在制度设计上,明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想,将商业健康保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分;
在运行机制上,强调引入市场机制参与资源整合和服务管理,通过竞争提高医疗卫生运行效率、服务水平和质量,促进社会公平;
在实现方式上,明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径,提出积极发展商业健康保险,完善医疗执业保险等方面的具体举措。
《医改意见》和《实施方案》的出台,对于商业保险公司而言,是机遇与挑战并存。
有保险公司担忧,部分消费者会因新医改的实施而不再购买商业保险。诚然,保障程度的提高,可能会挤压现有社保补充等政策性业务和普通商业健康保险业务的空间,但也会提高现有社保补充等政策性业务起付线,对降低原有业务的超赔风险起到一定的作用。同时,保障人群的扩大,可能会进一步带动老百姓对补充医疗保障需求的增长。
此外,新医改方案鼓励企业和个人通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的健康保障需求。高端客户多层次、多样化的健康保险需求,将为商业健康保险公司开拓多层次、多样化的健康保障市场提供很大空间。
保险公司、尤其是专业健康保险公司,要抓住发展机遇,开发适应不同需要的健康保险产品,将产品与基本医疗保障制度相互衔接、互为补充,共同保证客户在得到基本医疗保障的补偿后,还会得到保险公司更多的补偿,和基本医疗保障制度共同解决老百姓“看病贵”的问题。
逐步发展商业健康保险,把商业健康保险与社会医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于稳定社会和促进社会发展。不过值得注意的是,目前我国的商业健康保险发展还面临着众多制约因素,总体规模相对较小,专业化经营程度还不高,行业整体发展速度有待提升。监管机构应尽快制定和细化鼓励商业保险公司参与医疗保障体系建设的政策和措施,先行试点,在试点成功的基础上,再全面推广。
在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天,很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的医疗保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险,就没必要再花钱买商业保险了;而另一些人走了相反的极端,买了许多种商业医疗保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。那么,老百姓应该如何设计自己的医疗保险计划,做到既经济,又能得到最大的保障呢?
众所周知,社保的特点是“覆盖广,保障低”,它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在北京,社保主要包括个人账户和统筹基金,以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用,统筹基金用于支付住院费用,而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。
对老百姓来说,社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面,社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定,很多项目不能报销。例如最常见的消炎药,社保药品目录中只包含了青霉素,而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列,那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面,社保的报销金额有限,起付点2000元以下的需要自付,超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70%。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后,社保的报销都是事后的,而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此,一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。
既然社保只能提供最基本的保障,那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了,保险专家建议消费者在社保之外应该购买一份补贴型商业医疗保险。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。
费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付,以补偿为原则,只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关,投保人不需要提供发票,只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付,不会和社保报销的部分发生重叠。例如,李先生不久前因癌症住院治疗,一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障,那么在出院后只能报销医疗费用的70%,即7万元,剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险,那么在社保报销之外,他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险,那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付,加上社保一共可以得到17万元。很明显,社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障。
社保!到底能帮到我们什么?
社保只占所有保障的四分之一,有社保是严重不足的!
社保仅有保障中的不足:下有免陪额,上有封顶,中间还有按比例报销。自费药都不报!
好公司、好福利,到底能帮到我们什么?
好公司、好福利让很多人羡慕。在这样的公司任职也是很让人舒心的事!
但是好公司、好福利和社保一样,都不具备一些人生风险所必须的保障!
意外伤害与疾病治疗费之外的营养费!
意外或疾病收入中断的误工费!
在医院期间的护理费!
重大疾病治愈后的后续费用及如5年后再次复发时治疗的费用!
再好的公司,能给您报销的最高额度是多少?会为了您报销上万或更多的治疗费用吗?
永久无法工作时,再好的公司又能帮到您什么那?会给您一大笔钱帮你度过难关吗?
永久无法工作时,自己及家中长期的日常费用、养老费、子女的生活费、学费、房子、汽车的贷款!
平安人寿保险:让亲情不在病魔与泪水中变得浓重,让自己活的更有尊严。让离开的人更容易接受,让留下的人继续生活。让有希望治愈的人有足够的钱支付高昂的治疗费用。
有多少机会可以重来
上午还在广州悠闲地喝早茶,晚上已经回到北京的三里屯泡吧,在这样一个不断提速的时代,时空组合的频频切换成为很多都市白领的生活状态。
可是,当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时,总是有一些不幸的事例警示着风险的存在,即使它有时候看起来是那么的偶然。
没有人会否认我们生活在一个富足的时代,但是富足时代的风险远远不是稀缺的。君不见2004年印度洋一场海啸卷去15万条生命,台风、火灾、交通事故夺人性命的新闻每天都在报道,甚至山体滑坡埋葬乘客、高空坠物下起“流行雨”、大风起兮吹翻火车也并非笑谈。还有5.12、雪灾......无数的事实反复告诉我们,风险也许离我们并不遥远。
统计数据表明:近年来,中国交通事故发生率多达50万起/年,因交通事故死亡人数均超过10万人,相当于一个小型县,居世界第一。平均每5分钟就有一人丧身车轮,每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。每年因交通事故所造成的财产经济损失达数百亿元。
然而,总是有人这样告诉别人和说服自己:风险是小概率事件,风险太偶然,风险轮不到自己。也许他会正确一百次、一千次、一万次……但是,一次的错误,足以成为我们生命不能承受之过;一次的意外,可能就会让我们没有机会再来。
风险面前,人人平等。有人说:面对生活中的意外,每个人只有两种可能,0和100%,没碰上就是0,碰上了就是100%。既然我们不能让风险绕着我们走,在很多时候,我们也不能绕着风险走,有一个问题就同样绕不过去了:万一不幸发生了,谁来买单。
相关推荐 更多 +