买错保险可能会得不偿失
这不是危言耸听，而是保险代理人给出的经验之谈。而这种理解误区在很多保险客户中存在。
26岁的杨女士在两年前购买了一份分红型保险。每个月工资只有2400元的她选择了一款年保费5000元的分红保险，每年的保费成为她最大开支，不久前母亲因病住院，医疗费用不菲，可是杨女士这些年来并没有多少积蓄，想到把分红险退保拿回点钱为母亲看病，可是一询问，才知道在三年内退保只能拿到本金的30%。
据泰康人寿的业务经理介绍，很多年轻人对于保险理财非常感兴趣。但是自己本身的工资不高，而分红险前期投入较高，而年轻人在工作初期并没有太多的资金，选择分红险会因资金短缺而降低抵御风险的能力，所以对于刚刚步入工作的年轻一族来说，需要好好斟酌一番。
险种：年轻人先买基本寿险
很多年轻人很少主动去了解寿险，想着自己年轻力壮，不会有这方面的需求。其实这是一个理解误区，据介绍，基本寿险覆盖的风险最多，可以涵盖意外和部分大病保险，而它的保费是最少的，而理赔金额是最高的，29岁以下购买，保费递增的幅度很小，而一但发生疾病和意外可获30万左右的保障额度。对于收入不高的年轻人来说，基本寿险是最合理的选择，到了一定年龄后，寿险的保费会逐年增加，越晚购买付出的保费越多。
时间：投保时间越长越好BX010.coM
记者就碰到这样一位市民，本打算选择一款6000元左右的保险，但听完保险公司的介绍后发现要连续交15年保费，就开始打退堂鼓，一再的犹豫后最终选择了放弃，这种现象在保险业内也很常见。
新华人寿保险公司郑经理介绍，投保周期越长越好，通常以30年为宜。主要有两方面的好处：第一，年交保费比较少，负担也就相对低了。第二，一旦短期出险，投保期限长的比短的更划算。例如，假设A和B两人同时各自购买了一份保额10万元的重疾险，A的投保期限为10年，B的投保期限为30年。其中，A每年需交保费9000元，B每年需交保费3000元。两年后，A和B均出险了。按保险公司的规定，重疾险投保人出险后，公司将一次性给予保额赔付。
如此一来，A和B均获得保险公司的10万元理赔，可是，两年里，A已交的保费为18000元，而B交的保费仅6000元。很显然，投保期限长的重疾险客户比投保期限短的客户要更划算。
年龄：过了29岁保费明显增长
如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
以某款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
以上的案例将买保险的好处说的很清楚到位。因此每个人在购买保险产品时都应该以自身的实际需求为主要目的。因此对于保险计划的配置，要做好实际情况的考量。且对基于实际需求的保险规划，越早越好。
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有很多小伙伴问我买错了保险、保额买低了、保费买贵等各种扎心问题。遇到上述情况，该怎么办好呢？针对上述疑惑，我总结并整理了解决方案让小伙伴们理顺买保险的思路，不至于像个无头苍蝇，摸不清方向，相信一定能给你一些启发！ 一、要不要退？
1
看看自己是不是买错了产品？
例如，小明原本只是想买一份重疾保险产品，结果却买成了一款万能险和附加重疾的保险。
而这种方案的保险不仅价格贵，实质能提供的保障远不如消费型重疾险。对于一个普通的家庭来说，购买这种保险，资金压力大，不太符合自身家庭情况，若哪位小伙伴遇到这种情况的话，可以考虑退保。
2
看看是否符合家庭预算？
对于很多家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算若想给全家配置好保险，需要投入大量时间去研究的。
可很多家庭把可支配预算的一半甚至更多都花在了宝宝身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。
我们应该科学的配置资产、预算合理、做好保障，打造一个健康现金流的体系。
3
看看保额够不够用？
例如，宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，认为能够保终身就有安全感，事实上15万的保障是远远不够的，买50万保额保障到70岁的重疾险更有保障性。
重疾险的主要作用是失能收入补偿，保额太低难以达到转移风险。所以，预算不足时，我们优先保额，保障到70岁，等预算充足时，可再加保补充保障期限。
二、如何退？如何补充新的保障？1
减额交清
这种方法通常使用在分红险产品，因为它退保损失大，虽然减额缴清减少不了你多少损失，只不过是比退保略强一点，但这确实是一种心理安慰。
简单来说，就是保额减下来，费用停止交，这份保单仍继续有效。例如原本30万保额，2年后减额交清，不再交钱，那么保额降到3000元，保障责任依然有效，但出险情况，也只会赔款你3000元。
2
不缴费
举例来说，有些不好的理财险，内含寿险，或重疾险，然后再附加理财功能、万能账户、缴费年限，任你如何交付，不交也可以，保单依然有效，直到现金扣完，这种比直接退掉更好，因为退掉就只有几百块钱。
这种操作相当于是把一个长期险种，换为定期保障型产品，也未必不是一种好的处理方案。
3
直接退保
在经过各方面考虑后，想退或是认为有必要退的小伙伴们请继续往下阅读噢~
前提需考虑三个因素：
①需要考虑目前的健康因素
问：若是购买了健康险，退保后，现在的身体条件是否可以购买别的产品呢？
答：如果是身体状况良好，不会影响后续购买新的产品，建议你直接退掉，如果你身体不是很健康的话则需慎重考虑，要在专业的指导下进行。
②替代产品是否能覆盖损失
问：旧产品退保会亏损多少？买新保险能节省多少？节省下的钱可以覆盖损失的钱吗？
答：比如你买了某款保险，50万的保额，保费缴纳是1万4千元，年限时间为30年。但其他保障的产品价格与你这款相接近，只需要交20年就好了，对比下来可省10年的保费，即14万保费，这样的话损失前面2年的保费也算不上什么了，可以立即退掉。
③注意规避保障空白期
注意！并不是刚买完新产品，就能把原来的产品退掉，这是错误的想法。
这里会涉及到观察期的概念，每款产品都保留有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止客户带病投保所设定的一个免责期，观察期间若发生疾病情况的话是无法享受到保险公司的赔偿金。
因此，为了防止新保单在观察期内享受不了疾病的保障，我们需保留好原来的保单，等到新保单生效时再去退也不迟。
总结1、不合适的果断退
2、退只是过程，补充合适的才是目的
3、没有不能解决的问题，只有不会解决问题的人
最近，有朋友咨询小编：想给我爸我妈买份保险，可能找了一大圈，翻了各个保险公司的产品，都没找到合适的，是不是就不想卖给老年人啊，就没几款产品啊，很忧伤，小编能不能给点意见？
其实，这个问题显而易见就是老人的投保问题。很多人和这位用户一样觉得父母年纪大了，患病风险增加，需要为他们购买保险，甚至有些人是在父母生病后，才着急忙慌地为他们选购买保险。在这些情况下，对保险的需求更为急迫的同时，我们会发现老人能购买的产品实在太少了！
要知道，保险公司是需要盈利的，所以面对有风险的人群一般有两个态度：要么不保，要么加钱，而这个人群中大致分为病人和老人。
所以，面对这种情况，你知道保险公司到底有多嫌弃老人投保吗？小孩和成人的保险产品市场竞争很厉害，而且经常会有新产品出现且产品的保障内容也更需求化和针对化；然而你找老人的保险，会发现，只有那么几款，还是老产品。所以给老人买保险还真不是你想买什么就买什么，想买多少就买多少的。
通常，我们购买保险时的逻辑投保顺序：谁风险高，保谁（但这个不是正确投保的顺序哦，点击文字查看投保的正确顺序），但保险公司的保障原则是：谁有风险，不保，想保，加钱！
因此，老人选择保险产品，首先就有两大门槛：
年纪大了，身体多少带有损伤或小毛病，健康告知过不了
保额低，保费高，杠杆比很低，有的甚至出现保费倒挂！
老人到底应该怎么投保保险呢？
以50岁把成人和老人分开，把50岁以上的老人，分为以下几个阶段解说：
50-55岁；56-65岁；66-80岁；81-85岁；85岁以上。
50岁以下的人群，可以按照小编之前写的成人投保保险方式购买即可（重疾+定寿+意外+医疗险）。
现在由于很多重疾险的保障年龄在55周岁左右，所以50-55周岁的人群，小编还可建议重疾险+医疗险+意外险组合的。
比如弘康健康一生A款和百年康惠保这样的重疾险，55岁的人群都是可以买的，但就是保额相对低一些。
这里小编要提醒一点，在购买重疾险时，千万要注意保费总和和保额的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了！
所谓保费倒挂，就是保费总和>保额，这样我们用更多的钱买了比花钱更少的保额。
可能会有人问小编，为什么这个年龄段不能购买寿险呢？
小编查了相关寿险产品的投保年龄大约都在50周岁，即使50周岁以上的人群能够购买，也大部分会出现保费倒挂的现象，所以小编直接就没说，也不建议购买。
56岁-65岁的人群，重疾险基本上是买不了的，可购买老年防癌险（根据年龄看是否符合）+医疗险+意外险组合。
66岁-80岁的人群，只能购买老年防癌险+意外险。
81岁-85岁的人群，只能购买意外险，而且产品少之又少，基本没有，需要自己好好扒扒。
85岁以上人群，小编没找到产品，所以也意味着不能买了。
老人购买重疾险方面，需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。
购买老人防癌险方面，如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。
购买医疗险方面，仍要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。
购买意外险方面，除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。
小编·小结：
根据买保险的投保顺序原则，不是先保风险最高的，而是谁的身价高，谁是收入来源，对家庭贡献大，先保谁。这里面没有感情和道德因素，只有市场考量。买保险的顺序应该是先成人，然后孩子和老人。
所以建议把给老人买保险放置在最后，最好先给自己和家庭经济支柱配置上，再说其他人。对于给老人买保险价格一定不便宜，这点要有心理准备。
对于孩子和成人如何购买保险的文章，小编已全部说过，大家可以点击相应文字了解下。
所以，不管买什么保险，我们总是希望获得更多保障，所以有些特殊需求的老年人，一定要在购买前说出来，再进行保险配置。
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看看自己是不是买错了产品？
例如，小明原本只是想买一份重疾保险产品，结果却买成了一款万能险和附加重疾的保险。
而这种方案的保险不仅价格贵，实质能提供的保障远不如消费型重疾险。对于一个普通的家庭来说，购买这种保险，资金压力大，不太符合自身家庭情况，若哪位小伙伴遇到这种情况的话，可以考虑退保。
2
看看是否符合家庭预算？
对于很多家庭来说，整体预算可能就在1万-2万之间，这点预算若想给全家配置好保险，需要投入大量时间去研究的。
可很多家庭把可支配预算的一半甚至更多都花在了宝宝身上，或是理财型保险身上，直接导致了给经济支柱配置方案时保障严重不足。
我们应该科学的配置资产、预算合理、做好保障，打造一个健康现金流的体系。
3
看看保额够不够用？
例如，宝妈们在买重疾的时候，会花5000块买份保额才15万的终身重疾，认为能够保终身就有安全感，事实上15万的保障是远远不够的，买50万保额保障到70岁的重疾险更有保障性。
重疾险的主要作用是失能收入补偿，保额太低难以达到转移风险。所以，预算不足时，我们优先保额，保障到70岁，等预算充足时，可再加保补充保障期限。
二、如何退？如何补充新的保障？1
减额交清
这种方法通常使用在分红险产品，因为它退保损失大，虽然减额缴清减少不了你多少损失，只不过是比退保略强一点，但这确实是一种心理安慰。
简单来说，就是保额减下来，费用停止交，这份保单仍继续有效。例如原本30万保额，2年后减额交清，不再交钱，那么保额降到3000元，保障责任依然有效，但出险情况，也只会赔款你3000元。
2
不缴费
举例来说，有些不好的理财险，内含寿险，或重疾险，然后再附加理财功能、万能账户、缴费年限，任你如何交付，不交也可以，保单依然有效，直到现金扣完，这种比直接退掉更好，因为退掉就只有几百块钱。
这种操作相当于是把一个长期险种，换为定期保障型产品，也未必不是一种好的处理方案。
3
直接退保
在经过各方面考虑后，想退或是认为有必要退的小伙伴们请继续往下阅读噢~
前提需考虑三个因素：
①需要考虑目前的健康因素
问：若是购买了健康险，退保后，现在的身体条件是否可以购买别的产品呢？
答：如果是身体状况良好，不会影响后续购买新的产品，建议你直接退掉，如果你身体不是很健康的话则需慎重考虑，要在专业的指导下进行。
②替代产品是否能覆盖损失
问：旧产品退保会亏损多少？买新保险能节省多少？节省下的钱可以覆盖损失的钱吗？
答：比如你买了某款保险，50万的保额，保费缴纳是1万4千元，年限时间为30年。但其他保障的产品价格与你这款相接近，只需要交20年就好了，对比下来可省10年的保费，即14万保费，这样的话损失前面2年的保费也算不上什么了，可以立即退掉。
③注意规避保障空白期
注意！并不是刚买完新产品，就能把原来的产品退掉，这是错误的想法。
这里会涉及到观察期的概念，每款产品都保留有90天或180天的观察期，是保险公司为了防止客户带病投保所设定的一个免责期，观察期间若发生疾病情况的话是无法享受到保险公司的赔偿金。
因此，为了防止新保单在观察期内享受不了疾病的保障，我们需保留好原来的保单，等到新保单生效时再去退也不迟。
总结1、不合适的果断退
2、退只是过程，补充合适的才是目的
3、没有不能解决的问题，只有不会解决问题的人
目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后，发觉自己没有支付能力，或是发现了更好的投资方式，甚至有些人发现自己根本不适合该类产品，想要退保。对于这类情况，保险公司一般以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额
张小姐3年前买了一份寿险保单，每年要交6000元保费,最近她准备调换工作，现金流比较紧张，想把这份保险退了，但是一般来说，""投保容易退保难""，她应该如何操作，损失才比较小呢？
退保按""现金价值""计算所谓现金价值，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。
保险专家告诉记者，投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。
如果退保理由是出于目前的经济实力达不到，而非产品不适合，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。
如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后2个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要2年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
不适合期交产品及时放弃现在从监管部门到险企纷纷将产品结构由趸交型向期交型转化，从某种程度上说，不但加大了保障力度，而且也保护了消费者利益。如果是期交型产品买错了，那么及时退保，损失反而更小。比如已经退休的老年人购买每年需要年缴上万元保费的万能型产品，那么从家庭理财的角度，建议可以采取直接退保的方法，迅速止损。
期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。
从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。但从绝对经济损失来看，则是越早退保，损失越小。
因此与选择股票一样，如果选错了，及时止损，另外选择反而比坐等反弹，回报率高得多。对于保险期缴型产品，如果投保人认定自己买错了产品，那么不如及时退保，去购买自己真正所需的产品。
尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上有种种误区，从而不知道“怎么买”。某种程度上来说，买错保险还不如不买保险，因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失，但这些误解如果事前稍作了解，其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区，解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息，还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱，完全不能抵御通胀，没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品，偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的，用小钱来保障大钱的安全，保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能，但目前我国正处于负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示，预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候，确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品，但后来随着银行利率的大幅下调，这些产品往往都成了保险公司的负担，这种投资上的负担，对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化，保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说，应当优先购买意外、重大疾病等保险，就算我们购买养老产品，首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报，万一丧失劳动能力，保费能不能豁免等方面，而不是首先关注于回报。一般来说，在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式，酌情购买。建议以分红型产品为主，可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。
2007年,张先生为6岁的儿子投保某寿险公司的少儿教育金保险,缴费至儿子16周岁,并附加保费豁免条款。今年2月,张先生因糖尿病住院治疗,后经劳动部门鉴定为部分失能,经济收入大幅缩水之余,原先每年少儿险保费的支出也成为张先生一家的额外负担。
焦虑中,张先生想到了当初投保时附加的保费豁免条款。根据张先生的理解,自己都已经丧失工作能力了,没有持续缴费的经济基础,保费豁免的条款应该可以派上用场。但出乎张先生意料的是,保险公司给予的解释却和张先生所想的完全不同。
根据张先生投保的少儿险附加保费豁免条款显示:“在分期缴付主险合同保险费期间,如投保人发生意外伤害事故致身故、全残或失能,自下一个缴费日起,可申请免缴被保险人16周岁以前应缴的各期保险费,主险合同继续有效。”由于张先生的失能是“重大疾病”而不是条款约定的“意外”导致,保费豁免条款无法生效。
保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。近年来,保费豁免作为一种宣传卖点,也开始频频附加于不少养老险、终身险、两全险。太平洋人寿上海分公司客服负责人冯嘉亮介绍,保费豁免等于是为保单本身再加了一份保险,但值得注意的是,首先保费豁免不是“免费午餐”,其次保费豁免是有限制的,不同险种有不同的规定。
据悉,保费豁免通常以3种形式出现:一种是作为单独的附加险,可以附加在多种主险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,其豁免利益有更加明确的针对性;还有一种是直接在保险合同中以条款形式出现。
事实上,不论是以直接条款形式出现还是作为附加险形式,客户都需要为保费豁免额外支付费用。以上述张先生投保的少儿险为例,年缴保费2000多元,若要增加保费豁免功能,则需每年再多缴纳25元左右。
对于消费者而言,增加保费豁免功能固然是个不错的选择,但也需分清具体豁免的条件限制。冯嘉亮介绍,除了身故因素必然可以获得保费豁免外,其余则必须是“丧失工作能力”,目前各家公司险种的限定差别在于造成“丧失工作能力”的诱因,有的规定必须是“意外伤害导致”,如上述张先生投保的险种,有的规定必须是“重疾导致”,有的兼而有之,但这样的保费豁免费率偏高。
泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示,保费豁免的保障利益就是免缴保费,因此一般豁免要附加在保费比较贵、将来能返还的产品后面比较有利,其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险,本身保费就很低廉,达到豁免要求时,往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保险公司不会再续保,这时对其增加豁免保障意义不大。
重大疾病保险是为预防重大疾病投保的保险产品，可分为消费型重疾险和返还型重疾险。重大疾病保险对于赔付有着严格的规定，投保要看清许多免责条款。因此，专家提醒各位，投保重大疾病保险，要视自身情况购买。
1、客户根据自己的情况决定购买主险或者附加险，主险相对更有利些，附加险属消费性较便宜。
2、重疾险的疾病保障种类最适合在35种左右是比较合适的，因为保持产品设计是参考医学数据的。
3、少儿办理重疾时注意现多数儿童的疾病都属于先天性的，不在赔付范围内，不可盲目。
4、办理重疾险最适合的年龄为20-30岁，高发年龄段为60岁之前，建议45岁以前办理还本型的重疾，那么退休后可以转换成养老金。
5、应注重保险责任：赔付额度，护理金等，如有提前给付就更加人性化，患病时就可以提前支取一部分。
关于重大疾病保险购买方面的问题，有很多网友还有一些疑问，小编给整理了一下，希望能够帮助大家。
买多家保险公司的重疾险，理赔不矛盾的吧？会有冲突吗？
没有矛盾，在一家以上的保险公司投保重疾保险，是很常见的事情。只是有可能有家可以赔到另外的有可能赔到也有可能赔不到，再就是理赔下来时间就久了，因为原始的单证仅限一份，那么就只有这家赔了再找另家。至于说这家可以赔那家不可以主要是重疾的种类不一（保监会定义的是25种），观察期不一，理赔条件不一，除外责任不一。
重大疾病例如癌症，是否必须到晚期才可以赔付？赔付金额是否按照保单注明全额赔付？
“癌症”在保险医学里写成"恶性肿瘤"，它指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，侵润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴，保险公司都必须赔付。
现在大部分保险公司一旦看到医院的确诊书就可以赔付保险金了，不需要考虑你实际的医疗花销，这叫提前给付。重疾还有一个等待期,各家公司的等待期是不同的,有的公司是不90天,有的是180天,有的甚至是一年期,最好选择待期短的保险公司。以前有些险种是等你自己花钱看完病才得以报销，客户的压力就比较大。所以不需要等到癌症晚期才得以赔付的。
赔付金额要看具体条款，如果条款没有特别注明这个百分之几怎么赔，那个百分之几怎么赔的字样，基本都是全额赔付了。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准，买少了治病不够用，买多了预算又不够。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？看了下文你就懂了！
一、定保额，要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。
（1）常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。
（2）家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活，收入断了，日常的衣食住行就成了问题。想想，如果家庭支柱患了重疾，一家的收入就大大减少了，家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢？
因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美，设计师，收入10万/年
那么，小美购买重疾险额度可以是：50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王，程序员，收入50万/年
那么，老王购买重疾险额度可以是：200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额，保障终身，分30年缴，则是女性6625元/年，男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！
越难越要照顾好自己。无论是为了事业、家庭，还是自己，女性都要懂得给自己添加一份保障，防范风险于未然，切莫让意外或疾病拖累了生活。
今天，小编就来聊聊30岁左右的女性如何合理地配置保险。
1、女性保险配置的基本原则
在保险配置方面，男女差别不大，对保险产品的选择和配置的优先顺序上，成年人都是一样的：
先大人，后小孩；先保障，后理财；
预算充足，顺序应该是意外、医疗、寿险、重疾、养老金（投资理财）；
家庭年保费支出是年收入的10-20%，年收入20万，拿至少1万做保险预算。
2、预算有限，消费型保险最佳
在预算有限的情况下，女性朋友们可以优先考虑消费型保险。
所谓消费型保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
简而言之，消费型保险是一种没有返还功能、提供约定时间保障的保险产品，但保费相对具有投资理财功能的分红型保险低不少。
意外险、医疗险、重疾险和寿险都是比较常见的消费型保险，一旦出现保险合同约定的意外、疾病、身故等情况，保险公司则进行理赔，若无发生此类情况，保险公司也不会返还任何费用。
可能有些人会觉得消费型保险会比较亏，但换个角度考虑一下：如果出现意外或疾病，理赔有钱有保障；即便啥事都没发生，花钱买保障也是值得的，毕竟谁也不能预见自己不会碰到意外或重疾，谁能确保没个万一呢？
3、预算充足，灵活运用保险理财
30岁左右的女性，在关心身体以外，更加关心经济上的保障。在经济基础不错、预算充足的情况下，女性应该适当地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。
目前保险市场上，有一些保险产品专门配有祝寿金，还有一些分红型保险产品也很适合女性需求，不妨将这些产品搭配起来购买。
当有了家庭和孩子后，女性朋友们可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金。此外，养老金保障也是必须考虑的重要一项，养老险是越早购买越划算，缴的多，领的也多，很适合30岁左右的女性。
如果你是一位收入还不错，但是花钱如流水的女性，那么一定要配置一些分红型保险、教育金和养老金，这类保险有强制储蓄的作用，能防止你一不留神把钱都花光了，为自己积攒一笔钱，以备不时之需。
4、女性特发疾病，瞄准额外保障
无论是为了自己，还是为了家庭，女人都要照顾好自己的身体，因此尤其要重视对健康的保障。
30岁左右的女性，也应该就健康问题未雨绸缪了。针对女性特疾病，可以考虑附有额外保障的重疾险。
由于男性和女性的生理差异，二者高发疾病也存在差异。除了肺癌、直肠癌等疾病外，女性相比于男性，更要注意乳腺癌、子宫颈癌等特定部位的保障。
一般来说，重疾险产品都是通用的，女性和男性没有什么差异，毕竟无论是乳腺、子宫等女性特发癌症，都是包括在重疾险的保障范围内的。
不过，一些保险公司还专门为女性设计了重疾险产品，针对女性易得的各种疾病而给予额外赔付20-30%不等，大多以附加险形式出现。
以一份50万保额的重疾险为例，这份重疾险对女性患乳腺癌、子宫颈癌等特定疾病有30%的额外赔付，女性被保险人如果不幸被诊断出肝癌，经保险理赔可得50万万元，但若这位女性被保险人被诊断出乳腺癌，则经保险理赔可得65万元。
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