众所周知，保险公司就是卖保险的，给人最多的印象就是随处可见的街头摆摊，上门烦人的业务员之外好像没有什么了，但是随着社会的发展似乎这种局面有所改观了，首先是人们的保险意识在逐渐增强，其次就是激烈的竞争使得保险公司本身的素质逐步提高了。
保险公司除了有针对个人的令郎满目的险种外，其实几家大的保险公司还有针对企事业单位法人的团体业务，这也是不可忽视的一个比较大的保险公司的业务之一。顾名思义，就是把保险以打包的方式卖给企事业单位，让这些企事业单位的员工得到一定的这方面的福利，全国范围来看，团体业务保费收入居老大地位的依然是国寿，其次是太保（根据保监会数据）。
团体业务的形式有很多种，并且各家都在极力的开发新的团体途径。
目前来说，首先就是通过渠道，打开渠道进行团体保险的销售是个很聪明的做法，几乎是一劳永逸的，因为只要建立起平台，保费收入就是源源不断的，比如太保河南分公司的长途客运站的乘客意外保险，渠道建好后，只要架上机器就直接能出保险票了，并且现在出远门的乘客都不会在意那一元钱的保险；
其次，针对有一定风险的工种的公司，因为员工在进行工作时存在一定的风险，所以企业有意向给每个员工买一份保障，例如，建筑业，高空作业等，并且因为对这块在企业的财务处理上，国家也有一定的政策：财政部第41号文第四十二条中规定，对有高风险作业人员的企业，为其购买意外保险可以从成本（费用）中列支。在这种情况下企业有意向，国家有政策，保单是比较容易达成的，主要障碍主要来自于同业之间的竞争，并且各家保险公司在方案方面下足了功夫，做足了脑筋，所以企业在为员工购买意外险时要格外注意，但是无论保险公司的方案有多花哨，您只需了解以下几点，就不会被天花乱坠的外表所迷惑：1.首先当然关注价格了，主要看多少保额多少钱，也就是费率时多少；2.着重看怎么赔付，身故与全残怎么赔，部分残疾比例赔付比例多少，如果有附加医疗还要看有没有免赔，免赔多少，有没有比例赔付，多少以上赔付多少，其实在看价格的同时这些要素也很重要，免赔低赔付比例高那么肯定保费会高一些，不要简单的看价格，那样在真正发生意外赔付的时候就会吃亏；3.看保险公司出的方案是不是适合您的企业，譬如，您是建筑企业，要给建筑工人买意外，那建筑工人的特点就是流动性较大，如果您给他们买实名制的意外的话以后换人什么的非常麻烦，您是否就考虑不记名的险种；4.再就是看保险公司的资质，其实这个也是比较重要的，你投了保险后将保费交给保险公司，最大的心愿就是能在赔付的时候能最大限度的得到赔付，如果选择资质差的公司的话，也许起初买的时候图了便宜，等到赔的时候费尽周折，咱们工作不就是为了图个省心吗？本来整天坐在办公室都够郁闷的了，再费这劲，不值当！
再者，保险公司的团体业务还有更大的一块市场就是针对所有企业的补充医疗和补充养老，补充嘛，不用多说，就是补充基本社保没有保到的地方的，也就是补社保不保的那部分的空子，简单说就是这样，但是事实上也是这块业务最复杂，得有点智商的业务员来做，我个人认为，能做这块的才能称得上是真正的高级业务了，美其名曰：员工福利规划师。不过这点做起来是难做点，但是道理事比较简单的，比如说，这个补充医疗吧，有管理式医疗基金和保障式，简单的说吧，就是比较有钱的企业，拿出部分资金来交到保险公司，把这笔资金报完为止，保险公司收割管理费，然后这个企业的员工就可以将吃药啊，住院啊等的花销拿到保险公司来报销，当然这个怎么个报销法，额度多少，等等细节问题，保险公司会依照客户的要求制定出方案，然后就帮企业管理这笔资金，当然保险公司的管理费也不是白收的。因为报销的方案由企业和保险公司共同协商决定，所以报销科目也可包括更多项目，什么自费药、滋补品等（只要能拿来票就能报销）都可报销，这个也是因为有政策支持，也是财政部第41号《企业财务通则》第四十三条规定：由条件的企业为职工做补充医疗、补充养老等商业保险，可直接列入成本（费用）。所以这样做就不用缴纳企业所得税。当然，聪明的人到这也不难看出，一个企业用这种方式就可以企业所得税那些可以合理避税了。简单的说完补充医疗，下面说说补充养老，补充养老也是很大的一块，尤其是在《企业财务通则》之后财政部又发了一个补充通知，确定了公司企业取消福利费的做法，并且明确了福利费怎么转化的问题，大概就是如果有亏空那么就要用新的补齐，到补齐为止不再提取福利费；如果有结余，那么到用完为止；如果企业需要改制和产权转让等，就需要转增资本公积。这样一来，很多大型企业尤其是大型国企，以前福利费有结余的很多效益好的福利费何去何从的问题，消化怎么消化的问题，都成为国企财务们考虑的问题，那么保险公司也没有闲着，补充养老就是很好的来帮企业消化这部分资金的途径，因为很多年金险的特征，让这些国企的职工在国企改制和财务变动的情况下不但福利不会受到影响还会合理合规的处理，不能不说是比较明智的一个选择，但一定选择优质的保险公司，因为很多这类的补充养老都是分红型的，资质好的，市场口碑好的保险公司的资本运作也会非常合法合规并且高效，所以每年产生的分红也会较高，同样是做为什么不选择好的呢？也许前期会觉得付出有点多。
人力资源会怎么利用好政策为企业做最好的员工福利计划？利用这些也许是个不错的选择！
延伸阅读
生活特征：新成员的加入，家庭结构发生变化，家庭目标和使命也发生了阶段性的改变。围绕孩子的健康幸福成长，以孩子为中心的家庭保障计划的设计成为必要。
但是，在父母为孩子规划保障计划前，必须先做好父母本人及家庭的风险规划，因为围绕父母本人的风险规划关系着孩子未来的生活；孩子本人的规划也应具有一定优先次序，即为孩子购买保险需先从意外医疗及重大疾病保障开始，接下来再考虑孩子各阶段教育经费的准备，最后才是考虑子女的创业基金、婚嫁金等费用。
保险规划重点：
父亲（一家之主）的完备充分保障是孩子和全家的平安符。一家之主需要高额的终身寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故，高额的保险金可以作为孩子未来的养育和教育费用，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。重大疾病保险金也可以为父亲在不幸罹患大病时支付高昂的医疗费用，保证能得到高质量的医疗服务，尽快康复，重新担起对家庭的重任。
作为家庭半边天的母亲，和父亲一起为了家庭的建设和孩子的养育而共同打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
年幼的孩子的抵抗力较弱，生病的机会很多，一旦孩子生病或发生意外，会对家庭经济造成很大的负担，因而充足完善的疾病医疗和意外医疗险非常重要；如果家庭有大病史，孩子的重大疾病保障也非常必要；在前述两项保障都妥善安排的基础上，可以为孩子考虑教育金的储备问题；在教育金准备比较充分的基础上，如果家庭收入还有节余，再可以为孩子考虑其创业基金、婚嫁金的储备。
保险方案综述：
以父母双方的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“三口之家”提供一个低保费、高保障的最基础的保障方案；在此基础上，再为孩子附加充分的医疗保障，同时也可通过两全寿险为孩子的准备充分的教育金等。
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三口之家 先保孩子还是先保家长
王先生今年48岁，在国内某知名信用评级公司任部门经理，平均每年的收入约40万元，拥有基本社会保险。王太太今年44岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双儿女，儿子18岁，女儿16岁。双方父母均已经退休，身体健康。
保险规划
王先生首先考虑重疾险和意外险，因为王先生是家庭的经济支柱，一旦因意外丧失工作能力，减少或失去收入，对家庭的经济影响会很大。
王先生夫妇都应考虑足够的医疗保险。包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障方面，王先生仅有基本社保，而商业保险可弥补个人医疗的自付部分，而在住院补贴上额度可设计得高些。
在养老规划上，一方面，太太没有社会养老保险，另一方面，王先生退休后的养老金与工作时的收入会有一个较大落差，应通过提前准备来规划一个理想的养老水平。目前家庭年节余24万元，存款足够，可以定期将月收入的一部分投入养老金账户，王先生夫妇因为年龄的关系，应减少高风险投资，所以养老保险是比较合适的投资养老工具。
王先生也可以2个子女购买一份意外险，孩子上学途中，或者出门游玩的，投个意外险保个安心。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险，保障额度均衡，非常适合作为社保补充进行购买。 “快乐嘟嘟—欢乐人生”意外伤害保险 作为一款综合意外保险，保障全面。尽管保障额度不高，但非常适合办公室人员或者机构团体购买。客户背景： 谭太太 26岁 贸易/物流 文职 月收入3500元
保险种类：养老保险 投资分红险
谭先生从事建筑工程设计，30岁，妻子是公司文员，26岁，两人均在民营企业工作，打算一年后生小孩。两人的固定月收入共8500元，谭先生的年度奖金与公司经营状况相关，约1.6万~5万元。两人年收入最多是9万元，均有购买社保、医保。目前家庭月支出1600元左右。本人拥有一套约32万元的商品房(有5万元无息借款待还)，现时活期存款2000元，基金2万元。
需求分析：
一、夫妻俩的每月固定收入是3500元，支出1600元，也就是说每月可以确定的节余是1900元，节余比率为54%。年终奖金波动性很大，在1.6万元～5万元之间。综合全年，夫妻俩最高收入是9万元，为了谨慎起见，我们以全年收入7万元作为下面分析的依据。按每年支出1.9万元计算，每年夫妻俩应有5万元左右的节余。
二、打算一年后生一个小孩并准备幼儿、小学教育费用，这应该是他目前最重要和最关键的目标，需特别提醒的是，他的太太也是在私营企业工作，不知道福利待遇如何，但怀孕可能会令家庭的整体收入在1～2年内减少，所以在要小孩之前一定要做好足够的准备和规划。
三、谭先生才30岁，正是家庭形成的关键时期，花费较多，建议购买一份低保费又可兼做投资的保险，另外还需补充意外险，以防不幸意外发生时可以为家庭收入提供保障，另外每年的节余放在银行会有贬值的风险，建议可追加存在保险里，还可以享受保险公司的投资收益。而谭太太可为自己购买一份普通的保障型人身险和疾病险。
最终方案：
谭先生：15万人寿保障+15万重大疾病保障+20万意外险保障+1万医疗保障
保险利益：
一、生命保障：35万
二、意外残疾保障：35万
三、重大疾病保障：15万
四、烧烫伤保障：20万
五、医疗保障：1万元/次 80元免赔额
六、养老保障：累计到60岁退休，共计养老金：22万。若能追加一笔2万元的额外投资，累计到60岁退休，共计养老金：224万。
七、投入保费：每年固定存6157元。存20年。
谭太太：15万人寿保障+15万重大疾病保障+20万意外险保障+1万医疗保障
保险利益：
一、生命保障：35万
二、意外残疾保障：35万
三、重大疾病保障：15万
四、烧烫伤保障：20万
五、医疗保障：1万元/次 80元免赔额
六、养老保障：累计到55岁退休，共计养老金：25万。
七、投入保费：每年固定存6112元。存20年。
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