既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。
每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。
当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题，孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？
在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。
相关知识
谈到理财，很多客户会与炒股、基金、购地买房联系在一起。足以说明，人们经常将理财与投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。
家庭理财的5个观念：
【第一】分流比集中更重要
也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金与运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备与储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说？那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本；第二、能力；第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。
因此，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高将来比现在更重要。人的一生都是在为两个“我”工作，年轻的我对年老的我工作，健康的我为得病的我工作，得意的我在为失意的我工作。将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：
意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候，会发现有这样的镜头在出现，火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。
面对意外伤害造成的损失，告诉客户叫做家庭财富新第，人在钱在，人不在钱还要在。家庭财务的新第之二是不要因为疾病的灾难，再创造一个财务灾难。理财是什么？
【第二】将来比现在更重要
中国人都习惯儿女养老，但儿女养老有两大风险：一、道德风险；二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量，他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱，有的是养老的钱，你不用担心。但是，年轻的时候有钱，年老的时候还能保证有钱吗？穷不可怕，只要我们年轻，老也不怕，只要我们富有，怕的是又穷又老。那么，您是否有一个良好的习惯，让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢？
【第三】习惯比你有多少钱更重要
理财的最低限额以及养老到底需要多少钱？您算过这样一笔帐吗？夫妻二个人吃盒饭，5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题，也没有算过这样的帐，请问:“您的盒饭钱准备好了吗？”买多少保险不重要，重要的是先把盒饭钱拿出来。
【第四】选择比努力更重要
也就是说，选择一个什么样的投资品种？选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值？比如说分红保险不在于赚大钱，，在于能抵御通货膨胀，让将来钱值钱。一个是使用价值，一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢？
【第五】方式比结果更重要
为什么？比如说夫妻两个人各有100元钱，妻子买了一件衣服，丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋，丈夫给妻子买了一件衣服，虽然结果一样，但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产，如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人，转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任，妻子给丈夫一份爱。所以，方式比结果重要。
也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金与运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备与储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说？那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本；第二、能力；第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。
因此，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高。将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：
投资、股票、基金就像您的情人一样，他有时候会让你风光无限，激动不已，但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻，你可能时常冷落它，但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……
学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。
学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但是，作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。
买好了学平险，要考虑重大疾病和意外伤害保险。
每提及买保险，专家总是要强调保障第一、投资储蓄第二。在这个前提下，儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。
有了疾病和意外伤害保障，家长可以考虑孩子未来的教育问题了。这个时候，可以购买教育给付型的儿童险。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。当然，父母应该在经济条件允许的情况下购买教育险，尽管是强制储蓄，还是应该先保障目前的生活质量。
最后，如果父母的经济条件比较好，可以考虑给孩子购买寿险。寿险类产品越早买越合算。
提到年龄的问题，一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。根据不同年龄，孩子也应该在不同的保险上加大比例。
例如，幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。
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