购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
"财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。"新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的"步调"不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
"有你有我"多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的"由我做主"到婚后"有你有我"，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习"量入为出"，进而科学投资理财。
"保险规划"莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份"保险"十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
相关推荐
今年十一长假八天，又是一轮结婚高潮。在完成热热闹闹的婚礼前后，忙碌的新人别忘了一件重要的事情，那就是安排相关的保险保障。巧妙利用五险，为新婚家庭提供完善的保险规划。
年轻夫妻刚刚组建自己的新家庭，很多人没有意识到保险的重要性，保险是贯穿我们生活的重要保障。
很多夫妇在筹备婚礼时，财务支出大多集中在买房、装修上，另外不少注重生活品质的新婚夫妇将购车作为婚后生活的第一大额消费目标。与此同时，随之而来的房贷、车贷，也增添了财务风险，一旦发生意外影响了家庭正常的现金流，负债将变成家庭的沉重包袱。
新婚夫妇保险选择：
婚庆险让你安心结婚近年来，婚礼形式不断翻新花样百出，但伴随着浪漫而来的意外事故也越来越多。为此，新人们不妨选择“婚庆险”、“婚宴险”等险种，为自己省去一些后顾之忧。
比如在上海地区，婚庆责任险已由上海婚庆协会和几家财险公司合作推出，从试点至今已经有五年左右的时间，目前绝大部分婚庆公司都投保了该项目。新人在选择婚庆公司服务之前，就可以询问一下该公司是否已经投保了婚庆责任险。
通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%，购买一份婚庆责任险。婚庆险可对婚礼中的一些意外事件进行理赔，如婚车迟到、司仪迟到、化妆品导致新娘过敏、婚礼照片出错以及人身意外伤害等发生时，新人可以直接从保险公司获得约定的理赔金。
还有比较常见的一种是婚宴责任险，保费不过一两百元，结婚新人可以自行投保。婚宴险主要保障是，新人或赴宴亲友对酒店设备如地毯、餐具等不慎损坏等情况发生时，可由保险公司进行赔付。
在婚庆这样一个特殊的场合，参与的人士所面临的风险各不相同。其中，新人不妨提前投保一份“新婚意外人身保险”，为自己增添一道风险屏障。来宾的风险主要是食物中毒和婚宴现场的一些可能发生的意外，也可以通过新婚意外险，将这些潜在风险纳入保障范围。
蜜月旅游要买旅行意外险热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，新人出门前，最好买份旅行意外险。
新人若是跟旅行社出去旅游的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。
如果新婚夫妇是出国游，则最好选择带有全球紧急救援的境外旅行险。如还要玩一些风险较高的项目，如滑雪、蹦极等，则得事先挑选含有这些项目保障的旅行险产品。
联合寿险为爱情“保鲜”每一对新婚夫妇，当然还有一个非常大的愿望，那就是可以“将爱情进行到底“，夫妻俩携手走过今后的人生。于是不少新人会考虑有没有“爱情保险”可以购买。
其实，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。
这些联合人寿保险计划的卖点就在于，夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权，用专业名词来说就属于“联合人寿保险计划”。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
此外，很多新人通过银行(资讯论坛产品)按揭购买新房。这类新婚家庭可适当选择适当的寿险。安排的寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。寿险应给主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。
儿童保险未雨绸缪假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人已经拥有足额、恰当的保险之前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
而养老保险则是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划。即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，然后再随着身价的上升不断增加保额。
保险理财专家建议：
保险理财专家表示，对于新婚家庭房贷、车贷等负债剧增的情况，可以考虑配置同等保险金额的保险产品以转嫁风险，如贷款80万元，保额也应该是80万元，而且被保险人应该为还贷的主要收入来源，这样才能确保万一发生风险后另一方还能继续还贷。
新婚夫妇还可以购买一些家财险品种，保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修等，给新家安上一张保护网。
与缺少保险意识的家庭不同，有的新婚夫妇颇有保障意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭出于主动或者被动的原因，购买了不少保险，年交保费大大超过了家庭承受范围，沦为“险奴”苦不堪言，其结果不是盲目退保蒙受损失，就是节衣缩食影响生活质量。
理财专家告诉记者，现金流充裕的年轻家庭并不多，在购买保险时应该适可而止，量力而行，把钱花在刀刃上，而不要冲动投保、盲目退保。
保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，保费过高，会影响家庭财务调度；保费过低，又会造成家庭保障不足。一般而言，保额设定为夫妻两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。
新婚夫妻按收入比例投保，收入相当可互保
在被保险人的选择上，也有不少人存在误区。体贴的丈夫往往会考虑给妻子或者在有孩子后，首先给孩子购买一份保险。虽然这是一种对另一半的关爱和责任，但是这种一味给家庭成员投保，而忽视自身风险保障的行为并不明智。
新婚夫妻应该根据双方的收入比例来投保，家庭经济支柱应该首先得到保障。对于夫妻收入相当的家庭，可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人，这样万一其中一方发生不幸，则另一方都可得到全部的保险金额做为家庭储备金。而在夫妻双方都没有保障的情况下给子女投保更是不可取。婚后夫妻应先考虑自己的保险完善情况，首先要让家庭收入来源有保障，其次在经济条件宽裕的前提下，可适当考虑孩子的保险。
春节假期旅程结束，家庭理财提上日程。理财专家认为，无论是年轻的双薪一族，还是步入中年的家庭，都要夯实“理财篮子的底部”，经营好新年的“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士，由于压力和劳累，亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障，避免突发的疾豺者意外。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭，除了子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时，必须直面家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，让资金具有增值潜力，确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品，集年金、投资、终身保障为一体，通过长期平均成本法可望获得长期回报。
“保障金字塔”应为，国家社保、企业团体保障、个人商业保险，可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”，它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。
保险是日常生活的重要保障，如何给自己有保障的生活，需要知道如何为自己搭配险种，不是所有的产品都适合所有人，保险产品会因人而异，因家庭而异，所以建议根据自身的情况进行设定。
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。随着医疗费用的上升，患病概率的加大，患病年轻化的各种情况下，重疾险显得越发的重要。并不是每个患病的家庭都能拿出几十万医疗费的，投保重疾险是转移风险的最佳方式。
4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。
5．养老险：客户以保险的形式储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了。
6．子女教育险：客户通过保险的形式储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。
以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。
关于老年人的保险，我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题，比如总保费等于或大于保额的尴尬倒挂现象。所以说，当很多人在年龄大了，意识到风险存在的时候，可能就会遇到没有保险可买的尴尬。这也给了我们年轻人一个教训，买保险请尽早，在您年轻时买，在您健康时买。
那么我们究竟能不能使用保险这一避险工具，来帮助我们的老年人呢？其实是可以的，就看您怎么用它。我们经常讲""养儿防老”，其实，为什么呢，人到了老年的时候，很大程度上是需要依赖自己子女的，其实子女就是老年人的保障，换句话说，子女就是老年人的保险。子女要把自己保护好了，那就是对老年人的保障。所以，子女选择一些意外险、寿险、重大疾病险，来为自己的风险提供保障，也就是保障了父母，保障了全家。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +