风险需求分析：小林目前单身，且父母尚不需要赡养，家庭责任较轻。但消费习惯不好，需要注意资金的存储。另外，喜欢户外运动，意外风险较高。
保险方案推荐：
1.意外险：推荐便宜方便的意外险卡单，若从事高危运动还需购买专门的意外险。
2.健康险：可作为对社保医疗的有效补充。
3.投资险：在储蓄的同时获得一定的投资收益。
客户提示：保险并不是通过一次的咨询或购买就可以适用一生的。小林的事业正处于上升期，家庭上未来也会面临众多变化，例如结婚、父母退休等，都会引起保险需求的变化，因此需要及时地调整自己的保险规划。
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案例介绍
王晓琳今年30岁，未婚，年收入9万元，年支出约5万元，自有住房和汽车。王晓琳在外企工作，平时工作压力比较大。随着30岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未来的生活。她的公司有社保，目前没有其他商业保险，存款8万元，她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。
保险需求分析
王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式上以保守型银行(行情 专区)存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。
根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：
1、寿险保障：建议保障额度不低于10倍的年收入，据此计算，总保额约90万元。
2、意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买50万元的意外伤害保险。
3、健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入)，则王小姐的重疾保额应为53万元。
4、养老规划：养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保养老金+商保养老金，要占退休前工资的50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%，因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化，再进行完善。
方案推荐理由
1、寿险/意外保障：此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期，在重点时期覆盖缺口需求，王小姐的意外和寿险保障为100万元，目前已超过其年收入的10倍，可满足保障需要。
2、健康保障：此次规划了50万元，基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况，此次以高保障的消费型的重疾险为规划，主要保障期间为工作期间及退休早期，随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化，可再增加长期重疾保险。
3、养老保障：就目前水平，王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元，此次规划后，预计到55岁退休时，王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距，随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况，日后再做补足。
提示：综上可以看出，对王小姐进行综合规划后，她的寿险、健康险均已到达目前理想额度，并规划了部分商业养老保险，分散了工作与生活的风险，为未来的生活做了良好的规划。
他平时既不炒股也不理财，更没有购买过任何商业保险，银行里也没有定期存款。不过，值得庆幸的是，丁先生没有任何负债。
丁先生最近常常担心，虽然趁着自己身体尚好的时候可以顶着辛苦上班，但万一哪天不幸生病或发生意外，自己的生活将会被全盘打乱。究竟该如何为自己接下来的日子做打算？丁先生希望专家可以给他一些保障规划方面的建议。
资产负债
现金及活期存款10万元信用卡贷款余额0
预付保险费0消费贷款余额0
定期存款0汽车贷款余额0
国债0房屋贷款余额0
企业债、基金及股票0
房地产（含家电）250万元其他0
汽车0
其他1万元
资产总计261万元负债总计0
自购养老险补充社保不足
方案
方案提供：太平人寿保险有限公司上海分公司吴强
阶段状况分析
现代社会进入理财时代以后，人们对自身以及家庭的财务状况越来越关心，如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，是每一个现代人需要正视的问题。
检视自己的财务状况首先要清楚家庭的资产和负债情况，一般的家庭都有如下几种资产：一是生命资产，这是大部分人容易忽略的，生命资产也就是一个人的挣钱能力，包括工资收入和其他收入的总和。只要此人的健康状况很好，没有任何意外发生，那么他的生命资产就可以得到保证，他就可以通过工作产生源源不断的现金流；二是固定资产，主要是指房地产，这是目前很多家庭的投资渠道之一，如果有第二套房用作出租，房租就可成为新的现金流；三是流动资产，包括存款，债券，股票，基金，投资类保险，这些是可以马上“变现”的流动资产，能够或多或少地产生现金流。当然很多家庭还有汽车，汽车如果在不能产生现金流流入时只能算是一种消费品，而不可以计算为资产。
清楚家庭的资产状况后我们要来关注每个家庭都会面临的负债状况，一般的每个家庭都会面临如下几种负债：一是现在就面临的房贷负债，欠着银行一大笔钱；二是孩子未来上学的钱；三是生病所需要花费的钱；四是退休以后的退休金。如果我们不能在赚钱能力最强的时候解决上述人生的负债问题，那也许我们的晚年生活就不会美好。
每个人都要考虑如何去多增加家庭的资产，解决家庭所面临的负债，我们可以运用的手段就是增加我们的收入来源，合理安排好支出，增加我们的家庭资产，解决面临的家庭负债。大部分人的收入来源不外乎工资收入，财产性收入以及其他生意收入，扣除必要的每日三餐，“衣食住行”，合理运用好收支余额部分是我们理财的重点。
一个三口之家安排好稳定的家庭生活尚且不易，单身家庭就更需要关注自己的家庭财务问题。目前大城市的单身家庭越来越多，他们有着和普通家庭略微不同的财务规划。
保险理财建议
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则我们来分析丁先生的情况。丁先生每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。丁先生面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为丁先生在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是丁先生社保养老的补充。正常情况下丁先生还需要工作10年，丁先生的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。丁先生的房子没有任何负债，属于自住，但丁先生的流动资产几乎没有，所以强烈建议丁先生要为将来存点钱并购买理财产品，定投投资连结保险或基金。
通过理财规划方案，丁先生可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为丁先生免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
可建定存账户取代重疾险
方案
方案提供：海尔纽约人寿高级寿险顾问顾晓玲
阶段状况分析
丁先生处于中年过渡到老年时期，人生即将迈入最后阶段，即消耗期。由于单身，丁先生基本没有家庭责任负担，只需照顾好自己。未来10年，需要准备好退休后所需的养老金和健康金。
保险理财建议
1.当务之急，根据实际承受能力，购买意外险、医疗险、重疾险及养老险。丁先生工作于国企，商业保险福利相对差些，而一旦发生健康方面的问题，没人能够照顾他，所以，首先需要选择一位专业且服务工作时间较长的代理人为他处理保险事务。
2.我们通常认为，50岁是个人理财的分水岭，50岁前注重资产的增值，而50岁则着重资产的保值。如果丁先生的额外收入相对稳定，则建议他使用1000元购买1-2个稳健型的定投基金作为养老储备，如货币或债券类；基金的变现能力不错，中老年人并不建议考虑股票型此类波动比较大的基金，通过这样的零存整取，可以达到聚沙成塔的效果，对于不适合做长期投资规划的中老年人来说，3-5年期的定投基金是比较合适的。
3.丁先生目前拥有的房产，本身无法创造出额外的收入价值，所以建议丁先生利用此房做更好的投资规划。
如何通过房产养老，近几年，“倒按揭”话题非常热门，然而这样的养老方式未必在中国能行得通。其实，一套房子也可以养老。
出租：以丁先生目前拥有的这套房产来看，不是地段非常好，就是居住面积很大。然而，以丁先生一人居住而言，有些“浪费”；可以通过出租另外的房间来收取租金，将来也可以此作为养老金的补充。
以一换二：丁先生也可以将这套房子换成2套房子，一套自住，一套出租，从而可以获得稳定的养老金。
以大换小：丁先生可以将这套房子换成同样地段稍小点的房子自住，把所得的差价做一些风险系数低且容易套现的投资，因为要考虑一旦发生疾病或意外需要一大笔钱时资金周转的灵活性。
如何购买保险
丁先生每月固定收入1300元，额外收入6000元～7000元，如果后者是以劳动所得而非投资利得，那么我们就要考虑如果丁先生发生风险时，所需要准备的健康金。
目前丁先生固定收入1300元，加上额外收入共8000元左右，除去生活费用，还剩余4000元左右。因为储蓄不多，也没有其他家庭成员，所以丁先生务必购买全面且足够的保险。有几类保险组合可供参考：
1.每月拨出1000元左右购买保险，交费到60岁。其中800元购买纯养老的年金类保险，再附加10年期10万元左右重疾保险，再购买10万元意外险及其他一些意外医疗及住院险等。如果丁先生觉得终身的重大疾病保险费用太高，那么，他可以利用未来的10年自己建立一个账户，定期往里面存钱，如果每月存1000元，那么在60岁时，也有起码10万元，这笔钱可以作为特定的大病金使用。
2.如果考虑到丁先生的额外收入的不固定和不稳定性，那么他每月的保费支出便不能过高。建议丁先生首先购买意外险，附加足够医疗险，这样，每年的费用也就1000元左右。
值得一提的是，丁先生还可选择购买终身重大疾病保险，但不建议丁先生购买具有身故保障作用的保险，一方面是目前没有受益人，另一方面，此类保险产品的成本高于纯养老或纯大病类保险。
方案
◎方案提供：东方华尔理财师赵青田家广
财务状况分析
丁先生每月收入大概在7500元左右，每月消费支出在3750元左右。
结余比率=年结余/年税后收入=（7500×12-3750
×12）/（7500×12）=50％。本指标的参考指为30％，丁先生的这一比率已经达到50％，说明丁先生有较强的储蓄意识。
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/2610000=0％。丁先生该比率为零，反映了丁先生投资意识薄弱。
流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750
=26.67。该指标的常值为3左右，而丁先生这一指标达到了26.67，说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。
清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=
100％。丁先生的综合偿债能力非常高，资产负债极其安全。
丁先生现在已经50岁，处于退休前期阶段，这个阶段，发生疾病的可能性较大，要花一笔钱用来购买商业保险，并且要准备退休金，用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高，没有投资资产，并且退休金准备不足。
风险保障规划
丁先生在国企上班，理应享有“三险”，即养老保险、医疗保险和失业保险，可以得到基本的保障，但是对于丁先生来说，还需要补充适当的商业保险，才能满足自身保障需求。
首先，丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说，是一个重大的转折点，身体的抵抗免疫能力开始下降，患重大疾病的概率开始上升。据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17％，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于丁先生而言，补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。
其次，意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班，身体的承受能力已在不知不觉中下降，意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康，丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单，方便快捷。
最后，年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁，离退休时间已经不多，而且丁先生是单身汉，没有子女进行养老，所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。
具体的保险和理财建议如下：1.5万元～2万元现金及活期存款，作为应急资金；4万元用来购买债券，4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金，再拿出6000元～8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。
关注消费型保险
方案
◎方案提供：中航三星寿险理财师李扬
从丁先生提供的个人财务情况中，我们可以看出丁先生虽然固定收入不高，但平均每月还有六七千元不等的额外收入，减掉平时基本花销外，平均每月还可以存下将近一半的钱，也就是每月平均可以存下三四千元，平均一年就可存下四五万元。但丁先生目前却只有10万元的活期存款，是其正常收入支出情况下两年的存款，那么之前丁先生二十多年工作积累下的资金都用在哪里了呢？以此我们可以推断丁先生可能将其多年的收入节余大多数都投入到了自己的房产中。我们很理解丁先生作为一位50岁的单身男士这个家对他的意义，但要指出的是，这恰恰也是丁先生在资产配置方面存在的一个问题。因为当疾病、意外等风险来临时，房产价值再大也是不能立即变现的，但应对风险所需的资金是需要立刻拿出来的，所以对于丁先生来说，如果此刻遇到了风险，中断了收入，而且没有家人在身边协助及照顾的情况下，仅靠10万元的现金能解决他所面临的医药费、手术费、治疗费、康复费、生活费吗？答案显而易见。针对丁先生目前担心的风险问题和家庭财务状况，我们为他做如下财务安全规划：
1.进行房屋置换
丁先生有再大的房产也不能帮助其渡过一时的难关，而且丁先生一直单身，也不存在身故后家人继承房产的问题。我们建议丁先生考虑房屋置换，将部分资金回笼，为未来养老及制定长期的保障计划做准备。
2.适度开源节流
丁先生的固定收入仅为1300元，额外收入平均每月六七千，但额外收入是不稳定的，随时可能中断。但丁先生目前的基本生活费用每月在三四千元，这种消费水平如果没有了额外收入的支撑是无法负担的，所以丁先生需要对日常开销的部分进行合理调整。
3.实现保险规划
丁先生目前最担心的问题就是重疾和意外的发生会打乱自己的生活，从丁先生目前50岁的年龄和单身家庭结构及目前的支付能力综合考虑，我们为其设计的保险解决方案均为保障型、消费型、定期型险种，保费低、保额高。丁先生每年只要支出9110元的保费，每天只需支出25元的保费。投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。将拥有如下保障：10万元身故、高度残疾保障，10万元重大疾病保障，10年缴费，保到70岁。人身意外伤害保险，保意外身故、1-7级残疾保额20万元，意外伤害医疗保额1万，住院津贴60元/天（每年最多180天），手术津贴保额2000元，每年缴费，保1年。这样，解决了丁先生目前所担心的问题。如丁先生在近期将房屋置换，可用回笼的资金再投保中航三星祥和A款终身寿险保额15万附加终身提前给付重大疾病保险保额12万，虽然保费高但可得到终身重大疾病和终身身故高残保障。
选择重疾险+意外险+养老险
方案
◎方案提供：中国光大银行上海分行，金牌理财师周宏斌
财务状况分析
丁先生今年50岁，单身一人，没有其他亲属可以依靠，目前工作和收入稳定，除了价值250万元的房产外基本没有积蓄，也没有做其他的投资和理财，虽然现在身体健康能够应付当前的工作和生活，但单身生活使其的生活负担会随着年龄的增加而越来越重，因此当前丁先生理财规划中最重要的是如何解决保障问题，而且这个问题需要立即解决。
日后的保障计划所需要的费用测算：
1.重大疾病所发生的医疗费用：根据保监会最新重大疾病的定义，中国社会目前重大疾病的发病率为1％，重大疾病的基本治疗费用约为10万元，而现有社会保障只能解决其三分之一的费用，因此规划设定医疗保障费用为10万元。
2.养老保障：根据未来10年CPI涨幅5％计算，10年后每个人每个月的生活费用约为1500元至2000元左右，我们暂且认为社会养老金保障可以解决大部分费用，但仍有部分缺口，缺口金额约为每个月500元左右。
3.生命保障费用：生命保障费用主要包含意外伤害和因意外伤害而引起的医疗费用或工作能力丧失的生活保障费用，因为丁先生为单身，没有绝对的家庭依靠，同时个人储蓄金额较低的现实也是其中比较大的隐患，因此我们给予丁先生的生命保障费用为10万元，意外医疗费用1万元。
保险保障计划
1.投保年限。由于丁先生今年已经50岁，按照保险公司对重大疾病险的规定，超过50岁以上将拒绝接受保险人的保险，因此丁先生今年将是最后的保险的机会，同时由于丁先生已经50岁，保险的费用会比较高而保额却相应降低，我们根据丁先生现在的收入水平并假设未来10年收入水平不发生变化，将丁先生的保险费用控制在年收入的10％以内即1万元左右，并全部为消费型保险，同时身故险的保额较低。
2.重大疾病保险的保额：10万元，另提供每年5000元的住院保障费用，可基本满足丁先生未来10年的治疗费用。
3.意外险和意外医疗保险：意外险10万元和意外医疗费用1万元。
4.养老险：根据未来可能的养老缺口，我们设计养老补充保险为每年1万元，平均每个月为830元左右，可满足退休后的基本生活来源，领取时间为65岁至75岁。
上述保险的保费支出约为每年9000元，也控制在总收入的10％之内，实施这项保险后丁先生的生活质量和养老质量将大为改善。
投资建议
根据当前经济形势和CPI涨幅，我们还建议丁先生适当地开展相关理财投资，目前主要可以将资产配置在风险度相对较低的债券型基金中，除保留3万元的流动金外，其余7万元可以用来进行资产配置，以提高资金收益。
由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定，经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。我个人认为，这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。
意外险对于每个人来说都应该是必备的险种。这个年龄段的人群尤其是如此。运动和旅游是当代白领的最爱。同时，运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一。因此，通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。
不过办意外保险也是有讲究的。意外险有很多种类：有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等等。上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品。这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承担保险责任。而且，很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任(不包括医疗费用的报销)。因此，我们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险。
意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承担保险责任的保险，这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此，意外综合保险是用途最为广泛和实用的意外保险。
同时，还有一点要提醒的是，意外险都属于短期险，最长的意外保险保障期间也仅仅是一年。因此，切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断。特别是在旅途中间。
健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险细分可以分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等。
对于每个人和家庭来说，重大疾病的发生都是灾难性的。重大疾病不仅仅是击垮了一个人的身体，更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济。因此，通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护，也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿。
由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的，因此我们也有必要再办一份住院费用补偿保险，给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿。对于定额给付保险，就类似于因自己住院保险公司而给付的一份营养费用的补贴。
寿险保障也必不可少的，寿险包括终身寿险和定期寿险两种。
虽然，意外险和很多健康险本身也涵盖寿险保障功能，我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障。因为现在很多年轻人都是独生子女。父母含辛茹苦把我们养大，作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任。
因此，通过给自己办寿险，就能给父母撑起一把更坚实的保护伞。在未来的日子里，不管我们的人生旅途有什么变故，相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远。
在单身期间，我不建议办养老保险和投资类的保险。因为保险的强项是保障而非投资。如果我们轻保障而重收益就是舍本取末，本末倒置。
是的，很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投资收益，但那需要一个较为长期的过程。而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚买房等很多巨额费用开支的时前期，这时间办理养老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益，反而会使自己的经济更加窘迫，因此是不可取的。
提示：综上可以看出，单身阶段的我们可以通过购买意外险、健康险和寿险等产品，来给自己增强保障，从而可以让我们没有任何后顾之忧的为自己的事业而打拼，去创造更美好的未来。
需求分析
对年轻白领甘先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。
一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康--熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好准备。
保险理财规划
1.意外类。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的情况作合适的选择。建议甘先生投保50万元保额的综合意外伤害保险，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若甘先生有经常出差的机会，就需要附加50万元的"双倍给付意外伤害保险"了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万元的赔付。
2.健康类。主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。年轻人一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，小病小痛花费也十分有限，甘先生完全可以用公司代供的医疗保险轻松解决，因此建议甘先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。
3.重疾类。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。
重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。甘先生的年收入在12.85万元左右，完全可以把这类保险当作"健康储蓄罐"，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十，若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，但这样对于月消费5000多元的甘先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。
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