保险知识,商业养老保险知识扫盲

2020-09-30
养老保险知识

商业养老保险

帮你分析分析:对于我们每个人,的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲,随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。

所以,你首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。

建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)包括合作医疗保险,然后再考虑商业保险作为补充。

而对于购买多少,一般为年总收入的10%---20%的比例购买商保比较合适。

在这里,我知道在这个行业,大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”

最后关于投保原则需要注意的是:

(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切

(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。

(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。

养老金有这样的特点:必须是一笔稳定增长的现金;必须保证这笔钱专款、专管、专用;应该是持续的、取之不尽、用之不竭,与我们的生命长度一样长的现金。

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第二层次的企业补充养老保险和第三层次的个人储蓄性养老保险组成的商业养老保险,因其产品特征、资产结构、对长期资本管理的丰富经验,在丰富保障层次、提高保障水平以及促进养老保险基金的市场化管理、提高管理效率等方面具有比较优势。但自2002年以来,我国商业养老保险资金的积累量仅达到2000余亿元,与13亿居民养老的巨大资金需求相比,发展程度还非常低。究其原因,缺乏税收政策的支持是首要障碍。

针对商业养老保险需求者的税收政策分析

我国的情况:针对企业的税收政策

商业养老保险的需求者包括企业和个人,涉及的税种主要是所得税。我国税法对社会基本养老保险的企业缴费部分给予了税前扣除的优惠政策,与此相仿,《关于完善城镇社会保障体系试点方案》规定,企业可以提取不超过职工工资总额4%的资金购买企业年金,并享受税前列支的税收优惠政策。同时,国务院还确定了在辽宁省全省范围内进行完善城镇社会保障体系的试点,2004年增加吉林省作为试点地区,享受企业年金税收优惠政策,此外,还有部分省份相继出台了企业年金的税收优惠政策,企业缴费税前列支的比例为企业职T.Z资总额的4%-12.5%之间。

但是,在企业年金税收优惠政策的执行过程中却存在一系列问题,主要包括:

“工资总额”的概念模糊。在具体计算时,需要明确是按照计税工资还是实际工资进行计算扣除。因为目前有能力为员工建立企业年金的企业大多人力成本较高,但计税工资标准在2006年7月1日以后却仅调增至月人均1600元。按两种基数计算出的税前列支的成本额会有较大的差异。

优惠的激励不足。首先,若按照计税工资来计算应税所得扣除额,则月人均64元(1600X4%)的优惠额度不是很有吸引力。其次,企业缴费要想税前扣除,只能来自于企业员工福利费,无法从其他渠道列支,但福利费总额有不超过工资总额14%的限制,且还涵盖了企业其他的福利费用支出,因此金额有限,优惠的力度不够大。

缺乏全国性的优惠政策。目前,不是所有省市都有针对企业年金的税收优惠政策,且不同的省份享受不同的税收优惠标准,这为跨省份经营的企业,尤其是全国性的大型企业制订统一的企业年金计划带来较大的难题。

契约型养老保险无法享受税收优惠。按照规定,目前企业只有安排信托模式的企业年金方可享受税收优惠,若向寿险公司购买契约型养老保险,则无法享受所得额扣除。由于企业年金制度安排需具备一系列条件,且备案手续繁琐,目前真正建立起企业年金制度的企业为数不多,许多愿意为员工购买补充养老保险的中小企业只能选择购买契约型养老保险,但由于无法享受税收优惠,致使很多企业最后也打消了念头。契约型养老保险无法享受税收优惠在很大程度上限制了我国商业养老保险的发展。

针对个人的税收政策

针对个人的税收政策体现在购买保险缴纳保费以及保险金给付两个环节。

缴费环节的税收政策。目前,对企业年金的雇主缴费部分是否应并入职工的应纳税所得额以计算个人所得税仍未有明确的政策规定。雇主为职工支付的补充养老保险费从理论上讲应视同职工的工资收入,由职工来缴纳个人所得税,但雇主缴费部分在企业所得税缴纳时可以税前扣除,若在职工环节反倒要征收个人所得税,这势必将打击职工热情,进而影响企业建立企业年金的积极性,有背国家鼓励发展企业年金的初衷。针对企业年金的个人缴费部分,至今未出台任何明确的税收政策,对于个人购买储蓄性的养老保险,也没有明确其缴费是否可以在个人所得税税前扣除。在实际操作中,职工这两种情况的缴费还是要计入个人应纳税所得额,即职工要就所有收入纳税,然后再用税后的收入进行投保缴费。

给付环节的税收政策。国家税务总局在对吉林省地方税务局《关于企业发放补充养老金征收个人所得税问题的批复》中曾提到:“对吉林省邮电系统将1998年实行工效挂钩以来形成的工资结余,以每人3000元的标准发放给在职职工和离退休人员,作为补充养老基金,根据现行个人所得税法和《财政部、国家税务总局关于住房公积金、医疗保险金、养老保险金征收个人所得税问题的通知》的规定,职工取得的该项所得应按照‘工资、薪金所得’应税项目计算缴纳个人所得税。”从中可以看出,我国税收规定对企业年金计划发放的退休金是进行课税的,但对于储蓄性的养老保险没有明确的税收规定。此外,实际操作中将予以免税的财产保险的保险赔款外延扩大,使得寿险保险金的给付也没有纳入个人所得税的征税范围。

世界主要国家的情况

针对雇主缴费的税收政策。目前世界主要国家的税法中对企业补充养老保险的雇主缴费部分大都给予在企业所得税税前列支的优惠,但是允许扣除的额度有所不同。如瑞士是全额扣除,德国为10%,美国为15%,加拿大为18%。同时,大多数国家规定,雇主为职工所做的企业年金计划缴费(在规定的限度内)虽属于一种实物津贴,但它不计入职员当期应税所得缴纳个人所得税,例如,美国、加拿大、法国、德国、荷兰、丹麦、日本都有此类规定。

针对个人缴费的税收政策。世界各国对于企业补充养老保险的个人缴费以及个人投保储蓄性养老保险的保费支出,大多允许从个人应纳税所得额中扣除,但扣除的方法各异。如美国采用限额扣除,2000年雇主养老金计划中雇员个人缴费的最高扣除额为1.5万美元;而瑞士对公民购买保险公司提供的专项储蓄保险的缴费可扣除的最大数额为5789瑞士法郎;英国采用的是比例扣除,对个人购买年金保险产品的保费从应税所得额中扣除的最高额为收入的17.5%-40%。

保险金给付环节的税收政策。绝大多数国家都对给付的保险金征收一定的税。欧盟国家中除了卢森堡之外,都对保险金征税,美国、加拿大、澳大利亚等也都在此环节征税。

从国外商业养老保险的税制设计过程来看,对商业养老保险给予税收优惠,本质上就是政府牺牲短期内一定的财政收入,通过递延纳税的方式,鼓励和引导就业者通过投保商业养老保险来自主安排退休金。对保险公司的征税制度分析我国的情况营业税。商业养老保险的供给者主要是保险公司,涉及的税种主要是营业税和所得税。《财政部、国家税务总局关于对若干项目免征营业税的通知》规定,保险公司开办1年期以上到期返还本利的普通人寿保险、养老年金保险、健康医疗保险等业务的保费收入,免征营业税。这对保险公司开展商业养老保险无疑具有促进作用。

所得税。与其他业务一样,保险公司开展商业养老保险业务的所有保费收入计入应纳税所得,并允许在税前扣除规定比例的成本费用和责任准备金。这一规定适用于所有的保险公司,对不同性质、规模的保险公司并无区别。

世界主要国家的情况

营业税。考虑到商业养老保险具有的储蓄功能,世界主要国家对保险公司开展商业养老保险的税收政策大多制订得比较宽松,大多数实行免税或低税率政策。

所得税。在计税基数的规定上,世界主要国家的计税基数一般都是净所得,即保费、投资收益和已实现的资本收益等收入项目,减去费用、佣金、赔款或给付金和准备金等扣减项目后的余额。但在税率的规定方面,大多数国家采用累进税率,部分国家还根据不同的公司性质、规模、所得税基础在所得税税率上有所区别。如美国为鼓励小型保险公司的发展,对于资产少于5亿美元的小型人寿保险公司给予税收优惠,允许在应税收入的基础上进行一定的扣减。

此外,还有部分国家对养老保险适用特别优惠的税率。如瑞典对养老金保险适用10%的所得税率,但对个人人寿保险适用25%的税率;又如澳大利亚,对退休金计划业务按15%纳税,但对非执行退休金计划业务按最高税率47%纳税。通过对寿险公司销售的不同险种制订不同比例的差异税率,引导寿险公司主动销售退休金计划,进而实现鼓励国民有计划地安排养老退休金的意图。

调整我国保险税收政策,促进商业养老保险发展

我国一直在提倡建立由社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险三大支柱构成的养老保障体系。但是与社会基本养老保险可以通过行政手段强制执行以不断扩大覆盖面不同,商业性养老保险需通过各种政策特别是税收政策来引导和鼓励其发展,若缺乏有效的政策支持,第二和第三支柱无法发挥应有的作用,而仅靠第一支柱,则很难解决国民的养老难题。

从我国的国情出发,笔者对我国的保险税收制度提出以下建议:

明确对商业养老保险的税收优惠规定。尽管国家在有关文件中都提出要支持与鼓励商业养老保险的发展,但并没有出台具体量化的政策。如果要大力促进商业养老保险的发展,必须在法律上明确商业养老保险可享受的优惠政策。同时,针对商业养老保险享受税收优惠的操作细则也必须尽快制订,如对实行企业年金计划的雇主缴费部分免征个人所得税的政策、“工资总额”的定义等。

考虑个人购买商业养老保险的税收优惠。目前,商业养老保险的发展缺乏群众的主动参与,如果允许企业年金的个人缴费部分和个人购买储蓄性养老保险的保费支出在一定额度或比例内从个人应纳税所得额中扣除,将会激发居民投保的热情,将部分储蓄转化为对商业养老保险的需求,使潜在的保险需求得到有效扩大。此外,也可考虑采用递延纳税的方法,即缴费时免税,给付时征税,牺牲政府当前财政收入,以解决长远的国民养老的财政负担。当然,在进行制度设计时,一方面要考虑以税收优惠的方式鼓励职工为将来的退休收入进行积累,减少国民对社会基本养老金制度的依赖,另一方面也要考虑国家的财政承受能力,使其达到有机的平衡。

对企业购买契约型的商业养老保险给予税收优惠。纵观国外的企业年金市场,保险公司契约式的养老保险产品占据了相当的市场份额。在国内,企业年金刚刚起步,而契约型团体养老保险经过寿险公司多年的经营相对已经比较成熟,但由于无法享受税收优惠,打击了企业向寿险公司购买契约型养老保险的积极性。因此,建议将企业购买企业年金可享受的税收优惠也惠及契约型养老保险,使二者共同支撑起养老保险体系的第二支柱。

提高雇主缴费的税收优惠力度。对于企业雇主来讲,为本企业职工开办补充养老保险可以在人力资源管理方面发挥重要作用。但目前4%的优惠比例对员工缺乏吸引力,若企业从成本外列支,又使企业负担较重。考虑到国家财政的现实状况,建议在几年内逐步提高至6%~8%。此外,建议出台全国性的统一的优惠比例,并允许在福利费之外的其他会计科目列支。

对保险公司的企业所得税采用累进税率。目前保险市场的格局比较集中,而统一的所得税率不利于处于起步阶段的中小保险公司扩大资本、增强实力,而事实上,只有保险市场繁荣,才能带动商业养老保险供给数量的增多和质量的提升。因此,建议对保险公司的企业所得税采用累计税率,使中小公司减轻所得税负担,为做大做强保险业、建立健全中国的养老保障体系发挥更大的作用。

保险知识,商业养老保险必不可少


养老保险分为两种,一种是社会养老保险,一种是商业养老保险。这两种互为补充,应该对于现代人来说都是必须的。因为按照目前的国情来看,到了退休之后,一般人拿到的养老金仅为在职的30%-40%,所以要保证生活品质,还需要我们在年轻的时候就开始购买商业养老保险。

商业养老保险是以满足养老需求为目的,在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的,选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入,算出养老资金缺口,并确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可以反推出每月或者每年需要多少商业养老金,就能马上确定保额了。

比如,您准备60岁时退休,估计退休后每年的资金缺口为1万元,如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口,那么就可以选择60岁以后每年能领取1万元的养老保险产品;若准备60%用养老保险方式填补,其余40%另谋他途,可能就只需要选择年领6000元的养老保险产品。当然,最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保额对应的保费大大超过自己目前的承受能力,那就只能先降低保额,再寻求其他更高效的渠道。

专家提醒:在养老方面应有保证领取、保值增值、价值投资三方面作为组合的理财方式。保险是解决保证领取和保值增值的主要工具,同时也有部分投资型产品可以解决价值投资需求。

保险知识汇总,商业养老保险的常识


商业保险的种类、特点有哪些?如何购买?保险年限以及交费金额又是多少……泰康人寿银行保险部经理朱建伟昨日就此做了详细解读。

朱建伟表示,商业保险是一种有效的金融补偿形式,主分四大类,分别为:传统型养老险、分红型养老险、万能保险和投资连结型保险。在谈养老保险之前,不得不谈养老构成,社会统筹,商业保险,企业补充养老,都是未来养老的重要构成,缺一不可,而各种类型产品都是养老险的重要组成,其主要区别是,在不同背景下针对不同人群推出的产品。

其中,传统型养老保险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险,因为此类产品不具备抵御通货膨胀的功能,所以,目前各大保险公司此类险种较少;分红型养老险是在利率波动及通货膨胀为背景,而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品,是养老金有效的补充产品,万能险最大的特点在于灵活不失稳健:投资灵活、存取灵活、保障灵活;收益下有保底,上不封顶。投连险则是一种利益最大化,风险自选与共担的产品;当然风险越高收益越高。

办理此类保险,可有三种选择:一是选择好的代理人:选择优秀的代理人他能替你进行风险及财务的合理评估、选择合理的产品组合,做优质售后服务。二是通过银行理财中心办理,银行理财中心可提供丰富的理财产品,和更为全面的风险管理。三是通过各保险公司的咨询电话由公司推荐优秀的代理人为其提供产品和服务。

至于保险年期和保险金额,是可以选择的。一些市民认为缴费期越短越好,但该方法并不可取。因为,从风险分散与集中角度看,客户买保险是为分散风险,但却一次性为风险买单。当然,因购买意图不同,选择也将不同。若是为了资产转移或资产保全,则应选择短期缴费。

保险知识汇总,商业养老保险的咨询


由于人均寿命延长和生活水平提高,中国人的养老成本在不断攀升。所以,越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。

问:很有钱,养老都不是问题,那商业养老保险是否就不需要考虑了?

答:现在有充足的资金,足够以后养老了,即使罹患大病也有足够的医疗费了,难道就不需要商业保险了吗?有钱人一样需要保险,生意的经营是有风险的,很难保证永远都是盈利的。有钱人可以通过保险来分散投资,让资产保值、增值、合理避税,同时让自己和家人拥有了保障。正是因为有钱,才需要参加养老保险,也有能力参加养老保险啊。参加养老保险与有钱没有钱并不矛盾。有钱了,做一些养老保险,再加上自己的银行储备,养老生活更加优裕,有保障。保险的好处就是可以做到与生命等长,活到什么时候领到什么时候,如果领不完还可以给孩子留下一笔遗产,凭智慧赔钱,凭保险保住钱。人生的大智慧,在于以一颗纯真之心对待自己心智模式之外的东西,用欣喜的眼光发现生存的意义,肯付出,不计回报。生活才更有意义。比钱更有意义。

越是有钱才越需要保险,因为要考虑的太多了,避税避债,养老医疗,家人的责任,最重要的是通货膨胀,只有钱生钱才有意义,如果因为有钱放在家里那就会越来越不值钱,更何况未来是不确定的,我们都没法想象以后会是怎么样的。

问:有社保,还需要商业养老保险吗?

答:在经济条件允许的前提下,社保和商业保险一个都不能少,简单说,社保管有吃有穿,商业保险管吃好穿暖;社保只管我们自己不挨饿受冻,商业保险在我们无能为力时,保障我们所爱的家人不挨饿受冻。

有社保了固然很好,但如果能有商业保险作为补充,那才能有一个金色的晚年!

首先社保必须要交足15年,到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金;而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定,客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱,心里没底。而商业养老交费是固定的,让客户可以有计划的储备养老金。第二,社保没有人身保障,万一客户没有领取养老金就身故的话,最多就能拿回自己的本钱,而且每个省市的社保规定都不一样,也许有的连自己的本钱都拿不回来;而商业养老险,只要投保之后都会有人身保障,不论哪个年龄身故,自己的本金和利息都能拿回来。所以就算有了社保,能再补充一点商业养老保险,那才是最完美的。

问:社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊?是不是只需要社保就可以了?该如何互补?

答:社保的养老是社会的基本福利保障是男女到指定的退休年龄每个月享受退休金(按当时社会最低平均生活水平来衡量)!可以一直享受到终老。是非常不错的养老金,不过要是活不到一定的退休年龄这个养老计划也就随之没了,每个家庭的消费水平不一样所以社保的养老金是否够用还是个问题。

商业养老保险会在社保养老保险基础上更灵活!就是被保人不在世上了他的养老金由他的受益人领取到指定的年限!因此光有社会保险是不足的。用商业保险养老在很大层面上为家庭锦上添花!

社会养老保险和商业养老保险费控制在年收入的10%左右。依据自己的赚钱能力和对未来的养老生活的品质要求来进行填补,以60岁退休(或以自己规划的退休年龄为准)到80岁期间可能的花费的成本来计算一下您需要的养老金数量,以此为保障额度就可以了。

问:什么时候买养老保险最合适?(今年才20岁,现在买养老保险会不会太早了?)

答:保险是越早规划越好,不过如果是刚出来工作,经济还不稳定的情况下,现在还不适合买,你可以在公司里买最基本的五险一金,条件允许的话再补充商业保险,如意外与医疗,这种纯保障型的保险相对来说是最便宜的,用最少的钱获得最大的保障。

越早投资,自己就能越早拥有保障;其实是年龄越小,费率越低。也就是意味着,两个年龄不同的人,拥有相同的保障,年龄小的,所交的保费就会比较低。无论是养老保障也好,医疗保障保险也罢,其实越早越早买越好,因为随着年龄的增长,工作能力的提升,风险的增高,购买保险的风险及费用也随之水涨船高,另外时间越久为养老储备的金额也会随着时间的年限越累越多。

问:50岁以上的老人还需要购买养老保险吗?该如何规划?

答:当然需要,但商业保险的养老险保费比较贵了,如果没有购买社保养老险可以考虑购买社保去社保局办理就可以了。在经济允许的情况下可以考虑购买商业保险的养老险,固定返还加分红能令年老的生活更美满。

50岁开始购买养老险,首先需要考虑60岁退休每个月或者每年领取多少生活费够用,其次考虑健康保健费,因为身体的健康状况会随着年龄慢慢变差,可能看病买药的机会比年轻的时候多。最后,如果有旅游计划也要考虑花费。

总之养老险是越早买越好,越早规划越轻松。

按照常理,50岁接近退休的年龄,购买养老险费用高,可能绝大多数人包括保险代理人在内都会认为买保险不合算,不会选择保险了。但是个体是有差别的,有的人家族长寿的人较多,假定能活到100岁,50岁才过了人生的一半,而现在有保险公司的产品,是可以保到100岁,如果客户活到100岁,50岁买保险还算年轻的。为什么不选择购买呢,再说可以选择较短缴费期,而且可以选择65岁以后领取,也是可以的,人的身体状况如果好,愿意多工作几年,晚点领取保险金,这样也是合算的。

问:如何规划养老保险?(如果我要购买养老保险,一般如何规划比较好?跟年龄、收入、职业和家庭情况等有什么关系?)

答:养老保险购买之时和年龄收入职业和家庭收入密切相关。

年龄:年龄越小该买养老保险时费率就越低,领取时利益就越高。

收入:不同的收入所能承担的保费就不同还有收入的稳定性等都会对保险规划产生影响。

职业:在保险规划中尤其是养老保险规划中受到职业影响很大。不同的职业退休年龄不同,收入稳定性不同。增长率不同必然会造成整体保险计划的不同。

家庭:家庭原因主要在于家庭的收入稳定性,家庭成员结构,家庭未来大规模支出,家庭成员整体身体状况健康度。等方面每一张保单都不仅是针对某个人的,因为每个人都是家庭的重要分子。每一张保单都会对家庭的整体安全性稳定性产生影响.规划养老保险建议:第一,年龄越小交费越少,而享受养老金的利益却越大;第二,根据自己的家庭情况和收入来决定购买额度,收入高那当然为老年生活准备的养老金也要相应的高一点,这叫量体裁衣;第三,交费年限要注意的是,如果投保时年龄较小,可以选择交费较长一点的养老险,如果年龄偏大,就要选择交费年限短一点的险种;而且养老险最好不要选择包含许多保险责任的险种(如即保养老、重疾等)这样的险种,以后养老金的领取就会相应要少些。

问:22岁,月收入一千二,每年用2000元买养老保险,哪种合适?

答:保险的一般规划顺序:先保障,后储蓄,再投资。具体怎样规划还要根据家庭结构以及家庭财务状况,以及本人对以后生活的规划。

22岁如此年轻,有足够的时间去准备自己的养老生活,也就是您可以经得起时间的考验。因为年轻,您可以拿时间去换取更高的收益,而有些年龄大的人就做不到了,因为可能明天就退休了,就要有出无进了。

所以,如果用保险产品来规划自己的退休金,完全在这么长的时间里用一个效率更高的产品来规划,那就是投资连接保险,即拥有一定的身故保障,还可以去长期投资,并可以在时间的长河里用附加险去规划自己的健康保障。

一般来说,买保险首选健康险。但我认为根据你的薪金收入和年领,即使现在考虑养老也是可以的,但要有良好的风险和投资意识。现在的保险产品那么多,适合不同需要的人群,总有一款适合你现在的需要。因为你没有社保,首先如果单位可以交的话最好是先办理一份社保,然后再考虑商业保险,作为一个22岁的人来说,一份商业的住院险一年也就是300元左右,重疾险是你其次的选择,至于养老方面以后可以有所考虑。

问:如何买合适的商业养老寿险(男,34周岁,身体健康收入稳定;希望能在60周岁后按月、按季度或按年度返还,返款的金额有保障,现在的保费一年不超过12000元)

答:养老金必须是:专款专用、固定的、持续的、取之不尽、源源不断的、逐年增值的、与生命等长的月领现金流。买养老金,如果今年买好,明年就可以领取的,或则不领取可以累积生息到60岁可以领取的。还有接下来就是另外的60岁以后每年以后领取的养老金。

可供选择的每年或者每月领取“养老保险金”:

若选择年领方式,从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始,每年到达保单周年日被保险人仍生存,领取1次“养老保险金”,至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束,并保证领取20年。首年领取的“养老保险金”按保险金额的10%确定,每领取3次递增保险金额的0.6%。

若选择月领方式,从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始,每月到达保单生效日在该月对应日被保险人仍生存,领取1次“养老保险金”,至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束,并保证领取20年。每月领取的“养老保险金”按该保单年度年领“养老保险金”的9%确定。

在保证领取期内,被保险人身故,一次性领取20年保证领取期内保证领取的“养老保险金”总额与已领取金额两者的差额,主险合同终止。

如果您未选择“养老保险金”领取方式,则以年领方式办理。

保险知识,扫盲“五险一金”


有调查显示,90%以上的应届毕业生在找工作时并不清楚“五险一金”包括哪些种类

去年的一项保障状况调查结果显示,近八成职场人士不清楚自己“五险一金”的缴纳情况

作为我国社会保障和保险制度建设的一个重要组成部分和每一位职工合理合法的福利,社保与我们每个人的工作、生活都息息相关。11月15日,人力资源和社会保障部公布了《社会保险费申报缴纳管理规定(草案)》,拟规定强制缴纳的保险除了养老、医疗和失业外,还需新增工伤保险和生育保险(本报11月17日曾作报道)。

不过,成都商报记者在采访中却了解到,对于大家都很关心的社保问题,不少人却知之甚少。今年年初时曾有调查显示,90%以上的应届毕业生在找工作时并不清楚“五险一金”包括哪些种类。不仅仅是大学生,很多已经工作的职场人士对社保也并不清楚,在去年3718名职场人士参与的一项保障状况调查中,结果显示近8成不清楚自己“五险一金”缴纳情况,6成不知道“五险一金”包括哪些保险种类。

事实上,不少人都以为社保只有养老和医疗最有用。实则不然,失业、工伤和生育保险同样重要。本期,成都商报记者专程采访了成都市劳动和社会保障局,让您知道,您的社保还可以这样用!

分清三险和五险

成都2007年就已“五险合一”

常常听人说,“XX单位福利好,五险一金都给职工买了”。而另一方面,又有不少人纠正说应该是“三险一金”。“五险”和“三险”究竟指的是什么?

社保相关人士告诉成都商报记者,五险和三险是指社会保障险种的征收项目不同,“五险就是把全部五项社会保障都买齐了”,而三险则是只购买了之前国家规定强制缴纳的三项基本保险。

具体来说,“五险”指的是社会保险中的养老、医疗、失业、工伤和生育这全部五项。而“三险”则是养老、医疗和失业。其中养老保险、医疗保险和失业保险,这三种险是由企业和个人共同缴纳保费,而工伤保险和生育保险完全是由企业承担,个人不需要缴纳保费。

该人士表示,按《草案》之前的相关规定来说,不管是缴纳的是五险还是三险,都是合理的,关键在于企业根据自身情况,是否自愿为职工提供强制缴纳险种以外的社会保险。

不过,成都市劳动和社会保障局相关人士透露,虽然国家刚刚出台了拟强制缴纳五项社保的《草案》,但事实上成都早已经是“五险合一”了。

据了解,成都市社会保险自2007年1月起就已全面实行了“五险合一”的征缴方式,即基本养老、医疗、失业、工伤、生育5个险种实行一张单据统一征收。同时,要求参保人员必须同时参加全部五项社保。

保险知识,国内商业养老保险税收政策


保险税收制度是影响商业养老保险发展的重要因素,本文将对我国的商业养老保险税收制度进行总结,并与国外的主流商业养老保险税收政策进行比较分析。

在人口老龄化日趋严重,以及基本养老保险无法满足老年生活需求的情况下,商业养老保险的发展具有重大的意义。

目前,我国的商业养老保险虽然得到了较大发展,许多专业的养老金公司纷纷成立,但是,企业年金和个人储蓄性养老保险的覆盖面积却仍然比较狭小,与社会的总需求相距甚远。影响商业养老保险发展的因素很多,而保险税收制度则是一个重要的因素,本文将对我国的商业养老保险税收制度进行总结,并与国外的主流方式进行比较分析。

我国商业养老保险的税收政策

(一)对保险公司的税收政策

目前我国对于保险公司税收体系,主要由5%的营业税、25%的企业所得税两大税种和7%的城建税、3%的教育费附加、印花税、土地占用税、以及房产税等小税种组成。

而对于保险公司的商业养老保险,政府还未形成一套完整的法律体系,而且税收优惠也不够。对于商业养老险的税收优惠主要是:一是对保期一年以上,到期返还本利的养老年金保险免营业税,但具体险种限于国家规定的范围。

(二)对于购买商业养老保险企业的税收政策

《关于完善城镇社会保障体系的试点方案》(国发[2000]42号)规定,企业可以提取不超过职工工资总额4%的资金购买企业年金,并享受税前列支的税收优惠政策,并且规定采用市场化运作模式来发展企业年金。对于职工工资总额,究竟是以实际工资为标准,还是以计税工资为标准,在实际操作中也不是很明确,而且这个比例也是比较小的,不利于激励企业为员工购买企业年金。

在税法中,对于企业年金的投资收益尚没有免税的规定,因而在实际操作中,企业年金的投资收益也是需要纳入收入予以纳税的。

(三)对于购买商业养老保险个人的税收政策

根据税法规定,单位为职工个人购买商业性补充养老保险等,在办理投保手续时应作为个人所得税的“工资、薪金所得”项目,按照税法规定缴纳个人所得税。这说明企业为个人购买商业养老保险,个人还要为此交纳个人所得税,这不利于员工福利的提高,在一定程度上加重了个人税收负担,从而不利于商业养老保险的发展。

在税法中,对于个人购买商业养老保险所支付的养老保险费能不能税前扣除,没有明确的规定。因而在实际操作中,个人购买商业养老保险所支付的保险费是无法扣除的。而当个人领取养老金时,个人获得的保险金收益中仅“保险赔款”一项可依《个人所得税法》第四条第五项规定免征个人所得税,其他类别的保险金收入都没有明确的征税规定。所以说,对于商业养老险给付环节的征税,在税法中是没有明确规定的,这对于实际操作就会造成一定的麻烦。

商业养老保险优势以及投保介绍_保险知识


我国保险市场上保险产品众多,该如何选择适合自己的保险产品呢?今天小编为大家介绍我国的商业养老保险。

商业养老保险定义商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商业保养老保险与社会养老保险不同,它是通过订立保险合同,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障,提供养老保险上有其特有的优势。保险养老方便可行保险养老不同于其它投资理财行为,它通过自己的期望值和承担能力,进行一定的投资,并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷,随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。

保险养老的缴纳和领取明确

投保商业养老保险,投保人可以按自己预期的方式,通过保险公司专业人士的协助规划,明确自己在退休后每月领取的养老金,进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后,投保人可以按月领取明确数额的养老金。保险养老引导人们储蓄正值青年时期的人们,在经济较宽裕的阶段,因为有各种各样的消费渠道,而总是不经意花费大量的存款,到了年老的时候,发现自己没有预先为后半辈子养老做经济上的准备,使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后,因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性,正好为投保人实行了“存款”计划,定期的交付保费,换取长远的养老保障费用。同时,因退保的损失过大,人们在选择参保后一般不会轻易退保,从而加强了这种储蓄方式的强制性。

养老储备是一项长期的理财计划

通过复利滚存计算收益的分红型养老保险,就是储备时间越久,理财效果越佳,对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力,日久见“效力”,“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且,终身型的养老保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力,这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险,其收益所面临的风险相对较低。

作为养老资金来说,最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀,这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

一般投保流程:具有购买保险意向-->确定保险需求范围-->收集保险公司实力资料-->咨询保险公司专业人士-->具体需求及财务规划-->明确保险利益与义务-->办理相关手续核保通过-->保单生效投保结束。

电子商务平台投保流程

收集保险电子商务平台信息-->选择平台-->注册并登录平台会员账号-->浏览需求产品对比信息-->在线咨询-->明确产品点击“购买”-->点击“立即投保”-->填写投保详细信息-->点击“提交支付”-->确定支付清单并选择支付方式-->点击“马上支付保费”完成投保。

投保人索赔流程:事故发生-->向保险公司电话报案-->提供保险单号并描述事故情况-->按索赔险种不同提供相关证明材料-->等待保险公司赔付通知-->获得赔偿

注:

1、意外事故发生时,请首先报案进行紧急事故处理,以最大程度减少人身伤害及损失,而后再进行保险索赔报案,报案时间应注意不要过于迟缓,以免错过索赔报案期限。

2、通过保险电子商务平台投保的保险,理赔时除了选择保险公司外,也可以选择拨打平台客服电话进行报案,以获得更多理赔协助。保险公司的理赔步骤:受理报案-->受理材料及立案-->调查核实-->签批(复核)-->通知被投保人领款

保险知识汇总,商业养老保险重要又紧迫


社保养老金不够用

最新调研结果显示:约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑;相比其他群体,低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。

众所周知,社会养老保障体系有三大支柱,分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解:“我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。”事实上,若以这部分作为退休后的生活费,只能维持中等偏下的生活水准。

以今年25岁的小王为例,现在开始参加社会基本养老保险,60岁退休,社保年度35年。假设他月均缴费工资为3000元,退休后社会年度平均工资4000元,则其领取的社会基本养老保险金额度为:基础养老金800元(4000×20%)+个人账户养老金840元[个人账户储存额(3000元×8%×12个月×35年)/120]=1640元。

35年后,加上物价的因素,小王仅靠每月1640元的社会基本养老保险,很难解决养老问题。如果要想保证较高质量的退休生活,社会基本养老保险是远远不够的,因此要及时规划养老保险。

商业养老险必不可少

如果想在退休后保持原有或稍高一点的生活水平,只靠社会保险并不够,还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中,从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,购买商业养老保险必不可少。

首先,这个年龄段的人已经基本解决了工作等基本问题,工作和生活已步入正轨,养老将是他们考虑的问题,也是人生中最后面对的现实,需提前规划。

其次,30至45岁的人群已为人父母,由于现代家庭多是独生子女,未来家庭会多呈现“四二一”或“四二二”的家庭结构,靠子女赡养是不现实的,他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时,养老作为人生规划最末端的问题开始凸现,自主养老将会是最适宜的解决方案。

养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品,对于目前处于这一年龄段的人来说,只有提早做规划,才能享受高水平的晚年生活。在西方发达国家,老百姓保险意识都比较强,普通民众每人至少拥有一张养老保险保单,但在国内养老观念仍然比较传统。

目前,收入稳定的单位都会为员工缴纳社会养老保险,而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国,现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一,商业养老保险的市场比重更低。

如今,随着保险业在国内的不断发展,人们也开始关注自己的养老规划。数据显示,个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。

鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多,有纯养老型的、分红保障型的、保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的,其中,个别产品带祝寿金、间隔返还等,使得消费者一时间难以选择。近年来,寿险公司对养老保险产品做了修改,加入了分红险、万能险、投资连结保险等投资功能。

因为商业养老保险需要时间的积累,所以要提前30年或更长的时间进行养老规划,也就是说,商业养老保险具有内在的紧迫性。

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