商业养老保险的五大优势
很多自主创业的人担心未来不明朗，都想着趁年轻赚钱多，买几套房子出租，一旦创业中出现意外或者年龄大了，收入减少，这时每月固定房租可以弥补一下。****理财网网专业理财人士认为，选择房产投资很好，可是除了房子之外，选择商业养老保险也是一种非常好的途径。
以市民有二十万资金为例,假使一种选择房产作为投资，另一种选择购买商业养老保险，会有什么不同的结果呢？
假使以房子一万元一个平米来算，按照首付2成计算，外加考虑装修费8万元等，20万元的一次性资金投入大概可以按揭方式购买六十平米套二户型。按照当前的市场行情，每月租金收入在1300―1500元。当然你还要考虑每月支出的按揭费用。M.bx010.COm
假使选择用这二十万元来购买
养老保险呢？以某款年金保险(分红险)为例，缴费情况以三十岁为例，选择10年交清，每年需要缴纳保费14835元；选择五年缴清，每年需要存27963元；如果一次性缴清，则需趸交121129元。那么可以获得的保障利益是：
第一，养老金领取：六十岁保单周年期满后，每月领取固定金额888元，月月领取，直到99岁保单期满。
第二，20年保证：保证被保人的养老金最少领取二十年。
第三，全残豁免，收入保障：基于人性化的设计，如果被保人不幸全残，将提前享受养老金，从确认全残的次月始，每月领取888元；若全残发生在缴费期内，所有应缴保费全部豁免，所有利益统统不变。
第四，红利理财成长金：可以共享保险公司的经营成果，红利若年年有就年年可现金领取，或累积生息或垫付保费，通过对比可见，养老保险的保障作用明显，不但能提供以后养老时每月固定收入的领取，而且更重要的是无需一次性投入二十万，还可留有应急资金以备不时之需。
在当前的经济环境下，比较起房产投资，现在购买商业养老保险更加安全可靠。首先，“以房养老”的门槛本身比较高，在“变现”上有着先天的弱势，也就是房产投资无法像其它资产那样及时地变现；假使个人或家庭本身风险保障不足，就更不宜以投资房产作为养老的首选。其次，要保证“养老房”稳定的出租收益与本身价值，地点的选择及审时度势的能力非常关键；当前房价走势不明朗，“房产降温”正处于“起势”阶段，此阶段应该观望，不宜“出手”。
相关知识
从国际趋势观察，养老保险从字面意思来理解，应该与其他保险产品一样，是一种汇集集体资源实现风险保障和分散的机制。但是在老龄化的人口结构之下，其保险的功能日益退化，更多表现为一种个人收入延期支付功能，逐步从收益确定型(DB型)向缴费确定型(DC型)转化。
既然是收入延期支付机制，未来个人账户中的养老金水平就不再是固定不变，取决于个人定期缴费和账户的投资收益水平。如果每个月初定期投资200元，一直投资30年，每年收益率为15％，则30年后将得到112.66万，投入的本金只有72000元，而105万的盈利来自于复利增长。因此，在统筹管理的投资机制下，养老金的增长率虽然保持稳健，但是增长率太低，到退休时退休金不足以支撑未来的生活。而在分散的个人账户中，如果能够采用恰当的投资策略和适度的外部监管，积极管理能够稳定获得较高的收益率，最终实现养老金的稳健增长。
但是实际市场的运行瞬息万变，积极管理并不意味着一定会取得更好的收益率，此次全球金融海啸就对不同的养老金投资体系形成了一次难得的检验。统筹管理的各国社保基金由于普遍采取保守的投资策略，损失程度远低于分散决策的企业年金。即使是危机爆发中心的美国和英国，由于严格立法限制社保基金只能投资于政府债券，也避免了大幅缩水的风险。而加拿大社保基金由于相对激进的持股比例，导致了21％的投资损失。智利实行个人帐户投资的养老金，虽然投资决策分散灵活，但是由于个人投资固有的缺陷，也出现了超过15％的损失。
由此可见，无论是统筹管理还是个人分散决策，在本轮危机中，如果没有采取保守的投资策略或是及时进行调整，都会遭受巨大损失。虽然个人分散决策固有的行为缺陷和信息不对称劣势抵消了决策灵活的优势，但是我们不能够因噎废食，应该看到智利个人管理帐户在此前获得的快速增长，在1981-2006这25年期间，养老基金平均每年的投资回报率达到10％，实现资产规模大幅增长；而统筹管理的社保基金的增长率普遍较低，尚不足以弥补由于人口结构产生融资缺口和通货膨胀产生的资产贬值。如果忽略短期波动，从长期投资收益率来看，个人投资决策机制远胜过统筹管理机制。
海外个人养老金投资管理环节暴露出的风险提前为我们敲响了警钟。首先，投资组合与投资人的匹配应该是投资策略设计的关键，丰富的产品选择并不一定产生良好的投资业绩，生命周期基金应该成为大多数人的选择。在美国个人退休金的投资范围中，虽然设计了风险偏好存在显著差异的一系列产品，但是由于个人普遍高估自己的投资能力，因而投资组合中持有与年龄和风险收益偏好不相匹配的过高比例的偏股型基金，这也是导致美国养老金出现巨额损失的主要原因。而生命周期基金在投资策略上注重对养老金现金流的匹配，根据退休年份的临近，逐步降低投资组合中高风险资产的比例，可以尽量避免投资损失对退休生活产生的不利影响。投资于生命周期基金，还不需要投入过多精力管理，更适宜大多数的普通投资者。
其次，投资风险监控必不可少。虽然个人账户中的资产属于个人所有，应该不受外部约束，但是由于养老金的特殊性，适度的外部监管还是十分有必要的。在美国，个人退休金帐户由于可以直接支取，众多的个人投资者禁受不住投资经纪人鼓吹高收益的诱惑，将资金直接投资于股票和衍生产品，遭受了巨大损失。基于审慎监管和风险提示的外部监管可以有效避免上述情况的出现，还可以限制投资组合与年龄和风险收益偏好不匹配的程度，降低个人面临的投资风险。(作者为国务院发展研究中心金融研究所副所长、人力资源和社会保障部企业年金资格评审专家)
养老保险有几种类型？
养老保险的产生与发展，是与国家的政治、经济和社会文化紧密结合在一起的，它是社会化大生产的产物，也是社会进步的标志。目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型(也叫传统型)养老保险、强制储蓄型养老保险(也称公积金模式)和国家统筹型养老保险。另外，我国根据中国的具体国情，创造性地实施了社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险改革模式，经过5年的探索与完善，已逐步走向成熟。随着时间的推移，这一模式必将成为在世界养老保险发展史上越来越具影响力的基本类型。
逢年过节每个孩子腰包都会＇鼓＇起来，家长不要全额＇没收＇孩子的压岁钱．过节费，而应该与孩子一起制定理财规划，使压岁钱．过节费．零花钱成为其个人理财的起点．为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出．疾病和意外伤害支出．至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题．
由于教育支出的必要性和长期性，给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要，及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容．为此，有条件的父母，不妨利用保险这个＇成长规划师＇和＇设计师＇，为孩子建立一份长期教育保障计划，以便于高中．大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长．
纵观目前的多家保险公司，平安保险公司就有少儿险．目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类终身保险和教育金保险．终身类少儿险时限长，着重与长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项．这两款保险的价值相差较多，前者比后者略高，父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择．［投资孩子就是投资未来；投资教育就是投资明天］
汪女士结婚后就一直打理家里的财务事宜。刚开始，对投资理财一点概念都没有，只是简单的记账，想想如何节省开支？
随着近几年人们对投资理财越来越高的需求，汪女士也学习了不少理财知识，养成了理性消费的习惯。
第一步：养成记账习惯，制定消费预算
汪女士的习惯是，把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来，每天登记家庭开支，钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后，汪女士就根据每个月的家庭开支情况，制定一份消费预算，每个月大概花多少钱，都心中有数，避免了盲目消费。
第二步：把钱分等级
汪女士曾听过一个理财讲座，理财师建议，家里的钱应该分成三份：
第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费，这些钱或以储蓄形式存放，也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。
第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费，这些钱可以定期存款的形式存放，也可以部分购买国债。
第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱，这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等，以期获得高收益。
第三步：理财投资不盲目跟风
很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解，别人说什么热门哪些品种好赚钱，就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前，一定要保持冷静，不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户，在决定购买银行理财产品、保险产品之前，她不仅跟理财经理多了解各种产品，在对产品有了基本认识之后，还积极去学习一些基础的金融知识，热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下，制定了家庭资产负债表，清楚地了解家庭风险承受能力之后，才做出投资。
第四步：规划家庭保障
汪女士在做投资理财时，也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下，为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。
分红险作为寿险一种，是根据人身寿命周期表计算出来的相对于财险、车险等险种，其收益性更为稳定，符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。如果将这种收益最大化，是不少投保人常见的问题。
“这几年的投资肯定是亏损。即便赚了点，也被CPI消化了。”今年以来，和市民李先生有相同感受的老百姓越来越多。在目前通货膨胀的压力下，在房地产、股票投资一片萧瑟的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品更具有抵制通货膨胀的能效，受到市民的追捧。
2012年，银行理财产品收益率与发行量双双降温。其中，银行理财产品的收益率普遍不高于4%。相较而言，一些保险产品综合收益率能到4.55%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。由于承诺保本收益较好，这些保险产品今年三季度以来一直卖得不错。
不过，也有保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，保险更像是存储自己的一根救命稻草，目的不是为了一夜暴富，而侧重于为自己的未来留后路，让以后不受穷。
保险专家提醒，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。
在选择分红保险时，选择不同的红利处理方式，保户所能获得的利益也会不同。据了解，目前我国市面上的分红保险的红利处理方式主要有四种，现金红利、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。
据一位保险业资深专家介绍，一般来说，保户会比较乐于选择现金分红方式。但该专家认为，在绝大多数情况下，每年的分红金额并不大，为了较小的金额办理每张保单的支付、领取手续，实在是不划算。在分期缴费的情况下，抵缴保费与现金分红的实际效果是一样的，还可以省去支付、领取手续。累积生息更可以减少小额的支付、领取手续。
据了解，在相同投资收益条件下，现金红利和购买交清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己0岁的女儿购买了30年期的某分红保险产品，该保险产品可采用现金红利或购买交清增额保险的红利处理方式。假设现金红利是100元，购买交清增额保险转换成保额红利时则为440元，是现金红利的4.4倍。但需要注意的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度是不相同的。而且，保额红利只有在保户发生人生风险时才可以领取，但如果保户需要资金还可以以现金形式领取增额交清保险的全部或部分现金价值。交清增额保险部分所具有的现金价值也可以参加红利的分配。
另据介绍，一般情况下，红利处理方式在投保时就确定，以后可申请转换。
购买分红险应避免三个误区：
误区1：分红险一定能分红
误区2：所有家庭都适合购买分红险
两类家庭应慎购分红险
●短期内有大笔开支的家庭
●收入不稳定的家庭
误区3：分红险有无保障功能无所谓
分红险主要特征：1、保单持有人享受经营成果。2、客户承担一定的投资风险。3、定价的精算假设比较保守。
投资分红保险要注意的事项一般来说，分红保险具有保险期限较长，风险不确定性的特点。
其次，要明白演示红利并非保证红利。对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
第三，要仔细阅读分红保险产品说明书。充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。
第四，要尽量避免退保。分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
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