1、什么是健康险
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
2、健康险与一般寿险的区别
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害,而非死亡,不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此,健康险的费率是经验费率,而非一般寿险有固定生命表可查。
健康险的保险事故是指患病、意外伤害等,人的疾病有多种,健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病、各年龄层次均可组合,每一险种都有一定的客户群,险种多的,争取到的客户就多,尤其是某些发生率低,但一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险,更具有费率低,保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合,险种少。
3、商业健康保险有哪些类型
商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
风险是客观存在的,保险是风险的产物。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险,分别对应人生的死亡的风险、长寿的风险、疾病的风险和残疾的风险。许多朋友在购买保险问题上,甚至代理人也经常在保险的功能和意义、及保费预算和购买险种顺序存在认识不到位的地方,常常在一些问题上纠缠不清,比如“购买定期寿险还是终身寿险比较好?”、“购买消费型健康险和返还型健康险比较好?”等,其实问题是,购买保险要与个人及家庭的理财规划结合起来,保费开支要符合理财目标,同时所购买保险险种和保额又要与所承受的风险相匹配,下文先以“保费预算与购买顺序”为主题,和大家讨论一下:
在配置保险时,建议按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。定期寿险在固定期限之内的保障范围最广,涵盖疾病与意外死亡或全残,保费又比终身寿险低得多,列为保费预算有限下的第一顺位险种。医疗事故发生的概率比意外事故高,可列为第二顺位险种,用来保障因医疗事故导致收入减少或医疗开销过大的风险。对于已参加社保医疗者而言,如果企业在病假也给付薪金,医疗风险相对较低,此时可把意外险排在第二顺位。意外险一般排在第三顺位,虽然发生意外的概率不高,但意外险的费率较低,而且若因为意外而发生半残,不符合寿险给付条件无法获得理赔,但意外险可按照伤残给付表得到保险给付,因此保了寿险之后还要投保意外险,来获得完整的保障。定期寿险、医疗险和意外险可以说是纯保障型的保险,保费预算足够时应该尽量足这三类保障。如果保费预算比较高,还可以购买兼具保障与储蓄功能的的终身寿险。投保终身寿险后,若死得太早可以获得保额保障,若活得太久退休金不够用时,可以通过解约或保单质押的方式,将保单的现金价值提出来使用。若退休金不成问题,也可以当做遗产规划的工具。有一张终身寿险保单,若子女不孝,可以通过更改受益人的方式,诱导子女孝顺。这里只考虑以上四种主要险种,纯粹的储蓄险未纳入考虑。
综上所述,投保人最好事先利用生命价值法或遗属需求法计算自己所需的寿险及意外险保额,根据保费预算(年收入的10%左右),依次扣除相应保费,选择险种。如果扣除定期寿险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑购买医疗险;如果进一步扣除医疗险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑购买意外险;如果进一步扣除意外险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑终身寿险。
不过,需要提醒大家的是,由于同时购买的险种比较多,可能在设计方案中会使用分红险,而由于分红险的使用,会增加不少保费预算,往往结果是保额的目标就难以实现了,可能要打些折扣。面对这个问题,建议还是首先考虑保额和保障范围,否则要选择那些分红有助于提高保额的,特别是健康险的保额,即将每年的分红设置为购买增额保险。至于定期寿险、意外险的保额,还是尽量一次性达到比较好,另外,随着家庭责任的减少(越接近退休,家庭各项理财目标基本实现,责任自然减少了),可以定期降低定寿及意外险的保额。
“定期人寿保险”(以下简称“定寿”),即在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
由此可见,定寿只保合同期内“身故”,不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出,定寿是一种消费型保险,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户,多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者,该负责人建议,若想购买寿险最好先买定寿。
据了解,定寿保障期限一般从几年到几十年,投保人可根据自己的保障需求自行选择,也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言,在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限,这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础,可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险,以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求,一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此,保险公司为投保人设计了"可续保"和"可转换"两个重要条款。”保险专家指出,可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检,即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿,但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障,而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明,保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此,低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
年关将近,整个市场上到处都是烟花爆竹的市场。那么因燃放烟花爆竹不当引起的人身、财产安全事故,该如何申请保险赔偿呢?
人身伤亡,多种保险理赔。常见的寿险产品可以为被保险人的身故进行赔偿。只要被保险人的保单尚在保险有效期间内,受益人就可以向保险公司索赔。此外,人身意外伤害保险也可发挥作用。
而燃放烟花爆竹造成烫伤、烧伤接受住院治疗的,可以通过住院津贴型保险或报销型保险,得到一定补偿。被保险人要保留好原始的医疗发票及就诊病历等,并在规定时间内向保险公司提出理赔申请。
家庭财产损失,可部分转嫁家庭财产险。根据家财险综合保险条款,房屋及附属设备、室内装潢、室内财产都可以作为保险标的受到保护,而金银珠宝、货币、票证、书籍等则不属于保险标的。当房屋发生火灾、爆炸等造成损失,都应由保险人按合同约定负责赔偿。
车辆损毁,应及时报案。车主可通过车损险、不计免赔与玻璃破碎险来为被爆竹炸伤的车辆定损理赔。如果烟花爆竹仅对停放中车辆的玻璃造成伤害,那么车损险是无法理赔的,车主只有投保了单独的玻璃险方可得到赔偿。
保险业人士提醒,车辆油漆被炸伤后,应及时报案,由理赔人员上门查勘后厘定是否能够赔偿。在保险公司理赔人员尚未查勘的情况下,车主切不可先行修理。
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