首个规范健康保险的部门规章──《健康保险管理办法》即将出台。业内人士评价：“这将提高我国健康保险经营的规范化和标准化程度，从而有力推动健康保险持续、快速和专业化发展，对保护健康保险活动当事人的合法权益具有尤为重要的意义。
“规范”促成健康市场
目前，我国商业健康保险欣逢前所未有的发展机遇，不久前召开的国务院常务会议已经明确，将“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险、完善多层次的社会保障体系”作为保险业发展的首要任务。继5家商业性专业健康保险公司先后成立之后，保监会下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》等有关文件，加上医疗卫生体制和社会医疗保险制度的改革，以及商业贿赂治理活动的推进，其经营环境正在逐步改善。
那么，《健康保险管理办法》的即将问世，是否意味着这项以人的身体健康为保险标的、旨在解决医疗费用补偿、长期护理、失能收入损失和重大疾病给付等保障问题的新兴业务，因此迎来了规范化发展的春天？这仍需拭目以待。重要的是，凭借系统性的规范和要求，不论是专业化的健康保险公司，还是以健康险作为“附加险”来经营的综合性保险公司，已经深刻意识到，要推动健康保险从单纯“健康保障”走向“健康保障加健康管理”模式，进而打造出一个健康、可持续发展的市场。
据统计，商业健康保险的保费收入正呈现出逐年上升的趋势，2000年约为100亿元，2005年约为312.3亿元，5年间增长了3倍多，承保人次达到1亿多人次。2005年，商业健康保险市场保费占GDP的0.17%，实现保费占总保费的6.34%，另据不完全统计，目前已推向市场的产品共达到400余款。
有业内人士分析认为，商业健康保险在保险事故、保险金给付依据、保费计算依据等方面均表现出不同于其他保险的特征，加之其经营涉及到保险人、被保险人与医疗服务提供者三方之间的关系，而第三方的加入，大大提高了经营风险，这些因素的客观存在使得规范化要求更为紧迫，只有对各个环节进行系统性规范，才最终有利于创造公平的经营条件和市场环境，真正促进健康保险的良性发展。
“走进社区”的新销售模式
5月20日，上海市江宁社区庆祝“社区节”的当天，一长溜关于健康咨询、健康评估的摊位“顺势”摆进了社区，正式开始了“营业”。原来，中国人民健康保险公司上海分公司瞅准了“社区节”当天人多的势头，进行了一次大型的客户服务活动。
“人保健康当天开展了健康生活问卷调查，收集了潜在客户名单，发放健康讲座入场券，邀请客户参加专家健康讲座等。”据中国人民健康保险公司上海分公司有关人士介绍，通过这一“走进社区”的活动，有效宣传了公司的品牌，并锻炼了营销员队伍的业务拓展能力。中国人民健康保险公司已经在上海、青岛、深圳等地尝试建立自己的社区医疗“门店”，通过与社区医疗合作来有效地利用资源。
“另外还有一点，保险往往给人的第一印象是代理人夹着皮包到处跑，为了改变这一印象，我们需要在好的社区里开设门店，让人感觉只要出现健康方面的问题可以直接来找我们，这也是销售模式的创新。”中国人保有关部门负责人称。
健康管理的“专业化色彩”
事实上，专业性健康保险公司自设社区门店的做法并不仅仅是为了拓展新的销售模式，从更严格的意义上看，凭借这一模式来加强健康管理，最终实现“健康企业”的集团化经营，才是专业性健康保险公司最真实的意图。
据悉，目前商业性健康保险仍处于规模不大、效益不高的现状，但为了加强“健康管理”，而不仅仅是提供“健康保障”，为数不多的几家专业性健康保险公司都相继确立了专业化经营的方向。
以人保健康为例，依托其医疗服务资源和专业的健康服务队伍，已经开发出从健康评估到诊疗管理等多项服务项目，从多角度系统关注、维护和管理客户的健康及诊疗问题。除了常规性的健康档案管理、健康体检服务等项目，还特别设定慢性病管理服务和家庭医生管理服务，以便有针对性地为其制定监控计划，并配备具有临床经验的家庭医生来提供个性化健康、诊疗咨询和疾病干预指导等服务。
“我们希望打造成一家百年老店，而不仅仅把健康险视作权宜之计，牢牢遵循从保障到保障＋管理再到健康管理产业发展的方向。”人保健康有关负责人对记者如是说。
精选阅读
龙井市医保中心采取五项措施，规范异地就医医疗费用的结算工作。大大减少参保人员在省内就医往返参保地报销医疗费用的劳顿、缩短报销医疗费用的周期和缓解跨省就医参保人员的经济压力，保障参保人员的利益。
一是与吉林省内28家定点医院实现即时结算。认真落实《吉林省医疗生育保险省内异地就医即时结算经办规程》通知，把好省内异地就医申办人员身份识别关，做好省内异地就医登记，备案，变更工作，保证吉林省内异地就医人员可持医保卡在居住地定点医院就医刷卡结算，直接享受参保地待遇，同时接受就医异地医保部门管理。
二是采取银行存折，银行卡等形式转帐跨省异地就医医疗费待遇费用。为了保证跨省异地就医医疗费待遇费用安全送达本人，异地就医人员待遇费用一律不直接支付现金，而采取银行存折、银行卡等形式转帐，堵塞漏洞，维护参保人员利益。
三是建立异地就医医疗费经办业务初审及复核制度，同时合理匹配业务管理权限和服务职能，确保基金安全。严禁由一人全过程办理业务，不同人员分别经办受理材料，初审、复核等业务，做到各项业务环节既独立操作，又相互制约，确保各岗位人员在其职权范围内开展工作，为加强基金安全管理提供保证。
四是建立异地就医人员外报业务经办流程。建立异地就医业务规程，规范申办、申请、变更、受理期限、需提供材料、结算、支付等项业务管理，同时优化业务流程，保证每批业务按时完成。
五是加强廉政教育。推动法制和廉政教育的制度化和经常化，并将其内容纳入到日常业务培训工作中，做好关键岗位人员的教育工作，增强法制观念，自觉做到廉法自律，洁身自好。
学过世界经济的都晓得在美国，勤俭持家，规律投资，是中产阶级家庭致富唯一行之有效的方法。再结合我们中国大多数家庭的实际情况，家庭理财一定要明白三点：
第一是要制定家庭理财规划。
第二是要合理配置三个篮子，做到安全第一，退休第二，梦想第三，注重风险控制。
第三，要把家庭当成合伙公司来经营，明确分工；经营过程中应建立家庭和个人理财文档，并定期召开家庭财务工作会议。
细致说来有如下几点：
一、工作着幸福着。富裕人的财富都是他们勤奋工作努力打拼的，从他们献身热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。
二、储蓄习惯。中国人有存钱的良好习惯是好事，再加上规律储蓄就可以是致富的不二法门。……
三、不投机。企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月。“频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。”记住，十“短”九赔！
四、一定不要借钱搞投资。有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如借钱受教育，才是正确的举债，才能借钱。不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。
五、最好买份保险。家庭有变故，伤残，疾病，失业，死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。
六、购买自用住宅。自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。
在加息及减税双重影响下，一年期存款利率税后达3.1635％，比寿险产品2.5％预定利率上限高0.6635％。利率上升将使寿险保单的吸引力下降，寿险业面临的经营环境从过去的利率下降通道变为利率上升通道，这种变化对保险公司保费收入增长是个严峻的挑战。7月25日，长城保险有关人士对记者表示，对行业来说，此次加息给寿险公司带来更多的是积极影响；对消费者来说，买保险的目的并非“向保险要收益”，理财应考虑平衡的资产配置，无论加息与否，生老病死的风险都无法阻挡，保障需求都不会消失。
该有关人士说，加息首先是有利于提高保险行业整体投资收益。总体上可以提高保险公司投资回报率。对某些保险公司来说，随着利息收入的增加，还可以缓解其历史遗留的利差损的问题。
具体到保险产品，他介绍说，第一，对保障型产品来说，利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响，但影响并不大，如重大疾病类保险、医疗保险等。这是因为消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能，而非预期“收益”。第二，对储蓄类和投资型的保险产品来说，利率的变动和利息税的调整会产生比较大的长期影响。随着投资条件的改善，股市、债市都将有较好的表现，而随着保险资金进入股票市场、债券市场和境外运用的相关限制的松动，从长远来看，储蓄类和投资型保险的收益可能会提高。特别对于万能险，比如长城保险目前在银行销售的金富利产品，进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去，因此具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势更加凸显。
他强调说，买保险的目的并非“向保险要收益”。真正意义的保险产品主要是保障，其他理财产品不能替代，生老病死的风险都无法阻挡，对保障的需求都不会消失。所以无论利息如何变动，长期的保障意识和保障规划都是首要的。
商业年金保险是寿险的一种特殊形式，与其他寿险产品相比，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔１０年、２０年乃至更长的时间，因此消费者应尽量购买具有分红功能的商业年金保险。但是，重庆保险专家提醒，除了要选带有分红性质的险种外，消费者在投保商业年金保险时还要重点关注以下条款。
一是领取方式。重庆保险专家说，商业年金保险有定额、定时和一次性趸领三种方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。
二是领取时间。重庆保险专家说，与社保养老金相比，商业年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人５０周岁、５５周岁、６０周岁、６５周岁四个年龄段。
三是保险期间。商业年金保险的保险期间是指从保险合同生效到终止的时间跨度，保险期间直接关系到养老金领取的时间长度。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至８０岁，甚至８８岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。商业年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺１０年或者２０年的保证领取期。
目前，投资保险受到大众的青睐，在投资型保险，投资者应该注意几个问题。
首先，回报不确定。
投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用；且保险公司在提供服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
其次，储蓄存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定。
第三，对于万能险，保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月投资情况，不能理解为对全年的预期。专家表示，万能保险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。
最后，投连险适合长线投资。投连险的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户增长实现收益。
为了规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移。
投保人通过这几个不同的问题上进行了解后，再进行投保也不迟。
保险产品中的利益要点
保险合同中的保险利益，是人们投保的根本内容，非常有必要做详细的了解。毕竟投保手续比较复杂，在实际操作过程中，由于各种原因造成部分环节被忽略。下面就几类典型产品中的保险利益要点做些归纳，以备人们在阅读合同时参考，不完善的地方请大家协助补充。
一，意外伤害保险。
1．意外伤害保险，作为主险是没有医疗责任的。责任只局限在身故和残疾，残疾有七个级别，赔付是按照对应的赔偿比例。
2．意外伤害保险没有观察期，但是有责任免除，责任免除要清楚。
二，重大疾病保险。
1．重大疾病保险中一般都含有寿险责任，寿险赔付之后，保险合同或终止或保额相应减少，这点要明确。当然，如果有产品是寿险责任与重疾是累加赔付另当别论。
2．观察期必须明确。市场上，重大疾病保险种类繁多，在观察期上是有差异的。比如：有些产品规定疾病身故有观察期，有些产品则没有；重大疾病观察期是90天、180天或者1年甚至2年。
3．责任免除。寿险部分与重大疾病部分要区分。
4．保障的疾病种类以及定义。保监会统一了25种重大疾病的定义，需要了解一下合同中的疾病种类是多少，阅读疾病的定义。
5．有些产品有增额功能，或者对合同约定特种疾病多给予补偿，要明确。
三，定期寿险和终身寿险
1.寿险产品的责任比较简单，基本都以身故和全残为给付标准，区别在于观察期和责任免除。
2.定期寿险是定期消费型产品，中间有现金价值，但最后一年现金价值为零。
3．终身寿险有现金价值，另外有些产品还带有分红功能。分红有两种，一种是现金分红，分红可以累积生息或者购买增额保险；另一是保额分红，分红直接增加保险金额。
四，医疗类产品。医疗类产品主要是住院费用补偿、住院津贴以及意外伤害医疗，另外细分的还有手术费用补偿等等，这里不一一阐述。医疗类产品，由于理赔的几率很高，所以，在阅读时一定要仔细。
1．保险责任明确。要明确保险金额是每次补偿限额还是全年总计赔偿限额。
2．报销比例和住院津贴免赔天数。
3．明确观察期。意外医疗是没有观察期的，但疾病引起的住院有观察期。
4．责任免除。注意：医疗类责任免除项目要多些。
5．现在部分产品可以报销社保外费用，但要清楚详细内容和报销比例、限额。
6．指定医院的了解。
五，万能型产品。
万能型产品，相比传统产品要复杂一些，所以销售此类产品要经过系统的培训。万能型产品注重长期投资，而不是短期行为，这是其重要特点。在详细阅读过程中，要明确下面几个要点。
1．初始费用：首年开始，每次的初始费用比例。万能险由于交费灵活，可以缓交，但初始费用扣除比例不是按照保单年度计算的。比如：客户第三年才交第二年的保险费，初始费用比例要按第二年的比例扣除。另外，根据交费方式和交费金额，对初始费用的扣除标准不一样。
2．保险金额：赔付帐户价值与保险金额的较大值还是赔付帐户价值与保险金额之和。
3．帐户管理费每月多少元
4．持续交费是否有奖励
5．保底利率
6．附加险保险费：如果附加险保险费不是从帐户价值里扣除，要明确。
7．保单贷款：可贷款的比例。
8．帐户价值提取手续费，各年收费比例。
9．基本保险金额调整：调整范围。
10．计划书中帐户价值的收益演示，低中高分别是多少比例。
六，投资连结型产品。
投资连结产品，与万能型产品有些类似，相同点是也要扣除初始费用，专家理财，注重长期投资的效果。区别在于，投资连接产品可以按照投资风险的高低，有更多的帐户做选择，而不象万能只有一个帐户。所以，投资连结产品有机会获得更高的收益，但客户自己要承担投资风险，没有保底收益。
1．初始费用：这点与万能基本相同。
2．保险金额赔付:这点要看产品中如何规定的，对于期交型，规定了一定比例的寿险责任，趸交则有些差异。
3．帐户管理费：是按照一定比例每日收取，区别于万能每月固定数额。
4．帐户价值提取手续费：与万能有些类似。
5．基本保险金额调整：根据客户的需求状况调高或降低。
6．投连帐户客户可以自己操作，这点万能不可以。
7．由于保监会有规定，投资收益演示有一定限制，只能做参考。更多的历史数据更具有参考价值，所以，投资连结的产品说明书比制作的计划书更为重要。
七，几项注意：
1．四岁以下儿童，重大疾病和寿险并非全额赔付，各家公司产品在这方面规定不一样，详细要参照条款。
2．分红产品中分红是不确定的，代理人做的计划书只是演示，这点要强调一下。即使是最低档的红利也不是保证的。分红产品可以给客户一个美好的预期，但绝对不是保证。
3．理赔需要提供的手续，这在条款中都会有，适当做些了解。
4．万能和投资连结产品作为一种投资手段，注重长期投资的时间价值，而不是短期暴利。这一点对投资连结产品尤其重要，避免人们因为受短期市场波动引发非理性的退保
相关推荐 更多 +