日常生活的繁忙和琐碎，常常让我们想买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，风险总是在我们最不想发生的时候发生。我们不妨问问自己：风险发生时我们是否准备好了？保险就是对风险降临的准备，只有在健康平安时做好风险防范的准备，才能为家庭构筑一道防火墙。
现在大家理财的观念和意识都得到了很大的提升，但我们的财富状态并不健康。招商银行日前联合某媒体对中国城市居民的财富健康状态开展调研，指出我国居民整体财富管理水平还处于“亚健康”阶段。财富亚健康，是指人们的财富虽没有出现危机，但在理财手段和方法中，已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素如不及时清除，可能导致个人财富危机。
居民财富“亚健康”首要的一点就是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10％，属于家庭保障不足，45.4％的受访者存在这一问题。
专家指出，做好风险管理，是健康理财的第一步。如果家庭可随时支配的流动资金不足，一旦出现重大疾病或其它变故，将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具，而且保险需要我们在风险来临之前购买，等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地人寿保单覆盖率仅约10％左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150％，日本接近600％。人从一出生就要面对的一个必修课，就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常这样认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一、具有责任感；二、有一定的经济能力；三、身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充，如果将寿险比作一套房子，健康险、意外险就好比“家电家具”。我们需要买房子，买家电。同时，我们也需要把自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买保险的想法，请行动起来赶紧去投保。
相关知识
早买保险有5大好处：保费支出少、保障期间常、缩减通胀成本、核保容易通过以及及早防御风险。
1.保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
2.保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。
3.缩减通胀成本
随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期间保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断的更新换代，每一款产品在一时间内就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。
4.核保易通过
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须要体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。我们今天要在年轻时、健康时，不需要保险金时，“为明天的需要作准备，等到真正需要时，可能我们已经要不了了”。等到真正需要做手术的巨额费用时，您已经是拒保体了，您已经没条件拥有保险保障了。不是每个人都能够买保险的，每一份保险条款都明确写清投保条件，在保险公司购买保险是有健康要求和年龄要求等等条件的。因此越早投保越合算。
5.及早应对风险
每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候走。每个人都有自己的熟知的出生日期，甚至“生辰八字”，但谁也不知道自己什么时候会离天这个世界，因为风险无处不在，明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点，就是不需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，若干年以后想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以以较低的费率获得期望的新保障。在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言，不应该在后来将其转换为其他低利率保单，这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险，目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制，所以还无法转换。
一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。此外，由于是保单转换而来，投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种，增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本，为了使得自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，来转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
一、可以提供安全保障
保证人们无论何时何地.可防止让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,因任何事故所造成的损害.且无需担心自身收入那里的减低或丧失谋生能力.
二、完成自己的退休计划
由于医药的进步.退休后养老金的需要也较过去多,人们平均寿命日益增高.为了年老时仍能坚持经济独立和个人自尊,有计划的提存资金是绝对必需的.
三、忠心耿耿的患难之交
因家庭结构的变化.大家自顾不暇情况下,小家庭已占有所有家庭数的三分之一.对于至亲朋好友所发生的灾害,能提供的协助实在有限,相同的,自身也应有些顾虑.惟有安全,平日只需缴纳有限的费用,灾难发生时却可全力提供协助.
四、可作为财富保值之用
自身财富金额庞大.否则一生的努力,应考虑以平安应付遗产税的问题.很可能因毫无远虑而尽付之东流,成为憾事.
五、工作能力受损后的赔偿
因意外受伤无法工作时.这是其它收入来源无法处置的一项好处.平安可提供固定的家庭收入.
六、弥补疾病所造成的经济损失
人没有拒绝生病的特权.庞大的医疗负担才可怕,而明智的人懂得防患未然.疾病并不可怕.为自己和家人参与医疗安全是免除重大开支的另一好处.
七、免为债务清偿的工具
鉴于一般营利单位的自有现金有限.引起债权人涌至,负责人一旦遭到突发意外.股东纷纷退股的狼狈局面,可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存.而平安可免沦为债务清偿的工具,可保管为东山再起的珍贵资源.
在淘宝网上，有很多可以网购保险的店，价格也相对便宜。
经常上网的“宅男”阿东发现，现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电，还可以在线完成投保手续。据了解，近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道，希望通过入驻淘宝来开发网上市场。
不过，保险业内人士指出，虽然网上保险价格优势明显，但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任，避免保险公司因责任免除条款，从而导致不赔付保费的情况。
网上投保最低5元起
据了解，目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉，投保手续简便。
今年1月起，包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网，目前，已有5家保险公司开了网店。
保险业内人士告诉记者，网上投保，市民只要在线填写个人投保信息，点击提交订单支付保费后，就可以完成投保手续。与线下投保不同，线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣，价格上更透明。如果市民有投保需求，可在网上货比三家，赢得最优的性价比。
另外，记者还了解到，网上销售保险这种新渠道的出现，令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠，使线上投保相对而言的的优势更明显。比如，一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元，而一款保额为百万元的航空意外险，保费仅需88元。
网售主打意外险车险
网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现，目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险，品种较为单一，在保障方面也显得有很多限制。
“有些健康险种有体检要求制约，不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称，由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂，需要保险代理人详细阐述和解释，因此难以在网上销售。
另外，与面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网络保险销售的亟需解决的问题。
网购保险提醒：
莫因条款冗长而直接忽略掉
记者调查发现，受制于保险产品条款的复杂性，目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同，如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接，是网销保险的最大壁垒。
另外，因为保险产品高度专业化，普通市民从网上购买产品的时候，保险条款不但内容冗长，而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此，网上保险与其他线下投保渠道相比，更容易产生误解和纠纷。
对此，不少保险业内人士均提醒，如果市民在网上购买意外险和车险，一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任，避免一旦出现意外，却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。
我们用以依靠用来养老的社会保险。各位知道我们社保的养老金领取年限吗，知道个人账户交费总额所除的基数增加了吗，知道社保缴费年限必须到退休年龄吗，知道社保存在漏洞吗，知道自己退休后能领多少养老金吗？
城镇职工以本人上一年度月平均工资的8%缴纳基本养老保险费计入个人账户，每月最低金额为144．4元，最高金额为721．9元；企业按职工缴费工资之和的20％缴纳基本养老保险费并计入社会统筹账户，企业交多少与职工养老金发多少没有关系。个体商户和算自由职业者自己缴纳社保的，是以上一年度职工月平均工资的20％进行缴纳的，其中只有8％计入个人账户，12％计入社会统筹账户，如果被保险人身故，社会统筹账户中的钱是不会返还给被保险人家人的。个人账户储存额只能用于养老，不能提前支取。
个人养老金计发月数是由国家统一规定的，而个人交费总额从除以120个月增加到若50岁退休除以195个月，55岁退休除以及170个月，60岁退休则除以139个月。人个账户养老金分别减少了62．53％，41．66％，15．85％。国家连续两年调整养老金政策，2006年减少了单位缴费进入个人账户的3％，个人账户由11％减少到8％，2007年把个人账户总额除以的月份从120个月延长到195个月，170个月，139个月。这都说明我国已进入老龄化社会我国1992年才建立社保养老金制度至今刚刚15年，而我们现在交纳的养老金要解决前40多年退休人员的养老问题，社保的养老金已空账运行9000个亿并以每年1000亿增长。
社保还存在着多重问题，缴费标准不确定，领取多少养老金不确定，增加养老金的时间金额不确定，身故金不确定，这些都是我们交了一辈子钱在返回给我们的时候由国家根据社会发展及退休人数而确定的。且社保不能中断，必须交到退休年龄。我们现在的工资收入是在社平工资之上的，而养老金是低于当时的社平工资的，也就是说靠社保养老我们的生活质量将大大下降，国家无法承担社会养老问题。前总理朱镕基早就提出：“社保只是低水平的保，而不是包，实际上我们是包不起的”。
我们不是我们父辈一节靠国家的一代，我们这一代一切都要依靠自己了，你安排好自己的养老生活了吗。
相信我们大家对“五险一金”这个词都不陌生，但“五险一金”到底指的是什么？每种保险是按照工资的什么比例缴纳的？我们可以具体享受哪些服务呢？
问：我们平时所说的“五险一金”到底是指什么呢？
答：“五险”是指：养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、医疗保险。“一金”是指：住房公积金。
问：“五险一金”的缴纳比例是国家统一的吗？我们拿到的工资上面扣除的各项费用，公司还会为我们缴纳相应的费用吗？这个比例是怎么来计算的呢？
答：“五险一金”的缴纳比例是国家统一核定的，但各地区根据当地情况，缴纳比例和基数上下限会略有不同。“五险一金”每月需缴纳费用包括企业部分和个人部分两部分，我们每月工资扣除的是个人部分，企业会相应地向社保缴纳企业部分费用。具体金额的计算还需要根据员工的缴纳基数来计算。我们可以举例说明：
例如：王某的工资为5000元／月，社保缴纳基数为5000元，那么：
养老保险：企业部分＝5000X20％＝1000
个人部分＝5000X8％＝400
失业保险：企业部分＝5000X1％＝50
个人部分＝5000X0。2％＝10
工伤保险：企业部分＝5000X0。3％＝15
（此缴费比例不固定，需要社保中心根据企业的经营范围核定）
生育保险：企业部分＝5000X0。8％＝40
医疗保险：企业部分＝5000X10％＝500
个人部分＝5000X2％＋3＝103
住房公积金：企业部分＝5000X12％＝600
又是一年终了，大家又开始翘首盼望年终奖了，很多公司的年终奖都非常丰厚。一下拿到这么多的年终奖，该怎样打理才合适呢？
保险作为一种保障策略，往往是一个家庭应该优先配置的产品，能帮助家庭转移风险，免受损失。但是买保险的时机也是有诀窍的，一般来说在年底，用年终奖支付比较没有压力。
一般来说，像寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资的产品，一般说来每年要交一次，由于保险的保费一般在总收入的10%以内为宜，因此从整体上看，也不算一笔小的支出，如果放在平时，估计拿出总收入的10%做为保费开支的话，一个月的工资就没了，总有一个月过的紧紧巴巴的。但是有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险、车险等等，现金流就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此年底时买保险的好时机。
加上一般的保险公司在年底都会有很多优惠的活动，因为从年底开始，各家保险公司的“开门红”活动就开始了，也就意味着市场竞争在这段时间比较激烈，那么对于我们客户来讲，优惠也就多了，年终买保险自然就实惠了。
一般情况下，大多数的人认为自己还年轻，身体也好，风险是不会那么早降临到我们的身上，买早了保险就是浪费钱，其实不然，很多的保险从业人员都说，保险要早买，因为早买早划算，这是为什么？我们今天就来给大家解释解释为什么保险要早买的原因。
1，与年龄有关：保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
2，与时间有关：保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。
3，与通胀有关：缩减通胀成本
随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4，与核保有关：不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。
5，与风险有关：明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…
现在许多年青的爸爸妈妈在宝宝出生后首先想的是孩子的教育金的安排，殊不知对宝宝来说最重要的不是教育险，应该在完善了社会医疗保险的基础上先买保障产品，如意外重疾等。
下面说几个发生在我身边的例子。
1、今年我们青草服务部接了两个案子，都是在校的小学生因脑瘤而去世，两个孩子的父母在悲痛之余，还要承担巨额的医疗费用，因为两个孩子除了农村合作医疗与学平险之外没有任何商保重疾险。
2、我有一位同事的宝宝今年才上一年级，可是她已经有了好多年的白血病史了，每年都要到上海做医治，虽说国家现在对白血病儿童的报销比例增加了不少，但孩子的痛苦又有谁能替她来分担？
3、今年暑假里带我家宝宝在安庆市立医院住院，在医院里见到的得重大疾病的宝宝更多，最严重的是一个宝宝一出生就有肿瘤，住在恒温箱里，插着氧气管，谁见了都揪心。
……相信每位朋友您的身边都会有这样的案例。……
通过发生在身边的几个案例可以清楚地看到现在得重大疾病可不是大人特别是老年人的专利，低龄化日益严重，给宝宝买重疾险刻不容缓！
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