首先,不要盲目跟风。每个家庭、每个个体对保险的需求都不一样,不同需求搭配不同保险。如果考虑发生危急情况下为家庭提供最需要的经济支持,可以选择终身、定期寿险或意外伤害保险产品;如果要考虑生病住院能够取得医疗费用的补偿,则要选择医疗保险、健康保险产品;如果更关注自己将来退休养老计划和理财规划,可以选择年金保险、投资连结保险等产品。
其次,避免过度消费。购买保险之前,要根据自己的经济承受能力,计划好保险投入费用,避免出现东挪西凑的情况,更要避免倾囊而出。根据统计数据,一般以不超过年收入的20%作为保险投入,是一个比较合理的范围。
第三,充分了解保险公司。寿险公司的好坏,关系到消费者今后的各项保障,因此,在购买保险前一定要了解多家保险公司的情况。可以亲自上门了解,也可以打电话咨询。选择经营稳健、服务良好、出单快捷的公司。
确定购买的产品后,要研究保险条款。建议消费者重点阅读“保险责任”和“除外责任”。保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障;除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。弄清楚这两项内容,基本上可以明确花钱买到了什么保险保障。
在填写投保单时,消费者也应该认真对待。保险法规定,订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。
对于广大消费者而言,购买保险买的是一份保障,图的是一份安心,但不少消费者在投保时却存在误区。以为只要有一份保险产品就可以高枕无忧。专家表示,投保也要有原则,应当遵循一定的先后顺序和合理搭配,如果不讲原则地随意投保,真正出险时可能很难起到保障的作用。
案例1:阿文,25岁,上月不幸在一次车祸中身亡。
他半年前在一家公司投保了养老型保险3份,缴费期为10年,每份保费1000元,保额1.4万元,已经缴费3000元。
出险后他母亲向保险公司索赔,按合同约定,公司赔付保险金额和所交保险费之和,一共才1.7万元。
分析:年轻人应先买意外险
阿文的母亲感到很不解,买了三份保险,才赔了1.7万元。对此,中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示,买保险要讲究合理安排和搭配,阿文明显是“买错险种”。
蔡仁军认为,阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元,他可以投保:10万元的意外伤害,每年交,保费190元/年;10万元的定期寿险,30年交,保费265元/年;7.7万元的重疾险,20年交,保费2545元/年。保费同样是3000元/年,如果发生车祸身故,按照上述保险计划,阿文的家人可以拿到27.7万元,而非区区1.7万元。
专家指出,阿文还很年轻,不是不可以投保养老险,而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险,然后再考虑投保养老险。此外,有市民认为买保险是有钱人的事,其实一些意外险和定期寿险的费用并不高,如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险,年缴保费还不到500元。
案例2:张太太反映,去年年底她先生因肝癌去世,留下4岁的儿子,但张太太却无力再续交儿子的保费,不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保,但他坚持要先给儿子买,认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款,还欠了亲戚20多万元,这保险“一点也不保险”。
买了主险和附加险后,高先生每年按期往指定银行账户上存钱续保。前不久,却发现银行只扣了主险的保险费,附加险却没有扣款成功。保险业内人士提醒,附加险保费在不同时间段会提高,投保人在关键年纪时间段,可多存点钱在账上供保险公司扣款成功。
四年前,46岁的高先生购买了一款长期寿险产品,并同时购买了医疗费用附加险。这几年来,高先生一直按时缴费,保险公司也如约扣款。今年,高先生发现保险公司只扣取了主险保费,而买附加险的钱还在银行户头上未扣。
保险公司相关负责人表示,附加险一般都属于一年期的短险,保费也一年一缴,但是按保单合同,一般以10年为一个价格区间,如30至39岁、40至49岁,保险费会调整,调整后保费的具体金额,在附加险的保单上都详细列出。
高先生在初次投保时年龄为46岁,而今年续保时年龄已满50岁,需要增加附加险的保费续保了。对这种情况,保险公司一般都会通过邮件、电话等形式通知客户。高先生今年搬家了,电话也换了,所以保险公司无法通知到他,导致保单失效。
太平洋保险湖北分公司陈静介绍,医疗附加险大致分为两类:一是保险公司保证按既定保险费率续保,投保人只要如期缴纳保费,附加险就继续有效。一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时,向本公司缴纳续保保险费,则本附加合同将延续有效一年”。二是不保证续保型,在每一个保单有效期结束时投保人想要继续投保,都须经保险公司核保同意后,就可续保。投保人一定要记清楚保险合同约定。
选择一:航空意外险
这个险种大部分人都比较熟悉,每份保费20元,保额40万元,最多可以买5份。旅游并非都是往深山老林里跑的,有些人利用双休日双飞去一趟北京、广州等大城市逛逛,他们的最大风险其实就是坐飞机。在这种情况下,完全可以在来回上飞机前各买一份航空意外险。
它的优点在于方便,可在机场的柜台就地办理;缺点在于性价比不高,往返40元的开销却只能保障坐飞机的几个小时。
选择二:交通意外险
游玩某些景点,尤其是跟团去云南这样的地方,交通工具会占据行程较大的份额,“十八弯”的山路也是最重要的风险之一。这种情况下,投保交通意外险就是一种不错的选择。相对于航空意外险,交通意外险的性价比较高,20元的国寿“安达卡”可以保障一个星期内各种交通工具内发生的意外,300元的平安“万里通”则可提供200万元的航空意外保障及其他保障。这类险种的不足在于,下了车发生的事故它就“袖手旁观”了,尤其对于一些徒步旅行的“驴友”,交通意外险基本不适用。
选择三:旅游意外险
所谓“术业有专攻”,有些人一年也就这一两次机会出远门,或者对徒步自助游客,旅游意外险无疑是最合适的。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。但是要特别注意其除外条款,哪些高危或者探险活动是不赔的。这是大多数旅游意外险的共同缺陷。
选择四:旅游救助保险
中国人寿、中国太平洋保险公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种,将原先的旅游人身意外保险的服务扩大,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。
相对于一般的旅游保险,它自然有双保险的作用。不过相应的保费也会高一点,而且目前在境外游比较普遍,能够保障境内游的此类险种并不多。
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