社会养老保险至多使退休后衣食基本无忧，但是如果您希望生活水准与退休前相比不下降，甚至晚年生活多享受一些，那么养老金理财就是您的一个选择了。养老金理财产品多多，那么我们下面就来具体了解一下养老金理财和养老金理财产品吧。
养老金理财产品走红市场老年人具有资产积累基础，而养老金收入与现实生活需求有一定的缺口，从这两个特点出发，适合银发族的养老金理财产品越来越多地出现在银行理财产品的阵线中。
在日本，最为富裕的要属老年人。《日本经济新闻》今年的一项调查显示，日本的个人金融资产总和约在1500兆日元左右。其中，占六成的900兆日元都掌握在60岁以上的老年人手中。加上日本的养老金制度比较健全，日本老年人过世后，平均每人留下的现金在3000万日元以上。
事实上，老年人最富裕的趋势在国内尤其是大城市中也开始得到显现。在北京、上海这样的大城市里，年轻人不仅收入低、日常支出也非常高；中年人则要负担房产、子女等多重压力，资金主要积聚在固定资产中；相比之下，很多老年人受益于早年的财富积累，多年的投资经历、勤俭节约的习惯等，反而拥有更多的资金和资产，他们对于理财的需求也非常旺盛。
正是看准了老年人这一细分市场，多家银行开始跟进老年理财业务，并开始进行重点投入。
交行养老金理财，财富管理“族群规划”在刚刚闭幕的2013第11届上海理财博览会上，交通银行上海市分行个金部总经理李利介绍说，交通银行在个人和家庭的财富管理方面做出了许多有益的探索，并围绕不同客群的“族群规划”打造相关品牌，根据不同族群客户的需求特点，通过现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险（放心保）计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等手段，帮助人们实现人生规划、达成财务目标，目标就在于实现家庭财富度和幸福度的同步提升。交行打造的“沃德财富”金融服务中，启用了“企业家”、“全职太太”、“公司高管”、“大学教授”及“艺术家”为代表的五大新形象，并推出具有针对性的财富管理规划工具。
李利表示，近年来上海的老龄化水平高于全国平均水平，交行也发现，老年人的资产、财富量有显著的增长趋势，现在老年群体拥有很多流动性资产，不少都成为了银行的优质客户。
据介绍，“久久养老”的特点在于期限较长，由于投资标的较为安全，略长的投资期限设计能够有效地提高投资收益，也切合老年人养老资金安排的特点。
其次，“久久养老”改变了传统银行理财产品到期一次还本付息的特点，采用按季付息的方式，每个季度支付一次利息，供老年投资者弥补养老金不足产生的缺口，在产品到期后投资本金则可以滚动进行新的投资。
中信“广场舞大赛”切入银发族养老金理财广场舞是这几年老年人中风靡的舞蹈，既达到了锻炼身体的目的，又丰富了老年人的社交和文化娱乐生活。中信银行(601998,股吧)看中了这一契机，今年9月20日，中信银行信福年华卡广场舞大赛在全国启动，该活动由中信银行各分支行全力承办，覆盖全国40个主要城市。以上海赛区为例，自开赛以来有301支参赛队伍参与，报名人数突破3700人。目前上海站总决赛冠军已经诞生，将代表上海赛区参加全国总决赛。
进行此次广场舞大赛冠名的中信银行信福年华卡，是中信银行推出的我国首张为中老年人量身定制的专属借记卡，目前有金卡、白金卡、黑金卡三种，包含有储蓄、理财、基金、保险等管理资产的功能。
据中信银行上海市分行的有关人士介绍，以这张借记卡为载体，中信定期推出“信福年华计划”专属理财产品，这类理财产品每季度发行一次，选择债赢和优债系列产品，尤其适合老年人追求稳健的特点。
在增值服务上，借记卡力求贴近中老年客户的实际需求。像中老年人所重视的健康服务，幸福年华卡可提供预约挂号服务，中信的服务电话可以为信福年华客户提供北京、 上海、广州全国40多个城市100多家医院专家的预约电话就医服务；提供针对信福年华客户的价格优惠体检套餐服务等。此外，中信银行还与连锁家政公司合作，可以为客户提供优惠家政服务，达到一定金额赠送家政险。
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近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
5月24日，沈阳晚报、沈阳网记者了解到，沈阳市社会养老和工伤保险管理局配合银行做好实名制认证，年龄较大的企业退休人员，如果还在用存折领取养老金，并且未在银行办理过实名制登记的，可就近到发放养老金的银行办理实名制登记。
沈阳市在2000年实行企业退休人员养老金社会化发放之初，养老金发放银行是根据各企业单位申报的退休人员个人信息，批量在银行开具的结算存折，用于经办机构按月发放养老金，退休人员凭借纸质的储蓄存折和密码支取养老金。而在社会化发放前，企业退休人员养老金是企业发放。因此批量开具的存折存在个人信息不全的情况。
信息不全的账户虽然可以领取养老金，但一旦办理其他业务，就会遇到麻烦。而且随着银行新业务系统的升级，出于账户安全性考虑，各银行要求进行存折实名制登记，填补银行系统中个人养老金账户信息不全的问题。据了解，目前需要进行银行信息实名制登记的人员，多数为2000年以前办理退休的企业人员。
符合条件的退休人员可持银行存折、身份证，就近到发放养老金的银行核实本人身份信息，查询自己是否需要办理该项业务，如需要进行实名制登记的可及时办理，避免影响办理其他业务。对于身体状况不允许无法亲自办理的人员，可由家属联系银行申请上门服务。
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