。雪灾黄色预警信号防御指南：1．政府及有关部门按照职责做好防雪灾和防冻害准备工作；2．交通、铁路、电力、通信等部门应当进行道路、铁路、线路巡查维护，做好道路清扫和积雪融化工作；3．行人注意防寒防滑，驾驶人员小心驾驶，车辆应当采取防滑措施；4．农、林、渔和种养殖业要储备饲料，做好防雪灾和防冻害准备；5．加固棚架等易被雪压的临时搭建物。
(2)雪灾橙色预警信号含义：6小时内可能出现对交通或农业有较大影响的降雪，或者已经出现对交通或农业有较大影响的降雪并可能持续。雪灾橙色预警信号防御指南：1．政府及相关部门按照职责落实防雪灾和防冻害措施；2．交通、铁路、电力、通信等部门应当加强道路、铁路、线路巡查维护，做好道路清扫和积雪融化工作；3．行人注意防寒防滑，驾驶人员小心驾驶，车辆应当采取防滑措施；4．农、林、渔和种养殖业要备足饲料，做好防雪灾和防冻害准备；5．加固棚架等易被雪压的临时搭建物。
(3)雪灾红色预警信号含义：2小时内可能出现对交通或农业有很大影响的降雪，或者已经出现对交通或农业有很大影响的降雪并可能持续。雪灾红色预警信号防御指南：1．政府及相关部门按照职责做好防雪灾和防冻害的应急和抢险工作；2．必要时高速公路暂时封闭；3．做好救灾救济工作。
相关知识
家庭财产保险是个人和家庭投保的重要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险公司投保家庭财产保险。
家庭财产保险的保险期限
根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为：普通家庭财产保险，保险期限通常为1年期；定期还本家庭财产保险，保险期限分别为1年期、3年期和5年期。
家庭财产保险的保险金额
由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。
家庭财产保险的分类
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保险单之日零时起保，到保险期限届满之日24时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不予退还，续保需要重新办理保险手续。
2、到期还本型家庭财产保险
到期还本型家庭财产保险的承保范围和保险责任与普通家庭财产保险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保险费，保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
家庭财产保险的保险范围
家庭可保财产
1.自有居住房屋。
2.室内装修、装饰及附属设施。
3.室内家庭财产。
家庭不保财产
1.金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等。
2.储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。
3.违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产。
4.摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆、手机和家禽家畜。
5.食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。
家庭财产保险的保险责任
保险公司对于家庭保险财产在保险单中列明的地址，由于下列原因造成的损失，负责赔偿：
1.火灾、爆炸。
2.雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
3.空中运行物体坠落、外界物体倒塌。
4.暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。
5.存放于室内的保险财产，因遭受外来的有明显痕迹的盗窃、抢劫。
6.外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）。
7.施救所致的损失和费用。
家庭财产保险的除外责任
保险财产由于下列原因造成的损失，保险公司不负赔偿责任：
1.地震、海啸。
2.战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用。
3.核反应、核辐射或放射性污染。
4.被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失。
5.保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。
6.家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁。
7.堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布等材料为外墙或棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失。
8.未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。
9.被保险人的家属或雇用人员、同住人、寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失。
10.保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失。
11.因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。
家财险作为一个商业保险，可以在灾难到临时，使我们免遭家破人亡的痛楚，同时我们可以利用家庭财产保险保障家园里的每一样物品，使其保持应有的风范，让我们能够快乐美满的过好每一天。
异常的气象灾害是我们无法避免的，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
去年很多地区连降暴雪，由此引起的意外伤害、车辆受损、航班延误和房屋倒塌不断，保险业共接到雨雪灾害保险报案85．1万件，已付赔款10．4亿元。其中，机动车辆保险已赔付4．85亿元，占赔付额近一半。另有企财险及建工险报案4．57万件，已赔付3．74亿元（含电力行业赔付3．07亿元）；农业保险已赔付4014万元；人身意外伤害保险涉及1．84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2．2万人，已赔付3594万元。
与此同时，对受灾地区的保险赔案，保监会指出，只要与灾害有直接关系并在合理范围内，要能赔尽赔，绝不能惜赔、拖赔，甚至拒赔。
今天就具体讲述一下针对灾难不同保险的理赔措施：
意外事故人身险赔付人身保险包括意外险、健康险、寿险等。其中，意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司不会赔偿。
此外，意外险区分为专业型和综合型。综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，专业型如交通意外险就不会赔付。投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。
寿险对客户的身故将进行赔付，与导致身故的原因并没有直接关系，因此雪灾身故也包括在寿险理赔范围之内。据悉，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。
医疗保险对客户受伤住院治疗的部分费用将进行赔付。一般而言，保险公司将依照合同约定比例报销投保客户的医疗费用。
旅程延误旅游险赔付受大雪等恶劣天气影响，国内近日出现大量航班延误，部分机场几度关闭。据全国机场当前延误情况图显示，延误范围正从北京扩大至华北、中南、西南地区，滞留旅客的数量不断攀高。这种由于恶劣天气等引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，除了政府和机场相关部门出面采用多项应急措施以外，保险公司也能承保此类风险并予理赔。
美亚财产保险有限公司旅行险部负责人证实：“对由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持等导致飞机或轮船延误4-5小时以上的，被保险人可以根据保险合同的规定得到最高人民币600-1800元不等的经济赔偿。”
据悉，该公司绝大部分的旅行保险产品均包含了“旅程延误”保障，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。此外，旅客在旅行期间因感染甲型流感所发生的医疗费用也可以根据保险合同规定获得补偿。旅客在挑选旅行保险产品时要留意是否有以上保障，并在发生保险事故后及时向保险公司报案并索赔。
理赔专家预计，在未来两周内将出现报案高峰。另外，特别提醒旅客注意：在出行前，最好提前向购票点或机场拨打服务热线咨询航班情况。在发生“旅程延误”或者“旅程取消”的情况时，避免在有大量旅客滞留的拥挤候机厅长时间等待，以防感染流感。在提交理赔申请前，旅客要向相关部门（例如机场、相关航空公司）索取关于航班延误的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。
房屋受损家财险赔付持续降雪给各地个人和企业财产造成的损失不断增加，如果投保家财险或企业财产险，这些房屋损失都可由保险挽回。
目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。
由于保险公司的条款各不相同，投保人一定要向保险公司咨询好之后再进行购买。
私车受损车损险交强险赔付降雪天车多路滑，能见度低，导致车辆交通事故激增。在雪灾中，交强险将能为责任事故排忧解难。交强险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁将承担损害赔偿责任。
那么，如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，怎么办呢？车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。因此，保险专家建议，车主在投保交强险之外，尽量投保车辆损失保险。
但车损险的免赔范围也要提醒大家注意。如果雪天车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司不赔；车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司不赔。
遇到雪灾天气，人们应提前做好应急防范措施，比如注意收听天气预报；做好防寒准备，包括室内取暖设备及衣物；汽车减速慢行，路人当心滑倒；必要时封闭道路交通；关好门窗，紧固室外搭建物；等等。其实，预防雪灾还有非常重要的一点，那就是不要忘记购买适合的保险。
应对雪灾致房屋受损可投保家财险雪灾致房屋受损的事件，我们每年都能看到，专家建议，雪灾发生时，很容易导致房屋等财产受损，最好投保家财保险。家庭财产险，也称房屋损坏险，从名字上来理解就是属于家庭的财产都保险。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋内的财产，包括房子的附属设施、房屋装修、家用电器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。但是家财险承保的是由自然原因引起的损坏，如果是由于人为原因造成的话，保险公司是不予理赔的。除暴风雨之外，家财险主险的保障内容还包括：火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害。
如何用保险为雪灾来袭时的人身安全添保障？去年9月份，嘉定江桥有一位客户购买了新华人寿20元的“银发无忧”产品。今年1月底2月初，嘉定地区遭遇了10多年一遇的雪灾袭击，被保险人被大雪压垮的房屋建材砸中后脑后当场身故。在接到报案后，新华上海分公司的理赔人员最短时间内完成核赔，报案隔天，投保人获得了10000元保险金理赔。
保险公司有关人士认为，市民可以购买一些较为便宜的意外医疗险和意外伤害险，这两个险种往往是绑定在一起的。以人保的“e-都市白领”人身意外伤害保险为例，投保不附加意外医疗险的意外伤害险，保费最低为一年60元，最高赔付额达到42000元。而附加意外医疗险，年保费最低60元，其中包括最高40000元的意外伤害赔付，2000元的意外医疗赔付。但市民要注意，投保意外伤害险，只有在出现由雪灾直接造成的事故时，保险公司才会理赔。也就是说，被保险人坐在车内，而车因冰雪路况发生事故，因此造成的损失，意外伤害险是不给予赔偿的。另外，没有造成被保险人残疾的骨折，保险公司不会给予意外伤害险的赔偿。意外医疗险则是指因意外伤害，投保人去门诊看病或住院治疗，保险公司必须理赔，但理赔费用是按损伤的程度确定的。
应对雪灾记得为爱车购买齐全的车险去年12月份，张先生刚刚购买了一辆别克轿车。1月27日，他将这辆车停在小区里，没想到第二天早上起来，他惊讶地发现，积雪压坏了小区里一处顶棚，而倒下来的顶棚正好砸中他的新车玻璃，别克新车的前挡风玻璃全部破碎。幸亏张先生购买了比较齐全的车险，在春节前，他配好了前挡风玻璃，所有的费用都由保险公司报销。
保险公司有关人士表示，在冰雪灾害性天气里，而在财险理赔中，车险无疑居冠。一些平时不引人注目的附加险往往能起到较大的作用。比如玻璃险，所谓玻璃险，也叫“玻璃单独破碎险”。按照保险行业的定义，它是指车辆在停放或使用过程中，其它部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。在冰雪天气，冰雪将很多车辆覆盖，一些车主用不正确的方式除雪，车窗玻璃也很容易破碎，玻璃险可以承担由此引发的维修费用。冰雪天气路滑，急刹车导致的意外事故较多，车主不妨事先购买一定比例的车上人员责任险，以弥补交通事故导致的车上人员伤害损失。
相关链接：法国利用保险防范雪灾欧洲的法国常常遭受雪灾，其对付自然灾害能力相对成熟。首先，加强早期预警，对灾害风险进行确认、评估和监测。早在1995年，法国政府就颁布了“95/101法”，标志着国家自然灾害防御政策发生了重大转变，预防性原则成为该法案的最基本原则。法国自然灾害风险管理体系由三方面构成：一是风险预防方面，由生态与可持续发展部负责制定风险预防规划；二是公众安全方面，由国家紧急事务办公室负责灾后救援工作；三是灾害损失补偿方面，财政部与商业部起主要作用，只对投保的财产进行补偿。
2005年12月，欧洲普降大雪，大批到法国东北部南锡旅游的旅客，受暴风雪影响而不能外出，只好留在酒店。部分道路被大雪覆盖，当局需出动工人清除路面上30厘米厚的积雪，通往意大利的边境也被关闭，高速公路因大雪而封闭，导致数百人被困法国诺曼底西部的于尔瓦多斯区，货车暂时禁用该道路。法国政府往往在雪灾来临前就做好人力物力准备，一旦雪灾来临，不至于手足无措。值得一提的是，法国还有发达而成熟的自然灾害保险制度。1982年7月13日，法国国会投票正式通过“自然灾害保险补偿制度”，这是法国国家巨灾保险体系的开端。此后，法国“自然灾害保险补偿制度”在实践中不断修改，居民可以对自己的不动产等购买保险，这样灾害来临时可由保险公司承担赔偿责任，减轻了国家在自然灾害中的责任。
(一) 按保险标的分类
这种分类方法是一种最常见、最普遍的分类方法, 按照这一标准可将保险分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四大类。
财产保险, 是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。当保险财产遭受保险责任范围内的损失时, 由保险人提供经济补偿。
财产保险分为有形财产保险和无形财产保险。
人身保险, 是以人的寿命和身体为保险标的的保险。它是保险人对被保险人在保险期间因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残, 或者在保险期满后, 根据保险条款的规定给付保险金的保险。
责任保险, 是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。它是对被保险人由于疏忽、过失行为造成他人的财产损失或人身伤亡, 根据法律或合同的规定, 应对受害者承担的经济赔偿责任, 由保险人提供经济赔偿的保险。
信用保证保险, 是以被保险人的信用行为作为保险标的, 担保被保险人履行经济合同的一种保险。
(二) 按经营主体分类
保险按经营主体来划分, 可分为公营保险和私营保险。
公营保险, 可分为国家经营的保险和地方政府经营的保险两种形式。
私营保险, 是由私人投资经营的保险, 它的组织形式较多, 如公司保险、合作保险、个人保险。公司保险的主要形式是股份制保险, 合作保险的组织形式主要有保险合作社和相互保险公司。个人保险是以个人的名义经营保险, 目前只有英国的劳合社一家。
(三) 按风险转嫁形式分类
按风险转嫁形式分类, 可将保险划分为原保险、再保险和共同保险。
原保险, 是投保人与保险人之间直接签订合同而形成的保险关系。在原保险中, 保险需求者将其风险转嫁给保险人。
再保险, 也称分保, 是保险学原理目录
二、按照保险标的分类
按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。
（一） 财产保险
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
财产损失保险。财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险。其主要包括的业务种类有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类。
责任保险。责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有： 公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。
信用保险。信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有：一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。
（二） 人身保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
人寿保险。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。
健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。
意外伤害保险。意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。
三、按照承保方式分类
按照承保方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。
（ 一 ） 原 保 险
原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。
（ 二 ） 再 保 险
再保险（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分，转移给其他保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。
（ 三 ） 重 复 保 险
重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。
（四） 共同保险
共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一保险人的名义签发一张保险单，然后每一保险人对保险事故损失按比例分担责任。
共同保险是直接保险的一种，因此，共同保险人在联合承担保险责任以后，根据需要也可以进行再保险，与再保险人建立起再保险关系。虽然共同保险和再保险都有分散风险的功效，都是保险人限制自身保险责任的一种措施，但两者具有本质的区别。
反映的保险关系不同。共同保险反映的是投保人与各保险人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。
对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分担，再保险则为风险的纵向分担。
百万身价险指的是一款不仅保障高而且还具有返还保费功能的交通意外保险。年龄在18至60周岁之间的普通人，只需在5年内每天花费几块钱，就可以在未来长达30年的时间内享受身价过百万甚至几百万元的交通意外高额保障。日前，广东省第一单百万身价险理赔案顺利完成理赔工作。有保险专家透露，随着汽车保有量的快速增加，交通事故比例也随之攀升，“但是很多车主往往只帮爱车购买车损险、第三者责任险等，车主本身却缺乏应有的人身保障，这就导致了在一些交通事故保险理赔当中出现‘车比人贵’的怪圈。”
关于百万身价险产品目前，广东多家保险公司推出了百万身价保险产品，其主险主要是一款两全保险，另外可选择附加意外伤害保险和意外伤害住院定额给付医疗保险组合投保。保障内容涵盖乘坐或者驾驶私家车身故或者全残保障、意外伤残保障，到期后可获得满期返还所交保费的120%。不过，不同险企的不同百万身价保险的保障范围和内容都大同小异。
案例：投保“百万身价险” 车主身亡获赔200万元9月，佛山市南海区桂和路发生一起交通事故，一车主驾车在上述路段行驶时，碰撞前方同车道的大货车，导致小轿车损坏，小轿车车主当场死亡。车主此前购买了第三者保险、车上人员责任险保额1万元以及交强险，而其在8月份通过银行购买了一份百万身价两全保险，首年交费3245元。根据保险合同条款，保单受益人一次性获赔身故保险金人民币200万元。
百万身价险VS意外险：保费和保障时间更有优势保险专家表示，以40岁车主陈先生购买某款百万身价保险为例，每年交费2280元，缴费5年共计缴费11400元，可保障其从40岁至70岁，保障范围包括乘/驾私家车意外身故保险金190万元，公共交通意外身故/全残保障110万元，其他意外身故全残保障20万元，以及意外伤害住院津贴和满期生存保险金(主险已交保费的125%，以上述案例为14250元)。
该专家表示，“但目前市面上普通的意外险多是买一年保障一年。”以淘宝网某款私家车全年意外保险为例，全年保费388元，保障一年的驾驶或者乘坐私家车意外身故伤残60万元，而投保年龄从18岁至65岁，这也就意味着若想像陈先生购买百万身价的保障，那也就意味着陈先生每年需要交费388元，其保到65岁总共需要花费保费9700元，“而且这笔保费都是消费型的，到了65岁之后上述意外险也不允许再续保了。”
“初步计算可以得出，普通意外险的保额仅为百万身价保险的一半，但是两者花费的保费几近一致，而且百万身价保险的保障时间还要比普通意外险多5年。”专家表示，“但很多将超过60岁或者70岁的老人列在意外险的不保名单。”
百万身价险——相关链接人保寿险推出“百万身价惠民两全保险”该产品具有保障高、保费低、期限长、交费短、保费到期超值返还等特点，适保对象涵盖18岁至50岁的人群。其主险《人保寿险百万身价惠民两全保险》可单独购买，也可选择附加险《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险》和《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害住院定额给付医疗保险》组合投保。主险年交保费仅2280元，保额高达100万元，连续交满5年或10年后，保障时间长达30年，且满期后按125%返还客户所交全部保险费。同时，该计划还具备“保单贷款”功能，如果组合购买，更兼具身价倍增及意外住院津贴等功能。
旅游签证是签证的一种，一般是为了方便游客而开发旅游资源而设立的一种快速办理签证方式，相应的，受限制也大，其特点是：一般来说有效期和停留期都较短，且只能够用来从事旅游相关的活动，不能在旅游目的地国从事工作、商务等与旅游无关的活动，更不得从事非法活动。
签证类别介绍
有的国家(地区)根据申请签证者的入境事由， 把颁发的签证分为：外交签证、公务签证、移民签证、非移民签证、礼遇签证、旅游观光签证、工作签证、留学签证、商务签证以及家属签证等。目前，世界上大多数国家的签证分为：外交签证、公务(官员)签证和普通签证。我国现行的签证有外交签证、礼遇签证、公务签证和普通签证等四种。
旅游签证介绍
随着世界全球化得发展和交通技术的不断进步，世界旅游市场的不断壮大，可以预见，旅游签证变得更加普遍和便利，成为签证的又一主要形式，很多国家为促进当地旅游业专门为来访旅游者颁发旅游签证。
旅游签证是签证种类中的一种，有一些国家专门为旅游者颁发旅游签证，即：“tourist visa”。旅游签证的特点是停留期短，一般为30天，最长为90天，一般不能延期。持旅游签证者不能在当地打工或从事与旅游无关的活动。团体旅游签证是旅游签证中的一种，其特点是签证不做在护照上，旅游者须随团集体出、入国境。
商务签证和旅游签证有区别吗?
商务签证和旅游签证有什么区别?签证性质不一样主要是使馆要求的资料不一样而且商务签证可以比旅游签证呆的时间长一点两者都不能工作商务签证可以进行商务活动商务签证使馆要求的资料很多，要邀请函，双方的公司资料，单位证明等看你是具体去哪一个国家了。
车险的相关知识，对于新车主们来说了解很有必要。在为自己的爱车选择车险的时候，这些知识可以起到指点迷津的作用。下面，将为您简单介绍汽车保险的种类以及其相应的费用。
一般的汽车需要买的保险险种有：强制保险、第三者责任险 、车辆损失险 、全车盗抢险 、玻璃单独破碎险 、自燃损失险、不计免赔特约险、无过责任险、车上人员责任险、车身划痕险。车险不同的车，价格是不同的，只能根据具体车型定价了，购买汽车保险可根据自身需求和实际情况进行投保。汽车保险起到的是防范风险的作用，因此切勿在出险之后再进行投保。
作为首次投保汽车保险的车主来说，大多是第一次接触汽车保险，对保险知识了解甚少。那么在第一年里，汽车保险费用是怎样计算的呢？
首先要看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。
其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。
汽车保险费用计算方式一般有9点：1.车辆损失险保费=基本保险费+本险种保险金额×费率；2.第三者责任险保费=固定档次赔偿限额对应的固定保险费；3.全车盗抢险保费=车辆实际价值×费率；4.新增加设备损失险保费=本险种保险金额×费率；5.玻璃单独破碎险保费=新车购置价×费率；6.自燃损失险保费=本险种保险金额×费率；7.车上责任险保费=本险种赔偿限额×费率；8.车载货物掉落责任险保费=本险种赔偿限额×费率；9.不计免赔特约险保费=(车辆损失险保险费+第三者责任险保险费)×费率。
影响汽车保险费如何计算的因素主要有以下几点：
一是驾驶记录。在过去三年内你是否有违规驾驶或过去五年内是否有过失将决定你的驾驶记录等级。总之小心驾驶、没有事故，你的保费就会降低。同时，驾驶人的年龄、是否新手以及车辆常由一人驾驶还是两人驾驶也是影响保费的因素。
二是汽车型号。据了解，目前各家保险公司对不同型号年份的汽车都有不同的风险数值。简言之，汽车价值越高或越流行，保费也相应走高。
三是驾驶区域。两辆同样的私家车在市区行驶和经常远途行驶，保费也会不同。不仅如此，有的保险公司在确定保费的时候，甚至会把你的车泊在自家门口车库还是地下公共停车场都考虑在内。
四是是否连续受保。如果有合理的理由，如到外地出差、旅游两三个月，其间不使用车辆，保险公司多数会同意暂时把你的汽车保险停掉，等你回来后再按原来价格恢复保险。但如果没有足够理由，他们可能认为你有不可告人的目的要停止保险，再恢复时会把你作为新客户来考虑，通常这意味着加保费。
提示：一般来说第一年汽车没有出险，第二年再购买汽车保险时都有一定的优惠。另外，在为爱车购买了保险后，别忘了购买驾驶员保险哦，车险都是保车不保人的。
面对社会风险越来越多，保险产品也不断推陈革新。今天就一起学习一下什么是万能险？
万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品”。万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。目前市场上的万能险产品投资理财功能突出而保障功能则比较弱。
万能险即“万能保险”，英文称其UniversalLifeInsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。
指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。由此可见，万能险并不是“无所不能”的意思。
上万能险最早出现在美国，是翻译过来的一个词汇。个世纪1979年发源于美国的万能险，至今已经发展到占据美国个人寿险市场的40%以上。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力。国内各大保险公司近年也纷纷针对中国国情推出各自的万能险，从而满足客户广阔的保险需求。
一般情况下，万能险严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。”
主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。
交费自由
相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。
费用透明
相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。
保证收益
扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。当然，各公司的保证收益并不相同，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。值得注意的是，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。
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