人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为成年之前、单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老几大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
成年之前的保险规划：0～18周岁
这是由父母替孩子买保险的阶段。在0-8岁这个幼儿时期，容易得一些流行性疾病，所以建议要多买医疗险。
而到了8-18岁少年时期，比较适合选择时间间隔短的分红产品，可以一定程度上替代教育金给付。当然，还可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
单身贵族时期的保险规划：22～30周岁
年轻人喜欢户外运动，因此风险主要来自意外伤害。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。
此外，这个阶段相对来说家庭压力小，收入相对低，保险的需求应以自身保障为主，应选择保费低、保额高的消费型保险。如果资金预算充裕，别忘购买重大疾病保险。
二人世界的保险规划：28～35周岁
夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以及自己年老以后的养老金。
为人父母时候的保险规划：35～60周岁
针对这段时间的三口之家、四口之家的特点，目前部分寿险公司推出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱做好保险保障。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险。
退休养老时期的保险规划：60～ 周岁
在这一年龄阶段， 随着年纪的增长，身体一年不如一年，年纪大易骨折，遭受伤害的概率要远高于其他成年人。那么，不妨投保一份老年人保险。
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一少年儿童期
这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期，不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。保险专家建议，一般而言，家长们选择最高报销5000元至10000元额度的住院医疗保险就可以了，如果孩子身体不是特别差，不用考虑过高额度。
二成人单身期
这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，应增强保险保障，构建单身人士必需的两份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等。
这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。（定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱）。对于没有医保的单身族，还应该购买住院医疗附加险为住院治疗等提供准备，避免高额治疗费用支出拖垮家庭生活。
三结婚生子期
这个时期，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险，要从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。
四中年规划期
家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。
具体可分几步走：第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额；第二步，考虑重大疾病险；第三步，追加或购入合理的养老年金保险很有必要。
五老年期
保险专家告诉表示，老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。
对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
提示：综上可以看出，人生不同阶段对于保险的需求各不相同，因此进行保险规划时，应具体分析具体对待，确保可以给每个阶段的自己都提供最好的保障。
将一生划分为五个阶段，以一般工薪阶层为对象，分别考虑人生各阶段的保险规划。
初入社会期（20-30岁）
20-30岁这一阶段，年轻人对于保险产品的选择，应以意外险和重大疾病保险为主。
成家立业期（30-40岁）
30-40岁这一人生阶段，应均衡考虑三个方面的保险：一是自己的健康，二是家人的健康，三是子女的教育。如果经济实力较强，也不妨购买一些养老保险。
收入高峰期（40-50岁）
40-50岁这一人生阶段，应重点安排自己的健康保险和养老保险。
事业衰退期（50-60岁）
50-60岁这一人生阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。
老年期（60岁以上）
60岁以上的人，若要购买保险，通常可选择的余地很小，可以选择意外险、养老险和两全保险等。
一般来说，保险消费者投保的原则是，从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。
专家认为，按照险种的重要性和紧迫性，保险消费者购买保险产品的优先次序是：意外险，住院医疗险，重大疾病险，人寿保险，儿童教育险，养老年金险，其他终身寿险或新型人身险。
提示：上述对于人生的分段处理是从刚进入社会开始的，在这五个不同的阶段，面对不同的生活境遇，我们要购买不同的保险才能够保障我们的人生不被意外中断。
人生在世，意外、疾病等风险是不可避免的，合理的保险规划，可以帮助自己规避风险。一般来说，人生阶段可以划分为离开学校前的学生时期、参加工作的上班时期（或20岁到50周岁的人群）以及退休后的养老时期，不同的阶段，对保险的需求是不同的，而且有些保险产品也是为特定的阶段准备的。为此，笔者特意准备了这篇文章，帮助处在不同人生阶段的人规划保险。
学生时期——意外险、重疾险
学生时期一般情况下是从幼儿园开始，在大学生毕业后结束，这个阶段的人群在学校的时间比较多，相对来说面临的风险会少很多，所以家长为孩子购买一份普通的意外险和重疾险即可。根据保监会的规定，不满10周岁儿童，保额不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以家长可根据孩子的年龄来选择意外险的保额，一般综合型意外险是广大家长青睐的产品，能提供交通意外、普通意外等保障，保费一年在一百元左右。良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血等疾病是儿童高发病，所以购买重疾险的话，最好选择孩子专属的重疾险，保额可以设置为20万元左右，这样可以保证孩子在患病时能够得到良好的治疗；保障期限设置成20年到30年左右，这样在孩子成年后，可以重新为自己购买重疾险。
上班时期——首选意外、附加终身重疾及寿险
上班时期一般是人生中度过的最长时期，财富的积累，家庭的成立、孩子的出生，都会在这个时期完成。
在上班初期，第一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，买一张很好的保险卡不过150元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用。
在30岁左右的时候，自身财富有了一定的积累，这时候可以将消费型重疾险换成终神型的，保额30万元左右即可，如果经济实力比较强，可以提高保额。选择终身型的产品，一方面是因为年龄大了保费会比较贵，另一方面还有会被拒保的可能，男性在选择重疾险时可以考虑的产品应该是包含男性高发病的，女性在投保重疾险应格外关注乳癌、宫颈癌等生殖系统疾病，并且有的重疾险还可以附加生育险，不过这个需要在等待期过后才能生效。由于社会养老保险只能保障基本的生活，如果想要老年生活过的舒适，则可以为自己购买份理财险，选择最长的缴费年限，这样能够帮助自己减轻缴费压力。
另外需要注意的是，女性在准备生孩子的阶段，可以为自己购买一份母婴保险。挑选母婴保险时，提供妊娠身故、新生儿重症、婴儿严重先天畸形、妊娠并发症保障的为佳。具体在怀孕多久投保，可以参考具体的产品，其中慧孕保母婴健康医疗保险尊享款是在妊娠14周以下。
养老时期——享受之前购买的保险的待遇
这个时期的人群，过了保险年龄，到了享受保险带来的果实的阶段，每月可以领取社会养老保险金和商业养老保险金，不过老人还可以购买意外险和医疗保险。在选择意外险时，最好挑选份包含骨折保障和高意外医疗保障的产品，这样才能发挥出实际作用；挑选医疗保险时，以涵盖住院津贴的为佳，一旦生病住院，这份保险就是一个很好的保障。
幼儿阶段：年龄 0岁(出生满15天)～14岁
特点： 无自我保护能力
需求： 教育基金、医疗保险、健康险、意外险等、留学基金
保险规划：
每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终 身，非常适合父母为儿童做终身理财规划。
青少年阶段：年龄 14～22岁
特点：青春叛逆期，自我保护能力低 无经济能力
需求： 教育基金、住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费) 保障 入学贷款、 留学基金、创业基金
保险规划：
保费由父母负担，寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人生。
年轻上班族阶段：年龄 22～30岁
特点： 收入不稳定 中低经济能力（可能只够负担部分家计） 中低家庭压力
需求： 创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力、养老基金
保险规划：
收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。 现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。 青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障计画，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等。
单身阶段：年龄 30岁上下
特点：经济自由 可能有房贷压力 无家庭压力 独居或与父母同住
需求： 住院医疗保障、防癌保障、意外（丧葬费）保障 、家人的医疗保障、创业基金 、退休基金
保险规划：
虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用。 凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低风险的‘保险’来累积财富，可以确保生活安定。 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。
新婚阶段：年龄 25～35岁
特点： 结婚是人生大事，你开始以‘家’做为许多考量的单位，要对另一个人负责。成家后，生活逐渐会变得复杂，买车子、买房子，孩子可能先后成为家庭成员。 家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整，尤其有房贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。 中高阶上班族、中高经济能力、高家庭压力，无法有太多储蓄。 开始更严谨地规划财务、家庭负担加重、逐渐累积财富。
需求：家庭保障、信贷保障、医疗费用、防癌保障、意外保障、养老金
保险规划：
单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。 保额＝主要收入3至5年的年薪＋扶养亲属＋房屋贷款
夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效)。
随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。
壮年阶段：年龄 35～50岁
特点： 高经济能力 高家庭压力 房贷或贷款快清偿结束 接近退休年龄
需求：医疗费用 子女结婚基金、家人生活费养老金
保险规划：
进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保障对家庭与子女的责任。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为人父母者必须智慧思考的事。 微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连动式债券保单、智富人生。
退休养老阶段：年龄 50～85岁
特点： 进入退休期的人需要买保险吗？到了这把年纪，恐怕也过了保险公司的承保限制了，即使同意投保，保费也相当高，需考虑其效益性。这时期应是享受保险保障的时候，如果年轻时，有投保储蓄险，如今可领回满期金，等于多一笔财富保障；有投保医疗险者，也不需要为重病筹不出过多的医药费发愁，可见先前的保险规划有多重要。
有强烈的财务安全感。
需求： 养老金（生活费）、医疗费用、税务规划、遗产规划
保险规划：
只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无虞后半辈子没有保障。 进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年，如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。
在此基础上，通常按照以下年龄段配置保险：
1，少儿时期：孩子的教育费用是一笔巨大的开支，利用教育金保险可以妥善地解决这一问题，特别是借助保险金可以专款专用的特性和稳定回报特点，可以达到积累教育金的目的。
2，单身时期：定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，假设不幸身故，也应该给父母留下点经济上的安慰。
3，中青年时期：要提前准备养老金。在此阶段购买保险应以年金型养老保险为主，年金保险主要的功能是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在此以后，主要考量的是如何达成“财务自由”的目标，因此扩展投资渠道是主要的目的之一，特别是在保全资产方面更要做足准备。利用保险特有的资产保全功能，可以使幸福生活更加安全长久。
4，老年时期：这个阶段很难选择保险产品了，备有意外和医疗保险是最需要的。
购买保险也要结合各自的经济状况，经济实力许可的可以同步考虑各种保险，趁早备齐各类保险；若经济实力有限，一方面按照“轻重缓急”的原则逐步购买保险，另一方面尽量选择消费型产品。
随着保险业不断的发展，消费者对保险产品的需求也在不断增加，保险理财行业从业人员出现了一些专业名衔，消费者在保险规划时要选对代理人。那么，我们如何对人生必经阶段进行保险规划呢？
随着市场对保险、理财等概念了解的加深，人们逐渐意识到保障及财务规划实践能力的重要性，所以一般代理人面对客户时，遇到的阻力较以往减少，而与此同时，业内的竞争随之加剧。由于理财是较长远的计划和安排，客户在众多代理人中作选择时，不单以双方的关系为考虑基础，所以找到合适的人选变得尤为重要。
实际需要
随着保险产品品种的丰富，理赔范围的愈加明确，加之人民生活水平的提高，以及自我保障意识的加强，客户主动去了解保险及理财产品的状况也随之增加，对从业员的专业要求也越来越高。
尤其是工薪阶层，在工资发出来之后，要应付的开销确实不少，所以，周详的计划更显重要。突发性的开销，长远性的目标储蓄，都需要我们认真面对及处理。
就以中国人的生命哲学而言，在生、老、病、死的人生必经阶段，都可好好利用保险、理财产品，协助我们逐一轻松面对。
生
小张和太太早于计划生育时已同时开始为下一代作大学教育储备，每月2000元，存了15年，共存36万元，按年息5%计算时，15年后本利和53万多元。但小张儿子在计划开始后2年才出生，到他18岁出国升学时，储备户口已有68万多元。
另一位主人翁小李，则于儿子3岁开始作教育储蓄，同样每月供款2000元，储15年至儿子18岁，银行存款利率同样为5%，儿子入读大学时只得53万元。
由此可见，愈早实践计划，并同时利用合适工具，绝对有事半功倍之利。
老
大部分人，如果没有什么大意外、重疾，都应该活到退休之龄。至于是否可以安享晚年，却存在变量。要退休无忧，除了传统的养儿防老概念外，更可好好运用保险、理财产品未雨绸缪。除了一般的退休储备户口外，更有年金户口。所谓年金，就有点像社保内的退休保障，但这个保障，不是由政府提供，而是由我们自行设定的。年金户口还可预设退休年龄、每月可支付金额、可支付的年期等。
病
杨先生于2013年7月被确诊为结肠癌，7月29日～8月8日住院10天，共花掉7000多元，包括床位费、诊疗费、护理费、检查费、化验费、西药费、卫材费等，其中单是CT全身平扫、磁共振等检查已2370元。其后杨先生开始使用化疗药“艾必妥”，一支20ml售价4698元，3个月疗程共享51支，花掉239598元。还好，3个月化疗令杨先生的病情明显好转，肿痛由先前的十几个减少到6个，再以手术切除，手术费用约10万元。
虽然杨先生的经济条件已算宽裕，家庭收入平均2万多元，但面对巨额医疗费用，亦基本耗尽了多年的积蓄。
面对为应付医疗费用的经济负担，保险是最有效的工具。以每月几百元的储蓄性保费，可解危急时几十万元的负担。
死
虽然俗语有云人死如灯灭，但以我们群居性的人类来说，特别是重视家庭观念的中国人，我们每人都身系父母、兄弟姊妹、子女等。试想，当自己有危难时，哪些人会为你担心、紧张、并施以实际援手？
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