保险知识,买保险之前所要做的功课

2020-09-30
为何要做好保险规划

【释义】保险是以契约形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来的保险基金,对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失,进行经济补偿或给付的一种经济形式。

保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中,被保险人支付一个固定金额(保费)给保险人,前者获得保证:在指定时期内,后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。

保险属于经济范畴,它所揭示的是保险的属性,是保险的本质性的东西。对于保险购买人,在购买保险时,很重要的一点是读懂保险合同,只有读懂了保险合同才能够真正了解到底自己买的是什么,权益是什么,这种保险主要负哪方面的责任。但是,保险合同中所用专业术语在我们的日常生活中一般是不用的,因此,多数人都不一定了解其意义,所以要想完全读懂保险合同是比较困难的。为此,这里笔者详细把保险业常用的专业术语介绍给您。希望您能明明白白买保险。

保险人:指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人:指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人:指其身体或生命受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

受益人:指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

保险利益:又称可保利益,指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

保险费:简称保费,指投保人交付给保险公司的钱。

保险金:指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。

保险金额:简称保额,指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

保险单:简称保单,指保险公司给投保人的凭证,证明保险合同的成立及内容。保单上载有参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容,保险单是一种具有法律效力的文件。

除外责任:指保险公司不予理赔的项目,如违法行为或故意行为导致的事故。

主险与附加险:主险指可以单独投保的保险险种,附加险指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。

趸缴:是一种缴保费方式,指所有保费一次性缴清。

年缴:也是一种缴保费方式,指每年缴一次。

现金价值:是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费,投保人缴费若干期后,将会形成一定的责任准备金,责任准备金是对被保险人的一种负债。因此,在解约退保时,退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人缴费少,保单成本摊销大,所以前期现金价值很低。

保险期间:根据寿险合同,寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任,该约定的时间称为保险期间,也称保障期,各个不同的险种有不同的保险期间,如航空旅客人身意外伤害保险,其保险期间仅为一个航程,如果是终身寿险,保险期间则指被保险人的有生之年。

缴费期:又称供款期,即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间,按缴费方式不同可分为一次性缴费(趸缴)、年缴等不同方式。

等待期:又称观察期,或免责期,是指寿险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,保险人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得赔偿的行为,也就是所说的逆选择。

核保:指寿险公司对保险对象的风险进行评估,决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。

保险费自动垫缴:分期缴付保险费的保单,在超过宽限期仍未缴付保险费的,如本保单当时具有现金价值,且现金价值扣除欠缴保险费及利息,借款及利息后的余额足以垫缴到期应缴保险费时,保险公司将自动垫缴该项欠缴保险费,使保险合同继续有效,这就被称为“保险费自动垫缴”。

减额缴清:在保单具有现金价值的情况下,投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息,借款及利息后的余额,作为一次缴清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。

保单借款:在保单有效期内,如果本保单已具有现金价值,投保人可以书面形式向保险公司申请借款,最高借款金额一般不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠缴保险费及利息,借款及利息后余额的70%,每次借款时间一般不得超过6个月。

可转换权益:在保单有效期内,投保人可于该保单生效满两年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保,但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额,且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效,并将按原保单核保等级、转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。

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顺利获得车险理赔 车主功课要做足


保险理赔一直是困扰人们的重要问题,很多人认为保险理赔难而将保险拒之门外,失去了保险的保障作用,为了解决大家的疑虑,小编为大家介绍车险理赔的技巧。

车险业务一直是国内产险业的先锋。各大保险公司都在想方设法扩大自己在车险市场上的份额。然而,在车险行情一片大好的情况下,车险理赔难的呼声也在此起彼伏。如何顺利获得车险理赔,车主们应做足功课。

车险理赔是指汽车发生保险责任范围内的损失后,保险人依据保险合同的约定解决保险赔偿问题的过程。汽车事故损失有的属于保险责任,有的属于非保险责任,即使属于保险责任,因多种因素制约,被保险人的损失不一定等于保险人的赔偿额,汽车保险理赔涉及保险合同双方的权利与义务的实现,是保险经营中的一项重要内容。

汽车保险的理赔程序工作过程是从接受被保险人的出险报案开始,通过现场查勘,确定保险责任和赔偿金额,直至给付赔款的整个过程,是一项复杂而繁重的工作。汽车保险理赔的处理程序包括受理案件、现场查勘与定损、赔付结案等三个主要过程。具体的车辆保险理赔查询建议电话咨询保险公司的相关人员。

车险理赔指南:

(1)报案方式:电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。

(2)保险事故发生后,应在24小时之内通知派出所或者刑警队,在48小时内通知保险公司。

(3)理赔周期:被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起,3个月内不向保险公司提出理赔申请,或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款,即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时,可以不向交警等部门报案,及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘,或将车开到保险公司报案、验车。

“吃透”保险合同

很多车主在索赔时,都遭遇过保险公司以保险合同条款规定为由而拒赔的情况,而迄今为止的大多数保险纠纷也与车主与保险公司对保险合同的理解分歧有关。保险合同专业性强,又有很长篇幅,有的车主觉得买了保险,保险公司就应该什么都管,因此草草在合同上签字了事。其实,这是是车主们最大的失误。提高维权意识,车主首先要从“吃透”保险合同开始。

购买车险时,车主应认真阅读合同条款,了解保险条款规定中“赔什么”、“不赔什么”,做到心中有数,这样在日后的理赔过程中才能清楚明了。车险其它注意事项

车辆出险索赔时,一定要备齐保险公司所需资料,如果不清楚应该准备哪些资料,就先给保险公司客服打电话咨询,这样才能避免因资料不齐全多次跑保险公司的状况。

一旦发生事故,应及时向保险公司报案,并选择有定损能力强、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修,最好是所投保的保险公司承认的修理厂。正规修理厂可以进行定损、理赔和维修的“一条龙服务”,特别是对车辆的维修会比较有保障,理赔也会更顺利。

车险顾问提醒车主,由于交强险保费可随车辆出险次数进行上浮或下调,理赔次数将影响车主续保的费用,因此车主应定时登录车险理赔查询系统,掌握车辆理赔情况,一旦发现车辆被骗保,可以及时向公安机关报案。

保险知识,买保险之前需要知道的


各位,本人从事保险12年了,6年理财规划师经验,多少有点心得,看看无妨!

买保险从理财的角度来说是解决财务问题,不是为了买保险而买保险

步骤:

第一,先搞清楚自己的保障情况

第二,填补自己的保障空白(增加保额,扩大保险范围)

第三,选代理人

第四,我帮你选产品

第五,成交,我服务你一辈子

经验:

第一,意外身故残疾和意外医疗(小磕小碰)是必买的产品之一(最好买卡式意外保险产品,原因:保险公司成本低,客户利益高,费用低,保障高)建议不要选择电话销售的那种(个人观点)原因不合适在这里说

第二,疾病基本是考虑重大疾病(主要是选择保额就是得了重大疾病能赔付多少万,至于疾病的种类,真的差别不大,讨论探讨没有太多必要)

第三,有社保的话,建议不用考虑住院方面的保险(津贴型的可以在40岁左右开始考虑,如果比较年轻的话就暂时不用考虑了)没有社保的话要加上附加险,费用不高,每年几百元吧

第四,预算(就是每年交给保险公司多少钱)一定要考虑好,专家建议是不超过收入的20%(因为保险大部分都是长期缴费的,最好是能长期交下去)

第五,保险业务员也就是我了,最能帮到你的是保险的领取和理赔,这个是我的强项,请放心,基本上所有种类的理赔都经历过了!

买保险之前弄清楚这些事_保险知识


保险本身并不复杂,真正让大家困惑的,是保单中的很多细节,它们才是关乎切身利益的。

问题一:我最需要的是什么保险?

人寿保险的保障标的是人,保障需求因人而异。购买保险首先面对的,就是在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。寿险、意外险、健康险、医疗险对应满足养老、保障、投资、教育、医疗等各个方面的需求。没有最好的保险,只有最适合的保险,所以当销售人员向你介绍产品之前,首先请扪心自问,我最需要的是什么保险?

问题二:我该买多少金额的保单?

决定了买什么,接下来就要考虑花多少钱,买几份的问题了。保额是指将来可以获得的赔付和给付额度,但它是和你的保费支出联系在一起的。以保障型险种的风险保额为例,科学的鉴定方法,是保费以个人年收入的10%-20%为宜,保额则以个人年收入的10-15倍为最低标准。当然,不同的经济情况、不同的家庭角色和不同的人生阶段,可以有不同的保障额度,所以,保单需要定期检视,适时调整。

问题三:投保人、被保险人、受益人分别是哪些人?

保险人、投保人、被保险人和受益人都是保险合同的主体。

投保人是指与保险公司订立保险合同、并按照保险合同承担支付保险费义务的人。人身保险合同的被保险人,是指以其生命或者身体为保险标的的人,投保人也可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时,投保人、被保险人为同一人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,(即保险金的最终获取人)。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员、亲属为受益人,也可以指定其他任何人为受益人。在一份人身保险合同中,可以只指定一名受益人,也可以指定若干名受益人。

问题四:什么是保单犹豫期?

1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期,它指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内,如果退保,可以取回全部已缴纳保费,保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间,您可以充分考虑所购买产品是否符合您的需要。一旦犹豫期过后退保,会损失不少费用。

问题五:免责条款是什么意思?

免责条款是指保险合同中的除外责任,又称责任免除。指保险公司依照法律规定或合同约定,不承担保险责任的范围。免责条款是为了避免保险人过度承担责任,以维护公平和最大诚信原则而对保险责任的限制。由于人寿保险种类繁多,各家保险公司险种各有特色,各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。如果在投保的过程中忽视了这些,很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。

问题六:什么是保证收益、预计收益、实际收益?

要问当前保险市场什么险种最火,毫无疑问是投资型险种,分红险、投连险、万能险,几乎所有险商都加入了推出新型险种的行列,突破传统寿险单一的保障利益,投资功能成了这些新险种的亮点。不少人在被这类产品吸引的同时,却很难把握它们真实的利益情况和收益的波动性。针对这点,有几个关键词一定要清楚:保证收益,是指保险公司在合同中承诺支付的最低收益。预计收益,是保险公司产品说明书或宣传材料上对未来收益的假设预测。实际收益,是指被保险人最终获得的收益,即产品的保证收益加上根据保险公司实际投资表现,得出的浮动收益。大家千万不要盲目依赖销售人员的解释和宣传材料,要明确产品中哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来经营情况好坏确定的。产品说明书或保险利益测算书中的测算数字,只是对未来收益的假设,不能保证您未来的实际收益。

问题七:代理人该为我的保单提供哪些服务?

售前,代理人应主动与投保人取得沟通,在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品,并设计符合要求的保障计划;售中,即当投保人决定签订保单时,应详细解释保险合同条款,提醒各种注意事项,帮助了解保险合同的内容,建议合适的保费支付方式,并代收保费等;售后,如果投保人购买的是长期寿险产品,则应与其保持长期联系,定期提醒客户续交保费、及时告知公司新产品新信息。对要求能及时回应,协助做好保单的变更及理赔等。围绕保险和保单,对真正想购买保险或已买了保险的市民来说,肯定不止这7个问题。保险的根本还是风险防范,以正确的心态,仔细地探究,要寻到适合自己的保险也未必那么复杂。

在买保险之前你该了解的保险基本术语_保险知识


我们在挑选保险时,不是专业人员的我们不明白一些专业术语的含义,我们必须要弄懂才去购买保险才可以找到最适合自己的,本文所列出的是最基本的,对投保人有一定的帮助。

保险基本术语

保险人投保人被保险人受益人保险利益保险费保险金保险金额保险单保险责任除外责任主险与附加险趸缴年交现金价值保险期间缴费期等待期核保保险费自动垫交减额交清保单借款可转换权益

保险基本术语解释

保险人:指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

投保人:指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人:指其身体或生命受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

受益人:指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

保险利益:又称可保利益,指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

保险费:简称保费,指投保人交付给保险公司的钱。

保险金:指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。

保险金额:简称保额,指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

保险单:简称保单,指保险公司给投保人的凭证,证明保险合同的成立及内容。保单上载有参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容,保险单是一种具有法律效力的文件。

保险责任:指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。

除外责任:指保险公司不予理赔的项目,如违法行为或故意行为导致的事故。

主险与附加险:主险指可以单独投保的保险险种,附加险指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。

趸缴:是一种缴保费方式,指所有保费一次性缴清。

年交:也是一种缴保费方式,指每年交一次。

现金价值:是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费,投保人交费若干期后,将会形成一定的责任准备金,责任准备金是对被保险人的一种负债。因此,在解约退保时,退保人需将这部分“负债”返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少,保单成本摊销大,所以前期现金价值很低。

保险期间:根据寿险合同,寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任,该约定的时间称为保险期间,也称保障期。各个不同的险种有不同的保险期间,如航空旅客人身意外伤害保险,其保险期间仅为一个航程,如果是终身寿险,保险期间则指被保险人的有生之年。

缴费期:又称供款期,即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间,按缴费方式不同可分为一次性缴旨(趸缴),年缴等不同方式。

等待期:又称观察期,或免责期,是指寿险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,保险人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。

核保:指寿险公司对保险对象的风险进行评估,决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。

保险费自动垫交:分期交付保险费的保单,在超过宽限期仍未交付保险费的,如本保单当时具有现金价值,且现金价值扣除欠交保险费及利息,借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时,保险公司将自动垫交该项欠交保险费,使保险合同继续有效,这就被称为“保险费自动垫交”。

减额交清:在保单具有现金价值的情况下,投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息,借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,使保单继续有效。

保单借款:在保单有效期内,如果本保单已具有现金价值,投保人可以书面形式向保险公司申请借款,最高借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息,借款及利息后余额的百分之七十,每次借款时间不得超过6个月。

可转换权益:在保单有效期内,投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险,两全保险或养老保险而无需核保,但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额,且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效,并将按原保单核保等级,转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。

保险知识,家长给少儿投保的之前必读


1、城镇居民医疗是必不可少的,毕竟是国家的一项福利;

2、商业保险方面,重在保障,先保障,后储蓄;

3、保障方面主要是三个方面:意外伤害,重大疾病,医疗费用,其中意外伤害和重大疾病属于主要矛盾和大的风险,是必须要防范的,属于一旦发生,不可承受的风险。多数情况下,很多人忽略了意外伤害的风险,这和保险公司针对3岁以下的儿童的意外伤害保险往往产品非常少有关,主要防范意外残疾,意外烧烫伤及意外身故的风险。一般情况下,部分保险公司的卡式保险是极具性价比的。重疾也日益被大家所关注,而重疾的产品形式多样,非常复杂,从消费型到返还型,从定期到终身,从均衡费率到非均衡费率,从主险形式的到附加险形式的,不同的需要就有不同的产品,需要较专业的销售人员根据客户的需要来设计不同的方案。市场上代理人着力推销的重大疾病保险的形式多为主险为分红险,附加重疾的形式出现。另外,儿童重疾的保额建议在20万以上,部分产品受未成年人身故保额的限制,往往不能突破5万或10万,这需要选用消费型附加险形式的一些产品。至于医疗方面,主要是意外医疗和疾病住院医疗费用的风险转移。意外医疗通过上述意外卡式保险解决,疾病住院医疗通过保险公司的住院费用医疗保险来解决。住院费用医疗保险的选择注意:是否保证续保;是否区分社保范围的治疗和药品;报销比例,有无报销上限等等。和意外伤害和重疾风险相比较,医疗费用的报销就是小问题了。如果能通过居民医疗或者公司给予家属的福利解决这部分医疗费用,其实买不买,您得看自己的情况。4、孩子的教育金方面的准备也有不同形式的保险产品可供选择,根据您家庭的收入状况和风险承受能力,可选择定期分红保险,万能保险,投连保险等产品,保额,保费不定,根据个人情况来。整体来讲,给孩子购买保险建议选择非终身型产品,毕竟我们以先解决当世的问题要紧,我们自己还要考虑个人的退休养老问题,这都需要统筹兼顾。说到这里,买保险的顺序也建议是先大人,后小孩,因为父母是孩子最大的保险,所以首先需要完善自己的保障。如果经济条件有限,可通过在孩子购买的保险产品上附加保费豁免的形式,来确保孩子的保障以及教育金的准备万无一失,但这种情况下,一般来讲,个人保障是偏低的。买保险不能割裂来买,单纯为孩子考虑保险产品,往往南辕北辙。建议寻找专业保险销售人员对整个家庭进行系统分析和充分沟通后,统筹规划各成员的保障方案。即使不能一次买全,自己也知道下一步应该配置什么产品,自己家庭的保障处于什么状况。这样相对来讲,买错产品,重复购买产品的可能性就大大降低,毕竟很多保险产品功能是庞杂的,要分清主次,要明确具体一款产品的主要属性即最主要的功能,这是至关重要的。保险买错了,纠正的成本很高,甚至无法纠正,因为未来是不确定的,什么情况都有可能发生。

投保人需要提前做功课_保险知识


保险虽然经常关系到人的一生、关系到生死,购买时不会有人草率行事,但许多人买完保险后还是会后悔当初感情用事,后悔买了不该买的保险。

人们后悔自己买保险的原因很多,但其中较为常见的原因却是:面对销售人员的强大攻势,消费者没有能把握住自己,没有能理性购买。

消费者怎样才能理性购买保险呢?买保险时应把握四个关键点。

1、抓紧时间认真考虑

如果打算购买保险,一定要抓紧时间认真考虑。

许多人初次了解了保险之后,往往会对销售人员说考虑考虑。假如已经决定了不买保险,说考虑考虑无非就是托词;但如果还是想买保险,真是想考虑考虑,就要将考虑很快落到实处,也就是说一定要抓紧时间认真考虑。然而实际情况是,由于保险的不易被人主动购买的特性,后一种的“考虑”往往无法很快落实。结果,当销售人员再次获得销售保险的机会时,打算买保险的消费者往往还没有考虑好。如此多次,在销售人员的强大攻势下,消费者往往就会买了没有考虑成熟的保险。买了没有考虑成熟的保险会怎么样呢?显而易见,难免会后悔。所以,如果打算买保险,就要抓紧时间认真考虑,不要拖延。否则,很容易在“专业”的销售人员面前把自己放到了异常被动的位置上。

2、多方请教专业人士

三个臭皮匠,顶个诸葛亮。一个人考虑问题往往有不周全的地方,不妨多找几个人请教请教。通常可以请教的对象是单位的财务人员和医院的医务人员,他们比常人更能算得清保险的利益和看得明白疾病保险的保障范围。此外,还可以请教已买过保险的同事或朋友。由于这些同事或朋友买过保险,在保险方面已经有了一定的经验,所以他们的意见总会有一定的参考价值。

请注意,别人的意见只是参考,同事或朋友买过的保险也不一定就很合适,并且也不一定适合自己,所以,听取他人的意见只是开阔思路,只是看看有没有自己没想周全的地方而已。

3、不要仓促购买保险

理性的人显然不容易仓促购买,感性的人则不同。感性的人往往不容易把握住自己,容易仓促购买。因此在买保险时,感性的人要随时提醒自己,保险可能关系到自己的一辈子,警告自己鲁莽不得。为了解决仓促购买保险的问题,感性的人还可以请旁人监督自己。例如可以事前找个理性的朋友同自己一起向销售人员了解保险,降低购买保险的感性成分等。而如果可能的话,还可以将控制权放到理性的朋友手中。这样,即使自己再冲动,仓促购买保险的事也不会那么容易发生。要主动学习一点保险知识。

4、学习保险知识,是理性购买保险的最有效方法。

根据我国保监会2003年公告,初中文化程度的人就可以考取保险代理人证书,从事专业的保险销售工作。可见,学习一点保险知识并不困难,初中文化就可。图书馆里关于保险的书籍很多。如果只想一般性地了解如何购买保险,可以看许多专门教人买保险的书籍。这些书籍的读者对象都是一般的保险消费者,因此读起来不会太费劲。但如果想更深入地了解保险,可以看保险学方面的著作。保险学方面的著作,读起来也许不会轻松,但是,想想看所要买的保险或许要跟着自己一辈子,而且既关系到钱财,又关系到生死,花点时间学学全面点的保险知识,也就不觉得困难了。

保险知识,选购保险前要做的准备工作


人身保险是消费者身边最常见的保险产品。可面对成百上千种纷繁的保险产品,很多人无从下手。在投保时,免不了被营销人员牵着鼻子走的尴尬。有时甚至连保险产品的性质、作用都没搞清楚就投保了。

我们不妨从复杂的保险产品回归到保险基础知识,为选购保险产品做点预习工作。

人身险几个基本概念

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。它在发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时,按照保险合同约定提供经济补偿。另外,人身保险具有的保障和长期储蓄功能,可以为人们生活进行长期财务规划。

保险人:与投保人订立保险合同、收取保费,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

投保人:与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

被保险人:其人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。如果投保人以自己为被保险人进行投保,投保人与被保险人就是同一人。

受益人:人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。需要注意的是,如果保险合同中未清楚指定受益人,那么在被保险人出险后,由其法定继承人作为受益人。

保险金额:由于人的生命、健康难以用金钱衡量,所以,与财产保险定损后确定赔偿金额不同,人身保险的保险金额是按照投保人与保险公司订立保险合同时约定的。当保险事故发生时,保险公司以订立金额为赔付上限承担保险责任。

现金价值:是长期人身保险合同保险单所具有的价值。通常体现为解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。在终身寿险、两全保险等保险中具备。

投保时需要注意什么?

投保单是保险合同的重要组成部分,也是保险公司进行核保及核定给付、赔付的重要原始资料,因此,投保人填写投保单时,要注意以下事项:

对投保人、被保险人和受益人的姓名、性别、年龄、职业、地址、电话等内容按投保时的实际情况填写,姓名和身份证号码要与身份证或户口簿上所登记的内容相符;在填写地址时,要详细写明地址全称。一般情况下,应填写常用的通讯地址,以便保险公司联系。

准确填写要求投保的产品名称、保险金额及相关信息。

投保人及被保险人应如实回答投保单上所提的问题,对投保单上要求提供详细情况的问题,应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料。

投保人在填写完毕后,应对投保单内容进行复核,确认内容真实完整,并应亲笔签名确认。必要时,被保险人也需要亲笔签名确认,如以身故为保险金给付条件的合同。

收到正式保单后要注意什么?

在提交了投保单、交纳了首期保险费,并经保险公司审核同意承保后,投保人将收到保险公司正式签发的保险单。在签收保险单时,应注意以下事项:

仔细审核保险公司提供的整套保单材料

一般保险产品都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等材料。长期保险产品还有现金价值表,提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。

应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目,如有错误要及时通知保险公司予以更正。

认真阅读保险条款和有关说明

收到保险单后,应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间,并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保规定等内容。

妥善保管整套保单材料

保险单及有关单证票据务必妥善保管,注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失,应及时到保险公司挂失补办。这些资料在理赔时是必须出具的。

看上更好的保险产品,要把之前买的退了吗?


买保险的时候觉得它很好,可是久而久之,随着更多的产品问世,越来越嫌弃当初买的保险产品了,这时候就想到了退保,到底要不要退呢?

许多人从开始买保险起,就纠结退保。因为觉得新的更好。如果保费差距不大,其实一般不建议退保的。想要退保的,确实要慎重考虑一下。

因为退保,有各种磨损成本:

经济损失成本

过了犹豫期退保,只返还现金价值。长期险,前两年现金价值都很低。因为保险公司要扣除广告费,营销费,佣金等成本。所以前几年退保,保费拿不回多少。

等待期成本

新产品,都要重新计算等待期(一般为90天/180天)。等待期内(非意外)出险不赔。

健康变差和年龄增加带来的成本

买新的产品,需要重新过健康告知。年纪大了,许多人的健康条件未必满足,而且年龄越大,保费也越高。

因为过了犹豫期退保只能退还现金价值,所以。前10年,退保损失(累计保费-现金价值)会越来越高。持有越久,退保损失就越大,同时购买新产品的成本也越高。所以,要么不退保,要退就要早退。

磨磨唧唧、犹犹豫豫,只会增加成本,买到最后越挑越花眼,选择更多。

在同等保障情况下:

年保费:(老产品-新产品)/新产品<10%,不建议退保。>20%,持有两三年内,可考虑退保。如果保费差距大,也退得早,退保是很值得的。

退保还有一些小技巧:

1、利用好宽限期

长期险都有宽限期60天。即便你不交保费,在宽限期内,保障也是有效的。而一旦退保,保障就结束。

2、注意等待期

如果你想买的新产品,等待期为90天,算上宽限期60天,你最晚得在老产品缴费期前一个月,买好新的。这样,新的保障刚好接上老的,没有断档。

不管是购买保险,还是退保,在这之前都需要做详细的规划,防止掉空里,造成不必要的经济损失。

总的来说,退保对于某些情况而言是不划算的,若是觉得自己买的产品保障不够,可选其他产品来弥补不足,慎重考虑退保这个选项,毕竟一旦退了,哪天又发现它的好,那可就买不到了。

保险知识,保障 家庭顶梁柱要做足


33岁的丘先生,女儿3岁,妻子做全职家庭主妇,丘先生是北京一家科研公司的合伙人,投资60万元,股份约10%,目前在盈利但还没有分红过,月薪7000元。企业目前正常情况下在明年或近两年会有30万元左右的分红。住在父母给予的房子中,家庭月开销3000元。家庭有现金5.8万,定期存款17.6万,基金及股票2.2万。家庭年收入约15万元。丘先生购买了重大疾病险(已经交费6年,每年3900元),同时为小孩15年后上大学准备了一份分红型寿险(年缴3000元)。丘先生现在是想在保本的情况下进行理财,想3年内买套价值100万左右的房子,买辆10万左右的车。

【号脉问诊】

丘先生是家庭收入的唯一支柱,有买房及买车计划,且处于子女成长期,负担很重。月收入7000元,支出3000元,支出收入比为40%,说明丘先生储蓄意识很强。现金及银行定期存款较多,总数达23万元左右,投资的占比较小,只有2.2万元,这样做成长期收益低,资金利用不充分,应就此改进。

【对症下药】

现今规划:可留出一定现金以备生活不时之需要,数额一般为月支出的3-6倍,丘先生工作稳定,备用金留出9000元现金即可,其它现金可进行投资。

投资计划:考虑到丘先生保守的投资理念和目前的经济状况,可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。建议年收入的50%作国债投资(约75000元),40%投资货币市场基金(约60000元),10%作银行定期储蓄(15000元)。投资国债,从流动性考虑,建议买入记账式国债,每年投资一笔,几年以后,国债便可以滚动操作了。投资货币市场基金益率为3%左右,相当于短期国债,天天计息,按月转本。即使是急需用钱,也可以随时赎回,没有任何费用且免税。

保险规划:丘先生应为家庭成员都购买一份。人寿保险、重大疾病险和意外伤害险都是很重要的。可以选择将某一险种作为主险,如将寿险作为主险,搭配其它险种作为附加险。

消费规划:对于丘先生的车房计划,建议先买房,后买车,同是大额消费,应分开档次。100万元的房产,首付可为30万,另外70万元可用公积金贷款,按现有利率下

限计算(7折),按照等额本息还款法,30年还款期限计算,每月还款额为3289.66元。至于首付款,以丘先生现有的资产可轻松应对。至于买车的计划,应充分考虑自己的经济状况一次性付清款项,不要背上车贷的压力。

文章来源:http://m.bx010.com/b/19266.html

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