李先生31岁,是家里的“顶梁柱”,月均收入2500元,妻子月收入1000元,儿子刚出生,巨大的经济压力让他起早贪黑,李先生一直考虑买份保险来防意外,但总觉得保险太贵而迟迟未出手。
“一月就挣那么一点儿钱,哪还有钱买保险?” 不少低收入家庭认为,买保险是有钱人的事,因此常常忽略保险。专家认为,由于低收入家庭积蓄少,一旦遇上意外事件,往往更容易陷入困境。因此低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。而且,只要合理搭配,低收入也能获得高保障。
定期寿险较经济
信诚人寿湖北分公司业务主任刘青表示,从低收入者经济能力看,定期寿险是不错选择,因其可提供定期身故保障、无储蓄功能,价格相对较低。同时也可选意外险来防意外。
例如李先生要获得10万元寿险保障,投保某公司定期寿险,保障到50岁,分20年交清保费,年交保费250元,每月交约20.8元;而投保同样保障功能,储蓄功能终身寿险每月至少需200元。
消费型健康险更实惠
长城保险湖北分公司多元行销部主任涂翔燕表示,李先生还应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,一旦确诊患上重病,可获赔偿金支付医药费。从目前投保情况看,低收入家庭更青睐带返还功能的健康险,但根据李先生的经济实力,一年一保的消费型险种显然更实惠。
例如李先生需20万元重大疾病保障,选择某公司带返还功能的重大疾病保险,分20年交费,每年交7300元,可得保障金20万元,平均每月负担约608元。而如他选择消费型重大疾病保险,每年只需缴纳几百元。
低收入家庭投保:先保障再投资
新华保险湖北分公司周小菊表示,低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境,一般保费不能超过家庭收入的10%%到20%%,投保也应有先后顺序。
一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱,如先考虑李先生的保障需求,然后是妻子和孩子。如工作不是很稳定且风险较大(如农民工)就应考虑意外型险种,如寿险或意外险;如工作相对稳定,则应考虑养老型险种,最后再考虑分红险等投资型险种。
案例刘先生今年30岁,是一家私企的行政管理人员,月收入3500元左右,妻子在一家餐厅工作,月收入2500多元,孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房,每月还银行贷款2000元,加上孩子出生后开支日渐加大,刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下,目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说,平时最基本的生活开销加上还房贷,已占去了大部分的收入。在考虑买保险时,刘先生希望保费不要太贵,但对家庭能构成一定的保障,以防万一。
投保分析
医学统计数字表明,在所有死亡的人群中,意外事故引发的死亡占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡,因此,在投保顺序上也是寿险、健康险,然后才是意外险。从这一角度出发考虑,考虑到刘先生是办公室行政人员,工作的安全系数比较高,有社保,基本医疗有保障,因此,在资金有限的情况下,刘先生可暂时不考虑意外险和健康险,而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看,低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点:
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险,没有任何储蓄性质,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。一般情况下,对于一个30岁左右的人来说,每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障,非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族;
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万~50万元)。
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