经常有客户或朋友对我说：“小宋，我现在打算配置一分保障，什么险种最好呀？”。其实保险没有最好的，只有最适合自己的，适合自己的就是好的。
选什么产品和交费多少，要从自己的切身状况出发。不能单纯的为了追求保障或所谓大众投资比例，盲目的跟从，让原本为自己解决后顾之忧，提高生活质量，减少精神压力的产品，变质为新的缴费压力。
下面我们以退休规划为例，不同的族群不同的需求，应该规划什么保障、交费多少较为合适呢？自给自足的社会新鲜人
刚出社会的新鲜人，收入可能不是很多，但要养活自己应该是绰绰有余，保障需求也比较低。由于提早规划退休，不但保费比较划算，而且时间较长，效益也较高，因此退休规划宜早不宜迟。
规划建议：选择保费较代的定期险可能满足保障需求，等预籚交足够时，可终身型保单。如果还有余力，可购买投资型保单，在投资型保单的投资标的选择上，可以挑选较为积极型的基金。保费预算及适合的商品：年收入10%-20%，定期寿险搭配医疗险附约、投资型保单。有家族经济负担的年轻人。
如果在收入不足，又需要负担家计的情况下，保费的预算可能就不太够，这里最好以保障为先考量。
规划建议：有家族经济负担的年轻人的保障很重要，因为是一家人的依靠，所以保障为主，等预算较为充实裕时，可以留意投资型保险。
保费预算及适合的商品：年收入5%～10%，终身寿险搭配定期寿险、医疗险附约、投资型保单。
收入稳定的单身贵族
年龄在30岁上下，工作已有一段时间，收入较高且稳定的族群，如果没有房贷、车贷等其他固定支出的话，可以做较的预算来为自己存退休金。
规划建议：如果保费预算1个月在2000元左右，可以选择满期还本期储蓄险，再搭配投资型保险投资型保单。
保费预算及适合的商品:年收入10%～20%，满期还本型储蓄险搭配医疗险附约、投资型保单。
相关知识
刚参加工作的年轻人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。但都市年轻人工作压力较大，身体时而感觉“鸭梨山大”，购买重大疾病保障险就可以抵御一部分风险。
以往，保险销售人员向年轻人介绍重疾保险时，大部分的投保者都会认为既然有了社会保险，商业的重疾保险显得有些多余，在通胀压力增强的经济环境下，反而更乐意接受兼备 理财 新闻投资的险种。其实不然，作为对社会保险的补充，商业保险若搭配合理，可以更好的很体现保障自身的作用。一般来说，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的20％为限，基本上10％就差不多了。月收入较高的人，应该选择长期保障的返还型险种；而月收入较低的人，则应选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。大多数重疾险则有消费型和返还型之分，返还型保险保费高于消费型保险。
以25岁的男性为列，如果你每年固定投入2580元的话（缴费期20年），你完全可以买到拥有10万保额的返还型重疾保险和寿险了。
消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金做补充养老金。看你具体情况适合哪种保险。小提示，购买重疾保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
个人保险，是当今社会逐渐流行起来的一种保险方式。个人保险适合于我们生活在这个社会上的每一个人。但是也不是每一个人都懂得个人保险的具体细节，所以解读个人保险树立正确理财观就显得尤为重要。个人保险的存在对于我们来说是一种保障，也是一种防患于未然的心态。我们要正确的面对个人保险，真正建立对个人对家庭有利的生活模式。
将来的社会会出现大量“四二一”或“四二二”的家庭模式，这必然会增加孩子的负担，个人在缴纳8%的养老金的同时,单位要给你缴纳20%的养老金。养老金缴纳到一定的年限，退休后可以领养老金，减少养老负担。
社会家预期，将来会出现大量“四二一”或“四二二”的家庭模式，即一个或两个孩子要负担两个父母和四个祖父母。如此沉重的负担如何肩负得起？再者，人口老化的加速到来，社会保险养老已成为老人基本生活的主要保障。
对保险人来说，个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户，保证保险公司偿付能力的考虑，保险人要对投保的个人及其风险状况做出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地和财务状况等。
由于个人的健康状况和家庭病史对保险人决定是否承保起着至关重要的作用，保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书，以帮助保险人做出承保决定。团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保险金额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或对哪些人不投保。
另外，保险金额全部相同，或者保险人依据被保险人的工资水平、职位、服务年限的不同，对每个被保险人确定不同的保险金额。
当某人身故后，遗嘱执行人或遗产管理人会负责清理死者的所有财产及负债，并将其剩余资产分配给死者的继承人。人寿保险金不作为投保人项下资产，也不记入投保人遗产，因而人寿保险是遗产计划的重要组成部分，可以满足大额的善终费用需要；在征收遗产税的国家和地区，人寿保险在缴纳遗产税和保全遗产方面起着重要的作用。我们需要特别注意的是，人寿保险的遗产计划作用不仅仅限于缴纳遗产税收，更为重要的是保全生前资产不受债权人的影响，免于债权人清算。
寿险保单的现金价值或帐户具有储蓄和投资的功能。终身寿险的累积储蓄价值经过一段时期后，可以增长到相当可观的金额，而且在累积过程中不影响寿险保障功能。尽管终身寿险的累积储蓄利率可能低于其它投资工具的收益率，但人寿保险作为投资工具仍然具有一定的优越性。这种优越性体现在固定利率保障上面和其它投资产品无法比拟的税收优惠政策。
通常情况下，保险产品获得的利息收入不必缴纳所得税，而其它投资收益必须在收益当年缴纳所得税。因此这种税收优惠政策缩小了寿险产品与其它投资工具的税后收益差距。而税后收益时消费者真正关心的收益率指标。当然，投保人因退保而领取现金价值时，如果所获得的现金价值高于实际缴纳的保费，则超额部分必须缴纳所得税，这相当于获得了递延纳税的好处。
个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即保险人事先拟定合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别是当投保单位是较大规模的团体时，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。当然，团体保单也遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，但与个人保险合同相比具有明显的灵活性。
随着我国市场经济的不断发展，人们的社会价值观念、消费观念发生了重大的改变，银行的个人贷款业务储蓄的迅猛发展。很多人逐步认识到信用也是一种宝贵的个人资源，利用得当可以显著改善个人和家庭的生活质量。人们认识到贷款对个人消费的重要作用后，就比较容易接受贷款消费的观念，并影响消费行为。
相关调查
心态：想提前退休现状：未着手规划
全球第二大保险公司（人寿及健康）安盛集团去年在全球范围内进行了第四次《安盛退休生活角度调查》。本次调查显示，中国职场人士理想退休年龄是53岁，但只有37％的受访者开始着手为退休进行财富准备。
本次调查规模扩大到全球26个国家和地区，也是中国继2006年后第二次加入此项活动。与2006年相同，安盛聘请专业研究机构查访了北京、上海、广州、重庆及天津等5大城市，受访人包括1018位25岁以上在职人士和1003位75岁以下退休人士。
西方33岁开始准备退休计划
调查显示，接受调查的1018位中国在职人士当中，只有37％已经开始准备个人退休财富计划，这一比例远低于54％的受访国家平均水平，位列倒数第一；而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在70％以上。在已有退休计划的人群中，中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁，这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人，宣称自己要等到48岁才开始做规划，这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是，中国在职人士的理想退休年龄为53岁。
许多中国企业家不愿过早考虑退休规划，认为只要把工作做好了，自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理，但问题是：谁能保证自己的事业永远一帆风顺？如果出现问题怎么办？既想早点退休，又没有及早做规划，是一件很可怕的事情。因为随着医疗水平的不断提高，老年人的寿命会越来越长，如果不提早做好规划，将会影响退休生活的质量。
中国退休人士最想“什么都不做”
调查显示，另一有趣现象源自人们对退休活动的见解。退休人士中最常见的活动竟然是“什么都不做”，中国退休人士成了所有受访国家中最漫无目标、缺乏生活乐趣的一群，与在职人士周游列国、积极活跃的退休生活梦想形成鲜明反差。
同时，传统的家庭纽带在退休生活中起举足轻重的作用。绝大多数中国人认为，表达孝心要通过“物质”和“情感”双重支持。同时，近七成的受访者表示会将积蓄作为遗产留给后辈，这一比例是所有受访国家中最高的。
矛盾的是，虽然在职人士渴望提早享受退休生活，但同时，近六成的在职人士又表示会计划在退休后再从事一份带薪工作。可见，人们正在理想与现实之间徘徊。出于对未来生活的不确定性，以及为了退休后也能有好的收入来维持较高的生活水平，他们只能无奈地选择延长工作年限。
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