如今的人寿保险已经和人们传统观念上的保险不一样了,他不再是当只有风险出现时,能够转移风险或者通俗的来讲活得理赔款那种单一的保障功能了。当然保险的核心内容是保障,他首先能够确保的是您的人身在遭遇风险的时候能够转移一部分风险到保险公司,或者说让大众去帮您分担您的风险,这样您就不用独立承担那些会给您和家人带来无限压力的伤害了。其实人寿保险的功用主要核心就是两块能容:人身保障和资产保全。
一,人身保障。保险主要体现的是一种责任和爱心,一种对于家庭和父母的责任和对于家庭的爱得体现。我们每个人都不是孤立的生活在这个世界上的,每个人都有父母,每个人长大了都要结婚生子组建属于自己的家庭。在我们没有能力赚钱养家的时候是父母培育我们,在我们长大组建自己家庭后又需要去照顾自己家庭。对于父母来说,他们并不希望能从儿女那里得到什么,只是希望儿女能够平平安安的。所以当我们有能力工做的时候一切都和睦美好,但是当遇到疾病和意外的时候,我们不能够在给父母带来心理上的悲痛后又带来了经济上的压力,中国有句俗话叫做,先天下之忧而忧,只有在我们提前能够做好准备的时候我们才能够不在风险来临的时候不会晃了手脚。在遇到风险的时候,人没走了,那就要非常痛苦的面临高额的医药费和没有工作所带来的收入空缺,如果我们能够提前准备的话也许会使的家里的压力更小一点,用中国保险业第一人蹇宏的话来说:看病都要看的比别人风光。在我们健康的时候我们可以赚比保费更多的钱,在我们遇到意外的时候让保险公司帮我们赚钱。如果不幸被上帝叫去喝茶了,我们不希望在家人无限的心里痛苦上再撒上经济上的一把盐,有的人说人都走了要钱还有什么用。那就大错特错了,您只是把自己看的太重了,有的时候您需要提家人考虑一下,父母需要赡养,儿女需要抚养,而您的价值在生前可以通过努力的工作获得报酬得到体现,生后能够通过保险公司获得赔付金得到体现。这就是一个责任,经常听到别人说我要对什么什么负责任,我们是不是该问问这个责任该如何去负呢?
二,资产保全。中国是一个政策性的国家,经常会因为国家出台了某项政策而导致了很多百万富翁,千万富翁破产。当然您现在使拥有了雄厚的资产,但是俗话说人算不如天算,一个决策上的失误,一个限制性的政策出台都会让您的企业瞬间倒塌。现在的中国人都懂得不能让鸡蛋放在同一个篮子里。中国普通市民的投资理财渠道股票,基金,和房产,这些都是可以放我们的资产增值的,通俗来讲就是赚钱的。那么我们该如何有效的处置安排这些钱呢?人寿保险的作用正在于此,首先它能够使我们的资金更具有目的性,像是孩子的教育金,父母和自己的养老金,这笔钱首先是一种长期储蓄,是具有特定的用途的。面年存一点钱,到了该用的时候,您会惊奇的发现这些闲散资金达到一笔客观的数目。他在一定程度上还具有强制性,因为人的自律性普遍都不是很强,钱放到银行或者家中没有什么感觉就会被慢慢花光的,到了该用的时候需要一大笔钱的时候,突然发现问什么自己的收入不低,怎么存下来的钱就这么点呢?另外保险还具有合理合法的避税功能,由于中国的贫富差距越来越大,国家推出遗产税势在必行。所以通过人寿保险我们一方面可以最大限度的保留住自己的财产,另一方面我们可以通过规定领取方式,来限制自己的后代对于自己财产的挥霍。中国有句俗话叫做富不过三代,就是因为第二代人获得财富的方式太轻松导致不知道如何去珍惜,所以一味的挥霍直到财产败光了为止。而通过保险的方式我们可以在一定程度去限制他们的行为,而又不致于他们挨饿受冻。最后就是保险的信用凭证功能,很多国家明文规定,凡是入境人员都必须拥有足够的人寿保险。您通过保险单来向保险公司进行贷款,这样会使的那些爱冒险的人有重新站起来的资本。
这是我现在的一点小小的理解,因为我踏入行业还不长时间,所以还在学习和实践的路上,如果有什么不对的地方希望大家能够指正。
寿险是许多人投保时购买的首选保险。这不仅在于死亡是人生需要面对的最大风险,而且相比健康险、财产险等,寿险亦是最早为人所熟识,最具群众基础的险种。当然,买好寿险并不简单。
下面先谈一下关于定期人寿保险和终身人寿保险的基本内容。
定期人寿保险只提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。也即是一种消费型的保障保险。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险,为被保险人提供终身保障,即保险公司要对被保险人负责,直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故,在事故发生时,由保险人给付一定保险金额的保险。
已经身患绝症的人是不能购买定期人寿保险和终身人寿保险这两种寿险的,常常当被保险人在感到身体不适、有可能发生某种危险时,或者已经存在着身体不适、有某种极度危险存在时,往往会投保较大金额的定期寿险。保险公司为了减少风险,也采取了一定的措施,例如对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户,提高收费标准;对年龄较大身体又较差者拒绝承保;对超过一定保险金额的保户的身体作全面、细致的检查。
由于定期寿险只需要支付保户生命保险的费用,而没有储蓄投资其他方面的东西,所以定期寿险比终身寿险来说便宜很多。
终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身,而定期人寿保险保单仅仅是单纯的一份人寿保险.终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值,且保单所有者既可以中途退保领取保金,也可以当保户急需用钱时,在保单的现金价值的一定限额内向保险公司借款,具有较强的储蓄性。
定期寿险又称“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点:一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。定期寿险是纯粹意义上的保险。
定期寿险终身寿险
保险责任身故保险金(或增加高残责任)身故保险金(或增加高残责任)
附加险不可附加可以附加
费率低高
返还或储蓄功能无有
保障期限定期(5年、10年、20年不等)或100或105周岁
保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
有无分红无有或无
保单贷款功能无有
定期寿险终身寿险
1,刚踏入社会年轻人1,部分适宜定期寿险人群
2,收入较低人群2,转移资产、合理避税人群
3,房贷、车贷等负债人群3,规避债务人群
4,事业初创期人群4,追求分红投资理财人群
5,家庭经济支柱5,高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群
6,短期内高风险职业人群
7,单亲家长
人身保险险种的归类,在不同的场合,根据不同的要求,从各个角度,可以有不同的分法.目前主要有下列几种分类方法:
(一)按保险责任分类
按照保险责任的不同,人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
1.人寿保险。人寿即人的寿命,人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中,人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。
2.人身意外伤害保险。人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中,只需支付少量保费就可获得高保障,投保简便,无需体检,所以承保人次较多,如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等。
3.健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险,包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。
(二)按保险期间分类
按照保险期间分类,人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下(含1年)的短期业务。其中,人寿保险中大多数业务为长期业务,如终身保险、两年保险、年金保险等,其保险期间长达十几年、几十年,甚至终身,同时,这类保险储蓄性也较强;而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务,其保险期间为1年或几个月,同时,这类业务储蓄性较低,保单的现金价值较小。
(三)按承保方式分类
按照承保方式分类,人身保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工(保监会规定至少75%以上的员工,且绝对人数不少于8人)提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。
(四)按是否分红分类
按是否分红分类,人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发,但现在股份制保险公司也可采用。一般来说,在分红保险保费计算中,预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守,均附加了较大的安全系数,因而保费相对较高,公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中,所附安全系数较小,因为这种保单的成本结余,不能事后退还保单持有人,同时为业务竞争的需要,保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此,不分红保险的正常利润,仅以红利分配给股东或提存准备金。
还记得阿凡提故事里那个贪财刻薄的巴依老爷吗?财迷巴依又要敲诈穷人了。一位老实的穷人吃了巴依老爷的一只鸡,价值2个金币,说好3年后还。3年后,巴依将这位穷人告上法庭,要他还1000个金币,还振振有词:“如果这只鸡活着,就会生许多蛋,蛋又能孵出小鸡,小鸡张大又能生蛋······这样鸡生蛋、蛋孵鸡,该有多少钱啊!”法官老爷受了巴依的贿赂,只等着开庭整穷人。到了开审那天,所有人都到齐了,充当辩护律师的阿凡提却迟迟没来。当所有人快失去耐心时,阿凡提悠然而至。“法官大人,实在抱歉,”阿凡提平心静气地说,“我在家赶着将麦种炒熟,炒熟了好马上播下地去,不耽误播种期。”“胡说八道,麦子炒熟了再种下去,还能长出麦子来吗?”法官厉声斥责阿凡提。阿凡提等的就是这句话,“炒熟的麦子种不出麦子来,煮熟的鸡难道就能够生出蛋来吗?”法官和巴依一下子哑口无言。阿凡提哈哈一笑,接着说:“煮熟的鸡生不出蛋来,当然后来所谓的鸡生蛋、蛋孵鸡都没有,我的朋友所欠的1000个金币也就没有了。”阿凡提帮穷人打赢了这场官司,巴依灰溜溜地走了。
一计不成,巴依又生一计。巴依家财无数,而鸡群只是他的财产之一。他听从了另一位老爷的建议,为他的鸡投保了财产保险。假如因为第三者的责任,也就是哪位穷人在没有征得他同意的情况下吃掉或偷走他的鸡,或者因其他的自然灾害、意外事故导致他的鸡发生损失时,保险公司将为此承担相应的责任,该赔他不少钱吧。正当巴依打着如意算盘之际,却从保险公司得知,该责任只限于所保鸡的范围,如果想获利而要求保险公司对未生的蛋和蛋将孵出的鸡承担赔偿责任,肯定是行不通的,因为保险有一个损失补偿原则。损失补偿原则是指在保险责任范围内,保险公司通过保险赔偿,使被保险人恢复到受灾前的经济原状,但不能因损失获得额外的利益。当然,如果该鸡已生下蛋或已孵出鸡,巴依只需到保险公司变更一下保险金额,保险公司对于上述保险标的物的灭失将承担相应责任,也就是损失多少补偿多少。
贪财的巴依老爷眼珠一转,又想出一个办法,如果把所有的鸡向多家保险公司买保险,到时不就可以多收些赔款了。其实这个办法也是行不通的,即使发生损失,多家保险公司也会按一定的方式分摊损失,也就是赔款的总和不会超过这些鸡的总价值,因为损失补偿原则贯彻的就是“通过保险赔偿,使被保险人恢复到受灾前的经济原状,但不能因损失获得额外的利益”。
巴依老爷不干了。“我多交钱,多卖保险,为什么不让我多获得赔偿?”其实,保险的作用是即使发生事故,也能保证人们的生产生活正常进行。如果都像巴依老爷那样,把保险变成了一种谋利的手段,一来与保险补偿损失的宗旨不符,二来可能会有人故意造成事故取得利益,从而影响社会的稳定和安全。
巴依老爷不死心。“如果别人偷吃了我的鸡,保险公司陪我一笔,我还可以让那个偷鸡贼再赔一笔,好歹也能赚点。”结果被告知,如果鸡是被第三者偷吃的话,保险公司在向巴依赔款后便取代巴依的角色,取得了向偷鸡人索赔的权利,这叫代位求偿,目的也是防止从保险中获利。
巴依老爷的如意算盘全部落空了,仿佛看见他的老对手阿凡提在对他说:“保险是用来补偿损失的,如果想用保险来赚钱,是行不通的!”巴依老爷长叹一声,心想投机取巧总是得不偿失,还是踏踏实实为人做事的好。这时耳边又响起他的老对手阿凡提常唱的歌:“人人都叫我阿凡提,纳斯尔丁·阿凡提。生来就是个倔脾气,倔呀么倔脾气······我的小毛驴,小毛驴······”巴依老爷一直想不明白,阿凡提整天骑头破驴,一副穷酸相,却快乐无忧,自己家财万贯,却常常郁闷不安,现在他总算悟到点什么了:胸怀坦荡,不存贪欲,就是人生快乐的源泉啊!
一、病残时的有力保障
意想不到的病残会侵吞劳动力,减少或剥夺收入,然而并不减少支出。购买人寿保险,可以为被保人病残时提供经济保障。现代医学水平的发展,使许多原来是绝症的疾病可以得到治愈。比如,尿毒症可以通过透析得以维持,通过更换肾脏彻底治愈;血癌可以通过注入新的骨髓得到治愈。但这些疾病的治疗,需要昂贵的医疗费用,病人只要有足够的医疗费用就可以保全生命。但很多病人和家属即使倾家荡产、债台高筑也无法凑齐足够的钱最后不得不放弃治疗。因为没有足够的医疗费而不得不放弃生命,是一个人的真正悲剧。人寿保险,可以帮助我们避免这样的悲剧。
二、老年生活的可靠保障
人到老年退休,没有了正常收入,但仍需支出。如果没有足够的老年生活费用,就得在年老时继续劳碌下去,凭劳力赚一分用一分。然而,人一生之中最难赚的钱就是风烛残年苦命钱。如果这样度过余生的话,真可谓悲惨至极。更何况到老年,即使愿付出劳动,也往往力不从心或无人接受。所以,每个人都必须对自己的养老费用提前打算,在年轻时为年老时的生活提供保障。
三、储蓄美德的养成
储蓄既是一种预备手段,又是一种积累手段。作为预备手段,其作用是未雨绸缪。作为积累手段,它是为了实现未来某一耗资较大的消费而有目的地存钱。两者都是现代人实际的需要,所以适当地储蓄是种美德,它是为将来美满生活所做的事前准备。但是有一部分人总是难以主动地、自觉地储蓄,而人寿保险可以说是种半强迫的储蓄方式,促使人们养成储蓄的美德。
四、更多的发展机会和自由
人的需要是有层次的,安全需要是基础的需要。很多人为了所谓的“安全”,从而不敢把握更好的却充满挑战的发展机会。然而,人寿保险使人们生活安定基金有了保证,可使大家获得更多安全感,充分把握每一个可以发展自己才能的机会。
五、尽保护家庭的责任
作为家庭成员的一分子特别是一家之主有着保护家人的责任。在有生之年,他绝不想让家人处于居无定所、生活无保障的困境中。事实上,他不容许任何的不幸侵入他的家庭半步。这在他身强力壮、有赚钱能力的时候,或许办得到。但是,一旦最严重的不幸降临到他的身上,哪怕他有三头六臂,也避免不了悲剧的发生。身为爱护家庭的一家之主,绝不应该只顾目前安逸,不关心将来。他应该经常想想,如果有一天遇到不测时,家人会遭到什么样的不幸。在那个时候,他能为家庭所做的事情,就是利用年轻时给家庭投保的风险基金,帮助他的家庭渡过难关。而人寿保险,的确可以帮助我们做到这一点。
六、保险合理避税,合法转移资产
你现在有钱,并不等于你将来就富有;你现在没钱,也并不等于你未来会贫穷。关键是你怎样去理财!当今一夜暴富的年代已经过去,更多的是一夜致贫!财富是要靠时间来积累的。国际上衡量一个人是否富有,并不只是看他(她)有多少固定资产和流动资产,而主要是看有多少抗风险的金融资产,因为只有这部分资产,才是永远属于自己的保值增值的资产,是免征任何税种的资产!保险可以合理避税,合法转移金融资产,是永远属于您及家人的真正财富。香港富豪李嘉诚先生说过:“别人都说我很富有,但我认为这是因为我为自己和家人投保了足额的人寿保险”。
1.保险是一种经济合同行为,也是一种社会互助行为,人们的生活中存在不可预知的风险,而风险可能给个人及家庭造成重大伤害和损失,单凭个人能力往往无法承受这种打击,所以,保险应运而生。
2.人们投保的目的是转嫁个体风险,弥补损失,获得保障。这一目的通过保险公司的组织得以实现。投保人身保险体现了“人人为我,我为人人”的互助精神。
3.投保是一种消费行为。也是一种投资行为,人们花钱投保,得到的回报是:免除后顾之忧,获得针对风险导致的损失提供补偿的承诺,获得安全感。
4.保险是急用的现金,宁可千日不用,不可一日不备。保险的作用在于:提供三大保障:收入的保障、财产的保障、生命价值的保障。
5.保险不是赚钱的工具,谁也不能指望从一种风险事故中赚取利润。保险是减少人生悲剧的工具,保险是保证你少赔钱或不赔钱的工具。
6.保险提供维护生命尊严的保证。保险是生命价值的标签。
7.保险不用的时候相当于强迫储蓄,用到的时候就是高额保障。
8.保险是让你避免遗憾,从容面对人生风险的必要准备。
9.保险是生命的潜补队员,替你分担责任,完成心愿。
10.保险是保全财产、合法避税,造福后人的最有力的手段。
11.保险是你患难时雪中送炭的朋友。保险是让人心存侥幸的最佳理由。
12.保险是最稳妥的零风险投资,是最安全的财务保障计划。
13.保险是家庭责任的分期付款,是饱含爱心的珍贵礼物。
14.保险是美好生活的必需品。保险是时间与金钱的契约。
15.保险是未来生活中不可预知又难以承受的大额风险转化成了现在可以承受的小额的日常支出。
16.保险是未来生活中早晚要用到的现金。保费是你无法避免的生活费。保险是保存越久越珍贵的资产。
17.保险就是使你在未来不可预知的日子里,有一笔可知的现金。
18.人有两条命,自然生命和经济生命,人不知道自己能活多久,但人可以决定自己生命的价值,保险是家庭经济的预备支柱,是人的经济生命的延伸。
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