春节家财险保障家财安全

2020-03-27
保险保障规划基本流程

春节家财险保障家财安全

春节期间,人们关注外出旅行的安全,但是往往忽视了房屋空关时家庭财产的安全。即使不外出,春节期间,接待宾客,燃放爆竹等,家庭财产遭受损失的可能大幅增加,实际上,每年春节后,家财险理赔都会出现小高峰,因此准备一份家财险是度过一个快乐春节的保障之一。

对于大部分家庭来说,一份保障型的家财险产品就可以防御春节期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质,期限一般为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。

目前,各大保险公司推出的家财险保费基本在100-150元/年,消费者在购买这些产品时尤其要注意一些附加险种。比如在投保家财险主险的同时,可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保;对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保;或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加。另外,在购买家财险时,消费者也有一些细节需要关注,与人身险产品不同,家财险保额的确定要与投保标的的现金价值挂钩。例如,投保人家由于火灾或爆炸造成损失10万元,如果投保人的保额只有5万元,那么保险公司只能赔付5万元;如果保额5万元,损失只有1万元,保险公司将按照投保人的损失1万元进行赔付。投保人还要保存好家用电器等的发票,如果发生火灾事故造成损失的,除保险单、财产损失清单外,保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料,如果发生修理费用,应保留相关修理发票或凭据。

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家财险,投资保障两不误


目前,在各种理财产品的夹击下,家财险在功能和收益上双双升级,这大大增加了其吸引力。

暖气漏水泡坏了家具、窃贼入门丢了财物、家中失火烧光了家底……这样的意外足以让你损失惨重。

但这些灾难所带来的损失,只要花二三百元就可以避免。对于普通家庭来说,只要每年花费二三百元,就可以得到20万元左右的家庭财产保障,应对火灾、水淹、失盗等风险。

这只是其中的一种。更高级别的是投资型家财险,在投保期间,不论是否出险,到期以后都可以拿到本金,而且,还可以得到不低于银行同期定期存款的收益。

这只是其中一部份,一些家财险在提高资金运作效率之后,收益和分红均比往年提高不少,真正实现了投资与家庭财产保险两不误,而且,家财险的保障功能正在大扩容。

与已经日渐普及的寿险产品或投资型保险产品相比,家庭财产保险的普及程度要低的多。“家庭财产出现风险的可能性很小,买保险没有必要。”这是许多人的想法。

不过,其带来的好处却是巨大的,而且,家财险也在不断升级。

目前,已经由单纯的保障型家财险产品,向日常电器、服装、房屋、装修和文化娱乐用品等扩展,同时还可以附加盗抢险、管道破裂以及水渍保险、现金损失保险等。比如,人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险均属于此类。

此外,有的产品,除了针对投保人的房屋和家庭财产提供保障外,还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,同时也把商用财产、搬迁费用等新的保障项目纳入。

收益可“随息而动”,而投资型产品的出现更是让其增添了“亮点”。

这是一种集投资、还本、保障于一体,对获得保障之余还希望获得投资收益的人提供了新的选择的产品。

而且,这种产品与银行利息挂钩。尤其是随着央行利率的上涨,其收益也水涨船高,此类产品可以很好地应对利率上调的风险。

和银行转存定期存单不同,保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续,产品自动完成收益率提高,不仅省去银行排队的麻烦,更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。

此外,在提高了资金运作能力之后,一些保险的投资型家财险的收益也在创新高,这远远高于银行的存款利息。

三大注意

家财险的投资也需要讲究技巧。

首当其冲是别超额投保。

和寿险保额保费低、保额高不同的是,家财险保额并非越高越好。无论投保金额多高,在出险以后保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值。而且,如果认为投保人是恶意超额投保,企图获得额外收益,保险公司会视保险合同无效。

也就是说,超额投保并不能得到更高的赔付,只会白白增加保费开支。

其次是别重复投保。

一般而言,投资者经常从一个极端走向另一个极端。一些人在认识到家财险的重要性后,为了更加保险其间,或者是由于不同公司业务员推荐的结果,会同时在多家保险公司投保,这种重复投保,又形成了另外一种超额投保。

对于重复保险,保险公司通常规定:“若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”

也就是说,无论是在多少家保险公司投了保,市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。因此,在选择不同的保险公司的家财险时,要注意对同一项保险责任,保额加起来不要超过实际财产。

再次是千万别隐瞒事实造成理赔隐患。

保险单是约定双方权利与义务的有效合同,也是具有法律效力的契约,一旦生效必须不折不扣地履行。因此,投保人必须如实告知实际情况,否则可能给理赔带来麻烦,甚至得不到理赔。

比如,时下家财投资类保险因其兼备的保险和投资功能而倍受青睐。作为投保一方要根据保险要求如实告之保险人自己欲投保的家庭财产的坐落地址,家中有多少价值的可保财产,打算办理何类险种,投保多少保额,近期是否增加家中的可保财产,还有哪些财产能否投保待确定(像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等),以及想参加其他附加险种的范围等等。如果在投保时留一手,瞒情不告,含糊其辞,最终可能在理赔时带来麻烦,得不到应有的赔付。

江苏家财险理赔案例


江苏家财险理赔案例

家住江苏的D女士投保了家庭财产险附加盗抢险,去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃,共计损失约5000元,其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案,索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为,胡女士家门锁完好,失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户,这不在保险公司的保险责任范围内,因此拒赔,由胡女士自己承担5000元损失。

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家财险切忌超额投保


家财险切忌超额投保

家财险虽然费用相对较低,但投保人也要做到精打细算,选择保险金额时,保险金额不要超过财产的价值,一般来说,由于家财险遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿,此外,将同一财产选择不同保险公司投保,也不会得到多倍的赔偿。

如室内财产价值总计为3万元,而投保金额为5万元,即使财产全损,也只能获得最高3万元的赔偿,且家财险一般还设有一定的绝对免赔额,即实际损失少于保险金额时,保险公司将按实际损失予以赔偿。因此,在确定保险金额时应注意原值投保。

此外,除有财产保障外,许多家财险增加了人身意外保障,这种情况下,可根据家庭成员的人数来投保意外险,对于被保险人数,保险公司一般也有限制,如人保财险家财险条款规定,被保险人必须是同住在保险财产地址内,除家政服务人员外的家庭成员,最多5人。

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特色:为火灾专用型保险 ¥2元/7天

家庭保险有哪些 人身保障和家财险


为孩子买教育金,为父母买养老金,那么一个家庭该如何买保险呢?家庭保险有哪些?首先是家庭成员的基本保障,建议完善意外险和重大疾病险;其次的养老保险,为自己的老年生活做打算;最后还要为家庭财产买份保险,让自己的家财不受损失。

意外无处不在,人人都需要意外伤害险,对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险,就可以将风险转移给保险公司,发生意外事故后,由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失,并给予相应一次性赔付,使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题,小编建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。

每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。据刘萍介绍,一方面,现在环境污染严重,食品安全问题突出,加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素,重疾的发病率越来越高;另一方面,重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。

社保养老金,只能满足最基本的生存需求,一般来说,平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右,如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话,光靠社保养老金是远远不够的,这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为,自己离退休还有几十年时间,二三十岁就开始买养老保险太早了。但是。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。

家庭火灾、房屋盗抢、水渍损失等都是家财可能面临的风险,挑选份适合的家财险有必要。但是值得注意的是,在选择房屋险保障额度时,应该以房屋市值做考量,保额如果选取过低,那么就会导致出险时无法获得足额赔偿,保额如果选取过高,超额部分是不会获得赔偿的,同样的在房屋装修险和室内财产险时,保额还是以实际价值为主最佳。这里还要提醒的一点是,在投保家庭财产保险时需看清该部分可保与不可保内容。像金银、首饰等无法鉴定价值的财产,大部分的保险公司的财产险中都是不予以保障的。

提示:家庭保险有哪些?家庭保险分为家庭成员保险和家财险,前者需要购买意外险、重大疾病险和养老保险,后者则需要根据家庭具体情况买一份家财险。这样不仅保障家庭成员,还保障家庭财产。

家财险投保需谨慎


随着经济水平的提高,思想的转变,现在很多家庭都有理财的观念。家财是一个家庭赖以生存必不可少的支柱,家财的安全就受到很多家庭的关注。家财险可以分为一般可保财产、特约可保财产和不可保财产三类,投保时一定要注意四个方面安全。

1、切忌超额投保。家财险遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿,并且将同一财产选择不同保险公司投保,也不会得到多倍的赔偿,保险公司会各承担一定的比例按损失的实际价值赔偿。所以消费者投保时按照财产的原值足额投保即可。

2、投保人与保险标的物具有保险利益。在家庭财产保险中,投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系,投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益,这也是投保人是否有权投保的决定因素。如果保险利益变更,一定要到保险公司在原保单或保险凭证上批注或附贴批单。

3、并非所有财产都能投保。对于拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩、货币、票证等)、日常生活必需品,法律法规不允许个人收藏、保管的财产,不能投保家财险。

4、根据实际需要投保。家财险分为投资型家庭财产保险和普通家庭财产保险,两者的保险保障范围基本一样,投资型家财险不仅具有保障功能,还具有投资功能。消费者可根据自身经济实力和需要购买。另外,根据消费者的实际情况,如自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同,可选择不同的保险产品。

提示:家财险在我们的家庭是很重要的一个保险种类,所以在投保家财险时,一定要注意一定的相关知识。在投保时,不要超额投保,认清楚哪些东西可以投保哪些不可以也是很重要的,您在投保时一定要考虑到自己家庭的实际情况。

家财险 房屋的安全问题不少家庭都开始担心了


家庭财产保险的种类有哪些呢?不少市民都买房了,房屋的安全问题不少家庭都开始担心了,很多家庭希望通过家财险来抵御房屋的风险,但是这房屋家财险如此之多,怎么选择一个最适合自己的家财险产品,很多市民不知道。

家庭财产有两种,一种是一年期缴纳的家财险,这种是普通型的,一旦出险后保险公司就能进行理赔;另一种家财险是投资型的,一般缴费时间是两年期或者三年期,如果到期之后没有发生意外,那么保险公司可以返还一定的利益,如果出险则进行理赔。

家庭财产保险的种类之附加险

除了家财险规定的一些保障范围之内,很多家财险的附加险也比较的多,比如门窗被破坏、外出旅游家财损失等等。以上这些都是家财险的一些附加险,市民在投保的时候可以根据自己的需求来选择是否要购买附加险。

家庭财产保险的种类之家财险保障范围

家财险的保险标的就是房屋和室内物品的安全,是对市民或家庭遭遇到的财产安全进行补偿的一种险种。的家财险提供了五种家财险套餐,市民可以自由的选择,包括财产保险、盗抢综合险、水暖爆裂损失险、等等。通过投保,还可以享受优惠,保障全面,价格低廉。市民可以登录,通过在线服务人员询问家财险的保障范围,通过在线支付平台就能快速在家投保,省去了您不少时间。

家庭财产保险的种类知道了,市民要注意,家财险和房屋险不同。首先就是保障范围不同,房屋保险主要是保障房屋的建筑安全,家财险是保障家庭财产的安全;其次是保险保障不同,房屋险的主要保障的是火灾和自然灾害等风险,而家财险还包括盗抢、水管爆裂等风险;最后不同的就是赔偿的比例不同,房屋险是按照比例来赔偿,家财险是在规定的额度内进行理赔。所以想要房屋的安全得到更好的保障,市民最好投保家财险。

洪水来袭,家财险如何购买


目前市场上的家财险一般为基本保障型,大多数的家财险都将洪水造成的财产损失作为家财险的承保范围;

最大特点是保费低廉,保险期满后,所交纳的保险费不退还。为方便客户投保,基本保障型家财险一般都会按保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等,同时还可附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等,几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

此外还有一种既能保财产又保人身的家财险组合,针对投保人的房屋和家庭财产提供保障,还增加家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入保险范围。此外还能和保险公司约定特殊财产的保险,价格也更高。

由于家庭财产一般无账可查,因此,投保家财险时,通常由投保人根据实际情况自己确定保险金额,保险公司并不核查。

一般家庭财产中,室内装修是最耗力、耗资的,如果家庭遭遇火灾、爆炸、水灾,装修最容易受损失,这部分的保险金额可从万元到几万元不等,特殊情况还可多保。举例来说,装修的保额根据装修的费用来计算,如果装修费用是10万元,费率是千分之一,那么客户应该交的保费就是100元。

家具在家庭财产中占的比例也很大,从几千元到几十万元不等,家电的保险金额可定在1~5万元左右,服装和床上用品丰俭由人,保险金额可根据情况而定,千元至几万元均可。

另外,家财险对室内财产奉行“第一危险赔偿方式”,发生保险事故时,按被保险人当天受损财产的实际价值来计算赔款。比如,投保家电保额5万元,出险后,经过鉴定损失了2万元,那么被保险人将获得赔偿金2万元,若损失了8万元,获得的赔偿就是最高保额5万元。

投保家财险需注意


所谓家财险,是一项以承保个人家庭财产为标的的险种,最基本的保险责任包括:火灾、爆炸、雷击、暴雨、台风等自然灾害,以及飞行物体坠落、火灾等意外事故发生,建筑物和固定物体倒塌等造成的家庭财产等损失,可以得到经济弥补,而家中财产遭盗抢,家用电器出现用电安全被损问题,现金、金银首饰丢失,管道破裂及水浸损失等等虽然未列明在基本保险责任范围内,但可以在基本险等基础上加上投保,这些都属于附加保险责任。

随着家财险的发展,为了适应家庭所要保障财产的需求,家财险的范围不断扩大,出现了不少新的保障内容,比如,宠物责任险、租金损失保险和家政人员责任险。

在现实生活中,许多消费者都存在一个认识误区,那就是认为“既然家庭财产已经投保,那么所有的危险都交给了保险公司,财产一旦发生损失,就由保险公司全额赔偿,再也没什么后顾之忧了”。其实不然,在保险公司所约定的责任中,还包括了一些不承保的内容。

家庭财产保险对室内财物的保障是在固定住所内,如果您把电视搬出了固定住所后发生了意外,则保险公司不赔偿。此外,由于战争、放射性污染、地震等原因造成的损失,保险公司也不赔偿。人保财险相关人士提醒:“虫咬的,鼠害的,这些损失保险公司也不负责任。”而对于因房主疏忽没有关门窗导致的失窃,房主雇用的家政人员的偷窃等行为,保险公司也不赔付,盗抢险的赔付条件是现场发生明显作案痕迹。

重复投保不划算

眼下,保险公司推出的家财险种类越来越多,且保费也比较低,一般在百元左右,于是,不少市民往往会在A公司投保后,又会在B公司投保,有关专家表示,重复投保并不划算。

对于重复保险,保险公司通常规定:“若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”也就是说,无论是在多少家保险公司投了保,市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。

如陈先生一年前刚搬新居,半年前在A公司投保了5万元保额的家财险,后来,在朋友的介绍下,他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前,陈先生家爆水管,家里的装修被严重破坏,保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。陈先生原以为可分别从两家公司获得2万元赔偿,但却被告知,两家公司将按比例分别赔偿陈先生1万元。保险专家提醒,市民在选择不同的保险公司的家财险时,要注意对同一项保险责任,保额加起来不要超过实际财产。

按需投保更经济

家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产,就要投保5万元;假如你只投保了3万元,那么出险后,保险公司不会按照你的实际财产来赔偿,而是最多赔偿3万元。保险期内如出现数次保险责任事故,多次的赔偿金额是累计计算的。只要累计超过投保总额,即使保单没有超过保险期,它的保险责任也自动终止。

家财险价格较低,一般数百元就可以获得二三十万元的保额,于是,不少投保者尝试着超额投保。据介绍,对于超额保险的情况,出险后保险公司通常分两种情况处理:一是若投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而超额投保,则合同无效;二是保险合同订立后,由于保险财产市价下跌,以致保险事故发生时保额大于保险价值的,赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分保额无效,连保费也不会退还。

另外,值得一提的是,家财险的费率虽是年费率,但可以根据自己的保障时段需求购买,一般最短期限为1个月。1个月的保费只需缴全年保费的10%。如果1年家财险保费为400元,一个月的家财险缴费40元就可以了。

保障投资两不误

目前人们投资理财的热情越来越高,不少保险公司也推出了兼顾投资和保障双重功能的家财险。这种产品是投保人缴纳一定的保险投资金,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此,投资型的家财险除了基本保障外,还会有满期给付金。

家财险提前做好“防震”准备


家财险提前做好“防震”准备

自然灾害发生之后,除了人身安全受到严重威胁外,家庭财产同样会受到侵袭。2008年汶川地震,不少重灾区的房子坍塌,家里值钱的东西损毁。相比寿险来说,财险公司的多数险种基本都将地震等巨灾“拒之门外”。比如,在车险等主要险种的承保范围内,只包括暴雨等一般自然灾害,基本不包括地震等巨灾造成的损失。在大部分家庭财产保险中,地震等巨灾也被列为免除责任范围。

当前,国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等,以及飞行物体及其他空中运行物体坠落,外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外,个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

那么,家庭财产该怎样来应对未知风险的侵袭呢?保险专家提醒大家,要尽可能的将家庭资产金融化,从而来减少自然灾害造成实物资产毁坏而带来家庭财富的损失。实物资产在地震中很难保存下来,比如房产,地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产,比如说,钱存在银行,尽管银行营业所可能会在地震中垮掉,但个人的钱还能取回来;再比如说保险,假如投保人在地震中受伤,会有相关的保险公司来负责损失赔付。要充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害,从个人角度讲,储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。

不少人并没有为家庭资产做记录或备份的习惯。如今居民的金融资产越来越多样化,储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金……没有一个妥善的记录,那么多不同的账号,很难全部记清楚。遇到突发事件时,连实际损失是多少都不清楚。笔者建议,最好给家庭资产做一个备份,将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录,比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管,这样即使遗失银行卡,客户只要知道自己的账户信息,凭身份证就可以办理补办、取款手续。

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文章来源:http://m.bx010.com/b/2327.html

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