家财险索赔，丢了发票怎办？
街坊需知多点理赔常识，投保不足不能足额赔付
家中财物被盗或出现白蚁、房屋被水浸是否可以理赔。保险专家针对市民关心的、可能遇上的财产损失问题进行答疑：家中出现白蚁，暂时没法用保险来保障；购买家庭财产保险后，要保管好被保物品的发票，这样可以加快赔付。
家中现白蚁无保险可保
市民杜先生问：“1992年，我买了一份‘长寿家庭财产保险’。现在我家的门窗出现白蚁，这种情况能否获得赔付？”
按照一般的保单责任，家中出现被白蚁蛀蚀的情况，是没有保险赔偿的，因为财产保险主要是保障自然灾害等意外事故的赔付，而白蚁侵蚀是广州地区特有自然环境造成的现象，是一种必然现象。根据保险原则，必然发生的损失保险公司是不能保的，市民平时要做好预防。自1992年以来，保单条款的规定有所变化，保监会也出台新的规定。不过，对于白蚁蛀蚀的情况，是没有保险品种可保的。
家财险索赔需提供发票
市民刘先生问：“我父亲买了一份长寿家财保险，上周五家里被盗，我报了案。保险公司来人后，要求我们提供物品清单和被盗的相机、金银首饰等的发票。有些发票找不到，有些可能放在盒子里被小偷一起偷走了。没有发票，还能获得赔付吗？”
客户如果没有发票，可以提供被盗物品的使用说明书、维修单、安装单以及相关的辅助材料，保险公司会根据实际情况考虑赔付。
财险公司为什么需要这些单据呢？这里涉及理赔原则的问题。如果被保险人能做到以下几点，赔付就比较顺利：
一是及时报案。
二是保护好现场，在保险公司人员去察看时提供协助。
三是提供材料证明和相关物品的单据，建议投保的物品尽可能单独保存发票。
投保不足无法足额赔付
市民夏先生问：“最近因暴雨，我的仓库受了损失。保险公司在现场清点时签了‘损失确认单’，确定损失为35万元。但后来赔付时，保险公司说只能给我5万元，因为我投保不足。我第一次买这个保险，不懂什么叫投保不足，买保险时没有人跟我说过这个问题。”
保额不足导致赔偿不足的情况比较普遍。比如客户有2000万元资产，投保时只保1000万元。假如出险时客户的资产仍为2000万元，实际损失为30万元，保险公司会按照出险时保单和实际资产来摊分，按照比例，保险公司只能赔付15万元，这就是“投保不足”。
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与以往许多人不知道该为“家财保险”防护做些什么不同的是，现在各大保险公司接到百姓咨询家财保险的电话骤然多了起来，市民家庭保险意识有所增强，一些上班族更是主动打探如何更好地给家庭提供保障，有的年轻人干脆在网上操作，直接在网上给父母家购买了定额的财产保险。目前所有的财产保险公司都有家财险销售，如太平洋产险大连分公司目前销售的家财险产品主要有“家财无忧”、“家事无忧”和“安居综合”三款家财保险产品，均以一年为保障期限。
太平洋产险人士介绍，如果家住一层、低洼处或靠山而居，应重点考虑家庭财产的安全，建议购买“家财无忧”保险产品，这款产品重点是针对房屋内的财产，不涉及第三者责任;如果家住高层，建议购买“家事无忧”或“安居综合”保险产品，这两款产品都包含第三者责任，一旦家里水管爆裂或暖气管爆裂连累了楼下的邻居，都在保险责任里了。
其实家财保险的承保范围很宽泛，既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。目前市场上出售的保障型家财保险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元、三五百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。
家财保险理赔也有一定的范围通常家用电器电压不符、自燃等原因造成的损失不在家财保险赔付范围之内。另外，目前家财险保障条款一般都不支持室外财产，如空调外挂机、装在楼顶的太阳能热水器等。除非投保时事先与保险公司协商，公司同意后才能纳入承保范围。
家中不慎发生火灾，救火时的施救费用(比如使用家中自备的灭火器)可以赔偿吗?太平洋产险人士表示，可以予以赔偿。一般来说，保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的、合理的费用，保险公司都会给予赔偿。用家中自备的灭火器灭火是为了有效防止火势的蔓延或扩大，属于合理的施救措施，保险公司应予以赔偿。
认清保险范围和保险责任专业人士表示，客户在投保时一定要看清保险合同中的保险责任范围和保险财产范围，不属于家财保险责任范围内的，出险后保险公司不赔，不属于保险财产范围内的，保险公司也不赔。
值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计;另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣;此外，难以防范道德风险也是重要因素之一。
专业人士提醒，在家财保险的投保中，许多客户都会犯保不全的错误。他们在投保时总以为交了保费就万事大吉，以后家里财物受损了保险公司就都会赔，一旦出了险，再拿出保单仔细一看，才发现这也未保、那也未保，很多损失都要自己承担。
现在大多数保险公司都推出了家财保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身的家庭情况选择合适的附加险种(例如家里是老公房的，就应投保第三者责任险，这样如果因自己家中漏水导致楼下邻居受损时也可获得相应赔付，而家里如果是别墅的就不会发生这种情况，无须投保该险种。)，尽量保得全一点。
新车撞了，车主刘先生正庆幸有保险公司买单，却被告知由于车子还没上牌，也没有行驶证、临时号牌或临时移动证，保险公司拒绝赔偿——自3年前公安部取消新车移动证，改为实行“临时号牌”之后，这样的保险合同纠纷正越来越多。
有保险和法律界人士认为，现行的上牌制度，让绝大多数车主在不知情的情况下违法，以致出现了买车之后、上牌之前的保险真空期。在日均新增2000辆新车的今天，“保险真空期”已经给所有出行的人和车都带来了显而易见的风险。
没有办牌照保险不生效
和刘先生一样，顾客在4S店买车上保险时，通常会被告知“保险24小时后生效，但上正式牌照之前，盗抢险暂不生效”。而绝大多数顾客并未注意到，保险合同中，“保险责任免除”一栏内有这样一项：发生意外事故时，除非另有约定，车辆无交管部门核发的有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证，保险人不负赔偿责任。
今年4月，车主王先生将某财险公司告上法庭索讨车损赔偿时，即声称办理保险时无人主动告知这项“免责条款”。记者拨打该公司电话咨询时，发现连工作人员对这一条款也并不十分清楚。在记者主动提出“有无临时号牌是否影响理赔”时，工作人员经过半晌核查后才回答，“确实不赔”。
据介绍，在2007年11月之前，公安机关实行的是移动证制度，销售商在卖车的同时可以提供有效期一周的移动证，保证司机能合法上路。因此这样的免责条款，此前从未引人注意。
洗车时撞了栏杆，保险“拒赔”
“在别的地方出险，都能赔。可为什么在洗车时出险，偏偏就得不到赔偿呢？”近日，本报接到了读者张先生的电话。张先生家住杭州城西，新车买了不到2个月。“上周，我去文三西路的一家车行洗车。刚洗完，后视镜上都是水汽，我一不小心，倒车时车屁股撞到了铁栏杆上。”
张先生第一时间拨通了保险公司的报案电话。详细了解情况后，保险公司派人给事故车定了损。张先生本以为，过不了多久，他就能拿到理赔金了。可是，几天后张先生接到了保险公司“拒赔”的消息。“保险公司说，我在洗车时出了事故，他们不负责赔偿。”
保险公司的拒赔理由，源于张先生签定的保险合同中，“责任免除”条款中的一项。“竞赛、测试，在营业性场所修理、养护期间，保险公司不负责赔偿。”洗车属于“养护”，而张先生在洗车店发生事故，保险公司因此拒绝赔偿。
“在买车险时，我根本没有发现，合同里还有这么一条。”张先生说，洋洋洒洒几页文字，他看都没看，就签下了名字。报案时，张先生与客服之间的对话也被保险公司录音，最终成了拒赔的证据。
撞到自家人车险拒赔
机动车撞到他人，只能通过第三者责任险加以赔付。所谓第三者，是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）以外的人,但在保险条款中却将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。
因此,如果车辆撞到自家人,保险公司视为免责。同理,被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。
点评:由于自家人与车主具有连带经济赔付责任,因此并不在承保范围之内。自家人的保障只能由意外险、寿险来进行赔付
我国家庭财产保险条款，一般保障范围如下：
投保人法定拥有的基本财产。
1.居民自有财产，包括房屋及附属设备和其它家庭财产；
2.自有房屋及其附属设备；
3.衣服、行李、文化娱乐用品、交通工具等生活资料(汽车等交通运输工具通常属于专项保险，需另外投保)；
4.工具、农具、已经收获的农产品和农副产品；
5.专业人员的器具、仪器、仪表等专业用品；
6.个体劳动者、个体商贩的营业用器具，手工工具、原料、商品。
代为保管财产和共有财产。被保险人代他人保管或与他人共有的所列财产，比如租借私房和借用的公物，必须经投保人和保险公司特别约定，并在保险单上明确注明才予承保。
难以确定实际价值的家庭财产。
1.实际价值很难确定，必须由专业鉴定部门或专家、专业人员才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等私人收藏品。因上述财产大都是名贵物品，价值和费率很难统一，风险也很大，对保险公司来说，承保、定价很有难度。因此此类特殊财产必须由投保人与保险公司进行特别约定以后才能投保。
2.专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。
家财险投保人应该注意什么1、实际价值投保投保人应根据自家财产的实际价值足额投保，超额投保不仅需要多付保费，发生损失后也不可能得到超额的赔偿，因为《保险法》中已有规定，财产损失后保险公司只能按照损失时的实际价值理赔。
2、认真阅读条款投保拿到保单后要认真阅读保险条款。在保险条款中几乎都对哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任以及保险公司、投保人各自的权利与义务有哪些等都写得很清楚，因此投保人必须认真阅读、细细分析，对条款中生僻的名词术语和弄不懂的内容要仔细询问，直至保险员做出令人满意的解释为止。千万不能含糊其词，更不能不懂装懂，以免日后发生事故到保险公司报案索赔时发生纠纷。
3、及时进行核对投保人对保险公司签发的保单要及时核对保险金额、投保财产、起保日期、特别约定，如有错误或与保险人员解释不符的，要立即通知保险公司，以便纠正和更改。
4、出险及时报案投保人需要记住一点：投保的家庭财产发生事故以后，各家保险公司几乎都有共同的规定。
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