本人32岁，目前工作年收入在20万元左右，未来收入不稳定。爱人在家带小孩，全职太太，无收入。日常家庭开销每月3000元左右。有住房2套，一套自住，市场价值175万元左右；另一套空置，尚未装修，市值大约130万元，如简单装修后出租，月租金大约可以拿到2000元。有股票市值12万元，银行定期存款30万元；公积金账户6万元。小孩3岁，下半年开始上幼儿班。
理财目标，准备孩子日后的教育费用以及夫妻俩的养老费用。
理财分析：从该家庭情况看，家庭目前无负债，每年收入20万元左右，拥有两套住宅，股票12万元，银行定期存款30万元，公积金账户6万元，支出每月3000元左右。该家庭属于中等收入家庭，并有较好的财产积累。目前收入暂时全来自于丈夫。未来会面临小孩教育费用，夫妻俩的养老费用等。
第一，应给先生购买保险，为家庭增加保障。建议每年给丈夫购买5万元终身寿险，缴费期10年，附加大病意外险，意外险建议400万元保额，来作为保障家庭各项开支的基石。建议妻子每年购买大病险，可以用房子租金收入来支付。
第二，小孩教育金每年2.4万元左右，可用基金定投来建立，每月1000元左右，可选择交行基金智慧定投，收益在10％左右，并择机赎回。
第三，余下每年11.6万元，建议1.6万元作为家庭开支备用，建议购买交行天添利A款理财产品，工作时间随时赎回，且保证一定收益。余下每年10万元，可以根据自身风险承受能力配置基金，建议通过交行智慧选基组合购买。银行定期存款中20万元建议通过市场比较，选择一年至两年稳定收益理财产品，作为保障及增值资产。
第四，黄金历来是人们用来抵御通货膨胀的有效工具，建议适当购买一些投资金，并适度开展黄金或白银延期交易。
提示：综上所述，在三口之家中应先为家庭经济支柱购买保险，为家庭增加保障。不管怎样，保险是保障我们人身安全和财产安全的必需品，购买一份合适的保险，做好家庭保险规划有利于家庭生活质量的提高。
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目前，一些80后的家庭，上有老，下有小，肩负着家庭和企业管理的双重压力，迫切希望通过保险规划来保障生活，规避风险，减轻压力。
白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万元，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万元，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万元。目前，白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制订一份保险计划，保障家庭成员的健康并为孩子未来的成长提供良好的经济保障。
白先生只有基础社保，并没有其他商业保险，个人收入占到家庭总收入的80%，一旦自己遇到风险将影响到整个家庭;白太太，社保和商业保险都没有，虽然其收入只占家庭中收入的20%，但是一旦遇到意外风险，同样会影响到家庭的正常生活。
具体风险因素：白先生夫妇工作压力大，需要关注重大疾病的保障，亦需要一定的意外保险作为补充;而养老风险方面，除了白先生有基础社保外，并无其他保障，为此需要提早做一下养老规划;孩子比较小入托，幼儿园应该有统一的意外险，但是没有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障;因为孩子小，孩子的教育金可以投保教育险或者以基金定投方式进行教育金的储备。
保障的重点：A.白先生夫妇两人的重疾及意外保险;B.养老保障方面，夫妇两人配置一定的分红险或定投基金;C.夫妇两人的住院医疗保险;D.孩子的重大疾病保险，教育金可选择教育险或定投基金。
保费预算、保额测算：购买时遵循双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，夫妇两人的保额做到家庭年税后收入的10倍，个人保额和收入成正比。
投资风格分析：白先生家庭收入比较稳定，没有什么投资性收入，为此可以选择万能型寿险产品，在获得保障的同时还能得到和储蓄差不多的投资收益。
综合建议：
A.建议白太太参加当地社保，拥有基础的医疗和养老保障;B.全家人投保商业保险作为保障补充，且有针对性的突出白先生的个人保障;C.解决养老金的问题可以选择基金定投，或者多交万能险的保费(万能险规则允许一次性多交或者每期多交保费);D.由于白先生孩子年龄较小，为孩子准备教育金可选择基金定投或者购买教育保险(多家公司可选)。
总结：白先生家庭所需要投保的保险类型较多，建议选择一名专业的保险代理人咨询投保，当白先生的家庭情况发生较大变动时，及时联络保险代理人进行保单检查，调整保障，让保险为白先生的家庭幸福保驾护航。
对大多数人来说，生活中遇到危险是难免的，但每个人在风险中遭受的打击，和恢复的能力却大不相同。对于家中第一份保单买给谁这个问题，许多人也许会觉得，先给谁买保险根本不算个问题，想给孩子或是父母买保险，直接买了不就好了吗？事实上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题。
“最需要首先买保险的人，是作为一家之主的经济支柱。”周经理称，他从业多年来发现，有部分客户因为买了不适合自己或家庭的保险，出现了保障不全等情况，影响了客户自身的利益以及产生了对保险的误解。
至于为什么要给一家之主先买保险，还要从保险的意义和功用说起。一般来说，保险保的是风险，即导致家庭或个人发生经济损失的事件。对于一个家庭来说，其面临的风险无非就是生老病死或意外事故。
不管成员数量有多少，每个家庭都是靠家中的经济支柱生存的，当其他家庭成员发生风险时，仅靠经济支柱的能力，或许就能完全或部分解决。但一旦经济支柱发生风险，其他成员或许根本没有能力解决，从而导致家中经济产生崩溃，这也就是为什么要先给家庭经济支柱买保险的原因。
提示：综上所述，我们可以知道，广大群众在购买保险时应注意，保险保的是风险，一家之主最好先投保。只有保障了家庭经济支柱的安全，家庭保障才能更全面。
中年家庭保障全方位规划
周先生今年35岁，现在在一家大型企业担任中层管理职务，儿子今年刚上小学，周先生夫妇打算让儿子高中毕业后去国外上学。另外，为了儿子上学方便，周先生夫妇近期贷款购置了一套离孩子学校比较近的小户型学区房。随着年龄的增长，夫妻双方父母的身体健康状况也有所下降，周先生还打算购买一定的人寿保险，让双方父母获得一定的保障。
人到中年，不仅要承担子女的各项开支，还需要照顾双方年迈的父母，繁忙的工作让自己的身体也不堪重负，收入增加的同时，家庭支出也越来越多，这时候应该尽早制定一个全面的家庭保障计划，满足各项家庭财务需求。
对此，网专家认为，目前周先生家庭处于成长期，家庭成员的数量和年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗和子女教育费用。同时，周先生夫妇此时正处于精力充沛期，工作能力大大增强。因此，在投资方面，如果有一定的风险承受能力，可以考虑进行高风险投资。
同时，周先生家庭在未来几年里面临孩子接受高等教育的经济压力，通过保险可以为孩子提供经济保证。另外，由于购买了住房，周先生家庭还有家庭财产险的需求。
网建议，周先生可以选择购买大于商业住房抵押贷款额的定期寿险以及意外伤害保险，同时附加意外医疗附加险及重大疾病保险。此外，周先生还可以考虑为自己的子女购买儿童教育金保险，并购买投资连结保险以进行资产增值并加强人身保障。
保险期间，周先生若不幸因疾病身故，则保险公司提供的疾病身故保险金或意外身故保险金可用于偿还商业住房贷款，保证家人的居住房产和生活不会因此受到影响。此外，周先生因意外导致的医疗费用可在保险公司约定的限额内获得赔偿，若周先生罹患保险公司约定的重大疾病，也可一次性获得一定金额的保险金赔付用于治疗与康复。
与此同时，周先生还可定期获得保险公司发放的保险金，用于子女的教育投资，或从投资账户中提取账户价值用于生活的各项支出。
另外，考虑到此阶段周先生的缴费能力和他的实际保障需求可能因家庭人口和经济情况的改变而发生变化，周先生也可以选择购买万能险。万能险缴费方式相对灵活自由，在一定条件下可以自由调整保险金额和保费，从而便于对家庭理财规划做出调整。
网为周先生推荐以下意外保险：
产品名称 保障内容 购买 “九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 查看详情 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 查看详情 “太平福寿”意外伤害保险 意外伤害10万 意外医疗2万元 查看详情
随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。在此，建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。
男人投保不吝啬
据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
女人投保须理智
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。
不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前，市场上的女性保险主要分为3类：女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
孩子投保不盲目
生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
长辈投保不宜迟
笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。
的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。
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