在所有的保险产品当中,我们在生活中能够用到最多的当然就数医疗保险了。人总会生病,但是随着经济的飞速发展和科技的不断进步,连带着物价也在不断上涨,这就直接导致了人们看病贵看病难的现象,医疗保险就极大程度替我们减少了车方面的开销。但是却依然远远不够,如果一旦住院耗费的可是更加多的财力与精力,所有购买一份住院医疗商业保险是非常有必要的,但是关于这方面的知识你会知道多少呢?
第一,医疗保险分为报销型和补贴型
报销型医疗保险一般是指被保险人住院后,保险公司对床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费、救护车费等费用进行报销的保险产品。报销时消费者需提供发票及其它相关单证给保险公司。补贴型在报销时无需发票,保险公司按照住院的天数在相关规定下按照购买的额度进行补贴,部分保险公司称此类产品为住院收入保障保险。市面上热销的重大疾病保险也是属于补贴型,按照保额赔付,无需发票。
第二、报销型住院医疗商业保险采用补偿性原则
若被保险人已从其它途径(包括社会医疗保险机构、公费医疗、农村合作医疗保险、任何商业保险机构等)取得补偿,商业医疗保险只能报销剩余的部分。被保险人从各种途径取得的合计理赔金不得超过实际花销的总和。目前部分保险公司已推出专门针对已经拥有社会保险的人群而设计的报销型医疗保险。而补贴型医疗保险则没有相关限制。
第三、等待期
初次购买住院医疗商业保险或者中断后再次投保时,会有一定的等待期,等待期内因疾病发生的住院费用,保险公司不予报销。各家保险公司设定的等待期不尽相同,大致为30天、90天等。因意外原因而发生的住院费用支出一般不设等待期,合同生效即可。
第四、责任免除
除开一般寿险产品规定的故意行为和违法犯罪行为导致的医疗费用不能理赔外,如先天性疾病,未告知的既往症、不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、非意外事故所致整容手术;椎间盘突出症等,一般都属于责任免除的范围。
第五、犹豫期和保证续保
投保后10天内,一般享有全额退保的权利,也有部分保险公司规定一年期消费型保险不设犹豫期的。商业住院医疗保险一般属于消费型,多以附加险的形式出现,保障期间一般为一年,续保会有60天的宽限期,宽限期内保险公司仍然承担责任。合同生效后,保险公司会设定保证续保周期和最高续保年龄。
第六、费率的变化
医疗保险在0-3岁期间一般费用较高,以后几年费率呈递减趋势,10-19岁之间费用相对低廉。20周岁以后,以10年为一周期,保费将随着年龄增加而递增。保险公司也会根据实际情况进行费率的调整。
第七、理赔
在投保时注意如实告知、亲笔签名,住院时选择保险公司认可的医院并及时报案,并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。其它事情委托保险代理人去协助完成。值得注意的是,报销型住院医疗保险除了按照一定比例(大致为75%、80%等)赔付外,还采用按照购买份数限额赔付的方式,其中各家公司采用的限额方式不一样,有的采用分项限额,即各项费用报销皆有最高限制;有的采用总费用按照购买份数限额报销的方式。而对于手术部分,则分为一般手术和器官移植手术两种,各自设定最高限额。
什么是意外伤害保险?
一般来说,意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内,因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾,保险公司给付约定保险金的保险。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下,最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言,意外伤害保险一般费率比较低,保障金额比较高,购买手续简便。
意外伤害险与定期寿险有什么区别?
第一,意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故,不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
第二,意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾,并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任,有的虽然包含残疾责任,但仅包括保险合同约定的全残责任。
第三,意外伤害保险期间一般较短,多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。
什么是失能收入损失保险?
失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
什么是护理保险?
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。
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