保险知识,保险与投资

2020-11-10
汽车保险与理赔知识

现在,对于高收入投资者来说,在资产配置中总会对保险有些反感。这一方面可能是他们对保险代理人不认可,另一方面也可能是对保险功能的误解。他们认为自己很富有,哪怕生病或是发生意外也不需要保险,还将保险与投资做比较。其实,这种观念并不正确。为此,笔者在这里重点介绍一下保险的重要功能。

第一,能起到风险转移的作用有智慧的人可以看到未来三五年,但未必能看到未来三五十年。举一个例子:对于富有的家庭来说,祖孙三代是不能坐同一架飞机的,为什么?因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上,这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是,在海外,有两票投票权的董事不能在同一架飞机上,因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。

保险可以规避未来不可预测风险。当你用钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单还是可以保留的。因为法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。

普通人买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的损失;而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,可以把辛苦赚到的钱,打拼下的江山完整地保留下来。

现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。

第二,保险是很好的资产保全工具什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说,黄金十年后能增值多少,谁也不敢说,但有黄金在手,心里就会比较踏实。再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产。保险也一样,是资产保全的工具。有了这些东西,面对未来的不可预测,就不会感到惶惑不安。

保险是一种风险投资,人们要对自己不愿意承担的风险去投资,当这类风险一旦来临就能有保障。首先,不能让风险对自己造成沉重的打击;其次,不能让财富损失,而最好还要能将风险转化为赚钱。

安全的风险管理体系中,项目收入的5%买保险,经常性收入年收益的10%买保险。富裕客户的收入类型分成两种:一种有固定投资收益,还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的,可拿出利润的5%买保险,这只占资产的很小一部分,但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的,建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受,同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益,不能让保险占用太多资金。

第三,可以指定受益人很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子,存私房钱的女士,这些私房钱在法律上来讲,它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单是可以保留的。

最后笔者要讲述一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了,但为什么他们都买了大量的人寿保险呢?他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情,他们完全可以通过别的方式做出安排。他们买保险只是为了转移风险、保全资产。

扩展阅读

保险知识,投资工具的长处与不足


目前,可供家庭理财的工具比较多。然而,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处,亦有它的不足。

债券:收益高于同期同档银行、风险小;但投资的收益率较低,长期债券的投资风险较大。

存款:安全性最强;但收益率太低。

股票:可能获得较高风险投资收益,套现容易;但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金:组合投资,分散风险,套现便利;但风险对冲机制尚未建立。

黄金和投资金币:最值得信任并可长期保存的财富,抵御通货膨胀的最好武器之一,套现方便;但若不形成对冲,物化特征过于明显。

外汇:规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险,交易中获利;但人民币尚未实现自由兑换,普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产:规避通货膨胀的风险,利用房产的时间价值和使用价值获利;但也需面临投资风险。

寿险保障型产品:交费少,保障大,但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品:强化避险机制,个性化强;但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品:具有储蓄的功能,有可能获得较高的投资回报,但前期获利不高,交费期内退保,将遭受经济上的损失。

家庭财产保险:花较少的钱获得较大的财产保障。

投资连结保险:可能获得高额的投资回报,但有较高的投资风险,前期的投资收益并不高。

期权:有限风险无限获利潜能,但产品复杂,驾驭难度大,具投资风险。

保险知识,投资分红型保险与传统保险有何区别


不少稳健投资者对银行柜台销售的分红险产生了浓厚的兴趣,而股市回暖也让投资者开始重新关注投资型保险。那么投资分红类产品与传统保险产品有何区别?购买时应该注意什么?

基本保障+投资回报

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。

挑选时考虑两因素

购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,多关注以下两个方面:一是保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,经营会相对比较稳定。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

保险知识,分析十三种投资工具的优势与劣势


目前,可供家庭理财的工具比较多。然而,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处,亦有它的不足。

债券:收益高于同期同档银行、风险小;但投资的收益率较低,长期债券的投资风险较大。

存款:安全性最强;但收益率太低。

股票:可能获得较高风险投资收益,套现容易;但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金:组合投资,分散风险,套现便利;但风险对冲机制尚未建立。

黄金和投资金币:最值得信任并可长期保存的财富,抵御通货膨胀的最好武器之一,套现方便;但若不形成对冲,物化特征过于明显。

外汇:规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险,交易中获利;但人民币尚未实现自由兑换,普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产:规避通货膨胀的风险,利用房产的时间价值和使用价值获利;但也需面临投资风险。

寿险保障型产品:交费少,保障大,但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品:强化避险机制,个性化强;但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品:具有储蓄的功能,有可能获得较高的投资回报,但前期获利不高,交费期内退保,将遭受经济上的损失。

家庭财产保险:花较少的钱获得较大的财产保障。

投资连结保险:可能获得高额的投资回报,但有较高的投资风险,前期的投资收益并不高。

期权:有限风险无限获利潜能,但产品复杂,驾驭难度大,具投资风险。

保险知识,投资孩子就是投资未来


逢年过节每个孩子腰包都会'鼓'起来,家长不要全额'没收'孩子的压岁钱.过节费,而应该与孩子一起制定理财规划,使压岁钱.过节费.零花钱成为其个人理财的起点.为孩子投保,首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险,主要包括大额教育金支出.疾病和意外伤害支出.至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑,要把钱用在刀刃上,优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题. 

由于教育支出的必要性和长期性,给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要,及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容.为此,有条件的父母,不妨利用保险这个'成长规划师'和'设计师',为孩子建立一份长期教育保障计划,以便于高中.大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长. 

纵观目前的多家保险公司,平安保险公司就有少儿险.目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类终身保险和教育金保险.终身类少儿险时限长,着重与长期的回报和保障,而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内,并且多了保费豁免的款项.这两款保险的价值相差较多,前者比后者略高,父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择.[投资孩子就是投资未来;投资教育就是投资明天]

投资连结保险,投资型寿险与传统寿险有何区别?


投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获投连险的重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。

投资连结保险的保障功能

投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。

投连险与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。

可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。

投资连结保险的投资功能

投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

如何看待投资连结保险的风险

任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。

对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。

投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。

投资连结保险与传统人寿保险的关系

人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。

投连险的好处

投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户。

投连险一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。

投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。

此外,保险专家特别强调,消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件,如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险;一定要在经济收入达到一定阶段后,才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险;同时,选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

保险知识,投资连结险、万能保险与分红保险、传统寿险的不同


下面是我在接受专业培训时所了解到的知识汇总。

险种解释:

投资连结保险:指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的投资帐户是资产单独管理的资金帐户。投保人要以自行选择资产帐户昌、投资风险完全由投保人承担,没有最低收益保证。

万能保险:一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。万能寿险是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的,满足了客户对人寿保险的个性化需求。万能寿险最显著的特点是投保人可以根据自己的需要灵活地选择缴费方式和调整保险金额。保险公司为为万能保险设立万能帐户管理运作资金,并设定保证收益。投保人在缴付一定金额的首期保费后,只要保单帐户价值足以支付保单的相关费用,就可以按照自己的意愿任意选择缴费时间和缴费金额,有时甚至可以不交保费。投保人在具备可保性的前提下可以提高保险金额,也可以根据自己的需要降低保险金额。

分红保险:指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险都是理财型保险,客户在获得基本保险保障的同时,还能获得一定的投资回报。

投资连结保险、万能保险与分红险的区别

一、保险合同双方承担的风险不同

在传统寿险业务中,保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险,投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中,保险公司只承担保险保险风险和费用风险,不承担投资担风险,投资风险由投保人承担。在万能保险业务中,保险公司承担保险保障风险和费用风险,并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统雁翎队更注重投资收益,投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。

二、保险金的确定方式不同

传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式,保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内,保险公司给付的保险金额与投资业绩相关,因此纪念会的保险金额是不确定的。但是,投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。

三、保险产品的透明度不同

投资连结保险风险与收益同在 谨慎投保


1999年10月,平安保险公司在国内率先推出了世纪理财投资连结保险,此后各保险公司纷纷效仿,投资连接保险在我国开始发展起来。但是投资连接保险的发展并非一帆风顺,先后经历了高涨期、低迷期、恢复期三个阶段。加上我国投资连接保险市场还不是很成熟,产品提供者和购买者之间信息的不对称,造成保险纠纷时有发生,一些投保人对投资连接保险产品产生了疑问和不理解。

其实,任何投资都是有风险的,投资连接保险投资于资本市场,收益情况必定会根据市场波动而发生变动,所以存在亏损的风险,不保底也是其最大特点。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户。该类产品的主要风险是进入该账户的资产价值不确定。

另外,投资连接保险在其保障性上也存在风险。与传统保险产品比较,投资连接保险的保障范围较小,许多投连险只提供基本身故保障,对疾病、养老、意外基本没有涉及,投保人的大部分风险仍然未能覆盖。投资性的突出会使保障性相对降低,而消费者容易过度仰仗其保障功能,最后得不到满足。

投资连结保险相较于普通寿险产品,它的特点是:透明度高;灵活性强;兼具保障、储蓄、投资三种理财方式;风险与收益并存;对技术要求不高。

一般而言,投资连接保险会开设几个风险程度不一的投资账户。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户:基金账户、发展账户、保证收益账户。客户可根据自己的情况分配保费在各账户中的份额。

基金账户的投资一般会采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产快速增值,让投资者充分享受到较高收益。

发展账户的投资策略较为稳健,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。

保证收益账户的投资策略较为保守,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资账户的现金价值,增加保险的灵活性。

投资连结型保险适宜有闲钱的中产人士

可以说,投连险从长期看能抵御通货膨胀,但短期内证券市场的波动难以预料。不少保险专家都曾发表观点,认为在中国现有的投资环境下,特别是在股市没有做空机制时,其实不适宜大规模移植产生于欧美的投资连结产品,相反只适宜面向特定人群在一定范围内销售。

有关专家表示,投连险目标已锁定在手中有闲钱的中产人士,他们有风险意识,亦愿意中长线投资。

瑞泰人寿总裁曾冬漉认为,在成熟的资本市场,股市下跌,投连险的销售反而会增长,但因为中国投连险刚刚起步,所以还需要对投资者进行深入的教育,让他们明白投连险是一种长线投资,最好能定期不断地投资。

据悉,新投连险是在中国保监会出台有关新规定后推出的,信息披露更为规范,力求让客户明白风险和收益都要自己承担。记者特意翻看了保险公司编制的投连险产品说明书,发现说明书中几乎均列出几张表格,写明在投资收益率为多少的情况下,客户当年的保单价值如何。但记者要提醒投保人,这种说明仅是一种预测,只具参考性,现实情况可能与之相背离--说明书上写收益率10%,实际投资所获收益率可能连5%都不到,而当中的盈亏都是由保户来承担的。

保险知识,知识普及——保险与储蓄


1、受益情况不同:你买保险得到的不仅是您自己的钱,还有别人所交保费的分摊,而您把钱存到银行,只能得到本钱和利息;

2、行为方式的不同。买保险是同舟共济,是个人力量和他人力量的结合,而银行存款纯属个人行为,有了风险只能依靠自身力量来解决;

3、资金的外置权不同。你的钱买了保险,就不可能象把钱存到银行里那样,可以自由使用;保险是强制储蓄,可以做到专款专用。假设您每年交1000元的保费,可以获得10万元的终身保障,那么从交第一次1000元开始,就意味着您拥有了10万元的权益,而如果您每年存款1000元,不计利息的话,你要等到100年才可以积累10万元的财富。

保险投资因需而定

随着人们收入的增加,理财意识越来越深入人心,除了比较传统的银行储蓄、国债、买卖股票和实业投资以外,开放式基金、信托、外汇买卖、房地产投资、商业保险等都成为人们关注的焦点,但通俗地讲,保险最重要的功能是未来风险出现时对损失的一种经济补偿,我们不应简单地将保险的收益与其他投资理财产品相对比,并据此考虑保险投资合不合算。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理,使风险得到分散,避免个人或家庭因为意外损害受到更大的伤害。试想一下,没有对各种意外事故造成损害的保障,万一发生了疾病或者意外事故,身体受到伤害,将导致家庭财务收入的减少或中断以及生活水平的急速下降,何谈美好生活?何谈投资理财?保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。

1、企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老金,应将其超过部分并入个人当月的工资、薪金收入,计征个人所得税。

2、保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失,不属于个人收入,因此不征税。根据税法规定,个人所获赔偿款可以在计算应纳税所得额前扣除,即对保险赔款免征个人所得税。

保险知识,如何选择投资型保险


分红险

对象:适合有闲置资金、风险承受能力低的中长期投资者。

收益:收益主要来自于利差、费差、死差。投资者可以在获取固定的保障收益之外,与保险公司共享其经营成果。

风险:风险较低,但不能保证年年都能分红。

保障:一般而言,保险期越长,分红险的保障力度越大。

万能险

对象:适合有闲置资金、风险承受能力低、对投资需求不高的投资者,也适合准备长期投资的中年投资者。

收益:有最基本的保底收益,而经营成果由保险公司和客户共同分享。对于客户所交的保险费余额,保险公司按照保底利率和浮动利率共同计算利息给予投资回报。不过,保险公司一般要收取初始及账户管理等费用。

风险:与分红险较为接近,但投资比较透明,回报稳定性较高。

保障:客户拥有单独的账户,保险公司会按固定时间从账户中扣除一笔钱作为客户的人身保障。此外,万能险可附加多种意外和医疗附加险产品,有些保险公司还赠送免费的意外身故保险,使客户获得全面保障。

投连险

对象:适合有稳定收入

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