社会的进步，使得越来越多的人投资保险，广大消费者都想选择一份令人满意的保险来帮助自己理财。那么我们应该怎么选择呢？
购买了国华两全分红型保险，期限为五年，但业务员说是两年可以按保单上的现金价值取出，外加两年的分红，并且两年的现金价值比本金还多出几百元，请问真的可以这样吗？还有保单上的现金价值就是取出的实际金额吗？
专家分析
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。因此，它并非是您所缴保费的全部，是少于您好所缴保费的，至于您退保能够领取多少钱，则是您保单的现金价值加上分红。
仔细看看您的合同，此款产品保险期间为多少年？如果较长的话，建议保险期满不要退保，容易给您带来较大损失。
关于同行别家公司的产品，并不熟悉，所以不发表更多意见，以免引起您的不安。您按照我的建议寻求此产品保险公司的服务热线帮助是最为恰当。
现金价值就是退保时能给到你的钱。不知道你的保单“两年后的现金价值比本金多几百元”是业务员说的还是这样写着呢，如果在保单上写着，那这个保险太好了，你何必取出来呢？你不如取出现金价值的80%用，然后付点利息，就是保单贷款。另：保单上的现金价值不是取出的实际金额，如果退保，还会有分红，如果是保单贷款，能用80%。这样解释清楚吗？
正常情况下（不是退保），期限为五年的两全分红保险，如果想在第二年后取钱，如下：
1、能取出现金价值的80%（通过保单贷款方式）
2、这两年的分红（因分红是不确定的，要看实际分了多少，可以拨打国华客服详细咨询。）
至于两年的现金价值是否比本金还多，那就要具体合同以及实际分红是多少了。
扩展阅读
受金融风暴的影响，许多投保人的家庭收入锐减，无力负担保费支出，无奈下只能选择退保。在咨询保险公司的工作人员后，发现已缴费两三年的寿险保单如要退保只能退回不足缴纳保费的40%，有的甚至连20%都不到，于是便抱怨保险公司“骗人”，“退保退亏了”。这些都是由于人们不了解“现金价值”概念及不能合理利用“现金价值”的作用而造成的。
什么是现金价值?
通常而言，现金价值就是退保或解约时退回的钱，因此又称其为“解约退还金”或“退保价值”。但并不是所有保单都具有现金价值。对于短期的费用型保单如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，保险公司便按给定向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划如人寿保险、健康保险、分红型保险等，其在保障之外还带有一定储蓄和投资的性质，因此具有一定的现金价值。
以长期寿险合同为例。众所周知，人的死亡风险是随着年龄的增大而增大的，但保险公司通过复杂的精算技术计算出了一个均衡保费，投保人每年以均衡保费数额进行缴费，即相当于年轻时多缴的保费抵补了后来风险大时的保费。同时为了履行责任，保险公司每年在保费中也要提存一定数额的责任准备金，这是保险公司对被保险人的一种负债，当投保人提前解约时，保险公司要将提存的准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人，这部分金额就是保单的现金价值。解约扣除主要是指保险公司为维护保单所花费的运营费和代理人手续费等，在投保初期该部分费用较高，而保单现金价值尚未累积到一定程度，因此退还的金额和所交的保费金额的差额较大。
如何巧用现金价值?
因为现金价值的存在，那些因经济困难无力缴费的众多投保人便有了除退保外的更好的选择，即自动垫付、减额缴清和展期定期保险。
自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。对于只是暂时产生经济问题，但一段时间后仍具有缴费能力的投保人而言，自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
减额缴清则指投保人可利用保单现金价值一次性支付未来若干年所需的保费，其保障期间不变，则必然要大幅降低保额。因此这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长的时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。
展期定期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。
总之，在金融风暴来袭之时，以上三种方法既可解资金短缺的“燃眉之急”，又不致保单失效或因退保产生损失，不失为投保人的较好选择。
值得一提的是，除上述三种功能之外，投保人还可以现金价值的70%向保险公司借款，同时保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率，贷款时间要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。
保单现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
那么，退还保单金对于客户来说，又需要满足哪些条件呢？
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值对于投保人和被保险人有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。
对于投保者来说，刚开始决定买一份保险是因为万一得了大病，至少以后还能获得保险公司的赔付。
在不怎么了解产品的情况下，匆匆投了保，还没到两年，觉得保费太贵或者是觉得产品太坑，有了退保的念头，多方打听，才发现8000多一年的保单，现金价值才800多，尼玛，这么坑？该如何是好呢？
大多数人在投保时，往往会忽略保单一个非常重要的要素：现金价值。
今天我就来为大家普及下现金价值的知识点。
什么是“现金价值”？
现金价值指的是人寿保险单中的退保金数额。
在保险期限较长的人寿保险当中，保险人需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人在保险期间因故解约或退保的时候，保险公司会按照规定先从责任准备金中扣除一定的退保/解约手续费，再将余额作为退保金/解约金退还给被保险人或投保人，而这就是退保/解约时保单所具备的现金价值。
什么时候能申请退还保单的现金价值？
至于何时能够退还保单的现金价值，这就跟投保人的缴费方式有关：
若是投保人采取的是趸交，也就是一次性缴费的方式，那么他是可以随时提出退保，并领取退保金的。
而若是选择的是期交，也就是分期付保费的方式的话，一般要缴纳保费满一年或二年之后，才能提出退保申请并领取退保金。
现金价值也就是常说的退保金，现金价值高低反映一款产品储蓄性特点。
有的保障型产品现金价值高，意味着一生平安，老了以后退保拿回的钱也比较多；如果现金价值低，短期退保或后续退保拿回的钱比较少，国寿康宁终身2012版是一款保终身的重疾险，交费比较高，那么现金价值高吗？
举一个例子，30岁男性投保康宁终身2012版，保额30万，20年交费，年交保费9450元，20年累计交费18万多，其现金价值演示是：
30岁投保，68岁左右现金价值回本，不是很高。同一产品交费年龄不同，现金价值也不一样，如果大龄投保，现金价值回本更慢，买保障型产品主要的还是看重保障，现金价值高低只是参考的一个因素。
保障型保险产品和年金险的现金价值有什么区别？
在了解保障型保险和年金险的现金价值的时候，还是要有所注意，有所区分。
保障型保险的现金价值，不论在合同上，还是在利益演示上显示的都只有一个数值。
附加有万能账户的年金险，在利益演示上，显示的有两个数值，一个是基础账户的现金价值，另一个是万能账户的累计收益，账户总利益是两者相加之和，一定不能混为一谈。
没有万能账户的年金险和保障型保险一样，只有一个现金价值。
退保实在是太亏了，怎样将保单利益最大化？
生活中，有很多人急需资金周转，那么保单持有人可选择用保单来贷款，这绝对是很好的选择。
按照现行的监管标准，贷款限额为保单现金价值的80%，而2017年之前的保单，有些最高额度可达现价的90%甚至95%。
贷款利率，会随着不同公司，不同产品有所差异，一般都会参照央行的基准利率，上浮1个点左右，所以当下各保险公司的贷款利率大都处于5~6%之间。
另外保单贷款还有一个优点就是放款特别快，一般1~2个工作日就会完成放款。
保单贷款的期限一般是一年，到期后如果借款人若未还款，则当年的利息自动计入本金，开始下一个贷款周期。
相比其它的贷款方式，保单贷款还是有明显优势的，不过关键问题是你保单的现金价值是否足够高。
好了，今天的现金价值保险知识分享就到这了，退保一直是不少投保人关心的问题，在大家犹豫该不该退保时，最好多多了解下自己的保单，了解下保单的现金价值，不要匆匆投保，又匆匆退保。
与其退保时感叹现金价值少，不如投保前多比较多分析。希望大家投保前能做足功课，选择到适合自己的好产品。
案例情况：
什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?
专家建议：
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。
现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
人们购买保险难免有考虑退保的请款，那么寿险退保如何返还现金价值，在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，使投保人每期交纳的保费都相同……
不管从哪种渠道购买人寿保险，在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。
美国理财师们是怎样呼吁普通民众打理财富，精选一只必备的财富拐杖？RFC持证人瓦里德这样讲解。每个人或多或少都有拖延的习惯，往往表现为事到临头，才想起来该准备什么。假如这种情况发生在购买保险订单上，那么时间不会因为你的措手不及而放慢脚步，对亲人而言，这无疑是致命的打击。据调查，全美30～50岁的公民在人身保险方面虽然有思想上的认同，但往往缺乏规划。
保险费率也必然逐渐上升直到接近100％，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。
这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同，且已经交足两年以上保险费。此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
消费者购买了保险产品之后，因为某些原因想要退保，这时候他能得到多少现金呢，这就是保单的现金价值，也叫做节约退换金或者退保价值。不同种类的保险产品在不同的时期具有的现金价值也不同。
每一份保单的现金价值在每个时间段也是不同的，以人寿险为例，人寿险保单上都有现金价值表，现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。
现金价值的用途有两个第一个就是退保那个保单年度退保就是退还那个保单年度的现金价值当然前提是交过保费
第二个是保单贷款因为保单的现金价值可以理解为投保人在保险公司开户存下的钱应急的时候当然可以拿出来用现在一般的保险公司可以借款到现金价值 的%当然这种借款是需要付出利息的可能很多人不明白为什么？打个比方你把万元存在了银行年期银行给你利息可是中途你需要用钱周转你 有两种选择第一种就是直接取出来定期利息变成活期利息这样会有很大的利息损失第二种选择就是把存单给银行做存单抵押贷款贷出钱来周转用完还 回去这段时间银行继续付你存款利息你付银行贷款利息这是两笔账保单借款也是同样的道理保单借款期间保单利益不受影响借款支付一些利息就可以 了
那么，寿险保单的现金价值又是怎么计算的呢？通常，具有一定储蓄性质的长期寿险保单都能累积出现金价值。现金价值以下面三种情形作为依据，即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据，以及保单分红时以现金价值为计算依据。
寿险保单的现金价值都是由精算师根据各项情况和假设条件精算而得的。如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。
假设张先生在36岁时投保“福禄满堂”养老年金保险，选用了10年期缴纳保费的方式，年缴保费30万元，选择自60周岁起领取养老年金。而通过查阅该保险的现金价值表，在目前情况下，于先生的保单属于第一保单年度末（因为第二期保费应缴但尚未缴纳），张先生每缴纳1000元所对应的现金价值为401元，30万元缴费能够产生的现金价值则为300×401=120300元。
因此，如果张先生在目前情况下选择退保，遵照契约精神，则只能从保险公司领回12.03万元，损失接近18万元。
广大消费者在选择保险产品的时候要仔细阅读合同条款，如果无法保证将来不会退保，要重点查看保单的现金价值，是否在自己的承受能力之内，如果要退保，尽量在10天的犹豫时间内完成。
保险公司应将不低于当年全部可分配盈余的70％分配给保单持有人。在具体的分配过程中，由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是保险公司基于公平的原则，按照保单贡献的大小来确定的。同时，保险公司在每一会计年度还会向保单持有人寄送分红保险客户报告，说明公司分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额，充分做到对客户透明。
红利，在生命人寿有两个部分：一个是年度红利，一个是终了红利。现金价值，是退保时的金额，和红利多少有关系，但是如果不退保，是和红利没有关系的，只是一个数字而已。完全不一样的概念，现金价值体现在两个方面，第1个是退保，现金价值体现当时退保能拿回多少钱。第2个是保单贷款，知道现金价值的多少才能得出你能贷到多少钱。
在太平人寿，红利有分当年度红利和终了红利。年度红利听名字也知道，就是当年度有多少的红利。终了红利是指比如发生理赔，保单终止了，但那时候往往不是一个完整年度，公司清算具体多少天，然后给个不完整年度的终了红利。
分红保险的定义：保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上70％的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
红利是按当年度的现金价值去计算，是不确定的。现金价值是保单现有的价值。简单地说是您的可用救急资金，（一）贷款就是按现金价值80％为限。（二）也就是“退保金”。现金价值的多少，决定红利的多少，红利是不确定的，不过，请你相信平安的经营能力，从往年来看，一般在中到高，甚至超过高的水准，红利派发比例是保监会规定的。
相关推荐 更多 +