社会的进步，人类的发展，现在的人们真的越来越精明了，以致购买保险时，也不断地比较，或跟其他产品比较，如基金、股票。看那个收益高，他们被这现实的生活一直带动着，他们已忘了保险的涵义，把保险当作赚钱工具了。
保险的真正意义在于保障，其次是稳健收益，另外就是理财规划了。理财专家建议购买保险的费用占收入的20%左右，在急用方面有三个月的周转就够了。
在见客户时，常见的就有其中两个问题：一是买保险不如买股票收益高，股票百分百赚钱吗？具体收益如何只有天知道，或许高十倍、百倍，可它跟保险这样简单地比吗？人们应该根据自己的实际情况，对自己的家庭财务作出合理的规划。不管做何投资，储蓄与人寿保险都应放在第一位，还有闲钱的再作其他投资（如基金、股票）。另外一个就是有的保险保终身，认为不划算，自己拿不到钱，他们只看到自己的利益、眼前的利益，当然选择怎样的产品要综合实际，他们往往瞧不起保险那小小的收益而大谈保险无用论，而购买保险的过程又没任何事情发生，认为保险又白买了。保险的保险期限有终身、有到55、60、65、或80岁的，选择根据实际，可保终身也有它的意义在，那就是体现您对下一代的关爱，保险作为遗产是不用交遗产税的。所以在购买保险时一定要了解清楚。
让全天下的人都谱写出这真诚的爱吧!因为能陪伴人一生的只有保险。
延伸阅读
在家庭理财中，作为理财金字塔的根基之一，各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单？
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩，都可办理
对于西安城镇居民来说，无论是在职还是无业，无论是单位职工还是自由职业者，无论是大人还是小孩，目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工，则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险，保险费由单位和职工共同负担，这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分，其中个人账户的资金完全归个人所有，主要用于日常买药和一般门诊费用等，统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童，西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起，西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策，主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍，目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元，每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元，当月交纳，次月起就可享受。
所以，西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念，在考虑商业保险前，先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢？当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例，还有最高支付限额，按照西安市有关规定，目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右，因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大，单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下，一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险，便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险，只拥有基本医保的居民，考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说，商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类，其中重大疾病险一般是主险，可保几十年或者终身，其他两种一般以附加险形式出现，即不能单独购买，必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上，一年一保。
此外，要想获得更全面的医疗保障，还可再考虑意外医疗险，“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤，而重疾险是只保障条款列明的重大疾病，住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用，而加上意外医疗，一旦发生意外伤害事故，不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保，再买商业保险是否划算”的问题，许海强解释说：重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病，只要达到条件就依据合同保额进行赔付，因此跟社保不存在任何冲突；住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用，扣除社保报销的部分后，再根据报销上限按比例赔付剩余部分；住院津贴险是根据被保险人的住院天数（扣除免赔期），每天给予一定金额的补贴，这个也跟实际花费无关。而且，一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险，在价格和赔付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院医疗险，价格更便宜，赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时，也不是险种越
赵本山曾说过“人生最大的悲哀莫过于人活着，钱没了！”，为了活的安心、放心，不闹心、不悲哀，保险成了我们的首先。为自己买份保险，既是投资，更是保障。一提到保险我们不约而同的想到了社会保险，然而社会保险你知道多少？关于社保的问题，你又有多少？小编就为您荟萃了一些关于社保的重要问题，我们一起来了解一下！
社保基金包括哪些
全国社会保障基金（以下简称社保基金）是指全国社会保障基金理事会（以下简称理事会）负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。社保基金是不向个人投资者开放的，社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理，实现保值增值。
社保基金由社会保障基金和社会保险基金组成。
“社保基金”是一个被简化了的统称，共有五种概念。社保基金包括哪些：
一是“社会保险基金”；二是“社会统筹基金”；三是基本养老保险体系中个人账户上的基金，被称为“个人账户基金”；四是包括企业补充养老保险基金（也称“企业年金”）、企业补充医疗保险在内的企业补充保障基金；五是“全国社会保障基金”。
社保重大疾病包括哪些
从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定：保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。
社保包括哪几项保费分担方式
社会保险费的分担主体是国家、企业和个人。这三个主体的不同组合就产生了许多费用的分担方式，即使同一国家，在不同的社会保险项目中可能使用不同的保险费用分担方式，其中以雇主雇员双方供款、政府负最后责任最为普遍。
在雇主雇员共摊保险费用的方法中，又可细分几种情况：
1.费率等比分担制；2.费率差别分担制；3.费率等比累进制
五险一金最低标准
1.养老保险，最低基数，2486。企业缴纳比例20.00%；个人缴纳比例20.00%最低应缴696.08。
2.失业保险，最低基数，2486。企业缴纳比例2.00%；个人缴纳比例1.00%最低应缴74.58。
3.工伤保险，最低基数，2486。企业缴纳比例0.60%；最低应缴14.92。
4.生育保险，最低基数，2486。企业缴纳比例0.80%；最低应缴19.89。
5.基本医疗保险，最低基数，2486。企业缴纳比例8.00%；个人缴纳比例2.00%最低应缴248.60。
6.住房公积金，最低基数，1100。企业缴纳比例10.00%；个人缴纳比例10.00%最低应缴220。
说明：
（一）缴费基数按员工上年度实际平均工资。
（二）未做过社保的新入职员工，以入职月工资作为缴费数。
农业户口可以上五险一金吗？
可以上五险一金。所谓的“五险一金”指的是五种社会保险以及一个公积金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；“一金”指的是住房公积金。
其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。
这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。
社保关系可以转移接续吗？
社会保险关系可以转移接续吗？《社会保险法》规定了基本养老保险、基本医疗保险、失业保险的转移接续制度。
一是个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。具体办法由国务院规定。
二是个人跨统筹地区就业的，其基本医疗保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。
三是职工跨统筹地区就业的，其失业保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。
到龄退休养老金怎么计算？
基础养老金月标准以当地上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人帐户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。过渡性养老金标准以本人的指数化月平均缴费工资为基数，“统账结合”前的缴费年限每满1年发给1.2%。平均缴费工资指数低于1的，按1计算。过渡性调节金以当地现行标准为基数，2006年至2014年退休的按一定比例计发。2015年及后退休的，不再发给过渡性调节金。参保人员达到退休年龄，缴费年限累计不满15年的，养老金一次性结算，同时终止养老保险关系。一次性养老金领取额按下列公式计算：一次性养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额＋本人指数化月平均缴费工资×缴费年限
病退人员养老金怎么算？
按有关规定办理提前退休的人员，按照新办法计算养老金时，不再按提前退休年限扣减基本养老金。
保险(Insurance)
元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。
人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险的内容可从两个视角来揭示：从经济的角度上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。作为保险必须满足以下几个特征：
(1)保险是集合多数单位或个人的行为。保险是具有社会经济互助性质的活动，体现"人人为我，我为人人"的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。
(2)保险对约定的灾害事故和约定的事件负责。保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。
(3)使用科学的计算方法。通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。
(4)建立专用基金。聚集被保险人缴纳的保险费(或储金)构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付(或返还)义务的基础。
(5)保险组织经济补偿或给付。保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。
(6)保险是一种经济形式。保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币(保险基金)的运行来实现其经济补偿和给付的职能。
十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
案例：刘先生几个月前结识了一位保险营销员。通过这位营销员的热情介绍，刘先生感觉到保险是挺重要的。于是就想给自己的独生儿子投保。刘先生的儿子今年18周岁，刚刚考上大学。考虑到刘先生是一家大企业的销售总监，年薪近100万元，家庭经济条件很好。营销员小张就为刘先生的儿子设计了一个投保计划：寿险保额200万元，意外伤害保险保额100万元，总共300万元。但是在向保险公司递交了投保单后，保险公司要求刘先生将投保保额降低为总共50万元，理由是：刘先生的儿子还在上大学，目前无收入。刘先生得知要降低保额的消息，感到非常不快，要求撤件不投了，营销员小张也很懊恼。
案例分析：
确定合理的保险金额是有效的防范道德风险的手段之一。尽管人的生命是无价的，但保险公司究竟接受多高的保额，则取决于被保险人的财务状况和社会地位，即被保险人的身价。根据保险的补偿性原则，合理的保额应为由于被保险人的身故而使受益人可能丧失的经济收入额，具体讲就是被保险人从目前正常工作至退休所能挣到的总收入。
保险公司核保员在核保时要考虑的一个问题是：“被保险人的身故会使受益人遭受多大的经济损失？”，如果因被保险人的身故，通过身故保险金的领取使受益人反而能够得到更多的经济利益，则这一保额显然是不合理的，它违背了保险的损失补偿性原则，使保险变为可以赢利的投机行为，也容易引发道德风险。为此，核保员往往要求被保险人的保额与收入和社会地位相匹配。
实务中经常遇到的问题是：一方面被保险人（刘先生的儿子）的保额与其经济收入相比明显偏高，另一方面是投保人（刘先生）的财力雄厚，但为收入一般的配偶或刚刚成年的孩子投保高额保险。在这种情况下，被保险人一旦身故，受益人获得的赔付金额远远高于因被保险人死亡而给家庭带来的经济损失，明显不符合保险的损失补偿性原则。在保险实务中，夫妻婚姻关系的稳定性与道德风险直接相关；而刚刚成年的孩子涉世不深，世界观尚未形成，在其成熟前也存在着一些不确定的额外风险（如升学、就业、工作、恋爱的挫折等）。因此，对于不合理的过高的保额，核保决定往往是要求投保人把保额降低到与被保险人经济收入相符合的程度。
所以营销员在做高额件时，需要掌握的一个原则是：谁有钱就给谁做，而不是给他（她）的其他家庭成员做。
其实保险这东西很简单，它是我们的一笔特殊的钱，一笔用平时我们生活中的很小一部分换来的一大部分急用的钱，保险的目的不是发财，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的；他让我们以不变应万变，居安思危。因为人生无常，并非一帆风顺，有时风起有时云落，风险就在我们呼吸之间。一旦来临，对于智慧的人，做好了保险准备，他会让风险只是一种经历而非真正的悲剧。即使没有风险我们也是赢家，因为这样我们会攒下一笔别人谁也不能动属于我们自己的财富。
保险很重要，这我们都知道，但它也很紧急，更不是想买随时能买的，因为你要健康才能投保，而且年龄越大费用越高。疾病、意外是偶然的，但养老是必然的。不要轻易地相信自己未来就是富翁，有太多的人在赌、爱赌；5年前的我们认为5年后，我们都会成功，都会拥有很多财富，然而现实未必如想象；倒不如现在行动，为未来一点一点的积累；我们不能赚一辈子钱但一定要花一辈子钱。赚钱是一种能力留钱才是一种智慧，否则我们辛苦一辈子都在给医院打工。谁都知道，我们在离开的时候，基本都要给医院捐助一大笔钱，你是想花别人的钱，把自己的钱留给家人，还是想花自己的钱，甚至让家人负债累累？有保险的人每天可活得自由自在，没保险的人，如果没有保险意识、风险意识，可能糊里糊涂，不会担忧什么，关键是很多有保险意识但仍然没有行动的人，怕是每天要有所担忧！
养老保险一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”的局面，这份为老年生活提供保障的保险也就前功尽弃了。有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
重大疾病险了解“重大疾病”定义
首先是重大疾病险。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。
买了保险是否就意味着一劳永逸了呢？答案是否定的。随着人们风险意识的增强，越来越多的人乐于选择购买商业保险来降低和转移家庭财务风险。但保险责任、保障范围您清楚吗？您的职业、年龄、工作地址的变化有没有通知保险公司呢？就如同定期给身体做检查、给爱车做保养一样，临近岁末也来为你的保单做一次“体检”吧。
未及时续费杰克逊理赔金缩水1.4亿
因为助手未及时向保险公司续费，“美国流行乐之王”迈克尔·杰克逊的家人，获得的理赔金整整少了1.4亿元。据有关媒体报道，杰克逊为防自己发生不测，于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因，在杰克逊生命最后的几个月里，续费未能及时交付保险公司，以致杰克逊家人只能得到250万美元的赔偿，而非之前预计的2250万美元，损失折合人民币约1.4亿元。
事实上，这样逾期未缴纳保费，甚至引起最终保单失效的事情时有发生。由于投保人疏忽等诸多原因，每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险。这类险种不仅涵盖了意外、疾病保障，有的还有分红功能。每隔2－3年，投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。
不知道有年金可领、未办理银行转账、转账账号发生异动、搬家未告知保险公司联系方式，种种原因导致了客户未及时领取。若及时对您的家庭保障进行“体检”，不必要的损失就可以避免。
保单体检有步骤
体检保单，首先要了解的是自己及家人都购买了哪些保险，以便查漏补缺。业内人士建议，人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，在这个过程中，不可能由一份“万能”保单提供所有风险的全方位保障，应有意外、大病、医疗、养老、投资、子女教育等不同需要的至少6张保单进行规划。
特别是发生以下情况时，应及时进行保障“体检”：如婚姻状况变动、增添家庭成员、失去家人、自己或家人的身体健康发生变化、需要变更受益人、对保险分红产生疑问等。
关键词点击：60天宽限期
对于购买了长期寿险产品的市民而言，按照保险公司的规定，一般都有60天的宽限期，即在超过规定缴费时间的60天内，客户缴纳保费，不会影响保单的继续生效。如果超过了宽限期，还有2年的复效期，申请恢复合同效力，保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后做出是否同意复效的决定。
1.分红是如何计算和分配的？
保险公司红利分配遵循公平、公正的原则，根据公司上一年度分红保险的经营状况，按所有有效分红保单的死差+利差+费差（部分分红产品的费差不参与分红）计算公司的可分配盈余。其中，死差是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率的差异所产生的损益；利差是指实际的投资收益与预计的投资收益的差异所产生的损益；费差是指实际运营管理费用与预计的运营管理费用的差异所产生的损益。
按照保监会规定，公司将可分配盈余的一定比例（不低于70%）分配给客户，然后再根据每张保单对可分配盈余的贡献大小进行分配。
为了确保红利分配的公平、公正，保险公司对分红产品单独设立账户，进行独立核算，且每年将经会计师事务所审计的分红保险财务报告及业务报告向中国保监会报备。
2.分红的红利分配方式有哪些？
红利分配方式一般有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种。现金分红是指保险公司以现金的形式将红利分配给投保人。现金红利可以累积生息、抵交保险费、增加保额或者直接领取现金。
保额分红是指保险公司以增加保额的形式向投保人分配红利，保额分红可分为增额红利（即年度红利）和终了红利两种。其中，增额红利（年度红利）是指保险公司在每个保单年度以增加有效保险金额的形式分配给客户的红利，增额红利（年度红利）在每年公布时即计入客户的有效保险金额中，客户获得的累积增额红利（年度红利）为各年度分配的增额红利的累加。
终了红利是指保险公司在保险合同终止时增加有效保险金额的形式分配给客户的红利。客户只有在其保险合同终止时才能获得终了红利，终了红利的计算以当时适用的终了红利率为准，与年度红利（增额红利）不同的是，终了红利是一次性计算的，并不是将客户各年度分红报告中的终了红利进行累加。在目前公司的保额分红产品中，只有当保单满期、第五个保单周年日之后退保或第一个保单周年日之后身故三种情况导致的保险合同终止，才能享有终了红利。
3.现金分红和保额分红哪种更好？
现金分红和保额分红没有绝对的优劣之分，从收益性来说，由于现金分红每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司走资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，因此有可能增加投资收益，并保持稳定收益率。从灵活性来说，现金分红可留也可取，保额分红的红利领取不如现金分红灵活。不管是现金分红还是保额分红，能否给投保人带来更多的利益，关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。
4.客户获得的分红额度与哪些因素有关？
客户获得的分红额度与客户的年龄、性别、购买的分红产品、保费、保额、保单年度、保单的准备金、保险公司的投资收益和经营情况等各方面都有关系。
5.如何看待分红水平？
分红险在给客户提供保险保障的同时让客户享有与保险公司分享经营成果的计划。虽然分红险有一定的收益性，但它的核心功能仍是为被保险人提供保险保障，不能将分红险单纯地看成一种投资理财产品，单纯追求高收益。此外，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
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