在购买保险的过程中,我们往往会碰到很多麻烦。但如果你能在以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,很多问题可能就会迎刃而解了。
转换后费率往往有优惠
采用保单转换最大的优点,就是不需要在新保单生效前再次进行核保。如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算,可以以较低的费率获得期望的新保障。在转换后新保单的费率方面,因为“肥水不流外人田”,保险公司一般也会给予一些优惠,比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换,费率会有所优惠一样。
保单转换有次数限制
但这种转换对保险公司是有成本压力的,也不利于公司对该保单所收保费的资金运作,所以它会限制一定的期限和次数。对于在1997、1998年购买了高利率保险产品的投保人而言,不应该在后来将其转换为其他低利率保单,这样就享受不到原保单今后长期的价值回报了。而如果投保者购买医疗险,目前国内还没有一张医疗险保单提供这种可转换机制,所以还无法转换。
一般而言,这种转换要在保单生效两年后才能开始。只需提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理),即可要求公司办理转换手续。此外,由于是保单转换而来,投保人对转换后的保单不再享有十天的犹豫期撤销合同权利。
保单转换案例
少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。
定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但定期寿险账户上储存了一定的现金。所以在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费。
储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。
案例:李女士的保险观念一直很强,从单身到结婚生子,陆续为自己、爱人和孩子买了不少保险。为了对拥有的保障做到心中有数,她特意对家里的保单做了统一记录,以免错过保单缴费日。不过,百密一疏,10月初当她翻开保单记录的时候才发现有一份保险已经到了宽限期的最后2天了,不禁一阵紧张。原来,在今年初她换了电话号码,所以一直未能得到保险公司的通知。经过电话咨询,李女士得知通过存折交费已经来不及了,于是匆忙赶到保险公司客服中心,得到交费成功的确认后才放下心来。
大多数客户选择了年缴保费的方式,要保证合同始终有效就要在每年按时缴费。李女士其实已经是难得细心的投保人了,但还是险些错过了交费期。通常,保险公司会通过信件或者电话提前通知投保人该交费了,但是难免存在地址变更或电话变更而通知不到客户的情况。因此,恒安标准人寿江苏分公司提醒您,积极主动地去维护自己的保单,是有效维护自身利益的保障。
生活是在不断变化的,就像身体需要检查,保单也需要经常体检。当您的联系方式发生了变化,需要及时通知保险公司,以保证必要信息的通畅。恒安标准人寿江苏分公司的专家还指出,其实,在很多的情况下,投保人都应该对自己的保单进行全面的考察与再评估,根据自身情况的变化做出适当的调整。这包括身体状况的变化、收入状况的变化和家庭状况的变化等。只有随时保持合理的保障组合,才能让您的生活安全无忧。
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