如今人们的保险意识大为增强,这使得很多家庭为了获得更好的保障,会进行家庭保险规划,但是不少家庭因为保险知识了解的不足,以致于在进行保险规划时,容易陷入误区,对此我们就来看看如何更好的进行家庭保险规划?
保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体:
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保的原则:
保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,注意,只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱,顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源,如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养金,为子女准备多少成长金和教育金,为爱人准备多少生活金?这些数额相加基本就是这位家庭成员,需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备50万元也就够了,考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险,特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险,例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险,因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保,不需要医疗保险,但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现,很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险:
养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则,一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了,通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来,通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人,非常孝顺父母,当他们走入工作岗位之后,他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好,可是具体做起来,却会遇到很多的问题。我们打个比方,一位100岁的老人,他想买10万元的寿险,他所必需支出的保费每年大约要5万元,这是根据风险发生的概率严格计算出来的,而且这些保费是消费型的,是不可能拿回来的,如果他非常的健康,103岁他已经支出的保费是15万元,104岁是20万元,这样的保险,您会选择吗?其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因,因为这样的保险对保户来说是非常不利的,让您去买您可能也不会买的了。
提示:综上可以看出,在为家庭进行保险规划时,首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解,然后根据家庭成员的实际情况来选择,就可以为家庭提供最好的保险保障了。
我们都知道投保原则之一是先大人,后小孩,所以“70后”面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力,要加大自身保障,首先考虑购买保障性高的终身寿险和定期寿险,还需要较高保额的寿险,这样才能保障家人生活后顾无忧。此外,应考虑附加一定的意外险,如果企业提供医疗险,则可以适当减少医疗险的投入。
在当下市场环境不景气时,理财时应该选择稳健性理财产品,可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄,但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式,不易选择银行定期存款。同时,对于经济条件比较好的家庭,该时期可尽早准备养老,为今后生活做储备。
最为关键的就是提前为孩子教育做准备。选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。不管家庭情况如何,孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的“70后”,需要尽早为孩子教育做好规划,对于孩子未来的教育花费要充分评估,并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用,强制储蓄,抵御通胀,保证领取,一般可以选择分红型、投资型保险或基金定投等。
提示:综上可以看出,“70后”进行家庭保险规划时,在给自己提供保障,准备养老的同时,也要为孩子做好教育金保险规划,确保可以给孩子一个更好的未来。
案例
苏先生今年54岁,事业单位工作人员,月收入6000元左右,有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁,目前已退休,有社保、医保,无住房公积金。两人有一女儿,25岁,还未婚,工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元,无房贷、车贷。目前,该家庭已购保险为:苏先生有一份理财险;另有一份健康险;林女士的养老险。想请教专家,这样的家庭,如何再配置保险,使其更稳定、更有保障?
案例分析
这是一个典型的工薪阶层家庭,家庭收入基本稳定,拥有一定的社会保障,女儿苏小姐25岁处于创业阶段,是生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此,保险保障对这样的家庭而言尤为重要,工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员的互保、共保,从而构筑家庭的风险保障体系。
保险规划
1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险、一定额度的"重大疾病保险"和"意外伤害保险"。
以太平洋寿险的产品为例,以"金佑人生保障计划"、"守护安康防癌保障计划"、"长顺保意外伤害保障计划"为组合进行购买,差不多每年交费在1.5万元左右,可以获得重大疾病保障金20万元、癌症治疗金最高165万元、意外伤害保障金50万元,是比较稳妥的选择。
2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立,这样才能提升整个家庭的抗风险能力,保障也才更稳固。
提示:在这个家庭里,如果经济条件允许的话,苏先生作为长辈还可为女儿苏小姐购买一份分红型的保险理财产品,这也是有必要的,每年缴费3万元左右,一方面苏先生可自己领取作为自身养老的补充,另一方面还可以作为女儿的养老预备。
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。
意外造成的人身伤害有三个层次:一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗,没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右,大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗,但花费也就在千把左右或者更多些,但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支,有些还会造成残疾,甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右,保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比,意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险,随手上网用几分钟购买一份人身意外险,实在太有必要了。
仅有意外险就够了吗?那是远远不够的,意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说,还必须有一份保险,那就是重大疾病保险。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险,但其价格是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的,有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额,合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额,合同也结束。
比如养老保险。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得的优惠越大。比如子女教育保险。从孩子出生之日起,为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵,更不必说对孩子爱好的培养,学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期,收入高、经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金,购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。
提示:家庭购买保险的顺序应该是先意外险,再重疾险,最后才是养老险或教育金。保险的主要功能是保障,收益率是其次的,所以建议打算购买保险的家庭先完善保障。
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