买房,买车,买保险,被称为现代生活新三大件,尤其是随着社会保障制度的改革,越来越多的人开始选择商业性医疗保险以免除自己的后顾之忧.那么购买了医疗保险,是否真能"雪中送炭",获得及时理赔呢?记者近日就随同一位客户亲历了整个保险理赔过程,值得欣慰的是,客户在递交理赔资料不久就获得了1158元的理赔金,忧虑的是,在理赔过程中也遇到不少问题.
问题一:定点医院名单咋不明示?
李女士为孩子办理了一份医疗保险,今年春节前孩子在儿童医院被诊断患上肺炎,需要住院治疗.李女士急忙拨打电话咨询,保险公司却告诉她只有定点医院才能报销,儿童医院今年已经不是定点医院了.李女士非常不解,四年前保险员明确告诉她,定点医院有儿童医院所以才决定购买,现在儿童医院被取消了,怎么从来没有人通知过她?因担心耽误治疗,李女士只好又折腾了一遍,带着孩子前往省医院办理了入院手续.
提示目前我市各保险公司都要求必须在定点医院才可报销,定点医院名单还会年年调整.而且医院范围较小,一家保险公司西安地区定点医院只有交大一院,交大二附院,西京医院等11所.名单调整后,客户也往往得不到保险公司的主动提示.所以顾客需要理赔时,一定要首先拨打保险公司客服热线进行咨询,以免因入住了非定点医院而得不到理赔.
问题二:报销清单为何不主动提供?
李女士孩子住院期间共花费1600多元,2月13日李女士携带病历,身份证,费用清单等前往保险公司递交,接待人员告诉她,能报多少金额他也不清楚,公司有专业人士会进行核查确定,十天左右保险金会直接转到存折上.22日李女士前往银行查询,发现保险公司已将1158元转到了存折上,但是这1158元是怎么计算出来的,什么能报,什么不能报,报销标准是多少她根本不知情.虽然业务员告诉她可自行前往公司要求打印一份清单,但是想想即使有清单,什么算得对,什么算得不对,缺乏专业知识的她也判断不清,于是作罢.
提示住院治疗最大的支出主要是药费,目前我市各大保险公司一般只报"社保药",非"社保药"不予报销,所以患者入院后要主动提醒医生开"社保药".另外检查费,床位费等也有最高限额要求,超过限额便不予报销,顾客须自己留心最好不要超出这个标准.
问题三:限制性条款为何不详解?
在儿童医院看门诊时,李女士还花费了70多元检查费,李女士认为根据保险合同"与此次住院相同的门诊费用也可报销"规定,这个费用应该报,但是保险公司接待人员却告诉她:"你购买的保险是一档,一档就不报门诊费用."李女士于是又仔细研究了一下合同,却发现合同根本是晦涩难懂,常常不知道在什么地方就埋藏了一条限制性条款,而这些业务员却没有向她详细解释过.
提示由保险公司单方面制定的格式化合同,大多晦涩难懂,部分条款叙述模棱两可,而业务员为拉保险大多不会给顾客做详细解释,一旦发生理赔顾客只能听之任之,消费者的知情权得不到保证.例如有的保险只对规定的几种重大疾病进行理赔,而非规定疾病就不理赔,所以顾客在购买保险前一定要要求保险员对保险条款进行详解,然后再决定是否购买.(记者李秋玲实习生熊岚)
延伸阅读
为了保证投保人的切身利益，笔者在此提醒广大消费者，在投保时应做到五忌。
一忌从众心理
有的人投保时总爱随大流，人家买什么险种自己就跟着买什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额，总认为一旦发生事故大家可以利益均等，总在寻找一种心理平衡。其实，这同购物选择从众一样不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，比如家中的经济收入、财产价值、工作环境、身体状况及个人对理财方式的认同等等，每个人的情况都不可能相同，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保，该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。最好的办法是到保险公司咨询相关专业人士，让对方从专业角度进行有针对的设计，从而为自己和家人寻求一份经济保障。
二忌盲目心理
参加保险须有的放矢，不能凭脑瓜一热，拿进篮子就是菜。比如现在逐步升温的家庭财产保险，对于日渐殷实的许多家庭来说，确有投保的必要，它可以使个人的财产有一定的保障。但前提必须是可保财产，诸如家中的古董、字画、邮票等就不能入保，因为这些属于不可保财产。还有人身保险中需要注意的一些事项，比如如实告知等内容，如在投保前没有如实告知保险公司相关事项，那么日后就会影响自身利益。所以，假如盲目投保，必然影响自身利益。
三忌侥幸心理
有的人在参加一年期保险到期后，看到投保的财产和人都没出事，自己也没有获得经济益处，就觉得“吃亏”、“不合算“，从而产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于一个家庭来说，就是百分之百的损失，千万大意不得。
四忌获利心理
客观地看，如今在机动车保险中私家车数量占有相当大的比重，这种势头还会随着车市的旺销而持续增长。值得关注的是，一些私家车主由于是自费投保，被保险车辆也属于自家财产，因而挖空心思地把所有的车辆损失都转移到保险公司，希望能得到保险赔偿，个人从中获利。可实际情况却大相径庭，一是保险条款清晰地界定了责任范围和除外责任，只有符合条件的才能办理赔偿，否则就只能自己承担;二是获得保赔偿要由被保险人提供真实事故原因、损失清单、现场证据和有关部门的证明等，事故的第一现场要有保险专业人员查勘，保险公司内部有一整套接报案、立案、查勘、定损、审核、复核、核赔的科学程序，形成了辨别赔案真伪的科学体系，想蒙混过关绝非易事。
五忌骗保心理
投保后最大利益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移给保险公司，从而解除自身的后顾之忧，但决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人的共同心愿。但有个别人投保就为了想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，骗取赔款，结果不仅得不到赔款，反而触犯法律受到相应制裁，搬起石头砸了自己的脚。对有保险欺诈行为、牟取保险赔款的人，不仅《保险法》规定予以拒赔，而且在《刑法》中同样规定，对保险欺诈活动构成犯罪的除拒赔外，还要视情节轻重依法追究刑事责任。
保险绝不同于炒股，它是一种安全保障的投资，带来的是温馨安宁。只有明白了这一点，才会在投保时多一分冷静，少一些浮躁。
1、目前日本的旅游签证有三种:(1)单次往返个人旅行签证(2)多次往返个人旅行签证(3)团队签证,这些都必须通过旅行社办理,个人不能直接去领馆办。
2、日本签证办理需要注意的是,签证有可能是被拒签的,成功的几率也是取决于你所提交的材料,资信和领事馆的判断,不是说好的材料就一定能签,不好的就一定被拒签,所以大家不要过度的担心。另外要注明的一点就是,最好不要做假材料,因为一旦被拒签,下次再去就比较麻烦。
签证费用：日本签证必须通过代办旅行社，日领馆不接受直接申请，签证费用参考旅行社报价，一般单次个人旅游签证在400-600之间。
签证时间：当地出入境管理处受理申请后，审批、制作和签发护照的时间是14个工作日。领取护照时，须携带本人身份证或者户口簿、领取护照《回执》和200元工本费。
★日本移民局特别忠告中国旅游者：
凡通过旅行社获得的旅游签证在日不得以任何形式签转延长或申请其他签证，一经发现，将立即遣返回国，后果自负。在日本旅游时必须随团活动，不得擅自离团活动，如有违反规定者，旅行社有权课以扣除保证金进行处罚。
如果擅自离团后未能即时归队并与团队搭乘同班飞机回国者，也将被日本法务省和中国边防海关视为离团潜逃，将接受两国法律的严厉制裁。如果擅自离团所造成的通讯联络费、人员寻找费等将由其本人承担的，并在保证金里扣除直至全额没收保证金，请参团游客自重。
无论是身缠万贯的富翁，还是不幸沦落的负翁，都在理财中意识到“把鸡蛋放在不同的篮子里”的理财之道，而银行保险这种稳定的理财工具也开始成为越来越多的家庭理财的主要理财选择之一。银行保险销售渠道简便、安全，但购买时需要关注几个关键。
莫将银保当储蓄 办理业务须辨明
很多人在银行办理存钱和买理财产品时，常常混淆储蓄和银保产品。事实上，保险与储蓄是两类不同性质的金融产品。首先，银行储蓄有利息增值，但在存款没有达到预定金额时，一旦发生风险事故，可能会因存款不足而捉襟见肘，所以，储蓄是依靠个人积累来应对未来风险，是“自救”。而保险则只要交纳一定的保费就可以获得预期的保障，一旦发生风险事故，随时可以获得保险金，保险金会大大超过其所缴的保费，这是因为，保险是将许多面临同样风险的人集中建立起来的集体财力，对于少数发生风险事故的人提供损失补偿。所以，保险是把风险交给集体，是“社会互助”；其次，储蓄具有很强的灵活性，但买保险须按时缴纳保费，中途退保会有一定损失，因而含有一定的强制性。
另外，一些寿险保单还有保单借款、保单质押贷款等附加功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，还在很大程度上可以“盘活”保单，满足投保人的流动性需要。
分清收益率 银保、基金理财不相同
保险产品的功能主要体现在两个方面：一是风险保障，另一个是投资储蓄。保险公司会根据风险保障功能所应承担的成本收取风险保障保费。所以，不能简单地将银行保险产品的收益与银行定期存款利率、基金等理财产品收益做比较。
目前市面上的银保产品以分红险为主。分红险的收益由预定利率的保证收益和分红两部分组成。目前预定利率按中国保监会的规定不高于2.5%，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的。分红险是一种可抵御利率调整的保险产品，如果银行利率调低，保费还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高，保险公司约定的预定利率是不变的，这样看上去消费者会有损失，而事实上，银行利率调高后，大额存款利率、贷款利率、债券利率都会随之调高，保险公司通过资金运作产生的投资收益也会相应提高，可以通过红利返还的形式回馈给投保人。
银保如何选 四大环节帮你忙
银行作为金融大超市，给客户提供全方位的金融服务。但是银行保险又该如何选择呢？专家提醒，首先要考虑保险产品是否是自己需要的；其次要考虑自己能否持续缴费(主要针对期缴产品)。具体可从四个关键环节来预防：
一、在银行购买保险产品听销售人员介绍时，要向销售人员索要正式的保险条款。问清楚缴费、保障等情况，是一次性缴费还是分期缴费，认真评估自己的保险需求和缴费能力，自己是否有能力购买。
二、认真查看每张需要自己签名的单证。比如“投保提示书”、“投保单”等，不要在销售人员代为填定单证、自己又看不清的情况下就盲目签名。
三、认真查看自己取得的各种单证和条款是否是自己所购买的保险产品，遇到不清楚的情况，可直接拨打保单上的保险公司客服电话进行咨询，或者向专业人士请教。
四、认真接听保险公司的回访电话，如果回访人员语速过快或者解释不清，应要求他们复述清楚。
随着经济的发展，很多人开始购买私家车以达到代步出行的目的，在购买车辆的时候往往跟随着保险问题，今天就由专家分析购买车险如何组合搭配才能方便实惠，效益更高。
车险临近到期前，不少车主都相继收到保险公司、4S店以及外部保险代理人等等多种途径的关于续保的提醒，而新购爱车的车主们也是少不了要为新车投保。购买车险是必须的，眼下，购买车险的选择越来越多，保险公司也越来越多，投保的方式更是越来越多，那怎样才能做到明明白白投保，将保费用到实处呢？
明白车险条款是关键给车辆上保险前，应该对相关条款的内容心中有数，才能够在投保时花最少的钱购买到最适合自己的产品，购买到手的险种也能够物尽其用。
车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险。主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。
目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险中，一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是比较基本的险种，车主大多会投保。而附加险则比较复杂，包括“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。这些险种在理解其含义的基础上，才能作出合适的选择。
如果入险时没有额外购买不计免赔险，就不能享受充分理赔。专家提醒消费者，不计免赔条款分为车损不计免赔、车上人员责任不计免赔、三者不计免赔和盗抢不计免赔4项。在购买车险时，根据意愿来选择，有了不计免赔可以保障自身的权益，如果车险没有购买不计免赔，那么保险公司理赔的时候就按责任认定，有一定的免赔率。人保专家称，所谓的“全险”只是一个模糊概念，并非有硬性规定包括哪些条款。每个保险公司的“全险”产品也会有差别，购买时，需要弄清楚实际包括的内容和一些特别规定。
比如，购买车险时需要注意是否指定了驾驶人和区域行驶。当保险公司指定驾驶人或者指定了省内行驶，如果别人开这个车出了险，或者这个车在省外出了险，保险公司都会拒绝理赔。
选购要有针对性不少车主为了图安心，常常会为汽车购买全险。是不是保险产品买得越多越好？保险专家说，这并非正确选择，有可能最需要的被弱化，不需要的却买了一堆，不仅多花了冤枉钱，权益也得不到充分的保障。车主应该根据自己的车型等具体情况，选择不同组合的车险，不仅能够少花钱，出险后，也能使损失得到补偿。
怎么找出属于自己的车险黄金组合呢？那就需要买险时有针对性。
比如自燃险，就要根据车辆的新旧程度来选择。新车投保，可以不选择自燃险，因为新车的所有配置都是新的，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家车或者出租车，增加自燃险就非常有必要，因为使用频率高的原因，汽车内部线路老化后很容易发生着火等意外情况。
根据汽车是否有车库，也可合理地搭配险种。如果没有车库，车辆是露天停放的，就可为爱车选择全责盗抢险、车辆损失险、玻璃单独破碎险等险种。
根据经常行驶的路段，来决定第三者责任险的投保品种。如果只是在市区行驶，投保第三者责任险时，可选择低价位的险种。因为市区车辆多，车辆行驶缓慢，发生重大伤亡的可能性非常小。但如果经常跑长途、行驶于高速公路，就应选择价位高的险种。
此外，还可以根据驾驶员的技术来选择险种。新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手，人保专家建议多买几个险种，例如：第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、不计免赔险。驾驶经验比较丰富的，险种购买可尽量偏向经济方面。
别漏掉有用的增值服务车险不只是交通事故后的避损工具，还带来一系列实用的免费增值服务。
最容易被车主忽视，却最常用到的莫过于非事故道路紧急救援。比如，驾车在外，车子没油了却找不到加油站，保险公司可在最短时间送油过去。比如，中国财险人保就提供全国范围送油加水、现场抢修、拖车牵引、更换轮胎、吊装救援等非事故道路紧急救援服务。
当车辆出险后，还可以用到代送修、代索赔等增值服务。保险公司会上门代收索赔资料服务，替车主将车送到修理厂，并代办后续复杂的索赔流程。
不少新手司机比较喜欢代年检、代保养服务，保险公司委托第三方派人上门提车、代客户验车、办理年检手续，然后将车辆归还客户。
此外，代驾服务也是很具实用性的。无论是酒后，还是要事所需，推出相关服务的保险公司会免费提供贴心的服务。需要注意的是，有的保险公司在代驾次数上有限制，比如免费代驾不超过3次等等。
不过，关于增值服务的费用，也需要车主弄清楚，哪些是免费提供的，哪些是有偿的。各大保险公司的增值服务中，免费的范围在逐渐扩大，但是也存在需要客户自己掏腰包的，所以车主在购买车险时一定要了解清楚这些服务的费用到底由谁“埋单”。
究竟怎样购买车险才能保障足又省钱？轻松掌握组合搭配购买车险的五大绝招！第一招：
新手上路八大险种组合少麻烦
在国内机动车保有量大幅增加的背后，是很多新手新车纷纷上路，新车主们往往爱惜车子但车技又不大熟练。
对于新手新车，专家建议不妨购买这8大险种的组合，即交强险、商业第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。
第二招：
老手座驾升级更应投保车损险及不计免赔
相对于新手上路，许多老司机认为自己技术过硬，买了新车往往仅购买交强险就上路“祼奔”，殊不知这样也存在相当大的风险。
专家认为：老手购新车，投保交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险这4大险种组合仍然必不可少。因为“上路自有三分险”，用小钱管理好大风险才是真正稳妥的做法。而老手买的新车一般都是“升级换代”的好车，马力更足、车体更大、车价更高，客观上出险概率和出险金额也更高，这时车损险与不计免赔险的作用就充分发挥出来了。
第三招：
三责险宜选20万元以上
除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买。但由于新交法对机动车限制更加严格，尤其在第三者责任险方面，一不小心撞到了行人或豪华车，三者险在这个时候的重要性就明显了。
根据国内城镇居民收入水平和相应的死亡赔偿金水平，理财师建议车主们在为爱车选购商业第三者责任险时，将保额设定在20万元或以上。
第四招：
官网直销车险多省15%
学会了以上三招，您一定会想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省钱呢？要想投保车险省事又省钱，就不得不提保险业界近年兴起的网销车险渠道。
由于网销车险成本更低，车主在投保时费用可以直降15%，如原来在4S店购买需要6000元的车险，通过网销渠道仅需4000多元。
投保时，各项条款一一显示在电脑上，可以随时保存及打印，也省去了与保险经纪人口头交流时的麻烦与不确定，减少了日后发生纠纷的机率。
随着这一业务的成熟，推出官网直销私家车商业险的保险公司都对理赔服务作了种种承诺。中国平安承诺，私家车商业险万元以内，资料齐全，1个工作日赔付，全国通赔。
第五招：
开车谨慎减少出险下年投保能省钱
还有一点小决窍您一定要记得，下一年的车险投保金额直接与出险次数挂钩，如果您一年内出险在三次以上，下年就很难再拿到车险优惠了，严重的可能还要加价30%以上甚至被拒保。
因此，建议您开车时尽量以稳健为主减少出险，同时一般的小刮小蹭还是不要轻易报保险了，暂时忍耐集中修理是更为划算的做法。因为一旦出险次数较多，下年增加的保费可能早已超过修理小刮蹭所花费的几百元。
读者龚女士来电说,她刚买了一辆新车，正着手投保车险，她也知道投保车险稍不留神易陷入误区，她希望得到专业人士的指点。
车险理赔专家陈先生说，除了国家规定必买的交强险外，车主可以根据自己的不同需要组合购买车险，大致种类有：
基本保障型：车辆损失险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险。
其保障范围为一般事故及被盗抢风险，此组合能降低无固定停车场所车主的风险。
安心驾驭型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。
其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。
理赔无忧型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。
其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。车主在投保车险前最好听听专业人士意见并作一下比较。
随着人们消费水平的提高，户外旅行的人群逐年提升，而随着旅行安全意识的增强，为户外运动购买保险的人也在逐年增多。一些“驴友”在出发前，通常会网购短期旅游意外险添保障，但目前多数保险公司的此类险种中潜水、攀岩、探险等运动造成的意外损伤一般为意外险条款免赔范围，有这些需求的人投保意外险时，应细看免赔条款，按需选投“高风险运动险”。
旅游意外险条款中的“责任免除”虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险，但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条：“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”，发生险情不赔。保险业内人士说，“户外运动险”、“高风险运动险”通常是意外险的附加险，投保时需要额外缴保费。保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动，也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在“驴友”中流行的户外运动，保障期限多在10天内。
不同公司的意外险及附加险在保障范围、保额、保费、医疗咨询等方面的区别较大。另外要特别留意免责条款部分，攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式都有可能不在承保范围内。专业户外人士建议，户外活动需要周密的组织策划和严格的实施管理，出行前应做好天气、地形以及队员身体状况的了解，切勿组织超出自身能力或无把握的户外活动，另外出行前一定要记得购买户外保险。
意外险条款——相关链接人身意外险条款一定要注意的内容人身意外险条款涉及的内容比较广泛，从旅游安全，交通意外保险，到建筑工地工作人员意外保险等等，无论是个人还是集体，无论是人身安全还是资产的安全，都是可以进行投保的。就比如学校办理的学生安全保险来说，这里面主要是概括了学生购买保险的年限，涉及到的投保的范围，尤其是强调投保是针对学生参加学校组织活动的范围之内，而在范围之外可能无法进行理赔，当然这并不是每一种学生保险都是这样的，具体要根据学校的情况来定！
人身意外险条款对于投保者的年龄以及注意事项有明确的规定，由于意外事故的出现除了一些自然事故之外，对于一些偶然发现是交通事故，意外等都是需要鉴定的，在事故发生的时候，可能会需要保险公司派遣勘察人员到现场进行勘察取证，然后开出取证单，才可以走下面的索赔流程！尤其是对于一些大型的交通事故来说，由于涉及到高额的赔偿费用，在办理上进行的步骤相对比较繁琐，也比普通的意外事故办理的时间相对长！
意外险条款相关内容解读周岁: 是指按照身份证上的出生日期计算年龄。出生的年龄计为零周岁，之后每年增加1岁。例如：1990年10月10日年出生的孩子，2013年10月10日的年龄应该记为23周岁。
意外伤害: 指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。需要注意的是很多保险公司规定：猝死不属于意外伤害。什么是意外伤害还常常是保险纠纷的重点，您在签订合同前要仔细了解清楚。
很多人认为保险理赔困难，因此不相信保险产品。对此，保险专家建议大家只要在购买保险前，充分了解保险产品以及投保流程，购买适合自己的保险，就能避免理赔难的问题。
读者杜女士来信询问，她自身买了一份意外险和一份人寿保险，在四川地震前她从未认真考虑过出险后应当怎么理赔的问题，如今发现保险在灾难后发挥的作用还是很大的，想咨询下保险理赔时应该注意些什么问题？
保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
保险公司在理赔的时候是有原则的就是大家在几家保险公司办理保险，或是有社会保险又有商业保险的，像这种情况，保险公司就不是以它定的保险金额作为理赔金的额度。这也就是保险的基本原则之一的损失补偿原则，就是说我们在办保险后，发生同一项保险理赔时，保险人的补偿刚好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。当然，这里不包括一些重大的，直接影响到被保人生活的一些利益。
作为投保人和被保险人，我们在办理保险单时，是要和保险公司以签订合同的形式来达成双方享受的权利和应尽的义务。因为保险标的在投保前或投保后都是在投保方的控制之下，而保险公司（即保险人）一般情况下是根据投保方的自述来决定是否可以承保与否，所以投保方的诚信和道德素质就显得尤为重要。所以保险合同与一般合同而言，更需要讲诚信和道德。那么在这样的条件下，保险公司的最大诚信原则也就应运而生。在合同上的体现是：如实告知。
平时都说“投保容易理赔难”，其实在理赔中也有许多投保人因为自身的疏忽，或者相关证明不齐，不能达到通过保险防止意外的目的。为了维护自己的正当利益，一旦发生意外事故，向保险公司理赔时应注意三个方面。
1.意外险报案需在3日内
很多人可能没有出事后首先向保险公司报案的意识，但报案的早晚实际对理赔影响并不小。比如当发生疾病、伤亡等保险事故时，一定要立即通知寿险公司，否则有可能要承担因迟缓通知而致使寿险公司增加的调查费用。意外险的投保人发生意外伤害或住院后，投保人本人应及时拨打保险公司的客服电话，在3日内向保险公司报案。
2.提出赔付需备齐申请文件
要想顺利获得保险赔付，一定要在事故发生后，注意保存好各类证明单据，并带上当初的投保单等相关证明向保险公司提出赔付。根据保险种类不同，索赔时应提供的资料也不一样，一般要求提供有关证件的原件。
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学生保险理赔注意事项
一、学生疾病住院医疗保险
1、学生因疾病就医必须在县级以上的公立医院。
2、保险的责任、责任的免除及其他相关事宜，参照于保险公司签订的保险协议执行。
3、新生保险，自合同生效之日起，因疾病住院必须经过1-3个月的观察期，期满后如属于保险责任的范围方可理赔。
4、学生准备材料：病例、出院小结、用药清单、住院发票、报告单、身份证复印件（正反面）及保险公司指定的其他材料。
5、学生填写好理赔申请书后由学工处将所有材料递交给保险公司业务员，并做好登记。
6、签收保险公司业务人员递交的理赔款，并通知学生领取。
7、将理赔情况做好登记备档。
二、学生意外伤害医疗保险
1、学生因意外事故就医必须在县级以上的公立医院，此类情况未住院治疗也可承保。如住院，参照“学生疾病住院医疗保险”的理赔情况执行。
2、保险的责任、责任免除及其他相关事宜，参照于保险公司签订的保险协议执行。
3、学生准备材料（未住院）：病例、门诊发票、用药清单或处方单、拍片的报告单、身份证复印件（正反面）及保险公司制定的其他材料，另本人写出意外事故的书面事情经过。
4、学生填写好理赔申请书后由学工处将所有材料递交保险公司业务人员，并做好登记。
5、签收包厢公司业务员递交的理赔款，并通知学生领取。
6、将理赔情况做好登记备档。
三、学生平安保险
1、学生因疾病或意外事故就医必须在县级以上的公立医院。
2、保险的责任、责任免除及其他相关事宜参照与保险公司签订的保险协议执行。
7、其他不同商业保险理赔情况根据保险协议及保险公司相关规定进行理赔，大同小异。
买保险我们都选！保险新选择！
保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。简单的说，保险理赔是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。在保险经营中，保险理赔是保险补偿职能的具体体现。
保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。而人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱衡量的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。
商业保险为人们提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，基本涵盖了人们的各个方面。但是，随着购买人数的增加，商业保险的理赔事件也越来越多，专家提醒为了避免发生理赔纠纷时一定要注意以下几点。
第一，应细读保险责任条款。
消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。
第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。
“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。
第三，重视免赔条款。
住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。
第四，出险后需注意。
出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。
王峰云：对保险公司来说，理赔工作历来是公司的一项重要的服务内容。对消费者来说，保险理赔是消费者实现保险保障的有效途径。那么，作为一个理性的消费者在办理理赔时应该注意哪些方面？
尚笑薇：目前，社会上普遍流传着“理赔难”的观点。其实，只要消费者在事前做足工作，把保险理赔的“八项注意”事项了然于胸，获得保险赔付并非难事。
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市场多空纠缠投连险加速洗牌中国财险6月保费增长继续回升一季度保险业人保国寿遭诉最多险资“涌入”水利基础设施建设分析机构动向捕捉黑马暴涨玄机叶碧娟：第一，要正确认识您购买的保险产品。很多消费者对自己所购保险产品的保险责任没有足够的理解，从而导致理赔时产生争议和纠纷。如某人购买重大疾病险，当他遭受意外伤害申请理赔时，却发现该伤害不在保障的范围内容，不能获得赔偿，情绪难免激动。
王峰云：第二，要及时报案。保险事故发生后，可以采取以下形式报案。1.直接到保险公司报案。2.拨打95519电话报案。3.营销人员转达报案等。对于意外事故、可能涉及身故、残疾等索赔金额较高的保险事故，在事故发生后要立即通知保险公司，否则有可能要承担因延迟通知而致使保险公司增加的调查费用。
尚笑薇：是的。事实上，及时报案不仅可以立刻得到保险公司人员的指导，避免了非定点医院治疗不能赔付的纠纷，也避免了日后在出险地收集理赔资料的麻烦。
叶碧娟：第三，定点医院。如果因特殊原因不能到保险公司的定点医院就诊，需要及时通知保险公司并得到同意，否则将有可能为后续的理赔带来不便和损失。
尚笑薇：第四，诊治项目和药品。根据保险合同的约定，消费者的各项医疗费用，需符合当地社会医疗保险(含公费)管理部门的规定。如投保费用型医疗保险，就诊时要提示医生自身的保险情况。对于在医疗机构发生的各项费用，除收据原件外，还要保存好所有费用的明细，保险公司在办理理赔时通常需要审核费用明细以确定是否属于保险责任。
王峰云：第五，准备好必需的申请文件，一般包括《理赔申请书》、保险单、最近一次缴费凭证、相关人员的身份证明、保险合同约定的其他证明文件。
叶碧娟：第六，索赔时效。保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证，视为放弃权利。因险种不同，时效也不同。如《保险法》规定：人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。
王峰云：第七，受益人要明确。保险公司在支付前会严格审核受益人的资料以避免发生给付差错。因此，建议投保人／被保险人在签订合同时即对身故受益人予以明确。
尚笑薇：第八，保持通畅的联系渠道。消费者发生保险事故后，请保持所留联系电话(手机、座机)处于通畅，所留联系地址正确无误，以确保保险公司能够及时与您取得联系。这是因为，报案后，保险公司通常会与您就出险的相关细节进行核实；理赔申请后，也有可能通知您补充相应材料或了解核实保险事故，并将理赔进展情况知会您；理赔结案后，要通知您领取赔款或转账成功后通知您，并寄发相应的理赔单据。
叶碧娟：因此，消费者应在选择险种时多了解一些条款的有关事项，掌握一些必要的理赔知识。同时，整理好自己的各种单据，妥善保管。隔段时间为保单做个检查，明确自己的保险利益，才能在出险的第一时间快捷地获得理赔。
随着保险的越来越深入人心，保险产品也是层出不穷，针对市面上成千上百种保险产品，保险专家提醒大家，想买到合适的保险产品至少应该注意以下五大事项。
买保险注意事项一：量入为出
购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销，此时如果退保势必要造成损失。保费一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
买保险注意事项二：选择侧重点
投保人不可能投保保险公司所售的所有险种，只能根据家庭的经济能力选择一些险种，这就应该有个侧重点，一般来讲，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。当然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需来投保就更完美了。
买保险注意事项三：险种组合
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
买保险注意事项四：保险条款要读懂
投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么?怎么缴费?如何获益?有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士进行咨询。还可以在各大保险专业网站进行咨询，您可以在专业网站上查看相关的产品及具体条款，也可以咨询相关的客服。例如站上都会有专业的保险客服人员会对保险的相关事宜进行解答。
买保险注意事项之五：购买保险要“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的保障终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。买保险前也可到相关的专业网站进行比较，在这里可以对各大保险公司的产品进行客观对比，避免了盲目购买。
买保险看似简单，其实也是一门不小的学问，买保险前应做足功课，找到自身需求、选择侧重点、读懂条款、货比三家、进行适当的组合。保险本身是好的，如果能根据自身的需求选对产品，保障才会发挥最大的作用。如果买保险前可以注意到上述五大事项，相信可以很容易买到合适的保险产品。
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