“保险没有最好的，只有最合适的”，这句话常常从保险代理人那里听到。市民的风险意识如今越来越强，很多人开始认同商业保险的作用，但面对市场上各种各样的保险产品，看来看去，选来选去，依然是一头雾水。想买保险，但又不懂，该怎么办？
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。（田园）
相关知识
每家保险公司在审核了被保险人的健康资料、同意接受投保以后，一般都要经过一个合理期限，这才会受理理赔，其目的是防止一些不作为的人的有意骗保。这个过程便是保险所谓的“观察期”，也称“等待期”。
今年某月1日张女士向本地某保险公司投保了3份住院医疗保险，巧的是，投保几天后的该月8日张女士便因肝硬化住进了当地该保险公司指定的医院。她感到非常庆幸，她想，幸好自己刚投了3份住院医疗保险，否则，自己还不知道要花多少住院费呢?可当她把自己的住院情况通知保险公司后，却让她没有想到，而且大失所望的是，保险公司负责人明确告诉她，她虽然投保了住院医疗保险，但保险公司是不会给予她医疗赔偿的，理由是她的保险事故发生在“观察期”内，所以保险公司不予赔偿。张女士感到很是郁闷且也非常奇怪：保险的生效日明明是某月1日，该月8日自己才住院，保险公司为什么会因是“观察期”而对自己拒绝赔偿呢？
对于多数投保医疗险的人来说，对于保险公司的这种拒赔都会同张女士一样感到纳闷，其实，这并不应感到奇怪，而保险公司的做法也是完全正确的。
因为，每家保险公司在审核了被保险人的健康资料、同意接受投保以后，一般都要经过一个合理期限，这才会受理理赔，其目的是防止一些不作为的人的有意骗保。这个过程便是保险所谓的“观察期”，也称“等待期”。
一般来说，“观察期”是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，任何保险公司对上述保险产品都有规定，只是时间不一样而已。正常说来，疾病住院险是30天，女性疾病与某些特定疾病是120天，重大疾病险是90天。只要被保险人在超过这个特定期限时，才会得到保险公司的医疗保险理赔，这一点投保人一定要明白。
当然，保险公司“观察期”的设立并不是保险公司为自己增加一个拒绝理赔的理由，而是为了能够更大限度上保护更多投保人和被保险人的利益。有少数人喜欢在身体健康时拒绝保险，当身体出现一点问题时，赶快找保险公司投保。如果保险公司理赔了，就损害了其他诚信投保人的利益。因此说，对于那些缺乏诚信的投保人，在投保医疗险时，不要有意故作聪明，当已经发觉自己的身体发生异样时才去保险公司投保，那只会让自己偷鸡不成还要蚀把米，同时，也告诫那些想要投保医疗险的人，如果要投医疗险就应该及早行动，以让自己的医疗险真正起到保障自己医疗费用的保障器，不要因投保较晚，而把自己的医疗保险理赔困在“观察期”内，使自己有苦难言。
“学平险”即“学生平安保险”，它的被保险人是在校学生（包括大学生）以及幼儿园幼儿，提供的保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。由于学平险保险费低、保障额度高，对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。那么学平险在投保与理赔的过程中需要注意什么呢？记者为此采访了省城保险专家。
投保注意三点：
1.为孩子投保时，家长们一定要仔细阅读保险合同，因为孩子发生意外或患病后如何理赔是根据合同约定的支付比例来赔付的。不同保险公司的“学平险”在保障功能上略有差别，家长应根据孩子的性别、年龄和身体状况的不同仔细选择
2.选择保障范围较多的产品。一般来说，幼儿和小学生应着重关注住院、门诊的医疗保障；家长应注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任。必须主动去了解保单具体规定哪些内容，不能糊里糊涂；同时应注意索要保险凭证，以防万一。
3.保额不要超出各保险公司的规定范围。根据规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。
索赔注意四点：
1.一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的热线电话或网上报案，一般规定报案期为3天。
2.住院医疗保险需在保险公司规定的二级（含）以上医院住院就诊。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。
3.“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
4.因为保单有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
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