30岁全职太太保险理财规划
30岁的李女士曾经是一家外企的白领，女儿刚满一周岁，为了更好地照顾孩子，她毅然辞职做起了全职太太。先生在某外企工作，税后月收入一万元。随着孩子一天天长大，家庭支出增加了，她感觉经济上有压力。夫妻俩现有一套一百平方米的住房，贷款期限20年，贷款总额为50万元，已还两年，现在每月还款额为3000元；目前两人总共有存款10万元；一家三口的月固定生活开销约4000元，没有其它投资。李女士很想找一个适合自己的理财方案。
网专家根据李女士的实际情况为30岁的全职太太规划了一份保险理财规划。
李女士家庭现正处于支出需求快速膨胀时期，特别是在孩子出生后，子女抚养、教育费用占家庭支出项目的相当一部分，无形中增加了经济压力。因此，等孩子大点可以送幼儿园后，李女士应该有再就业打算，为家里增加收入来源，减小家庭压力。从该家庭的资产负债情况来看，目前家庭净资产状况不佳。
1.30岁全职太太保险规划：
李女士家庭保险保障存在严重不足，建议李女士爱人为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧，根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占家庭年收入的1/10，保额为家庭年收入的10倍为宜，这样，年缴保费控制在1.2万元左右，总保额约为120万，先生可以考虑购买保障功能较强的定期寿险和高额的综合意外险产品品种。李女士除了购买综合意外险，还应该投保女性重大疾病保险可以把健康风险控制到最低程度，并且先生与妻子保额分配比例按照7：3安排。此项费用从年度结余中计提。
2.30岁全职太太现金规划
根据目前家庭所处周期，建议备用金数额为5万元(以6个月为标准)，为了保证这笔资金的安全性和流动性，办理中国工商银行“灵通快线”人民币理财产品或货币型基金，这样比活期存款在利息收入上有一定优势，另外一半的存款可以考虑购买股票型基金。
3.30岁全职太太子女教育规划
从现在开始从月结余中留足约10%左右的资金投资到子女教育专项基金账户中，选择投资到年化收益率在7%左右的金融产品。在投资工具上的选择如：定投指数型基金(可从嘉实沪深300、工银300、融通100中选择)或者购买含有教育金储蓄功能的保险产品来实现教育金的储备，在不同的学习阶段可提按约定金额提取，实现专款专用，还可含有特定的保障功能。
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已到而立之年的唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。唐小姐与父母居住在深圳白石洲附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计在600元左右；最少400元的手机通讯费。唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中心区买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？
理财分析
从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。从收支分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40％，但个人支出占总支出的比率约60％，基本无节余和储蓄，将首付筹集及以后的还贷压力集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。
理财规划
1、合理安排，减少不必要的支出
唐小姐每月的花费占了个人总收入的90％，如果在服装化妆品上将每月4000缩减为原来的30％即1200元，合计每年可节省45600元。另外，张先生工作在科技园，而唐小 姐和父母住在白石洲，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租也能减少部分的生活花费，合计节省租金加生活开销28000元。两人的年支出缩减为7万，一年可以积攒17万元。
2、双卡理财，财富日日增值
唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。目前，民生银行推出的双卡理财专为唐小姐这类白领阶层设计。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。
3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率
为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财，目前民生银行代销的融通易支付货币基金和钱生钱B储蓄理财，这部分可作为应急准备金；21万投资至中等风险的债券型或混合型基金，可选择历史业绩较好的基金产品2-3种分散投资，比如富国天益或东方精选基金。余下3万可投资于股票型基金。
4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出
在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，民生银行以手续方便、费用减免而受到青睐，唐小姐可以选择。同时，民生的贷生利理财账户是他们投资的另一个好方式。它兼具了类似提前还款节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。
一年后，现有30万资金加每年积攒的17万，同时再加投资收益2万元，合计49万元，基本满足首付加装修了。
老师好:小孩快一岁,我们年龄35岁,我这几年不上班在家带孩子,老公国企工作年收入30万,单位有三险一金,已买中保的康宁终身附加住院津贴保险,年交1500元,20年已交5年,但与年收20%买保险还不够,请专家推荐一下保险,最好具体保险公司,还请问万能险可以买吗?谢谢专家!
专家：
结合您提供的简单信息我们做如下的分析：您购买的康宁终身险属于重大疾病保险，按照您1500元的保费，单就重大疾病的保额来看，不足与抵御您先生重大疾病的保障，住院津贴可以作为社保的补充，所以都可以保留。您的家庭保险顺序依次为意外，医疗(30岁前)；重大疾病，养老险(30岁后)，有社保在保险方面选择对社保补充型的商业保险，比如意外险，养老险对于社保不足的部分等。同时需要考虑孩子的教育计划，由于教育费用弹性较小，需要选择风险较小的理财工具，可以通过教育保险方式完成。根据您的收入情况，您家庭的保额可以增加到300万元，年保费可增加到30000元-60000元，需要指出，您的老公是目前家庭的主要收入来源，一旦出现问题会对整个家庭的财务目标甚至正常生活产生严重影响，因此保险方面的比例应该到80%以上。以您目前的家庭年龄结构，应该是家庭保险规划的关键时期，涉及时间价值和成本，应该做为家庭目前主要完善的部分。保险公司和产品的选择方面：各家保险公司的保险产品在保险范围及保费方面都有所区别，国内目前综合排名靠前的几家保险公司都可以划入参考范围，关键要选择适合自己的产品，具体的险种和公司要根据您的需求和家庭财务信息来统一规划。万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。也就是说万能险不属于完全的保险产品，附带一定的投资概念，所以在选择时建议您首先以完善个人的保障为主， 比如给孩子直接选择纯粹的少儿教育险附加医疗保障。意外和保障型考虑交费低保障高的险种较适宜等等，如果在完成了家庭的所有基本保障后仍然有保险需求可以选择万能或投资联结做为投资的一个补充。
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